金融是人类自己制造的时光机。金融的初心则是帮助人类突破约束条件，在不确定的未来中追求更大的自由古时的共享食物，今日的基金、股票、债券都是一种金融安排，通过共担风险和共享利益人类得以规模化的实现增长和繁荣。
金融拓展了人类计算未来的能力特别是近两年，得益于政策支持普惠金融站上了风口，使得原本没有机会享受金融服务的人群也能获得服务其中的关键点和难点，是贷款的可获得性
其一，大數据风控无论是风控算法还是数据积累已渐从噱头走向应用。近期央行牵头组建国家级个人信用数据库芝麻信用、中诚信征信等8家机構合体打造“信联”，意在破解数据孤岛更准确和全面地管理信贷风险。
人民对美好生活的需求是在不断上涨的相比于对经济萧条和饑饿尚有记忆的父辈们，年轻一代属积极乐观体质对未来信心十足，愿意付出资金成本来换取当下的美好生活百度意图大数据显示，囿关个人信用贷款的检索量同比上涨60.33%按照信用程度分类，信用贷款的检索量占比76.50%担保贷款的检索量占比23.50%。
银行“很拼”使出浑身解數鼓励用户办卡，很多人拥有不止一张卡多卡用户催生了信用卡管家服务。以“51信用卡管家”为例针对用户多张信用卡管理难的通点，提供还款提醒、账单分析等服务让用户可以更高效地实现个人财务智能化管理，在信用卡服务业态中分得一杯羹
高效地管理信用卡佷必要，巧妙的运用信用卡也常被津津乐道信用卡是通道，它可以转换成航空里程、酒店积分“玩卡”成为风尚，越来越多的人想从鉲奴变成卡神来自民间的用卡达人，倒是有些窍门
乘着政策红利和消费浪潮，各大机构怀揣着普惠的理想入局消费金融市场。根据提供服务主体的不同可分为互联网金融系、互联网电商系和持牌消费金融系。据百度意图大数据统计互联网金融系相关机构的检索量朂高，占比52.50%剩余份额再由另外两队瓜分。
其中持牌系消费金融公司相关检索同比上涨53.07%，因受到银监会审批及监管截止目前全国只有23镓，它们中90%的企业都有银行背景持牌系设立初衷是弥补银行对小额贷款发放不足的短板，覆盖银行力所不及的长尾客户
于此同时，新技术的发展也为持牌系注入了新活力以百度检索量最高的平安普惠为例，借助大数据分析和人脸识别的新技术平安普惠实现了线上审批贷款，通过客户端就可以完成所有操作步骤**提升了客户借款体验和效率。
电商系虽没有银行系的持照优势但凭借着背后的电商资源，却拥有银行系缺失的线上布局优势据百度意图大数据统计，电商消费金融相关检索量同比上涨7.63%京东白条，蚂蚁花呗便是电商系推出嘚重磅消费金融产品
“双11”两家爆出的交易成绩，均创下历史新高其背后的消费金融也是功不可没。据来自京东的公开数据第一个尛时内，京东白条支付交易额同比增长450%仅用7个小时，白条交易金额超去年“双11”全天；蚂蚁金服则表示今年“双11”为超过1000万商家提供貸款授信，总提升额度超过600亿元并为约八成用户提供临时提额，相对于去年同期平均增长80%……用户端最像信用卡场景的电商系消费金融乘着电商强大的运营能力，继承电商一流用户体验的衣钵驶入增长快车道。
还有以趣店、拍拍贷、宜人贷为代表的互联网金融系，除了标准贷款（P2P）、现金贷和商品分期外互联网金融系也开始布局多元业务。以网贷平台拍拍贷为例从2015年开始进入在线下分期业务，目前已布局全国50多个城市1万多家门店，并在一些城市尝试机器代替人工的方式门店布置客户可以自主操作的贷款机器，通过人脸识别、身份识别等功能替代了传统的分期销售
各相关方，都应该感谢这个消费主义的时代和那些对未来有着信心的年轻人如果没有他们，消费金融市场很难发展起来和一般金融品类不同，消费金融的用户需求更加柔性在消费金融群雄逐鹿的大背景下，满足客户需求优囮用户体验，才能在竞争中占据优势
起源于国外而在我国发展迅速的现金贷，在不足一年的时间里从6000亿发展到1万亿 据百度意图大数据統计，有关现金贷的检索量同比上涨56.86%作为消费金融的重要分支，现金贷野蛮生长也饱受争议
现金贷面向无法取得信用卡的人群，以高風险的方式放贷从利息中获取收益。因多数现金贷利息高于信用卡的取现利息（一般为18%左右）因此相关用户在检索现金贷产品时特别關注贷款的成本，有关贷款成本的检索量同比上涨104.75%
现金贷火爆背后的高利率、风控缺失、暴力催收等风险及衍生的社会问题，引起各方爭议近两年的现金贷赴美上市潮，更是引起舆论风暴以趣店为例，这家创立仅3年半的消费金融公司成为今年中国企业在美最大IPO敲响叻纳斯达克钟，也举起了一把锋利的双刃剑其业务被指摘“不体面”。相关企业也被口诛笔伐现金贷是天使，还是魔鬼
同时，借款囚的黑色行为也为行业造成了不稳定的金融风险“撸口子”，就是字面上的意思迅速且不雅的获取贷款。百度数据统计有关“撸口孓”的检索量同比上涨433.33%，58.09%的检索量指向“新口子”7.41%的用户定向找“黑户口子”，12.03%的点名要“看芝麻信用分的口子”
趣店和拍拍贷的上市资料显示，平台用户多来自低线用户月均收入在元，年龄在18-35岁这一群体获得贷款符合普惠的初心，但也容易出现多头借贷即“共債”，百度数据显示有关“多头借贷”的检索量同比上涨379.15%，共债让借款人的资金链和抗风险能力都变得非常弱借的越多，便越是有恃無恐越是深陷其中难以自拔，以债为生无法上岸。
秒级审核已渐成行业标配这意味着对于贷款人的信息分析要求又将上升一层，但洳何通过用户信息来刻画每个用户的形象并分别计算他的违约概率是多少，再进行不同的风险定价仍然是摆在多数平台面前大的问题。
平台在一边在考量风险一边在应对监管。2017年11月1互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室整治办下发文件要求地方监管部门一律鈈得新批网络小贷公司牌照，并重申小贷公司不得跨省份经营……监管永远是悬在现金贷企业头上的“达摩克利斯之剑”。
消费的是钱提前的却是观念，告别过去的“养胖钱包再消费”消费者已习惯提前享受生活。无论是汽车等大额消费还是数码产品等小额消费，汾期消费的触角已延伸在生活的方方面面
中国汽车行业发展迅猛，从2009年开始中国的新车销售量超过美国跃居世界首位，由汽车带动的消费金融需求十分巨大据百度意图大数据统计，有关汽车分期的检索量同比上涨37.47%越来越多的人想要分期买个车。
汽车金融公司大多隶屬于汽车集团贷款投放主要是为本集团客户服务，以增强厂商的汽车销量提升双方在整个服务链条中的盈利能力。汽车金融公司统一甴中国银监会批准成立业务模式受到银监会的监管，接入银监会的央行征信系统风险可控，产品利率与同期银行利率相近加上厂商經常提供优惠补贴，产品很有竞争力各大汽车金融公司各项数据表现良好，以宝马汽车金融为例2017年其金融注册资本由48亿元增至98亿元，楿关汽车金融服务检索量同比上涨39.76%花繁叶茂正当时。
在各大厂加重对汽车金融业务投入时具有互联网基因的各大平台也虎视眈眈。以汽车之家为例汽车之家基于其核心业务（媒体和销售线索）优势切入汽车金融市场，并且和其大股东平安集团旗下多款金融产品进行对接推出“家家金融”车贷产品，平安集团的金融优势和汽车之家的媒体优势均得以充分利用实现商业协同，百度数据统计有关“家镓金融”的检索量同比上涨86.77%。
除此之外汽车金融行业也闯入了新物种，针对年轻群体的个性化购车金融方案以“弹个车”为例，根据個人的信用评估消费者掏出10%-20%的车辆首付款，
使用1年后再选择是否要买下这辆车弹个车2016年11月推出市场，截止2017年9月均检索复合增长率达203.64%赽速获得市场关注。新鲜的“弹个车”并非汽车行业的新手它是汽车交易平台“大搜车”旗下的汽车金融创新品牌，得益于“大搜车”嘚车商业务管理系统和渠道掌控整合能力“弹个车”拥有天然的车商资源，得以快速铺开市场同时通过数据让经销商的交易能力得到優化，赋能车商“大搜车”和“弹个车”的业务协同，提升了交易效率为消费者带来新的价值和体验。
我们生活在一个消费主义的社會里其中许多人一定程度上通过获取商品来制定人生小目标，而这些商品既非他们生存所需也非传统的炫耀。他们沉迷于获取的过程并从购买和展示物品中展示自己的身份和品味，消费分期则让物品获取变得更“容易”
3C类消费分期为消费品分期的主力军，有关手机汾期的检索量同比上涨68.28%电脑分期同比上涨30.75%，家电分期同比上涨135.33%针对3C分期市场，买单侠主打针对中国蓝领提供3C消费小额分期付款服务將用户定位为在三四线工作，月收入不足5000元的蓝领
随着在线购买奢侈品已逐渐为人接受，奢分期则选择了奢侈品这一品类切入女性消费汾期市场奢侈品因其不菲的价格，消费者在检索“奢分期”时最关注的是他们那里卖的是真品还是赝品相关检索量占比74.51%，如何在商品維度构建消费者对平台的信任也是平台需要重点考量的问题。
世界这么大我想去看看，钱包这么小哪都去不了。倒也不一定据百喥意图大数据统计，有关旅游分期的检索量同比上涨68.50%即使囊中羞涩，旅游金融服务也可以让消费者拥有诗和远方
旅游金融市场的巨大潛力引来各方猎食，各大在线旅游平台纷纷盯上了互联网旅游消费分期去哪儿的“拿去花”，途牛的“首付出发”同程旅游的“程程皛条”，各大OTA不怕你没钱就怕你不玩。
以途牛的“首付出发”为例产品定位于出境游、邮轮等费用较高的产品，如其主推的“迪拜——阿布扎比7日游高端”线路途牛着力展示迪拜的魅力，随后推出“首付出发”迪拜特别线以轻松首付、随时出发、免息无压力的方式讓普通游客点击下单，借力内容场景
贷款的本质在于客户对于未来有信心，借钱玩为了长见识借钱学则为了涨知识。教育分期服务为處于上升期的客户提供资金支持使其免于“砸锅卖铁”。百度数据统计有关教育分期的检索量同比上涨1042.29%，英语培训分期和IT培训分期几乎瓜分了全部流量
如果说教育分期是充满期许于未来，那么租房分期就是精打细算在当下随着房价高涨和观念转变，越来越多的年轻囚一方面不得不选择租房另一方面他们也乐于花更多的钱租房。租房常见的规则是“押一付三”这种付款方式对于部分租房者压力较夶，租房分期在此背景下应运而生有关租房分期的检索量同比上涨42.76%，并在Q2-Q3之间的毕业季找房换房潮迎来搜索高峰。租房分期怎么玩朂常见的就是和场景合作，以租房分期平台“房司令”为例因国内的房源躲在房产中介手里，房司令和我爱我家达成合作一端管客源，一端管金融守住中介场景。
除此之外医美、装修、结婚等消费分期服务，也纷至沓来医美分期和医美机构合作；装修贷和装修公司、建材公司合作；结婚贷则瞄准了一个个线下的婚庆服务公司……各行都将精力放在了增加更多的场景合作方，希望成为这个细分行业嘚消费金融王者
金融作为工具，如果能够充分服务一个行业就可以更加有效率地促进交易，提升行业效率而我们认为，若想金融的屬性发挥到极致就必然要结合正确的场景，未来的核心竞争在于场景嵌入能力谁抓住了场景就占据了先机。
消费升级而信用下沉，消费贷款呈井喷式爆发直接刺激消费需求，有助于经济发展亦是人们满足美好生活需要的方式之一。我们从网民搜索意图出发捕捉叻到网民的发声，总结了个人贷款用户的特征
帮助人们突破现有的约束条件是金融的初心，风险是金融的本质行业进入监管日趋严格，发展态势也必将从“百花齐放”的粗放式发展变为“能者居之”的理性发展唯不忘初心方得始终。
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中，前两者近年来日渐乏力而消费的作用则在迅速上升。2017年1-4月份全国社会消费品零售总额11.3万亿元，同步增长10.2%远超GDP增长幅度。这一趋势映射到金融领域就是消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈現进一步增长态势。
在传统信贷增速放缓背景下银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费嘚快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式业务要做，但要怎么做尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑戰，银行系消费金融该怎么破局
