一个人花一年时间旅游下全国大概要多少钱？
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有什么能一边旅游一边赚钱的方法？
用户回答1:如果是穷游,住青年旅舍或求职公寓,吃最便宜的快餐,城市交通坐最便宜的硬座,这样下来一百多元一天应该是可以的,国内青年旅舍大城市最便宜的20元一个床位,快餐10元一顿应该差不多了,还有些小交通什么的,预松动些100元一天.坐火车硬座速度虽然慢,但省钱,例如从广州到深圳快车50-60元,慢车只要25元左右就行了.然后是景点门票,全国的热门景区都没有没折扣的,所以这是一笔不少费用,但可以少去热门多去冷门,买全年的旅游通票,不到一百元一张可以去上千个冷门景点了.这样下来,一年四到五万应该够了.至于一边旅行一边赚钱真的不是那么容易,不过全国很多青年旅舍招义工,不妨试试一个地方工作一个月,一边做工一边旅游,这些义工有些会给一点报酬,但很多是没有报酬只提供食宿.当然,如果感觉自己是多才多艺的也不是没有可能,会画画的不妨做些表情包什么的投稿,另外做做代购也能熬下去.其它就需要专业才能了,摄影的至少要是独立摄影师有国际比赛经验,签了图库,或能接约拍的才有可能赚钱.直播的得颜值很高,或文笔流畅且人脉又广,人缘极好才有可能变现.一般人还是考虑在路上做些小生意来钱快.在长途旅行中要省钱不难,但要赚钱真的不容易,因此,还是建议计划实行前存下一笔钱才开始,比较没有那么辛苦,另外,旅行是自己的梦想,必须通过自己的努力实现,千万别向家人,朋友伸手,在网上众筹跟行乞没多大区别,梦想之路虽然困难,但并非不可能实现.先打工存钱再旅行还有一个好处是能锻炼自己的工作能力,只有工作能力出色的人才有可能长期的旅行中获得收入.用户回答2:这个问题非常有趣。记得我在墨西哥旅行期间与一对年轻的法国夫妇遇到多次，最后大家都觉得频繁的相遇乃是珍贵的缘分，于是乎就在墨西哥城的小巷深处找了一个露天烧烤店边吃边聊了起来。不问不知道原来这对法国夫妇正在做环球旅行-为了节约费用俩人同时理了光头，不过那位女士虽然是光头造型当仍然具有一种艺术范儿呢！出于好奇我问他们为了这次为期一年的环球旅行做了多长时间的准备工作，结果他们的回答令我大吃一惊！本以为法国也是一个发达国家，作为白领的他们尽管有较为满意的收入，仍然攒了六年的钱！酒精下肚之后我借着“醉意”询问他们一年的环球旅行准备的预算是多少，俩人似乎明白了我的意思，直截了当地告诉我说他们攒了一万欧元，还不知道最后到底够不够，如果不够的话就提前结束行程！还是在同一家旅馆，我又分别遇到了两个环球旅行者。一位是三十岁的日本帅哥，他的环球旅行根本就是没有预算-确切地说是根本没有存款吧，走到哪里便在哪里找工作挣钱然后接着旅行；我遇到的另一个环游世界的是一个二十三岁的澳洲女孩，她已经连续旅行了三年，期间从没有回过家，好在她的父母一直在财政上给予全力支持所以也没有任何压力……现在很多年轻人都喜欢旅行，但我还是觉得要量力而行，切不可给家人-尤其是父母带来压力！你打算花一年时间在国内旅行的首要条件就是别给父母添负担，其次就是尽量不要耽误自己的学业和事业。首先我不赞成花父母的钱进行时间长达一年的旅行，我更不赞成中断学业（包括休学）去旅行！如果你是一个已经工作了几年并有一定积蓄的年轻人那么我倒是愿意给你一些参考意见。