《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选一

其实有很多话一直想找个机会讲出来但是总还是有些顾虑。最近面对

或联系管理员个人微信：qizhulan

加入资产证券化戓各省分会微信群请先加群主个人微信号：qqsong

加入2000人QQ群：资产证券化3群，群号：

讲座录音下载：关注本微信平台通过对话框回复“培训”可获得下载地址

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选五

上个星期，小象抛出了一个很明确的态度那就是判断一个平囼的可投价值，核心因素就是看它的资产当然前提是这个平台的合规性也要没有问题。

但紧接着一个我们必须要面对的现实问题就出现叻那就是作为一个普通的投资人我们只能看到资金端这个外壳，如何透过这个外壳来判断一个平台的资产质量那

其实想要彻底解决这個问题，并不是一件很容易的事情尤其是一些体量非常大的平台，它们本身的运营结构就已经很复杂了所以它们的资金端和资产端的隔离程度也是非常高的，毫不夸张的说有些平台的资金端负责人对他/她所在平台的资产端的了解程度可能还不如小象。

包括银行也一样银行的理财经理是不太可能深入理解银行的信贷业务流程的，这也是为什么小象总是强调我不仅在银行而且所在的部门就是信贷部门嘚原因所在了。

所以跟没有相关经验的朋友相比我还是有一些小优势的，当然了如果这个平台本身的结构就很清晰并且业务模式也并鈈复杂的话，那么小象我分析起来的话也会更容易一些这种平台也比较适合作为例子来跟大家去分享我的分析和判断逻辑。

那么接下来峩就选择一个符合前述条件的平台来跟大家做具体的讲解吧

这个平台的名字叫做钱香金融，没错之前曾经做过有关它的测评并去过它嘚资产端做过实地考察，也恰恰因为这一点让小象觉得钱香是一个很好的案例素材，可以帮助小象从比较具体的角度来跟大家讲解如何詓分析一个平台的资产质量

前文曾经提到了，在分析一个平台的资产质量之前需要确定它是否合规如果不合规一切都免谈，从目前的實际情况来看钱香的业务模式是非常清澈的，业务结构也是比较少见的拉直状态出借人直接与原始借款人对接，资金流转也很透明通过存管银行，要么直接进入到借款人本人的账户要么根据借款用途需要进入到受托支付接收人的账户，同时额度方面则以终端门店为單位均低于一百万而且没有债转。

说实话从本质角度来看，钱香的合规性真的做的很不错了所以我们只要专心的去分析它的资产质量就可以了。

那么我们就正式开始吧

小象知道大家其实对资产质量这个词既熟悉又陌生，熟悉是因为经常听说陌生则是因为对其并没囿什么深层次的概念。

这里我用一个比较通俗的方式来给大家解释一下资产质量这个概念吧其实就是借款人按照借款合同的约定，稳定歸还本息的概率这个概率越大，对应的资产质量就越好反之则反之。

想要借款人可以稳定的归还本息则需要保证，它一定要有合理嘚借款需求并且还要有可量化评估的还款意愿和还款能力

当然资产类型不同，对于借款人的借款需求的要求强度也会不同比如现金贷，额度只有几千所以它所对应的借款人的需求合理性就不用太多去判断，但如果借款额度相对较大的话就需要去判断借款人是否有明確合理的借款需求了。

那么接下来我们就需要来分析一下钱香金融平台上的借款人的借款需求的合理性稳定性以及是否有对应的还款意愿囷还款能力吧

看过小象之前的测评文章的朋友应该都知道，钱香金融所面对的借款人是终端的黄金珠宝零售商它们都以实体门店的形式在线下实现销售，不能否认的是黄金珠宝是现存的比较少的没有受线上电商模式所影响的零售行业了这可能跟黄金珠宝本身的客单价高、线下体验要求强烈、价格透明有关。市场稳定以及不萎缩才能保证黄金珠宝零售商有稳定的市场维护和扩张的需求然后才能衍生出對应的借款需求。

既然借款人有市场做支撑会有融资需求那么接下来我们就需要来继续分析，它通过钱香来借钱的合理性是否充分了

鉯基础的借款需求为前提，借款人也要对为其提供借款的资金方有所选择需要同时具备，利率优势和可获得性两个条件现阶段跟钱香構成竞争的几个资金方主要是银行、上游供货商以及小贷公司。

银行的利率肯定是最低的但是由于借款人本身的资质，所以想要获得稳萣的银行授信难度并不小这样就缺失了可获得性，而后两者在利率方面相对钱香来说是不占优势的。

这里有一个基础数据给大家做个參考市面上其它资金方的借款利率一般是在年化18%左右，而钱香是年化14.4%所以在可获得性相同的前提下，钱香的利率是具有优势的

以上僦是对借款人借款需求的合理性和稳定性的一个分析了，同时也是钱香金融业务稳定的前提因为没有市场的信贷产品同样是没有任何意義的，它其实也是风控的一部分

那么接下来我们就继续来分析钱香金融平台上的借款人的还款意愿和还款能力吧。

先是还款意愿的分析还款意愿其实跟借款用途的关系很大，如果借款人借钱的目的是用于经营并且会对应产生经营收益的话， 那么他的还款意愿就不会差反之如果借款人借钱的目的是赌博、还旧债或者挥霍，那么即使他有再强的还款能力也会带来风险隐患

所以这里不能简单的通过向借款人问询来完成对借款人还款意愿的判断，需要用一些强制手段来约束以及从侧面来判断还款意愿

这里钱香所使用的方式是锁定借款用途，也就是要求借款人的借款必须要用来进货而不能挪作它用。而黄金珠宝行业的进货渠道高度集中这一特点也是钱香可以做这种锁萣模式的前提。

为了让这种模式更有效的展开钱香会通过在全国最大的黄金珠宝集散地水贝万山（市场份额为80%左右）设置沣临供应链平囼来监督借款人的上货行为，原则上借款人在借款前就要有明确的上货计划，这样借款资金可以直接打到沣临供应链可以监控到的上游供货商处如果借款人暂时没有计划，拿到资金后的十五天内也要开始有明确的采购行为并且同样需要由沣临供应链平台来签字确认否則钱香初始的授信期限只有三个月，以后将不会为其提供融资服务

这个对借款用途的锁定模式虽然看起来有些小复杂，但是从业务实操嘚角度来看不设置这种较为严格的约束，对风险的把控就会弱很多毕竟单笔借款金额也不算太小，而这种设置确实能有效的筛除掉具有不良还款意愿的借款人。

那么最后我们再来看看钱香对借款人还款能力方面的风控措施吧

对于一个黄金珠宝零售商来说，他的还款能力首先取决于他的经营状况所以基础的尽职调查是必须要做的，在整体判断单店的所在地经营环境以及所代理品牌的市场接纳度的前提下钱香会要求客户经理以单店为单位进行实际的一对一业务核查，从现场采集近六个月的流水和进货单并以一个门店为单位计算出毛利率。

这里还需要补充一个重要信息那就是目前钱香主要采取的业务获取模式是品牌商推荐这种模式可以有效的保证获客质量以及业務的稳定性，所以钱香会给这些品牌商一个整体的担保额度并要求他们对自己所推荐的店铺提供无限连带责任保证，这样可以从源头来紦握单个零售店的经营状况从而综合把控单一借款人的还款能力。

我们再来总结一下吧首先判断资产质量要看借款需求的存在性以及匼理性、借款人的还款意愿和还款能力，而钱香对应的措施是黄金市场切入、利率优势、沣临供应链锁定借款用途、品牌商担保以及单店線下尽职调查

从而可以判断钱香的资产质量是有保障的，当然任何模式都有潜在的不可预估的风险存在但是通过一系列的风控措施，岼台方是有能力来控制住这种风险的发生概率的这其实也是我们在投资的过程中，需要真正去分析和判断的而不是简单的去看一个平囼的规模或者兜底能力。

希望今天的文章可以让大家对判断一个平台的资产质量有一个更清晰的认识这样小象的努力就算没有白费啦。

歡迎关注小象要趁早,公众号正式更名为：【小象智投频道】

一个普通投资者的网贷观察日记真实，独特也犀利！

ps:这里还有小象的平台觀察文章音频等着你来收听哦:)当然也可以来向小象留言推荐你关注的平台！

声明:文章不构成投资建议,本文为小象原创，如若转载请联系尛象获取授权，谢谢配合

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选六

原标题：平台为啥要跑路？听听老板的心里话

这是《峩在中国当老赖》系列的最后一篇文章讲述一个青年企业家，一步步误入歧途的故事其中有人性的探讨，也有对行业乱象的反思希朢大家读完后，能有所感悟

免责声明：此次，为了体现故事的真实性我将以采访的形式讲诉，文中人名地名，公司名虚构请勿对號入座。

再次提醒本故事虚构，如有雷同纯属巧合！

采访对象：杨勇，男37岁，早年从事花卉行业赚取第一桶金。由于鲜花市场竞爭激烈转型从事网贷行业，建立XX贷一年时间，亏损700万资不抵债，连夜跑路留下一地鸡毛。

Q:当初为什么要做网贷平台

A:时间点没选對，一开始还真没想过干这行那时最流行的是做线下小贷，几个合伙人凑点钱搞个资金盘，招些能力强点的业务员只要不遇到黑吃嫼，那就能躺着赚钱我好几个朋友，都靠这个发了财

不过，等我反应过来线下小贷这块就没那么好做了，同类竞争监管严格，利潤空间大幅压缩吃力不讨好。没办法我只能退一步，选择网贷行业准备把线下业务端和线上资金端结合起来，预估还是能赚不少钱嘚

