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中国人保财险95518新员工培训专题讲座教材.doc42页
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客服人员上岗培训教材
保险理论基础知识
1、风险的构成要素是：（1）风险因素。（2）风险事故。（3）损失。
2、风险损失的实际成本
由直接损失成本和间接损失成本构成。
（1）直接损失成本是风险造成的财产和人身实际损失成本。
（2）间接损失成本是风险损失的发生而导致的该财产本身以外的损失成本以及与之相关的他物和责任的损失成本。包括：营业收入损失的成本；额外费用增加损失的成本，包括租赁价值损失的成本、额外费用损失成本和租权利益损失的成本；责任风险的成本，即因侵权、违反契约等行为而导致他人或财产损失所应负的法律赔偿责任。
二、保险的基本原则
1、保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效；保险合同生效后，投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效，但人身保险合同除外。
2、最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。
3、近因原则是在因风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负责赔偿。近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。保险损失的近因是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用和支配作用的原因。
4、损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保
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无约束的资本，伤不起的工人 ——建筑业农民工职业安全与职业保护调研报告
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 主笔/李大君
建筑业作为中国经济发展的支柱产业，近三十年来成为中国经济发展的重要引擎。日国家统计局公布，2011年中国建筑业总产值突破10万亿元大关，高达117734亿元，当仁不让地成为中国经济的第一支柱产业。占中国农民工总量的1/5，占中国人口3%的中国建筑业农民工用他们的劳动支撑起了建筑业财富的快速积累。然而，就是这样一个对中国经济贡献着巨大力量的群体，在地产业这样一个中国最暴利的行业中，却承受着最严重的欠薪和职业灾害。
早在2007年，北京行在人间文化发展中心就联合北京大学&香港理工大学中国社会工作研究中心的师生们对建筑业的用工制度和工程管理制度进行调研，并发现了自20世纪80年代建筑行业改革启动以来，不绝如缕的建筑业农民工权益受损的制度性根源，这即是如今已经被业界广泛认同的&&包工制度。随着实践和研究的深入开展，我们的研究和发现也已经超越了之前的认识，并向前又推进了一步，包工制度不仅仅是建筑业农民工权益受损的根源，它同时造成了建筑业许许多多的问题，可以说是建筑业目前一切问题的万恶之源。我们之后对于建筑业资质挂靠的研究更丰富了包工制度的内涵。
回顾近些年来发生的重大工地安全事故，几乎每一次建筑工地的工程安全事故的追责都寓意深刻。如人们仍旧记忆犹新的2010年上海11.15大火事件、2012年哈尔滨8&24垮桥事件和武汉升降机高空坠落事件。上海大火的事故责任人归结为电焊工的无证操作，哈尔滨垮桥事件归结为汽车超载&&对此，网上曾一片哗然：汽车超载，轮胎没爆，桥塌了；武汉升降机高空坠落事件则归结为死亡农民工的违章操作，这可真是死无对证了。如果不从建筑业事故的根源查起，那么我们就没有办法阻止建筑业安全事故的悲剧屡屡发生。建筑业安全事故的根源在哪里呢？是什么让施工方可以免于事故责任或者减轻安全事故的惩罚？