在国内旅行我建议根据中国纬度跨越大的特点来做旅行计划，为了轻装前进我建议把东北最冷的季节避开，譬如说如果你的旅行是夏季开始不如把起点设在寒冷的东北，这样越往南走越暖和，即便到了冬季也不至于携带太厚重的衣物；如果你的旅行开始于秋冬季节那么最好设计的线路让你在东北度过一个凉爽的夏天...至于说旅行一年的费用我道觉得不必太在意，毕竟半途中如果真的用完了盘缠可以随时去餐馆找个管吃管住的工作，挣一两个月钱之后还可以继续你的旅行...大体来讲在每个地方都可以找到每天百元以下的单人间，在中小城市甚至几十块钱也能够住一晚。如果在某个城市需要连续住几天的话还可以与旅店讨价还价，让他们给你一个折扣，而有些旅馆甚至接受用劳动换住宿的方式给让你免费住上几天呢……倘若做个笼统的预算，就按照每天100元人民币算一年的住宿费用大约为三万多吧。至于吃完全可以根据自己的财力去选择，丰俭由人就是这么个意思。旅途中的交通费用我建议以火车和长途客车为主，偶尔可以搭顺风车，但如果你是个单身女孩子的话还是尽量不要搭顺风车为好。考虑到火车及长途客车的计价比较复杂，先备好一万元的交通费用比较合适，再加上吃饭的费用就按照一天50元算，如果你准备了六万元人民币的话一年的国内旅行大体上也就够用了。我曾经在欧洲各地做过两次为时三个月的“飘游”，三个月的花费不算往返机票大约花了两万多不到三万块钱，如果按照一年的时间来算的话大约也就是十万人民币的样子，考虑到中国的消费比欧洲低很多，我先前说的六万人民币应该也足够了吧……最后叮嘱你一句：一切以平安为重，万一遇到坏人的话自身的安全永远是第一位的！用户回答3:大概十万吧，住经济酒店，吃快餐即可。我大概走过要一年，花的是这个数。住店一天一二百，一个月三五千，吃饭一天100，一个月3000，交通一二千，加上景点门票，差不多一个月一万左右。钱还不算最主要的，有的人是没时间。人就是这样，有钱有时间的时候身体一般（老了年纪大了），有钱有身体的时候没时间（工作忙），有身体有时间时又没钱。（还是青少年）所以别看就一年，很多人就算想也未必行动，就算敢行动也未必有钱，就算有钱单位也未必给你假期和时间，就算有时间又有钱，有几个老婆同意？除非你未婚或带着她。（带着她就未必十万够了，而且未婚的有钱的不多啊，都是年轻人多）全国走一圈体验很好，各地风土人情，风俗习惯，地理地貌特征。在新疆黑天很晚，新闻联播都是晚播的。（不是七点）在陕西山西天天吃面你是否习惯？到了山东又偏咸，去了湖南四川又偏辣，而到了江沪浙则是甜的！不过去了广西，螺蛳粉有一点点臭，这些都是你可能会尝试到和体验的。天气的话，北方东北是寒冷，寒风直接吹透你，但是好在有暖气。可南方是湿冷，它不会慢慢吹透你，而是把那种冷一点点渗透给你，无处可防。妹子呢，北方的直接，南方的含蓄…南方妹纸如果喜欢苹果X，不会直接让你X，而是今天说耳机不好用，明天说手机反应慢，这时候你还不懂什么意思吗？那就白一年闯荡天朝上国了。用户回答4:旅游的花费包括：来回的机票、火车票、汽车票、船票，以及为旅游而去车站机场产生的市内交通费用。酒店住宿费用。旅游途中的餐饮费用，包括小费。门票费用、导游费用。签证费用和在国外遇到的一些不得不给的贿赂。因旅游而产生的购物费用，比如卫星电话、电源转换器之类的。购买当地纪念品工艺品之类的费用。但如果是购物之旅，比如专门为了去韩国买化妆品，那么买这些化妆品的钱就不算，只能算进交通食宿之类的费用。到年底了，看看存款。。