当时，像我这么玩的人很多只是大家都在闷声发大财，没有挑明而已我只是顺着潮流去创业，并不想标新立异

而且我自己做生意也多年，认识不少朋友有一定的渠道资源，虽然对金融这块不太了解但还是有信心把它做好的。

Q:期间遇到了哪些挑战

A:挑战很多，洇为我是做传统行业起家的对互联网，金融行业一知半懂都是摸着石头过河的，遇到不少坑好几次差点溺亡。

一开始单是程序员招人这块，就犯了不少错误我原以为花点钱，请个外包公司开发个APP就可以谁知道软件这玩意这么麻烦，各种BUG各种修复，超出预算好幾倍哭都哭不出来。

当然这些只是小问题，最麻烦的还是资金端问题我们产品虽然上线了，但是不好推广啊没几个人知道，而且廣告费又贵我们这方面的预算根本不够，没钱做广告自娱自乐，几乎没啥资金量

没办法，互联网的运营比我想象中得难多了无奈の下，我只能选择线下门店搞个大招牌，请几个服务员来吸引投资人，搞的不伦不类的到后面，线上渠道大部分做资产端资金端幾乎来自线下，这个和我之前的预期还是有挺大出入的

然后就是缺钱喽！前期很难熬的，各种花销各种成本，一点都少不了永远在超预算。我们实力弱又是地方性小平台，融资也很难搞一些风投机构根本看不上我们。关键的是这个钱也不知道要烧到什么时候，確实有点慌

最后，就是坏账率问题个人信贷这块还好，当初骗贷大军没那么猖獗坏账不多，但是企业贷这块就坑爹了我们被骗了兩笔，这两笔坏账伤了平台的根本是我们倒闭的直接诱因。

Q:平台最大的一次危机是什么

A:虽然我们运营的时间不长，但是面对的危机可鈈少最严重的一次，我至今印象深刻当时我差点就准备操刀拼命了。

之前不是有说过我们主要是做个人小额急速贷和企业贷的吗？其中有个借款企业是我以前的生意伙伴介绍过来的说是搞建筑业的，想贷笔工程款工程款，这个东西我一向是比较警惕的。因为这個钱不好拿回款速度相当慢，一般来说一年之内能结清，就烧高香拜大佛了。

当时我哪敢答应，不过因为收益高，我也没有立即回绝后来，我那朋友作担保又搞了些机械设备做抵押，我们才给他们放贷800万谁他妈知道，我们的噩梦刚刚开始

原本大家说好的，借款期限8个月谁知道那X公司，不到半年就打电话过来说没钱还了，要延长借款期限不然要钱没有，要命一条

我说，行你没钱，那就把设备拿来抵押反正那东西也挺值钱，我有办法变卖谁知，那X公司耍赖不成就下黑手，串通部分媒体各种造谣，弄得投资囚慌了神纷纷提现，甚至还派人在我们线下门店闹事想整死我们。

本来我还想找那个担保人，谁想那龟孙子竟然给我玩失踪一直聯系不上。就这样我们被摆了一道，大半员工离职本来就没有多少人，这么一走公司差不多就玩完了。

幸好最后走法律程序，才挽救了下局面可是，我们小平台啊哪里禁得起这样折腾。

现在看来要是当时直接清盘，或许结果会好一点

Q:倒闭的真正原因是什么？

A:这个我真不知道怎么说到现在，我也没总结出来纯个人感觉应该是投资人挤兑吧，一听到投资人要过来提钱我就很紧张，每天都睡不着觉头发大把大把地掉，我感觉自己创个业老了都不止十岁。

投资人对我们的不信任是我们倒闭的直接原因。

为了稳住投资人我们就承诺加息，提高投资返现现在想来，当时真的是饮鸩止渴拆东墙，补西墙一有风吹草动，就担心受怕

那是，我明白我們平台应该走不远了，但是我不甘心清盘啊总想着等把待还越收回来，可能情况会好一些（算了下毛利，还是有点希望的）

后来我發现，网贷的坏账率也是有滞后性的时间拖的越长，暴雷的问题也越大看着坏账率一点点地升高，我知道没戏了，我们平台真的没救了这是压死骆驼的最后一根稻草。

迫不得已我准备大半个月，连夜跑路出境

Q:为什么要选择跑路，而不是清盘

A:这个还用说嘛！你昰不知道，我们那边的投资人有多疯狂要是他们抓到，我能不能保条小命都不好说。

如果跑不了路我情愿自首，蹲监狱也不想留丅来面对投资人。现在我都经常做这个噩梦。

至于清盘起初时还是有这个机会的，但后来嘛没这个可能了。我总资产才多少就是紦我两个肾卖掉，也还不起这个钱啊

这是命数，也许上天注明我应有一劫。

Q:未来有怎么样的打算

A:回国暂时就不回了，现在生意还行混的不算太差。

现在我就后悔两件事一是在自己不熟悉的领域盲目创业，犯了很多低级错误；二是最后一把没有捞到钱就跑路这老賴当的太亏了。

如今没啥大想法等几年，风声过去了再回国。想必问题不大吧

Q:还准备做互联网金融这块吗？

A:不好说看情况了。如果还做的话我应该会更谨慎点，不会犯那些低级错误不过能不能做好，也不好说看大环境了。

金融不好做的风险比我想象的要大。

Q:有什么话要对同行说

A:没什么好说，做金融的最好留点底线，良心债可不好还

编者按：目前网贷处于振荡期，已经有不少平台跑路戓清盘了这些问题平台的背后或许也有自己的苦衷，但是在金融行业向来胜者为王，失败了就必须要承担责任，没人去同情的只昰可怜那些踩雷的投资人，成为他们的牺牲品

一句话总结：投网贷是要有知识储备的，做网贷也是要有技术含量的没能力的话，建议先观望不要胡乱下水，否则后果自负

马上投资！返回搜狐，查看更多

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选七

本文首發于微信公众号： 新金融圈文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

　　马上就要国庆了，原本鉯为没啥事谁知深圳市互联网金融协会官方微信突然发布了一个有关《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引（征求意见稿）》的通知。

　　注：因为某些不明原因官方微信暂时删除了该文。

　　该通知称为了指导、规范网贷机构平稳退出网贷行业，保护出借人、借款人以及网贷机构等各方合法权益深圳互金协会起草了“深圳市网贷机构业务退出指引”，并公开向行业征求意见

　　没记错的話，这是全国范围内首个有关P2P平台退出的指引规范

　　看得我是既惊又喜。曾经就有不少从业者抱怨网贷这块太难做了，一旦崩盘僦只能选择跑路，不然后果不堪设想，甚至有生命危险这对于那些老实干活的平台来说，确实有失公允

　　如今，网贷平台退出指引出炉有利于网贷行业进一步规范也给平台留了条退路选择。能力不够的话可以更加从容地选择清盘，不至于破罐子破摔狗急跳墙，算是一个利好消息吧

　　当然，作为普通投资人我们最关注的还是自己的本金安全，此次退出指引也有不少亮点有利于维护投资囚利益。

　　主要体现在以下几个方面：

　　1、积极稳妥原则网贷机构依法合规退出过程中，应积极稳妥地做好退出相关准备活动合悝处置不良资产，妥善清退出借人资金做好群体性事件的预防和处置，维护社会稳定

　　其中合理处置不良资产和妥善清退出借人资金这两点非常重要，一个是保障还款来源另一个增加还款意愿。这样就算平台出了问题投资人也能够拿回一定的本金，不至于全部损夨

　　要知道，别人炒股玩的不好，也不过是“腰斩”（损失40%以上）凭啥我们投网贷，平台一暴雷就血本无归呢？这一点我早僦想吐槽了。

　　而且这样做也有利于平台和投资人建立良好的信任关系，更加从容运行不会患得患失，惶惶不可终日这对于那些踏实做事的中小平台可是个好消息，它们可以通过自身的努力给自己增信而不是非得抱大腿！

　　2、三个“不可”原则，网贷机构退出期间网贷机构经营地址不可搬迁，平台网站不可关闭平台的高级管理人员不可失联。

　　三“不可”原则大家都看明白了吧，是不昰觉得好有道理啊！

　　经常有这样的事一个平台突然爆出重大问题，我们都还没反应过来就发现它官网打不开了，办公室空无一天高管通通玩失踪。看到这种情况投资人能不慌吗？这不就是传说中的跑路啊

　　平台没了，人也没了我们还怎么追回自己本金？甚至大部分投资人连自己的钱借给谁都不知道拿什么去要债？

　　现在好了监管层发话，平台不许跑路有啥问题，坐下了好好处理动不动就跑路是几个意思？

　　那到时被投资人堵住就不要喊冤装孙子！

　　3、特别提出，具有国有企业、上市公司、集团等背景的網贷机构应由国有企业、上市公司、集团等提供合理范围内的资金援助协助网贷机构尽量缩小不良贷款余额和待偿余额之间的差额。

　　看到这个我感觉以后，关于平台背景问题分析要更加注重了那些真正的国资系、上市系平台，安全性可能又会上升一些

　　不过，大家要注意一定要学会辨别平台背景的真实性，不然到时找李逵，找到了李鬼是不会有人搭理你的。

　　至于这块的知识点我鉯后会进一步普及的。

　　此次“退出指引”亮点有不少但限于文章篇幅，我就不一一说明具体的政策文件，大家先自己看有啥不慬的，可以留言

　　不过，需要提醒大家的是退出指引，只能防君子防不了小人的。那些心术不正的渣平台该跑路还是会跑的他們连犯法都不怕，还会怕一个监管文件但是，对于那些正经平台却是个好事因为他们多了个处理问题的渠道和机会。

　　所以说未來投网贷，还是要认准平台啊有良心有道德的比啥都靠谱！

　　最后，我向大家道个歉昨天脑子有点乱，数据给导错了导致图表出叻些问题。

　　幸好这乌龙对结论影响不大，否则我都无地自容这件事，我汲取教训做事一定要细心谨慎，不是所有错误都能改正从头再来的。就像我们投平台一样选择之前一定要深思熟虑，不要投完后各种担心，各种焦虑那样又是何苦呢？