讨论建筑业的工人权益问题，总绕不开一个重要角色&&包工头。建筑业领域的讨薪行为，在很大程度上，如果讨薪的对象不针对包工头，包工头一般还是与工人站在一起共同向上一层施工管理方讨要工钱的，从这种程度上来讲，包工头和工人是站在一起的，尽管他需要依靠工人拿到自己的利益所得。在劳动现场发挥着约束工人不满作用的&关系霸权&体制在集体讨薪发生后，开始显现它的正向作用。然而，我们却看到，当职业灾害发生后，受伤的工人开始他的工伤维权行动时，同样作为包工头他的态度就发生了根本性的变化，很多时候他们是阻碍工人工伤维权的。职灾工人的工伤维权对象是劳务公司，为什么包工头要从中作梗呢？他是出于什么目的？
而在工伤维权的过程中，为什么职灾工人要努力避免依法维权呢？他们为什么选择正常工伤维权程序以外的方式进行？是制度设计出问题了，还是工人不懂法？
还有，就是回到最前面的那则故事，企业一开工不就要给工人缴纳工伤保险吗？但工伤发生后，是什么让施工单位敢于掩盖事实真相，敢于工伤拒赔，难道仅仅是利益驱动的使然？
以资质挂靠的权力寻租为内核、以劳务分包的资金卷入为载体、以包工头关系霸权为基本组织单元的包工制度，构成了建筑业施工管理和劳动用工制度环环相扣的&三位一体&。在这种畸形的工程管理与用工制度下，一方面工地的安全生产管理被忽视，安全隐患极大，工伤事故频发；另一方面，由于包工制度遮蔽了真实的劳动关系，使得因职业灾害而利益受损的工友维权艰难。相较于其他领域的工伤与职业病维权，建筑业农民工的工伤维权更显艰难。
今年的建筑工人关爱日我们将锁定建筑业领域中比&恶意欠薪&还要恶劣和严重的职业灾害与工伤拒赔，寻找和探寻工伤农民工作为人最起码的生命尊严。
对于每一届的建筑工人关爱日，我们都不想只是在制度层面上进行讨论，也不想只是去付出我们的恩悯与同情，因为有时付出恩悯与同情也是一种奢侈；而我们所要吁求的是作为行动主体的沉默脊梁不再沉默，建造中国的中国工人真正坚强。因此，以建造尊严为主旨的建筑工人关爱日，我们想重申&&
建造建造者的尊严，不是令行禁止那样简单，更不限于令行禁止。
与建造者建造尊严，不是恩悯怜惜那般简单，更不限于恩悯怜惜。
建造者建造的尊严，不是太阳那般预定升起，但会形成于自身中。
二、资料来源与核心发现
本研究的资料来源于北京行在人间文化发展中心在2007年至2012年五年的工地实践服务中对所在工地发生的职业灾害案例的跟进与研究。五年间，共跟进职业灾害案例131个，涉及134人，其中职灾死亡案例4个，涉及5人。其中，有效跟进案例73个，占案例总量的56%，涉及73人。因案例当事人或亲属放弃维权或私了离开事发工地失去联系而导致跟进中断的案例58个，占案例总量的44%，涉及61人。为保证数据的完整性，我们仅就完整掌握的73个案例资料进行分析。
本研究的内容主要分为：职灾工人的个人基本情况、职灾发生的职业与工龄分布、职灾发生工地职业保护情况、职灾事故表现、职灾维权的路径选择以及职灾维权结果等六个部分。
1、职灾工人的个人基本情况：主要从职灾工人的性别、年龄分布；
2、职灾发生的职业与工龄分布：主要考察的是职灾易发生的工种、工龄、职业培训情况和事发时间；
3、职灾事发工地职业保护情况：主要考察的是施工企业的施工资质、劳动合同的签订情况与工伤保险的缴纳情况、建筑工地的安全教育情况；
4、职灾事故的表现：分为事故表现、事故归因和职灾工人的伤残评估；
5、职灾维权的路径选择：主要从施工方对待职灾工人态度、包工头的态度、职灾维权工人的诉诸部门和频次、职灾维权的关键难点、主要援助力量和维权方式等几个方面来考察；
6、维权结果的剖析：主要从维权耗时、解决方式以及维权损失率等几个方面来考察；
为便于对本次调查有一个全局的了解，我们首先对次调查的核心发现进行一个呈现。
1、中壮年职灾建筑工人占到职灾总量的2/3， 大部分职灾受害者是农村家庭最重要的劳动力和经济支撑。
从职灾工人的基本情况来看，男性群体占到95.9%，这也与建筑业的劳动力构成以男性主导为主有关。职灾工人的输出地主要来源于河南、河北和四川，这三个省份也恰恰是北京建筑业工人的主要输出地。从职灾工人的年龄构成来看，中壮年工人占到调查总量的67.1%，是家里的&顶梁柱&，他们的家庭负担最重，上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养。他们的职业伤残往往导致一个农村家庭陷入生计上的困境。
2、95.9%的职灾工人没有受过正规的职业培训，职业培训的缺失导致建筑工人无法做到按章操作、安全施工。
从职灾样本的职业分布来看，木工职灾数量占到样本量的65.8%，是发生职灾的第一大工种，职灾发生率是调查中其他工种总和的将近2倍。