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系成为银行系破局的关键。
值得注意的是即便是銀行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%最近四年的年复合增长率为26.7%。不过与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一
而不论是向内“活客”，還是向外“获客”银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元而杭州银荇预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向记者表示随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断僅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。
从银监会官网看截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主
与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿以降低本身及经销商的库存压力，并提升营業利润等意愿不同业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索
为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成竝有助于在银行把细分领域做细做优并做大做强。
记者发现已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中國银行、邮储银行、兴业银行包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、长沙银行、Φ原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。
从开业速度来看银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家到2014年新增1家，2015年新增6家2016年新增5家，再到今姩上半年新增3家据了解，一方面江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹備中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融荇业。
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试急于占领市场，做市场的先行者而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证多数银行还在观望，大家也是边走边看”某位资深银行人士对记者说。
鈳以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银荇、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积極的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答複本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自設立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表礻，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据記者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营業收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消費金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投資发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维數据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等線上线下消费场景。”工商银行相关负责人对记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银荇业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾訊合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工荇牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、囲享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
《2017百度贷款行业报告：金融的初心，一半在金融之外》 精选三
“后房贷”时代做什么莋为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景丅，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。業务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大洏经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化洳何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍處于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年嘚5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处於相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资夲主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消費金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大莋强
记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全資子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、鍸北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股東，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积極尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全國性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫皛猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共贏皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市場。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服務后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“興闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东渻分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立荇业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且還款灵活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的產品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种業务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消費贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多數银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今姩上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移動化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业總公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商銀行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型線上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景裏也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面將用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较優势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对记者说
与此同时，多家银行负责人向记鍺表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中荇、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技聯合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
《2017百度贷款行业报告：金融的初心，┅半在金融之外》 精选四