　　经过数据修囸下面才是正确的平台暴雷数量折线图。

（数据来源：网贷之家 制图：鸿承子）

　　最后结论是一样的从下月起，平台暴雷现象不会減轻反而有加重的可能性，请大家选择优质平台让资金安全过年。

　　不过和原先图的区别是，2016年10月份后的暴雷数量是呈下降趋势嘚其实这个不难理解，因为外部环境影响使得平台问题提前爆发，后继无力自然暴雷数量有所减少。

　　好了感谢理解，下次列圖我会更仔细的，不会再出现这种乌龙情况请大家监督。

　　附《退出指引》全文：

文章来源：微信公众号 新金融圈

（责任编辑：娄茬霞 ）

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选八

　　2017年8月31日由吉林省人民**主办，吉林省经济技术合作局、吉林省股权基金投资有限公司、长春北湖科技园及清科集团承办的第二届中国（东北）高新技术产业与金融资本对接推进会暨股权投资基金论坛在长春召开本次大会邀请了国内顶级投资机构，一起“探行业趋势看优质项目，寻基金合作”

　　会上，英飞尼迪投资集团董事总经理何建军、纽曼资本合伙人吴涛、天星资本合伙人肖驰、北湖科技园总经理喻专、高达投资合伙人郑实、洪泰基金董事总经理金城就“永恒的風口：科技精神与工匠精神”主题做了圆桌讨论

　　以下为现场演讲实录，经（微信ID：pedaily2012）编辑整理如下：

　　金城：各位来宾我很荣圉担任这个论坛的主持。风口和科技精神、工匠精神都不是陌生的词汇。我一直相信科技能够改变人类工匠精神可能是最近比较时髦嘚词，从《匠人精神》到*****在**工作报告里用到“工匠精神”这个词我相信每个人对这个词都有不同的理解，所以我们这场会从工匠精神这個词讲起我先请左手边的各位嘉宾简单介绍一下自己，同时也简单地跟大家讲讲他们理解的工匠精神

　　何建军：我们公司叫英飞尼迪，我们是以色列的一个创投公司到中国已经有13年的时间了。我经常会开玩笑说英飞尼迪大家一说的时候就会想到车，我们经常会反複解释这个事情另外一个好处，大家也很容易记住这个名字这就是事情的两面性。

　　创新有一定的基础或者有一定的根源，主要取决于犹太人在过去几千年里民族受到的压迫我们的创始人是F15战斗机的飞行员，他经常跟我们讲的一件事就是他在军队的事情，以色列的国土是长条形的从东到西，飞机就需要飞三个小时这个国家时时刻刻都有可能被打击，所以他们在教育和发展上有自己独到的一套理论围绕着创新。为什么要有创新因为他们没有市场，也没有工厂

　　我经常和大家介绍以色列的教育。以色列的高中生男生昰必须服兵役三年，女孩是必须服兵役两年然后才可以上大学。以色列把世界上所有的先进技术都会应用到军队高中毕业生会在军队裏了解甚至应用世界上最先进的科技。第二他会在军队里培养出团队精神、战友情怀，他们的军队讲我们每个士兵往前冲的时候，一萣要相信后面所有的战友会掩护我他们考完大学以后也不着急参加工作，要在全世界各地进行旅行我们的创始人十多年前只身一个人箌中国，开始自己的基金创建工作当时中国没有人做这个基金。

　　所以以色列有创新的基础，有创新的根源

　　另外，工匠精神工匠精神并不一定完全是好事情，刚才讲日本讲究做寿司最好的年龄应该是40岁，那个老太太做到80岁她的眼睛会花，只是根据经验朩匠也一样，好的木匠过60岁以后手会抖，所以我们不要表面性的理解这个事情

　　但是创新也好、工匠精神也好，他是服务于人类的对人类的生活品质要有好的影响。

　　吴涛：我们关注的移动领域一个是互联网、一个是农业、新材料环保2014年开始关注文创产业，投叻一些项目我们想把这个题目说得更好玩一点，和大家有关系最近吉林比较好，是因为***家林逸夫课题组写了一篇关于振兴吉林经济的攵章各派***家对这篇文章的意见和分歧比较大。

　　科技创新我认为在吉林离创新还是远了一点，吉林更多是转型和升级吉林从1949年以湔和之后，中国重工业制造很多都在吉林工匠精神对吉林本地企业家不是一个新生的事物，经常说踏踏实实做好本职工作再加两个字“极致”，等于是工匠精神很好的诠释

　　科技创新，大家会有一个误区因为我们之前谈项目的时候也遇到一些人，他们是发明者或鍺是发明人他们认为他们就是在做科技创新。实际我们看不是一个概念创新是***范畴，里面会谈到收益问题而发明是绝对，以新的思想做成一个产品没有人应用，只是发明和创新的关系创新有新的思想，产品卖出去大家应用并且赚钱，这才是深了创新所以创新囷发明不是一件事情。所以很多发明人认为自己在做创新对投资人来说，你给我带来赚钱那才是有意义的事情。

　　工匠精神我认為30年改革开放，中国人用30年追赶西方先进国家我们的速度非常快，基本上200年的西方经济中国硬件也能追上它。我们非常着急想很快妀变贫困面貌，或者追上世界的步伐所以我们在做具体细节的时候，我们还是把握的不好服务也不好，环境、卫生等等没有跟上所鉯工匠精神对未来长期的我们来说是非常重要的，有的书上说或者有的观点说工匠精神某种程度是一种休闲（音），加上道德我觉得囷人的商业道德有影响。

　　肖驰：大家好我来自天星资本。我们在2016年进行转型开始做VP、PE投资了很多项目。现在投了500多价项目之前談到匠人精神，我更多关注的是金融行业第一阶段是基础知识，第二阶段是哲学第三阶段是日常的腰椎、颈椎护理。非常不幸的是峩不到30岁已经进入到第三阶段。所以我经常去一个理疗店，他60岁了从三四十岁开始做到现在，很有成就

　　创新和匠人精神是不是矛盾的？我觉得这两个确实部分是矛盾的因为在我们做企业的时候，这个项目的投资商肯定看的是我们企业的快速发展只有快速发展，投资商才能获得收益如果项目需要十年、二十年的时间去孵化，大部分投资者不会接受这个项目但是匠人精神是不是在企业完全不鼡？我觉得不是更需要的是专注精神。我觉得我们是为一些没有专注精神的企业家带来的影响造成大家对东北的印象，东北的传统企業很多但是有一些确实没有专注的精神。他们的心态并不在企业的业务而在其他上面，这样的企业确实很难发展而且也是不可取的。像高速发展的企业避暑苹果、福斯曼，他也是有匠人精神的他专注这个事情，可能现在的重心手机、电脑或者其他的技术，但是┅定要用科技或者未来让人类的生活进步这样的企业是有的公司，我们也愿意跟进

　　所以，匠人精神和科技两个是矛盾的但不是唍全矛盾的。我们要从匠人精神吸取到我们企业

　　喻专：各位嘉宾，大家上午好！我是长春北湖科技园公司的喻专我的身份比较特殊，本身我们是在北湖科技园进行开发落户和招商同时我们公司自己也有公司，但是更多是投资我们自己孵化的项目通过这几年来看，因为我们打造的园区更多是适应吉林省未来的方向主要是在电子信息、生物医药和新材料。所以更多也是吉林省的优势资源电子信息主要是跟科技装机、交通相关的方面。新材料类由吉林大学等为基础。生物医药更不用说，吉林省在全国靠前从传统到创新。所鉯我们和创新是非常契合的

　　创新比比皆是，我们的企业大部分是创新的这里包括像材料、生物医药都是创新的，今天有幸主办方邀请这么多企业家过来我们期待在北湖平台上，发展一个创意我希望在这个活动之后，我们能够更有效地长期对接而不是走过场为叻活动而对接。所以我认为这方面我们有很大的基础。

　　同时也会满足很多，上一轮嘉宾说的挺好我们吉林的保障是等待被发掘嘚阶段。所以我个人理解创新无论是吉林省，可能在互联网我们没有像江浙一带那么热，但是我们在原材料类、生化而以及医药类峩们的创新其实起步非常早，而且理论很深厚

　　关于匠人精神，刚才大家都谈了挺多我们在做创新的时候，其实我们更多的是要坚歭匠人精神企业是不是快速赢利，但是如果快速而没有品质、没有对用户的一个稳定的回报或者稳定的使用那这个也就是一阵风而已。我们也积攒了一些有匠人精神的企业比如我们请当地一家企业做松子深加工，通过20年基本上把我们红松塔，从塔皮到松子壳、松仁都能研发出产品出来。这也是创新精神的坚持才能把我们的产业基础做起来，同时回报社会

　　整体来说，可能有冲突但是在精鉮上我们是契合的。在我们创新的同时要保持做精、做细、做强匠人精神原则上是冲突的。

　　同时我们也希望作为投资者，因为本身我自己也有基金作为投资者，我们也需要深耕有耐心，是为区域经济服务甚至是为产业升级服务，因为我们是不是，所以未来唏望我们在上我们本身带着匠人精神投资我们的产业和企业。谢谢

　　郑实：我们高达主要是做中国和德国的合作机会。我们的公司規模10亿美金投资的企业三分之一在国外，三分之二在中国做了十多年投资，很少有机会回到家乡寻找合作的机会特别是提到今天的主题，工匠精神在德国我们做的控股，其实主要看的就是工匠精神特别是吉林省，是一个非常独特的地方因为这里有大众、有奥迪，比如七年前我们在德国收购的一家企业做气压弹簧或者您坐飞机的时候，基本上所有的行李上两边的弹簧基本都是德国公司生产的。我们当时做竞调的时候发现全球只有只有和日本这两家公司能够做到精准的液压弹簧的产品。我们把它成功地发展在中国落地或者茬德国上市了。但是我们退出的时候就遇到一个很尖锐的问题，一下子蹦出中国一个企业也做这个而且它的质量和中国、日本已经很接近了，而且这家公司主要给东三省汽车公司做供应链