从职灾工人的职业培训来看，受过正规的职业培训并取得职业资格证的工人仅占样本量的4.1%，未受过任何培训和指导的职灾工人占样本总量的76.7%。可见，职业培训的缺失是导致建筑工人在施工过程中因操作失误而导致职灾事件的发生。
3、建筑业资质挂靠使得建筑工地的安全管理流于形式，对安全保障的投入降至最低。
资质挂靠与层层分包已经成为建筑行业通行的潜规则， 94.5%的劳务分包公司为私人挂靠，47.9%的总包施工单位为私人挂靠，建筑领域的劳务分包公司都已蜕变为只是出租建筑资质的&皮包公司&，而国内具备一级建筑资质的建筑企业，除了个别的大型国企外，也都加入到资质挂靠的&权力寻租&行列中。资质挂靠让挂靠者逃避了对安全生产责任的承担，私人挂靠者为实现利润最大化，降低安全生产设施的投入，对工程进度的追求超过了对安全的重视，76.7%的职灾工人未受过工地的任何安全教育。
4、高达九成的建筑业农民工无合同无保险，劳动保护的监察力度亟待提升。
在我们的调查中，没有发现一例有正规的劳动合同与工伤保险。高达89.1%的建筑工人既无劳动合同，又无工伤保险。建筑工地成为国家劳动法律实施的真空地带，其结果是受伤工人难以获得法律救济。
5、基本防护措施的缺失与频繁赶工造成建筑工地安全事故频发。
在调查中，超过一半的职灾工人是因为防护措施缺失而导致工伤事故的发生，而这其中又以高空坠落为主，且多发于高空作业的木工工种。虽然建筑业安全施工的法律规定中明确要求施工企业要为高空作业工人提供安全带、安全网等防护措施。但实际来看，有的受伤工人根本就没有安全带，还有的工地因赶工程进度的问题，纵容甚至直接要求工人卸掉安全带进行高空作业，由此导致安全事故频发。
6、职灾发生后，九成工人遭受&工伤拒赔&
调查中，九成的职灾工人遭遇&工伤拒赔&。&工伤拒赔&是一种比&恶意欠薪&更为恶意的行为，恶意欠薪的受害体毕竟还是身体健康的工人，而&工伤拒赔&的受体则不仅在经济上遭受侵害，而且人身权的侵害更是难以弥补。
7、包工头对工人维权态度消极，&关系霸权&让工伤维权陷入尴尬。
在出现职业灾害后，包工头往往成为施工单位&工伤拒赔&的帮凶，&关系霸权&除了在劳动现场制造了工人对包工头的忠诚、约束了工人的不满，在工人职灾发生后&关系霸权&则又成为工人工伤维权的隐形杀手。在调查中，只有8.2%的包工头对工伤维权报支持态度，而高达89.1%包工头对工人的工伤维权态度消极，而这其中更是有近四成的包工头直接阻碍工人的维权行为。
8、劳动合同缺失导致工人工伤维权遭遇&劳动关系难认定&的重伤
在工伤维权的关键难点调查中，60.2%的工人选择了&劳动关系认定&，21.9%的人选择了&赔付执行难&。工伤索赔程序的一头一尾，让高达八成的职灾工人遭遇&杀手锏&。
9、工伤维权法律程序加大了工伤工人的维权成本
在调查样本中，只有15.1%的工人选择了严格按照工伤维权程序维权的职灾工人，但从其结果来看，都没有获得自己本应获得的工伤赔偿，或是仍在工伤维权的层层大山阻隔中艰难前行，或是走到某个程序因无法继续与用人单位耗下去而以私了告终。七成的工人选择了以工伤认定法定程序之外的方式维权，或者对法律进行了有选择性的使用，并主要依靠法定索赔程序之外的维权行动来争取工伤赔偿。让人遗憾的是，有高达12.4%的工人选择了放弃维权，而放弃维权的主要原因不是维权程序繁琐，时间成本高，维权的过程中遭遇了相关方的威胁或欺诈，而不得不放弃维权。
10、建筑工人的维权过程成为被&剥权&的过程，工伤拒赔的施工方成为最后赢家
而在选择维权的工人中，有高达78.1%的工人选择了私了；而私了的对象有64.3%为劳务公司的挂靠人或包工头。真正拒绝私了并坚持到底的工人，比例只有区区2.7%。选择私了的工人中，64%的工人是因为维权程序太繁琐，耗时太长而选择私了。最后的索赔损失率在60%以上的工人比例竟高达56.2%。实得赔偿与应得赔偿之间差距小于10%的工伤维权案例，只有少得可怜的2.7%。
三、解构建筑业职业安全与职灾维权
1、职灾的受害人群多为农村家庭的经济支柱
表1.1职灾工人的性别结构
在73个案例所涉及的73名职灾工人中，男性70人，占样本量的95.9%；女性3人，占样本量的4.1%。
表1.2职灾工人的婚姻状况
在73个样本中，已婚61人，占到样本量的83.6%，未婚12人，占到样本量的16.4%。
表1.3职灾工人的输出地结构物业管理项目经理法律风险_百度文库
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