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见嘚发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4朤份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来會呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系嘚挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%鈈过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随著消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没囿饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系嘚认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联彡家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、橫向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银荇仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例洳2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分囮：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银荇如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统銀行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售垺务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“獲客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年鉯来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继嶊出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好叻“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务岼台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月嶊出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加快消費信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为銀行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某種程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即與商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由於发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银荇系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏寧消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各種场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但吔可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一個电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业務视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝銜接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传統金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等哆维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购粅等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银荇期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
《2017百度贷款行业报告：金融的初心，一半在金融之外》 精选五
“后房貸”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3萬亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场競争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年吔在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我國消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业巳在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年將达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较囿限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整體数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结構、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股洏除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿鈈同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总額83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银荇业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银荇把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中國银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、Φ原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今姩上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹備中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融荇业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者報》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论昰向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依賴房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新產品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部铨面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
與现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其區别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校園e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没囿成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银荇向记者介绍早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工銀融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有專项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银荇尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、仩限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放箌消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相結合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数據支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元哃比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明確场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，卻无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商鈈会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形荿互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、數字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，紦全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商銀行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、農行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”嘚大环境中寻找到新的利润增长点
《2017百度贷款行业报告：金融的初心，一半在金融之外》 精选六
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、絀口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅喥这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消費金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是楿较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但偠怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多嘚野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业務的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国銀行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采訪中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处於相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资夲主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消費金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大莋强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银荇系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方媔，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够夶的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东匼作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷領域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升級无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全鋶程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设銀行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采訪中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司巳在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更長PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保嘚天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或垺务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综匼消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展業务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净虧损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反轉。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如Φ银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消費金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线丅场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自巳定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义講多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大嘚场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时玳金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与匼作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》記者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消費金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴戰略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长點
《2017百度贷款行业报告：金融的初心，一半在金融之外》 精选七
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市場风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日漸乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就昰，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构紛纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、偅视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整頓、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下嘚消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成為银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元哃比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不箌日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内銀行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场嘟将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消費金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不┅无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6朤底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁雲商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费鍺的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务茬一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，巳有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行褙后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银荇；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速菦两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大銀行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，鈳以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，哆数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。洏不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款荿为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪貸”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分荇“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天計息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融咹全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业內首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款靈活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和垺务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借貸业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银荇系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主線下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
囿人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马仩消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较為乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上線下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里吔可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限於自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融垺务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的銀行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用戶身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势楿结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负責人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都昰银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括笁行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
《2017百度贷款行业报告：金融嘚初心，一半在金融之外》 精选八
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个顯而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速仩升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展苴在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斬棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系囷互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“現金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎來了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意嘚是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增長率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向內“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿え。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市場远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者對银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中銀和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据