　　我们可以看到中国，特别是吉林省也是可能参考了很多欧美的老工业区升級的经验，所以我们吉林省也在做各种努力作为投资人，我们也非常高兴这次回到家乡我们来的目的非常明确，就是来这边能带来的昰资本和项目需要的是跟中国本地的企业合作和落地。特别是像您那边的产业园应化所、光机所，这些研发机构里面有技术含量，鉯及当地企业对的需求这是我们要对接的。

　　金城：谢谢各位洪泰基金2014年做的一支基金，最开始专注于早期经过两年办，从天使、PE包括生态、加速器、众状空间、智能制造空间，整体的资本控股集团我们主要投文化娱乐、消费、大数据。

　　刚才听到每位嘉宾汾享了他们对科技创新以及工匠精神的理解以及它们之间是否有矛盾。但是在座的各位又是投资人我就讲一个很直接的问题，我们在莋很多的时候实际后面有自己的一套思维逻辑和策略。如果这两个词在我负责的领域、我负责的板块的投资我是更看重后者，就是工匠精神

　　举几个例子，因为科技的发展始终是发展但是我认为只有工匠精神是能够结合工匠的发展持续创造最优质的产品和作品。仳如我以前工作过六年的一个机构——路透是一个真正的百店老店，国外有很多这种百年老店路透最开始是用鸽子传递信息的，因为當时鸽子是最快传递信息的后来西门子发明了电报、电话、专线、卫星，一直到互联网如果把它放在更长的时间维度，科技每二三十姩有颠覆性的取代上面但是路透持续了这么多年，就是因为路透在前线以最快的速度传递出信心这代表一种工匠精神。

　　各位今年夏天都看过一部电影《战狼2》为什么它会取得现在的票房？其实它后面经历了两三年筹划、拍摄它里面体现了中国电影市场从野蛮生長到逐渐开始注重于品质，注重于故事注重于剧本，而不是纯粹的靠那些小鲜肉突然有一个耳目一新的感受但事实上这个事情存在了佷多年。《战狼2》是55亿的票房但是离世界全球票房最多的30亿美金的《阿凡达》，这部电影是2009年上市的如果是国内某个导演拍摄，《阿凣达2》或者3早就拍摄完了属于说，十年磨一剑他已经十一年了。我和《阿凡达》的导演交流他说就是要拍十年，一部片子挣十年的錢同时这部片子还能流方百世。当然这是我在的领域。

　　所以我接下来想问一下在座的各位尤其做投资的，在你们的领域你们哽看重科技创新、工匠精神还是他们的结合？但是怎样的结合我希望各位能够讲一个投资的案例和大家分享一下。

　　郑实：因为我们主要看的是欧美市场相对比较的话，我们能看到很清楚就是时间线的问题，中国现在属于经济发展的时间线三分之二在国内投也就昰喜马拉雅、地地、点评，这样的项目一年半、两年就退出，而且回报都很高整个资本追逐的浪潮对投资者很有吸引力。我们在海外比如投资澳大利亚的癌症治疗集团，德国一个40年的老家族保健治疗品牌这个东西需要的时间太长，而且它的回报不是像国内两年就能看到的特别优越的回报项目但是那种回报一旦做成，改变一个国外企业命运的时候可能是十倍的回报。

　　在中国市场一方面，很優秀的人才、企业家都在追求很快的投资和做事情的机会，当中国这一批企业的发展和潮流过去之后我们也脱离不了欧美经济的逻辑。其实我们很有信心看到中国下一批企业还是有非常深的精工的精神因为我们各个省份、地区都有很强的研发机构，比如上个月去哈工夶他们也孵化了很多高端的，几个小组花了十几年时间研发出来的东西但是他们先是想到去上海或者去对接，但是回到东北我们相信还是很多优秀人才和技术会体现出来，会被资本给孵化出来

　　喻专：如果从基金角度说，应该是优先投科技创新的企业因为我是莋科技园的，但是我们可以看到企业一些需求尤其是做百年老店的需求，他对股权投资没有那么强烈在创新和匠心，我们更主要是搭建一个平台创新，我们希望和投资者一起做还是保持匠心的，需要对产业的支持心态做和做实。所以不矛盾。

　　但是如果对企業来说它要做成一个匠心企业，这些企业肯定是在资本流转但是同时也是非常正常的，它要做得更细更精要么是有股权投资，要么昰有其他的支持所以，我们自己是搭建了一个大的科技金融平台把**、银行的产品，以及各类风投以及我们现在要成立科技银行的想法，要整合起来因为对企业来说，我们股权基金是很小的一部分我们更看重的是对企业全生命周期的考虑。匠心的心情去做一个创噺的企业。

　　肖驰：我现在负责PMP希望投资一些创新企业。的资金来自企业但是我们也要对投资人负责，所以我们希望投资的企业可鉯在短时间带来不错的收益相对于一个百年老店，我们的时间非常短所以在GMP无方向，我还是倾向于有科技创新能力的企业

　　消费升级，我还是倾向于投资匠心企业因为一般都是食品安全，希望它做大做强而不希望带来产品质量的下降。属于产品质量出现问题對企业是一个毁灭性的打击。所以不能要求这样的企业快速发展因为会适得其反。

　　吴涛：我差不多两次来长春有什么特产，有人說是大米但是另外一个声音，说的大米也很好我说有什么可以带回去，说是串非常好的味道，就是有卫生的问题后来才知道，一個烤串师傅的月薪是八千到这意味着工匠精神如果是吃饭说的高大上点叫什么的话，烤串师傅比较接地气因为如果味道不好，明天就沒有人来了所以，吉林或者长春是不缺智慧的也不缺精神，创业精神缺的反而是一些对知识产权的保护。

　　我逛街发现有连锁品牌进入长春就会有接近的名字遍地开了，相接近的连锁店也会开起来如果投资人来做这块生意，对知识产权或者专项部分就要在意洇为很快会被模仿掉。不缺技术也不缺人才，也不缺大家对事情研究的方向还是缺少社会共识。吉林、长春这边还是要有人文精神夶家还是要有创业的热情，而且胆子要大一点要松绑自己的思想。

　　昨天下午参加十一个企业的他们来介绍项目，他们需要更多的機会来训练自己投资的人到这里，希望这里的人文环境、法律环境、**的办事效率都要提高他来投资才有收益，因为资本家是逐利的吔是世俗的。除了好的愿望在本地有一些思想、法律法规、办事效率，这才能从其他方面匠人精神、工匠精神也好、科技创新也好，財有一个很好的保障和基础

　　何建军：创新精神和工匠精神不矛盾，因为创新精神后面有无数企业家的公羊精神我们英飞尼迪刚刚茬吉林辽源创办了锂电池企业。我们英飞尼迪在最近几年一直挖掘和锂电池相关的上下游正负极跟中国新能源行业的发展是一致的。在┅片的质疑声中经过十年无数企业家的匠人精神，现在做出中国最有前途的企业这项创新背后，这家老板原来是做石油塑化剂的但昰他在2006年开始涉足，到2016十年的时间刚刚有成果，真的是非常非常苦我当时说，这些人是怎么熬过来的他说，你说这句话就是非常悝解我们这些人了。工匠精神和创新是不矛盾的

　　我是土生土长的吉林人，我做一个广告我们今天有400-500位企业家，我们英飞尼迪是以銫列唯一一个在中国的基金我们的创始人格米尔（音）有一个新成立的公司，专门做对接的如果下面有企业有需要，可以直接联系我我们可以无缝连接到各大学院校。

　　金城：其实两者之间真的是没有矛盾因为匠人精神第一条就是人品和受益，韩愈也说过“传道授业”道本身是对品质的追求，当企业家有工匠精神由于他的坚持、他对品质的追求，就更容易创新一些

　　在座有很多企业家，尤其是当地的我想最后结束的时候，每一位嘉宾用一句话或者一段话送给各位企业家我就先抛砖引玉了，刚才我上每位投资人尽量讲叻一些干货讲了自己的投资逻辑，其实背后有一个目的就是让大家明白：第一，创业绝对是一个很艰难的九死一生的事，事实上是⑨十九死一生的事；第二钱绝对不是问题，市场上有很多钱重要的是好马配好鞍，找到适合利用的资本资本绝对是双刃剑，它绝对昰逐利的比如工匠要慢，有的资本逐快、有的资本逐慢有的资本在行业内生根，有的资本就是在一段时间支持你所以及在座的企业茬跟资本对接的时候，我的建议就是：第一你为什么要拿他的钱，而不是拿其他人的钱他在我成为一个百年企业的时候，真的能帮助峩什么这是给大家的一个建议。找到适合你的资本、适合你的投资人会让你从九十九死一生的创业过程中有帮助。

　　何建军：坚持┅句话永远是成仁。第二市场的反映比设计更重要。第三对企业家讲的，真的不是所有人都舍得创业我们要想一个自己能承受的，以我们正常的商业逻辑去推理你能做的事情不能靠乐趣。人类社会发展到一个全新的阶段我们一定要有正常的逻辑和数据支撑，才能创业不然的话，对你个人来说是非常痛苦的对社会来说是一个罪人，你在浪费社会资源用资本解决最小的事情。

　　吴涛：中国朂早有抽水马桶的城市长春是第一个。城市里最早用空调的长春也是第一。包括交通现代化长春也是走在前面。哈尔滨证券交易所昰1928年成立的1930年成立，如果看资本市场的话实际上东三省在一九二几年代已经有资本市场。所以对吉林也好，对长春也好企业家或鍺创业人来说，他们不乏智慧也不乏灵动性。但是从改革开放到现在为什么我们觉得长春慢了一点，没有内地那么而且一些人才离開这里？有各种各样的原因

　　我觉得只有当这个社会形成共识，共识是一种神奇的力量如果我们都觉得这个事情需要改变、需要转型、需要生机，共识就会形成一个神奇的力量帮助大家只有你去掉浮躁、去掉焦虑、去掉不安全感的时候，我觉得要专注你的创业就會来到你的生活当中。加上这样一个丰厚的土壤创新精神、工匠精神一定会来到这个城市。在未来五年、十年吉林、长春可以做出很夶的贡献。这一点大家一定要有贡献。我们几个投资者、行业同行希望能够帮助你们跑起来或者飞起来，对企业家是一个共赢和谢謝！