年光族，穷得吃土，惨不忍睹的数字。今年也只是在国内玩了一圈，连国都没有出，就去了南京、杭州、北京、桂林这几个地方算一下都花了2万了，相当于5个月工资了！感觉论坛上好多人一天到晚都在旅游，他们一年旅游要花多少钱哟？那么空闲，旅游的钱哪里来哟用户回答5:我的旅游是自助游骑摩托车，二个月藏青线下来也不超6仟，走江西湖南重庆成都藏青线，沿途收费景点都有进，天门山，张家界，大佛，峨眉山，重庆成都拉萨景点。露营约占一半多，自带油炉做伙食（吃得好花费少），总行程11000多KM。徒步一个月，背上登山包，乘火车，客车，和公交车，福建山东北京河南河北湖南湖北陕西新疆到达乌鲁木齐。沿途景点都有进泰山恒山悬空寺五台山，北京乌鲁木齐太源等景点，吃么那就省着吃了，管吃饱少吃好，带着帐篷基本露营多。全部费用也5仟上下。也骑自行车长途旅行都在1个月以上行程。这里就不祥说了。但我要说的是；没有走不到的地方，只有走不缑诺娜恕Ｖ灰邢肼糜蔚男哪憔湍苈糜危用户回答6:具体没算过，我只说个人的经历，分4年，每年至少出去10几天，也可能是几个月，4年下来加一起差不多200天左右，还有9个省没有走，其他省基本都能走个百分之60到百分之85左右，不穷游，也不浪费，比较方便的时候自己坐各种交通去玩，不方便也报团，报纯玩的团，也有时候没有团不方便，就拼车，最多的时候就是包车，占少数，吃的话一般都尽量找当地特色，路边摊，吃的不省，尽量吃好，住的就什么样都有了，不过最贵的时候也就是200多的酒店，有客栈住客栈，住快捷，一般单住不拼房，总的来说就是在家做个预算，然后路上算计着花，不委屈自己，不铺张浪费，这样4年下来花了19万左右，买了一些礼品，特产，纪念品什么的大概有5万左右，可能很多，如果不乱买东西，只是旅行吃住门票车票，大概是14万，下面图是走过的地方，有的地方太小标记不上，不够全面，就是记录一下自己的行程！最后说一下，个人不是赶最好的时间去某些地方，就是有个大概的方向，沿路玩过去，基本到一个省就在一和省转一圈！用户回答7:最少1w，真的而且各个景点都不一定能逛（除了免费的）然后还带着打工，总的来说，打工这个方法不太行得通，一个是因为因为骗子太多了，另一个是因为他们不会招手只干几天活的人，你要去兼职也行，但是前提你有圈子，能够让你找到他们。打工真的有可能被坑，你可以去做义工旅行，还是比较靠谱的，但是每次最少一个月，12个月下来你也只能逛12地方左右，so，值得是值得，但是行不通，除非你是富二代或者手上有持续性收入。阿东已经走不下去了，所以跟你描述了一下这个想法的结果。用户回答8:大街串罢小巷走，一声吆喝绕高楼。名城广厦辗足下，山川胜景任我游我是一个收废品的，阅尽祖国名山大川是我年轻时的梦想。为了家中老小一年四季忙忙碌碌。如今年过半百，我心依旧。现在儿女皆以成家，是为自己活一回的时候了。在我看来，我每到一个地方，边收废品边旅游，几百元足矣！用户回答9:不用花钱，徒步超过1万公里。路上遇到过的人，朋友，都会因为你的毅力，执着，不惧艰险的精神而捐助你徒步的生活费。你的心灵也会变化到不为物质而烦恼的精神世界。所以会支撑你走到死亡。你敢这样选择死亡么？用户回答10:4天一个点(4A级以上＋旅途)，每年91个景点，门票以70元计，共6370元，住宿每晚150计，共54750元，吃每日100元，计36500元.行4景点200元，计18200元。共79320元。意思八万就够了。用户回答11:自媒体？一遍游一遍摄？多肃洒！大家吉详！为您准备的好内容:
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京ICP备号-1 京公网安备02号富人的二十八个理财习惯：赢在细节
　　序言　致富要趁早
　　第1章　只知道努力工作的人失去了赚钱的时间
　　储蓄与投资高效并行
　　负债也是一种资产
　　就算天塌下来，也要保住本钱
　　复利投资的秘诀
　　依靠“常识”炒股票
　　炒基金的奥妙
　　第2章　商业世界不相信眼泪
　　向善人行善，向恶人施恶
　　不是适者生存，而是强者生存
　　追逐成功
　　与书为伴
　　用心经营婚姻
　　积累人脉
　　“除掉”竞争者
　　言行举止要向富人看齐
　　第一印象决定成败
　　信息就是财富
　　活到老，学到老
　　第3章　投资房地产，越早越好
　　没钱也要买房
　　投资房地产的要诀
　　活用房地产竞买战略
　　成为投资法律专家
　　成为“税务博士”
　　第4章　寻找投资市场的“蓝海”
　　成为“世界人”
　　后记　新生代富豪成功的7个秘诀
储蓄与投资高效并行(1)
　　不储蓄，绝对成不了富豪。
　　今年39岁的年轻富豪姜邰然先生毕业于某名牌私立大学法律系，当年他还是拿着奖学金被录取的。不过，与某些一心只想做学问的法律系学生不同，姜先生对司法考试没有丝毫的兴趣，当他的朋友在图书馆里跟司法词典“鏖战”时，他却满脑子只想去赚钱。
　　事实上，从中学开始，姜邰然就表现出了高人一筹的“掘金”能力。他花了1万韩元（约合人民币83元），从清溪川（位于首尔特别市）旧书店弄到了一本当时在韩国市面上很难找到的杂志，改头换面之后卖给朋友，赚了1
000韩元（约合人民币8元）。不久，他就在同班同学中间销售彩票。彩票每注100韩元，每周开奖一次，只设一名中奖者，奖金为3
000韩元。如果本期无人中奖，那么本期的奖金将滚动累计到下一期的奖金当中。累计的金额越多，越能激发小伙伴们的“发财心”，买彩票的人也越来越多，这样，平均算下来，除了支付中奖者奖金之外，姜邰然每周都能赚到3
　　进入大学之后，姜邰然更是卖力地打工赚钱，最初他选择去当家教，不过，他很快就明白这种方法是赚不了大钱的，便将眼光瞄准别的地方。他首先报名参加了永登浦某鸡尾酒学校的调酒师学习班，取得调酒师资格证后在一个小酒吧里当了一名调酒师。
　　调酒师的工作从晚上干到凌晨1点，所以，酒吧主人也乐得请一个半工半读的大学生，减少运营成本。学习时间与上班时间不冲突，而且除了固定工资，调酒师还可以接受客人的小费，这也是让姜邰然动心的原因之一，小费加上固定工资，这可比当家教不知划得来多少倍。从此，他白天上课，晚上就在酒吧里做兼职鸡尾酒调酒师，酒吧的主要顾客群是到韩国来旅游的日本观光客。这份工作姜邰然一直干到大学毕业服兵役之前，一共干了3年零6个月，由此他存下了4
000万韩元。要知道，当时，大学一个学期的学费才100万韩元，从这一点上来说，4
000万韩元真是一笔巨款。参军打破了姜邰然继续靠当兼职调酒师赚外快的计划。不过，聪明的姜邰然立即想到了炒股，他把近4年来的积蓄全部购买了韩国移动通信（现在的SK电信）和农心（食品）集团的股票。
　　退伍之后，姜邰然进了某公司当了一名普通白领，虽然工资并不如理想中的那么多，但他还是每月拿出一定的工资存到银行，从未间断，不仅如此，他还继续购买韩国移动通信和农心股份的股票。