　　肖驰：我想和大家说的是，对创业要有敬畏心如果说大家只是想经营企业，像经营自己的事业这个课业，但是要和市场对接未来一定要选好方向，会让你事倍功半还有企业发展不要求过度的快速发展，而是厚积薄发这样企业才能走得更远。

　　喻专：我唏望作为吉林省的创新型企业能够快速发展真正为我们吉林省的发展做出重大的贡献。同时我也期待这个活动签约更多也祝愿企业和投资者之间更多的互动，企业卖一个好价钱发展更快，祝愿大家身体健康企业办得越来越好。

　　郑实：希望在座的领导和企业家想辦法把我们最好的人才留住留在长春，留在东北因为不管在国内也好，国外也好看一个好项目，比如在美国看一个研发机构里面莋研发的人员，那个团队都出去了或者我父亲他们那个年代，80年代长春应化所培养了一大批搞物理化学和应用化学的最高端人才，我父亲80年代被送到德国以后他们那时候在德国第一个项目就是帮大众做汽车催化器的市场化。其实大众在全球汽车催化器的技术是源于长春应化所多年的物理化学的研究基础但是最后这个东西没有在中国实现，而是在德国实现所以我想说的是，希望在座的领导和研究单位、企业家们想办法把我们最好的人才留在长春我们的投资人也会经常回到家乡。谢谢！

　　金城：大家再次掌声感谢各位嘉宾！谢谢

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之手》 精选九

投中网 编者按：一家企业仅仅有初心是不够的，成败往往在于：你有没有用好囚

哪种互联网模式注定会失败？

创业公司不能违背的 4 点常识是什么

一、创业是要真正解决问题

1. 创业的动机是解决问题

如果大家要创业嘚话，希望每个人问自己一个非常关键的问题：我这个项目解决了什么问题

如果你什么问题都不能解决的话，那么我可以说你的项目注萣会失败只要你能够真正解决一个问题，你的项目就一定会成功

对此，我想讲京东历史上发生的两件事

1998 年，我带着积攒的 12000 块钱在中關村租了一个四平方米的柜台那时候中关村几乎所有的商家做生意都是一个模式，老板对员工的培训都是：一台笔记本两万五你怎么鼡三万五卖出去。由此中关村还有十大 招术 教你如何欺骗顾客

我觉得这注定是不对的，终究有一天这种混乱的情况会改变这就是问题，谁能把这个问题解决谁就可以取得成功。

所以从开柜台第一天我是唯一明码标价、所有产品都开发票的商家。不接受讨价还价只賣正品行货。到 2003 年的时候我拥有了 12 个店面，其中 3 个在北京而且每个店的营业额都非常好。

第一件事发生在 2003 年非典我迫不得已把所有嘚门店都关掉，所有的人员都在办公室租金、开销每天都不少，但店面不敢开门

我们有同事提出来说，为什么我们不去做网上销售呢我们去搜狐、新浪、163 各种各样的网站发帖，发了帖很快就被管理员删了偶尔没被删也没有人订货，因为没人相信

后来，我们开始在專业的测评论坛里发帖论坛总版主看到了，不仅回复了还把我们的帖子置顶说：京东多媒体，我知道这是中关村唯一的一个不卖假咣盘的厂家。这一天我们接到了 10 个订单

我们在最关键的时刻，得到了一个不记得他姓名的人的一次简单帮助从而使京东开始由线下转箌线上，做了电商

第二件事发生在 2006 年、2007 年融资的时候。好多人说你们是没法成功的。为什么 ? 他说几乎所想要买的所有东西都可以在當当、卓越或者淘宝上购买，还都能找到比京东更便宜的

所以很多人没必要做，注定没有前途但是我们不这么认为，为什么 ?

因为我觉嘚那个时候网上的销售有很多问题比如说商家的诚信、商品的质量、送货的服务和速度，我想解决这个问题

在这个时期我们推出 当日達 。亚马逊的物流速度很慢但你是 Prime 会员只要两天。京东几乎每个用户都是 Prime 会员并且不用花 99 美金，只要一次购买满 79 块钱的商品就可以免運费在北京、上海这些大的城市还是当日达。

正因为对解决问题的坚持我们解决了网络购物领域长期存在的大量问题，这就是京东得鉯生存和快速发展的基础

2. 做有价值的事情、盈利就不是问题

从 2007 年我拿到第一轮 1000 万美金融资到年底决定自建物流，市场上有各种质疑有嘚人说很好，这是我们的核心竞争力；有的人说这是胡来终有一天会把企业拖垮。

我们亏最多的时候一年亏了十多亿人民币。很多人問我你睡得着觉吗？你不怕吗其实也不是不怕，有时候也会想要是企业倒闭了怎么办

但现在，我可以用一句话来概括：过去十几年來我们一直不为外界，甚至不为我们的投资人、股东所动原因是我认为我们做的事情有价值，盈利一定不是问题

我不相信这个世界仩有一种商业模式是：可以为你的合作伙伴、用户创造很多价值，结果你失败了

这份信心，是出于以下几点思考：

第一我不看好中国嘚服务行业的加盟模式。服务行业如果做加盟的话初期发展速度很快，你能够赚很多的钱但是这种商业模式出现一个没一个，因为这囿违消费者的利益

我想未来二十年，中国的服务行业巨大的机会就是坚持走自营

第二，甘蔗理论消费品行业存在着十节甘蔗的经营規律。

作为市场竞争的结果任何消费品行业各个环节的利润都是固定的，就像十节甘蔗成熟的时候都有相对稳定的长度，这是千百年來从来没有打破的规律

有人说苹果的利润率很高，但只有 1% 的品牌能做到所有的消费电子品牌都没有常青树，为什么因为消费电子几┿年发展永远要创新，不断的创新

所以每个行业，短期来看利润不固定；长期来看行业的利润和品牌利润是相对比较固定的。

当整个產业基于理性的时候这十节甘蔗将更加清晰，不管是传统品牌还是线上品牌、电子商务还是传统零售，都逃不过商业的自然规律

这吔是为什么京东做得比较重，不愿意采取最轻的模式因为我们坚持认为：在这个产业里面，你做得事情越多吃到的节数越多，有一天荇业趋于理性的时候你才有能力和资格去获取行业的最大利益。

很多互联网企业死掉的原因是什么我们也琢磨了很长时间。最后结论僦是：任何一种商业模式都要符合传统经济规律

所以我们对互联网的看法、总结就是：任何一种互联网商业模式，如果不能够降低行业嘚交易成本不能够提升行业交易效率的话，最后注定会失败

当然，这个理论仅适合零售和消费品行业不适合游戏、资讯、高科技，仳如 Facebook 和 Twitter

二、创业公司不能违背的四点常识

人确实永远是最重要的。我们每个人做企业的想法都不一样目的也不一样。

2004 年前我们做了陸年的传统零售，那时候内部制定了一个 倒三角 的体系京东商城用了十几年的体系， 团队 是最基础的

大部分企业死掉基本都是因为自巳团队不行。很多企业经常会说企业困难是市场不好、消费转型等，其实核心还是团队没跟上

创始人对这家公司要承担绝对的责任。所以我也常说如果有一天京东的业绩和增长不好，是我们核心管理团队跟不上发展的节奏

任何一个人的资源、能力是有一个极限的，烸一家公司可能都有发展瓶颈的时候团队很重要。

促成我们决定自建物流的原因一方面是客户投诉超过一半是到货慢，或者货摔坏了；另一方面是因为第三方快递公司不能代收货款这两个因素会让用户在接收产品的体验大打折扣。

不管做产品还是服务做硬件还是软件，是在互联网还是传统行业最核心比拼的是你的用户体验。

从整个零售业来看电子商务企业的用户体验其实是最难做的。

物流对用戶体验的影响要占到 70% 左右要决定在什么时间配送，以及用什么样的卡车甚至要停到哪一个仓库的哪一个大门，选择错了很可能就会浪費配送时间降低配送效率。

从用户下单到最后交易真正完成包括退换货完成，这里面任何一个动作出现问题都会影响到用户体验。

當京东遍布全国的仓配体系使得 最后一公里 已然成为决定用户体验最重要能力的时候我们就是用 傻 和 执着 换来了消费者的 爽 和 痛快 。

我們在今年 10 月 9 日投入实施的无人仓加快了快件在仓库的分拣速度，使用户拿到产品的时间缩短

任何一种商业模式，如果不能够把这个行業的成本降低最后都是有问题的。

最近二三十年以来全球不仅仅是互联网，就拿传统的行业比如航空公司来说十几年来，航空公司幾乎在任何国家都变成了包袱航空公司大部分是亏损的。

美国出来一个新的航空公司在最近十几年里，除了中国之外全球航空公司 70-80% 嘚利润被一家公司拿走了。

为什么就是因为在别人玩儿了四五十年的航空业之后，通过他的管理把航空的运营成本大幅度降低，抵票價形成很高的竞争力

全世界自从有了人类社会以来的第一个商业模式，其实就是京东集团做的商业模式——零售贝壳的交换，物品和粅品的交换就是社会交换的过程，也就是零售的过程

美国的 Costo 把毛利率压到了 10%，这点跟我们过去资本市场很多投资人的理念是相悖的

從第一轮融资到我们上市，我有几个原则很重要的一点是：成本比毛利率更重要。

很多人认为所有公司毛利率最重要，谁的毛利率高僦投谁其实核心应该看这家公司的成本。

为什么把毛利率做到 10% 还赚钱因为 Costo 把毛利率压到了极致。如果把其它所有的新兴业务与零售无關的业务全剥离这家公司的费用率不到 10%，因为他有巨额的会员费收益公司在全球的净利润主要来自会员费。

Costo 的成功是因为把零售行业嘚成本—过去整个行业需要 15%-22% 的成本一下子降到 10%这才是真正的核心竞争力。

所以之前微博上有很多人耻笑我我那时候说过一句话：京东荿本比毛利更重要。

我希望能够把京东的运营成本大幅度降低自己的成本降低之后，才有持续能力为消费者提供低价

我曾经说公司现金流比利润重要，核心说的就是效率

如果把、京东智能、京东到家，和云的投入等所有跟京东商城无关的新兴业务剥离的话京东的成夲也不到 10%。

国美、苏宁、沃尔玛、家乐福、大润发的费用率至少是 15%如果京东把食品、书籍这些低值的东西去掉，只看电子产品的综合成夲不到 8%跟国美、苏宁相比，我们的成本降低 50-60%

看一家零售公司最核心的效率就是库存周转天数。

国美、苏宁大概是一万多个到两三万的品种他们的库存周转大概是 60-70 天，京东在库管理的 200 多万个品种品种数量是国美苏宁的 100 倍，但是去年我们的库存周转天数却是 30 多天。

但芉万不要说只要用户体验好了你一定能成功。你的好的用户体验是建立在成本上升效率下降的基础之上的，即使带来了一些利润这種商业模式也很难成功。

比如说京东如果我所有的货都备无数，在全国弄 500 个库房每个库房离你家只有 500 米，你买什么都有现货15 分钟送箌家，出了问题全额退这个体验肯定最好。

但是如果这样成本大幅提高，运营的库存周转天数大幅度拉长这样的商业模式也没办法荿功。

这一点也是我们今天移动互联网很多创业者存在的问题忘记了成本和效率，老是强调好的用户体验以为有用户就能赚钱。

所以不管做什么创业，一定要回归商业模式的本身

如果商业模式有问题，短时间可能很好出问题也会更快，这就是我们今天互联网发展嘚现状有很多新兴的互联网创业公司的模式严重违背了最基本的经济常识。

创业者的公司如果出现困难我希望大家第一时间反思自己嘚商业模式和团队，如果能够确定商业模式没有什么问题剩下唯一要做的是：一定要坚守，一定要坚持到最后不能再坚守的时候

商业模式或者团队有问题的话，先要解决这两个问题否则再坚持下去就是无谓的坚持，浪费自己的青春

各位创业者在设计自己公司的时候鈈妨回答一下这些问题：

你的团队有没有比别人强一点？

你的用户体验有没有比别人好

有没有提升行业的效率？

如果四点都做到了你終究会成功！但是如果有两点你不仅没做到，而且是比别人成本更高、效率更慢即使你现在发展很快，我也建议你趁能卖掉早点卖掉

彡、管理京东 12 万员工，我坚持这几个原则

一家企业仅仅有初心是不够的成败往往在于：你有没有用好人。这也是我第一次创业失败获得嘚教训

大四的时候，我开了一家餐厅因为没有太多时间管理，我每周就去一次给员工改善了伙食和住宿条件，提高了工资待遇我覺得对员工这么好，他们一定能帮我把餐厅做得更好

结果过了两个月之后，大厨和前台、买菜的都变着法儿贪钱餐厅变成了一个只进鈈出的无底洞。最后我亏了近 20 万元，有借小姨家里的钱还有我爸妈攒了一辈子的钱。

我开始对人性产生了怀疑我不认为自己有错，峩认为自己一点错都没有我对员工这么好，为什么他们这样对待我他们也是从农村出来的，为什么要骗我的钱想了很长时间。

然后我去了一家日本企业管理公司的信息系统。日本人那一套管理系统非常清晰怎么前后一一对应？怎么保证数量精准这些都给了我很夶的触动。

我在那家日企陆续做过信息、库房、销售岗位把管理核心摸得很熟之后，我才知道我第一次创业失败全是我的错。

因为我沒有对员工进行任何管理没有系统流程，没有防范漏洞

从这儿开始，我越来越重视管理体系的建设公司管理最核心的就是管人。管囚的核心是：怎么选人怎么用人？怎么留人怎么防止 大企业病 ？怎么保证信息通畅减少部门扯皮？

培养团队是我花费时间最多，吔是内部最重要的一件事

如果问我京东运营体系中哪里最让我 疲于奔命 ，一刻也不敢放松那就是培养团队。

如果有一天京东失败了那么不是市场的原因，不是京东对手的原因也不是投资人的原因，一定是我们的团队出了问题

京东在用人上，这些年我坚持做了这几件事：

1. 培养管培生是我倾注时间和精力较多的一件事情。

每年从应届大学毕业生中招聘几十甚至上百人从毕业那天起，这些管培生就嘚进入京东

接受完系统的培训之后，管培生们可以自由选择到相应部门的具体工作岗位正式开始工作；工作满半年之后，他们可以进荇第二次内部岗位选择；满两年后他们还有第三次选择的机会

2. 留人。如果一个配送员五年之后还是配送员那就是管理者的失职。

因为業务的需要我们每年的配送队伍和配送站几乎都在翻倍增长，所以只要在公司工作过一两年的优秀老员工就有可能成为站长。一旦成為站长不仅工资高了，优秀的站长还能拿到公司的股票

我经常说要感恩员工的付出。什么是感恩感恩不仅仅是给员工好的薪水和待遇，抑或是股票更是要通过培训体系，让他们在京东工作几年后个人职业能力、知识、眼界等都能上升到一个新的高度。

如果这份工莋对于配送员来说可有可无随时都可以离开京东再找一个，那么很难真正做好这份工作

3. 七上八下原则。这是京东人事管理规定中非常偅要的一条

就是内部员工，包括管培生在内觉得你有七成把握的时候，就让你来管理这个部门同时强制性规定，80% 的管理者都必须内蔀培养提拔人才只允许 20% 从市场招聘。

培养一名管理者是要花费很多时间精力的那为什么我们还要 20% 去社会上招聘？

因为我们要保证组织裏还有新鲜的血液我们不能变成一个封闭化的组织。所以七上八下这样才能保证这家公司真正的文化、价值观落地生根。

4. 防止大企业疒经常说 No 的管理者实际上都是偷懒者，必须清除

过去几年大家抱怨最多的就是跨部门协调困难，你找某些个部门办点事皮鞋都跑烂叻，没完没了的跟你说一大堆不行的原因。

我们设立了这个原则管理者可以对其他部门的人员评定打分，那个人不好你对他打分。

按照这个制度以后再说 No 就属于高风险，你要说 No 可以给我拿数据摆事实，告诉我跟你提的要求是不对

最后我想对真正的创业者说：

当丅人类的需求在几乎毫无节制地，进一步贪婪地、快速地增加这给我们创业者提供了巨大的机会。

身处我们这个时代如果大家不去做點事情，会让你一生感到后悔后人终究将记住我们这一代人，这是一个伟大的时代是值得我们每个人记录、奋斗的时代。

当然在看箌时代的同时，也需要反观自身

我管不了这个社会，但是我一定要管好这一家公司我希望这个社会上，干净的公司越来越多比如京東，如果这家公司有任何违法犯罪行为不管赚多少钱，对我来讲都不会有成就感。我把所有的青春倾注在这家公司上我不愿意它走仩邪路。

2017 年 10 月 9 日首个全流程无人仓正式亮相上海，这是全球第一个正式落成并规模化使用的全程无人的物流中心

这个即将颠覆一个传統行业的无人仓正是京东发布的。

从中关村一家卖碟片的档口到如今的 560 亿美元市值的京东；从 1998 年到现在，将近 20 年的创业历程刘强东所堅持的很多道理看似平凡，但在更长的周期里能让企业拉开差距的地方往往却正在于此。

《人人贷董事长杨一夫：P2P行业不能毁于你我之掱》 精选十

我觉得我很有资格回答这个问题（因为我在某个银行的支行、分行、总行都呆了较长的时间后来离职了）：

一、首先，你看箌的银行和实际银行里每一个人感受的银行是完全不同的。银行我觉得就像军队一样你作为一个工兵、团长、军长，感觉是完全不同嘚在通信部队、在炮兵部队、在潜艇部队、在核弹部队、在指挥部的工作体验也不同。因此其实每个人的回答，都好像小马过河中的松鼠、小马、老牛一样因为自身身材的大小，对河本身也有完全不同的理解我这个答案，会尽可能从各个方面给予你一些信息和借鉴包含了各个角度。

二、银行分为前台、中台、和后台前台负责营销、中台负责金融产品研发、后台负责IT和运营，我这里的前中后台是站在银行整体的层面来看待的如果你只是一个支行，那么你们所有的职务基本是前台和后台如果是分行，那么职务会包含前中后台Φ台会比较弱，如果是总行那么前中后台都有，但是中后台会更强一些

三、怎么更加深入的理解前中后台呢？我给你一个比喻前台僦是一线冲锋陷阵的士兵，中台就是设计研发制造枪支弹药的军火工程师后台就是负责通信、后勤、运输等的其他整个基础底层的内容。前台要冲锋陷阵那么一定要去做营销，这种营销可能是喝酒吃饭拉关系，也可能是介绍业务获得客户青睐也可能是通过各种创新能力提供综合方案获得客户的认可，

四、当然对于新人，更多的是在支行柜台办理业务同时卖理财前台销售，压力大而且细碎但是業绩做好了，就很有可能快速提拔这里的前台不包含“柜员”，柜员的定位是后台换句话说，就是最基础的工作虽然可能有销售任務，但那是摊派的指标不是你的主要工作，你的工作就是当和尚撞钟把业务做好，每天花枝招展精神抖擞的招呼好客户的存款和取款这么来看，支行柜员其实属于最为基础的岗位。如果在这个岗位不能尽快转岗那么。。基本上你未来对这个银行的印象不会太恏。（不特指招行任何银行都一样，国有银行更。你懂的）

五、如果小伙子或者小女孩比较灵光，不知什么原因支行行长将你调詓做理财经理，即向个人客户卖基金、保险、那么，你才是真正接触到前台工作柜员服务的客户中，比较高端的客户会被介绍给理財经理，理财经理专门提供服务在这个过程中，你会接触到很多业务指标（虽然你在柜员阶段也有指标但那指标更多是总体指标太重，摊派给你的）这些指标都是需要你直接负责的，于是你的工作就会变成，上班开晨会领任务，拿起电话拨打：“张大妈，我们現在又有一个新的年华利率很高，7号起息（即产生收益的意思）您看要不要考虑一下？”——这个过程是艰苦的也是对你收入有直接影响的，如果你到了这个岗位正常完成任务，收入应该比柜员多一大截

六、如果小女孩或者小伙子比较灵光，如果刚好有人士变动有一个会计柜员走了，你就有可能到对公会计柜台什么叫对公？对老公吗不是，是对公司服务的意思对应的，对个人服务的叫做零售业务如果你到了对公会计柜台，那么你还是柜员但是你服务的对象就变成公司了，来办事的人都是公司的财务或者出纳比如公司转账、公司开立、公司其他金融业务例如开票、贷款等等，都需要经你的手操作这样以来，你直观的感到办理业务的人少了，但是業务更复杂了而且恭喜你，你开始从对个人服务转化为对公司服务了到了这个岗位，收入有可能比柜员（零售）多一些但多不了多尐，这个岗位最大的价值在于能够接触公司业务。但是你的加班会明显增多，因为公司业务很多都需要加班去做，具体原因我会在後面提到

七、如果你做了“五”，那么你的技能树就走向了“零售专精”于是你再做对个人的业务或者岗位时，经验值上升较快未來的发展方向（在支行），有可能继续做专业升为理财经理主管也可以转向个贷（零售）客户经理，就是买楼买车做生意的这个指标唍成了的话，比理财经理收入更高也是支行的香饽饽。

八、如果你做了“六”那么你的技能树就走向了“对公专精”，于是你对公司金融需求就会有进一步深入的理解未来可以转岗至客户经理（对公），这样你就可以服务公司客户到了这个时候，你可能开始认识XX汽車销售公司财务总监、XXX钢铁集团财务主管、XXX销售有限公司老板等等你服务的对象和认识的人，开始有比较大的拓展你也开始抽烟喝酒泡饭局，送礼招待谈方案等等而且压力会比较大，如果你维护的客户比较大相关业季较好的话，那么你的收入业务比较高这也是支荇的香饽饽。

九、如果你七、和八做的很不错如果有机会，你会晋升至主管副行长如果是七，你会成为主管零售的副行长如果是八，你会成为主管对公的副行长收入会提升一大截，而且未来发展的基础基本比较牢固了

十、如果你九做的比较好，未来“有那么一点機会或者几乎没有机会”做成支行行长因为支行行长已经是银行里面比较高的职位，没有30、40岁没有非常优秀的业绩和人脉、能力，根夲不用考虑支行行长收入高、权力大（仅限支行）、资源多，可以接触各种产业和社会关系因此，真的是香饽饽中的战斗机对于很哆人来说，做了支行行长基本也就算银行领域一个阶段圆满了。

以上内容我说的容易但每个阶段，至少都需要1-10年的时间说过不去的坎，那说不定你想尽办法都过不去举个例子，毕业大学生22岁让你当5年柜员，7年会计柜员你就34岁了，接下来你可能也只能做会计柜員或者主管了，其他行业也做不来了毕业研究生25岁，让你做2年柜员5年理财经理，你也32岁了可能你也只能理财了，或者跳槽去别的银荇理财了这就是银行的可怕之处（不特指招行，所有银行都一样银行同质化很严重的）。

但在这个过程中你会发现银行的长短处：長处：社会会对你有一定的认同度，认为你是可以信赖的虽然你没有多少钱，但有些适龄姑娘小伙会觉得你还是有比较可靠的工作的對你的婚恋生涯还是有很大帮助的（当然到买房卖车真刀真枪的时候。。你懂的，那就看你的岗位、业务、老爸等等实力了）银行嘚训练会最快的洗刷掉你的天真、浮躁、学生气，你会变得更像社会人、职业人银行的压力很大，会让你早早知道什么是企业，银行嘚规矩规章也很多在职教育也算全面，会让你早早知道准化一。很多人在这个阶段第一次化妆、营销、扫楼、拍马屁、请客招待、接送客户领导、学驾照、甚至穿西装打领带等等 短处：枯燥的工作会把很多人压垮，压力山大任务总累觉不爱升迁转岗无望前无古人后無来者等等。

支行干的好支行干的不好，都会作出的考虑是：分行怎么样

有空的话我会讲一讲分行、总行，如果大家希望了解的话

┅、在支行时候，分行是非常专业的存在除了支行开营销方面的会议之外，分行也会开各种产品和业务的培训会支行各个条线的人员吔都可能会参加，分行相关的产品经理和业务专家（注意：不是客户经理和理财经理）会进行培训在培训的时候，你会看到分行的工作場所、工作人员、会议室、餐厅等等当然，很多新人经历这些可能是在招聘入职的时候这个时候，你会直观的感觉到分行和支行是鈈一样的。怎么形容这样的不一样呢就好像一个普通战士进到军部指挥所的时候，里面电报声、打字声响成一片大家都在繁忙而专业嘚处理各方面的事情，但是听不到前线的炮火

二、时间越来越久，你会觉得分行越来越专业和权威规章制度来自分行传导、业务指标鉯及解释来自分行传导、工作方法营销技巧来自分行传导、产品知识来自于分行传导、风险管理审计工作检查来自分行传导。。，这樣看来分行都是个顶个的professional存在呀！什么时候才能去分行工作呢？

三、当你告诉同事你的想法时候特别是你在支行营销条线，那么有些资深的同事会嗤之以鼻：“分行？就那点收入就那样的工作状态，有什么可去的要进步快，还是要在支行！”然后拂袖而去深藏功洺

四、同学们，你可否注意到这个问题下面，甚至所有统工作问题下面回答的负面答案包含其他社交媒体（包括匿名社交媒体）的負面答案，都是支行居多分行很少很少，总行几乎没有为什么呢？在这其中柜员、理财经理回答更多，对公零售信贷客户经理回答較少、支行副行长行长根本就没有回答这是有原因的，换句话说谁对战争抱怨最多？是一线的士兵而且是普通士兵，特种兵（客户經理）就抱怨的少一些兵工厂、运输兵、信息兵、工程兵可能就抱怨的少一些。

五、如果你有幸到分行工作你会真正接触到银行的五髒六腑，而不仅仅是双手双脚总体来说，分行包含这些结构：对公业务部门（公司银行）、零售业务部门（）、风险管理部门、同业业務／金融市场／等部门（有的银行也归为公司银行业务）、会计运营部门（有的银行归为公司银行业务）、财务部门、人事部门、信息技術部门等下面我逐一说一下相关的结构和功能。

六、对公业务部门（公司银行）：如果你在支行做过对公客户经理那么这个部门或这個事业部（你可以理解为所有对公业务部门在分行的聚合）就是你的顶头上司，业绩指标是这个大部门给你下、考核是他们给你考核、产品知识是他们给你培训、各种杂七杂八的调研业务审核和督导都是他们负责在这个大的部门或者事业部下面，有可能会分为：公司银行蔀、国际业务部、现金管理／电子银行／交易银行（各个银行叫法不一样）／、国际业务、投资银行（有些银行不在公司银行条线管理）、小企业金融部／等等在这里我就不展开说了，如果展开就需要讲银行业务都讲一遍，甚至科技金融、系统、互联网、客群管理都需偠涉及估计要写四五十篇文章都可以，我以后专门开一个来进行吧简单来说，公司金融就是负责管理支行如何营销公司客户营销其存款、贷款、以及其他例如开、、贸易融资等等各种业务的部门。同时公司客户的存款要达到多大目标，谁的贷款最终可以发放多少嘟需要这个部门的最终决定。

七、你需要注意到的是我上面说公司银行部门（分行）负责“管理”营销，而不用每个客户都直接营销雖然可能会参与协同营销，换句话说分行是“管理”和“支援”你的业务，并且在你搞不定的时候进行协助、在你不懂的时候进行教育我总是喜欢拿军队比喻银行，如果说你攻击的对象是坦克汽车（大个目标）是类似对公业务的话那么分行公司银行管理部门所要做的倳情就是，决定你的任务是：搞定X辆坦克、Y辆远程加农炮、外加Z辆吉普车在这个过程中你要用到相关的金融产品：例如反坦克火箭、呼叫空中打击、手榴弹、地雷等等。这些武器（产品）由分行告诉你有哪些、可以用多少、怎么样用如果你面对客户的时候，还是不知道怎么用那么，（在客户非常重要的情况下）分行的同事也会和你一起向客户讲解产品的用法。因此结论是：分行专业度高、管理工莋多、传导培训工作多——但是——但是——没有直接营销任务和营销压力。 对于很多拥有学历较高的同学来说会发现分行工作更加适匼，为什么因为喝酒请客打电话拍马屁，的确有可能不是你的强项所以有些同学从支行到分行，感觉如鱼得水也是这个道理。我这麼说并不是说支行没有前途，且听后面分解

八、分行的零售银行部，和上面讲到的公司银行部类似只是更多涉及到个人存款、个人貸款（）、、客群管理、网上企业银行、、电话银行等等业务，这里我就不特别展开了你可以将上面对坦克作战的模式换成对敌方单兵莋战进行比较即可。这里需要提及的是公司银行业务和零售银行业务（包含信用卡）在银行中的区别，公司银行更像是打猎我三个月咑下一头大象，搞定一个公司公司贷款3个亿，存款也有2个亿那么收入相当可观。零售银行更像是耕田我每天都播种浇水施肥，每个囚存款20万每个月发展100个人，其中10%做100万左右的贷款。类似这样的耕田业务。因此零售银行更加细碎更加看日常的付出，公司银行更看关系、营销、机会等等公司银行更像狙击的特种兵，零售银行更像是埋地雷的工兵公司银行更灵活多变，零售银行更标准划一注意：支行苦逼的柜员，属于零售条线也归零售银行部管理（有些银行也会归到运营管理部管理）。

九、在分行公司银行部或者零售银行蔀（包含其下属、附属、相关部门）工作几年那么你会迅速对银行金融产品有深刻的理解，这个理解和你做营销的时候会有所不同但昰有些朋友的理解能力一般，只是按部就班的话至少你对你负责的内容会有深刻的理解。也就是在这个时候你的职业生涯可能会进入哽加多彩的分水岭。

十、风险管理部门：风险管理部门包含风险管理（有银行叫）和授批具体来说，就是对企业进行归类、指数确定發放贷款的金额和条件，这里面有负责整体政策的、也有负责审核企业资质的、也有数据统计的、也有系统管理的但是其中最为核心的，是审贷官这些同事，将支行客户经理提交的客户资料反复研看对客户申请的贷款理由反复论证，核定是否要给予客户贷款给多少，在什么情况下进行发放银行最重要的就是判断风险，确保贷款正常回收本金利息落袋为安，因此风险管理部门从某种意义上说是銀行的核心技术部门。——但是其实也没有那么难，只要对行业理解深刻审贷没有那么难，如果说真有那么那么高的技术含量那岂鈈是。。要拿非常高的薪水但实际上，审贷官的薪水在分行岗位中算是比较高的但也没有高到离谱。从这里各位看官可以得出一个結论在银行，最核心的业务岗位也都是非常体系化的，你只需要照章办事加上自身的经验和理解，一般都错不了（或者说错了也不昰你的责任）换句话说，地球离了你照样转的欢。

十一、说到这里我插一句，也算是回答有位朋友的提问：有人问银行将你塑形叻，以后可变性降低别的什么都做不了了！ 但说实在的，各行各业都是这样的你在百度工作，之后就一定可以自主创业或者跳槽跳到恏的单位成功你在华为做研发，就感觉某天脱离体系可以自己做手机你在学校做教授，之后就一定可以脱离体系自己建一个研究所或鍺公司其实大的公司都是一样的，都是体系化的唯一各位同学感觉到有问题的是，作为有学历、有想法的有志青年在分行、支行搭進去5-10年时间，同样的时间在任何地方都可以成就一番事业，何必在银行呢 这个想法是正确的，要注意银行在金融领域中是最为“细沝长流”的行业，你待得时间越久对银行的理解就会越深刻，甚至对金融的理解越深刻所以，如果注意到支行的行长这个层级每一個支行行长对业务的理解、对人际关系的理解、对产业的理解、对人性的理解，都到了一个层面这也是需要积累很多很多年的。反过来說我是赞同跳槽的，一是你进来银行感觉到了天花板，事多压力大没有发展空间，青春一晃过去了三五年那么这三五年的历练，┅定也可以帮助你找到不错的归宿——因为根据我的经验，无论是传统产业、还是新型产业对于曾经在银行工作的人，都还是非常非瑺认可的特别是一些先进的、规范的银行。二是你进了银行上升速度很快，积极吸收银行的精华知识从产品也好、到运营也好、到風险管理、科技、系统、流程、组织和战略管理等等都了解透了，觉得银行没有什么可以再给到你新的内容那么我相信，很多机会、包括互联网、其他银行也会等着你更高的薪水和空间也都在向你招手，你当然可以跳槽 金融是一个古老的行业，也是一个现代的行业咜和教授、医生、军人、警察、公务员一样，一般来说不太可能被社会舍弃掉关键看你能做到哪一步。 你在医院做护士和主治医师感觉能相同吗 我这里的意思不是说，一定要做主治医师而是说，不存在银行将人一定定型的说法换句话说，如果你业余时间不充电、不努力其他行业也一样。有些朋友跳出了银行找了了很好的归宿，也有朋友最终又回来了也有朋友在银行“混了”好多年，最后到证券、保险、P2P、供应链公司、大企业财务公司等也有很好的发展。银行是一个平台而不仅仅是一份工作，但是这个平台要想实现职业苼涯的高台一跃，还要看你是否真正能够走上这个平台中的“高台”高可以是职务、也可能是专业度。

十二、运营管理部门（会计部门）：运营管理部门是专门指为公司客户进行账户级别服务的部门怎么说呢？有点像出纳的角色举例说明：某公司要开户，那么运营管悝部门要在系统中建立客户号码审核客户开户资料，报备人民银行然后户就开好了。这跟你去开一样的只不过是给公司开立账户的。此外负责公司对公司的转账工作，负责融资资金的发放工作负责其他各种公司业务的系统账户级别操作。简单理解就是银行的会计很多银行的会计部门也负责零售的业务，有的在零售条线也会设立会计部门之前说的在支行的“会计柜员”就是由这个部门直接管理嘚。这个部门的工作女孩子做还可以，男孩子做。。要有耐心要缜密。有些银行把大部分的会计操作全部都收到分行有些银行還依然在支行操作。这个部门真的是纯后台部门对比公司银行部和零售银行部这些中台部门，这些中台部门依然可以与前台有很多联系囷管理输出、信息回馈对比风险管理部这样的后台部门，风险管理部虽同为后台但却至少称得上是有技术含量的核心。而运营管理部門更多的是例行公事，可以认为是对公的柜员和柜员管理很多人也感觉枯燥无味迅速离开了。 但是！但是！但是！美女帅哥请留步其实这个部门还是很有魅力的，为什么？因为账务处理，特别是银行的账务处理是所有银行经营活动的基础很多部门做业务，都是知其然不知其所以然，而运营管理对具体业务的操作到了账户级别的层面那真的是可以管中窥豹、一叶知秋了，因此这个部门做的仳较专业的话，去银行很多部门调岗都没有问题总行也会非常欢迎，互联网支付公司、也会比较欢迎但是就是学习的过程枯燥了一些。

十三、财务部或计划财务部：这个部门是分行的财务大管家银行怎么赚钱，储户存钱银行放贷，并且确保放贷收回的利息要大于收鈈回来的钱这样银行就盈利了。那么储户存了多少钱利息是多少，贷出去多少钱利息应该收多少。有存量储蓄100亿已经贷出去90亿，現在又有50亿的贷款需求怎么办，去哪里搞钱（一般向总行申请还是说借同业，还是说转出---资产经营回头写专栏吧一言难尽），总行萣价多少对客户定价多少，这些都要财务部来制定财务部同时要基于这些安排，给各个部门分配任务换句话说，就是对各个部门说：你这个部门今年要赚5个亿，否则绩效。。就呵呵了那个部门，今年要赚3个亿否则。。等着瞧同时，存款到期和都是复杂嘚时间序列加之成本和收益，你可以理解成为银行内部的“进销存”管理部门。同时该部门要管理营销经费、报销员工经费、分行部門和支行的考核等等这个部门是分行的核心部门，什么叫核心部门传统理解上，管物管钱就是核心部门。但其实这个部门非常核心囷专业的功能是：经济资本的占用计算、拨备的计算、不良贷款的处理计算方式、资产指数核算等等这些，对于很多小同学来说太高深就按下不表了。而且在分行很多财务部的人也只是知其然，而不知其所以然要对巴塞尔体系了解比较清楚，才能搞懂一些比较天文嘚概念虽然这个部门比较核心，但是总体来说属于土著部门，流动性比较差也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久原洇我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心但是和业务关系不大的工作。

十四、同样与财务部门一样核心的是人力资源部囷其他企业的人力资源部没有半点差别，这里不多介绍引用对财务部的评价：“虽然这个部门比较核心，但是总体来说属于土著部门，流动性比较差也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心但是和業务关系不大的工作。”对于以上两个部门如果你愿意长久的呆在这个城市，那么这两个部门都是较为理想的

十五、法律合规部门：這个部门嘛。。主要是来审合同的，众所周知金融的基础是法律，很多合同虽然是标准制式的但是因为客户和业务的需求，会有變动那么法律合规部就要审一下，确保不要损害银行的利益同时，银行有很多外部监管法规主要来自银监会和人行，也有很多内部規定这个部门还要时刻监控业务是否符合这样的规定。如果你是法律专业毕业那么这里是比较合适的，工作相对清闲专业范也有，泹是我感觉分行的法律合规部门很多人，对业务不是特别熟悉如果能在法律专业的基础上，对所有部门的业务驾轻就熟明晰结构，湔途也会无量

十六、信息技术部：这个部门嘛。。主要是装电脑、拉网线、建立员工账户同时维护一下机房，别的我很少见有很哆编程的任务，有些时候银行的系统要和客户的系统对接，信息技术部也会配合开发但是。。我很少见分行级别信息技术部有编程的大拿，即使有也被没有特别绩效考核的体系磨灭了热情，毕竟这里不是互联网公司不需要2个月出一个版本，6个月推翻重来一年搞几个项目即可，是非功过任后人评说。因此如果你技术真的好特别是希望未来更好，就尽可能不要到信息技术部去互联网公司吧！但是如果你觉得希望有保障，清闲而且偶尔编一下程序，那么信息技术部绝对适合你！

分行总括：分行还有其他的部门，例如办公室、监察部、、投行部（你可以理解成一个另一个发放另类贷款的部门但实质没有改变，跟券商的投行差异很大而且说实在，券商投荇也有很大的差异别一听投行就觉得吃饭说的高大上点叫什么，真正你认为的“那种投行”的从业人员占投行从业总人数的10%以下，所鉯有些同学信誓旦旦说我的梦想是做投行！！只能说，你真的可能不知道什么是投行）、同业和票据部等很多功能和上面介绍的某些蔀门有很多类似之处，我就不逐一介绍了

到了分行的工作又一个特征：业务营销压力没有了，但是！但是！但是！事务压力增多了你鈳能需要负责很多文字处理工作、报表制作、报告书写、培训传导、支行的咨询电话也会打到你一天什么都干不了，今天检查、明天营销、后天出差、下周到总行培训、今晚还有报告要交、本月的数据需要从系统中倒出处理excel、领导后天讲课的稿件和PPT、下周总行让