　　在30岁的时候，姜邰然与相恋多年的女友结了婚。夫妻二人在做新婚计划时就决定，婚后无条件地将两个人收入的一半存入银行。他的妻子是某大型医院的护士，工资也不低，两人一年的收入加起来也能存下很多钱。
　　再后来，有了孩子的他抽出部分储蓄投资到“绝对包赚不赔”的房地产当中。现在，除了房地产之外，姜邰然先生还保留了40亿韩元的金融资金，特别是他在当兵前投资4
000万韩元购买的股票，经过14年的时间已经为他带来了30亿韩元以上的投资回报。
　　在谈到成为百万富豪的秘诀时，姜先生这样回答：“在很小的时候，我就知道要在市场经济条件下生存下来，必须有‘钱’才行。然而，像我这样既无特别的赚钱手段，又没有什么财产可继承的一介草民来说，要想赚大钱，就要坚守‘节约、积累、稳定’的投资原则，除此再无别的方法。其实道理很简单，重要的就是看实践。一般来说，许多人忽略了‘节约、积累’，无视‘稳定性’，单纯只想‘投资’赚大钱，这与赌博没有什么区别，终究只会以失败告终。将投资原则付诸于实践，一定要重视其阶段与秩序。”
储蓄与投资高效并行(2)
　　储蓄不是“美德”，而是“手段”
　　“这么年轻，真的就能赚到百万、千万（美元）的财产吗？”
　　许多人都曾经跟我一样，猜测这些年轻人到底是怎么成为有钱人的。如前所述，道理其实很简单，我也曾见过部分新生代富豪以继承或赠与得来的丰厚家产为本钱，创业或投资成了巨富，但大部分的新生代富豪还是通过自己的努力迈入富人行列的“白手起家型”富人。
　　此外，富人们都是接受过高等教育或靠自己的不断努力积累了渊博知识的人。他们有着稳定的职业，在公司里比谁都努力工作，并在此过程中通过储蓄获得“种子钱”，利用这些本钱，向着富人的目标一步一步迈进（当然，我也见过把借来的钱灵活投资出去，最后成了富人的人，即使是这部分人，他们每月也都会固定拿出一笔钱存入银行）。
　　看到这里，有些人失望之余或许会这样说：“这么说来，只要省着点用，勒紧裤腰带，就能成为有钱人吗？这话听起来多落伍呀！”总有一天，你会明白这绝对不是什么落伍的话。让我们再深刻剖析一下。
　　观察这些新生代富豪，我发现一个很有趣的现象。虽然他们现在个个都是身家几十亿韩元的大富豪，但他们的出发点却只有廖廖千万韩元不到的“种子钱”，换言之，他们通过存款积累了千万韩元，物色好心仪的投资对象之后，再将这些钱作为“种子钱”投资出去。
　　目前在某大企业里担任科长，靠炒股赚得了不斐身家的李珉秀先生（34岁）强调说：“我从小就养成了‘储蓄’的习惯，目的就是要积攒‘种子钱’。当然，这世上也不乏攒上一辈子，攒成亿万（韩元）富豪的人，但我认为这种富豪并不是真正意义上的‘富豪’。有新闻报道过将一辈子靠开小吃店赚来的几十亿韩元悉数捐给大学做奖学金的老爷爷老奶奶，许多人被他们的善行所感动，但却没有人称他们为‘富人’。人们绝对不会将他们的生活与富人的生活挂钩，而事实上他们虽然乐善好施，自己的生活却与富人的生活有着天壤之别。对像我这样希望成为富豪、并为此而努力的人来说，储蓄并不是一种‘美德’，而仅仅只是一种致富的手段。”
　　综上所述，储蓄只是一种能创造出“种子钱”的手段，哦，不，只是那些想发财、却又苦于既无手腕又无“有钱父母”的人唯一的选择罢了。“唯有节约、储蓄才能成为富人”这一简单、看似古老而又朴素的原理，已经深深地刻在了新生代富豪的头脑里。然而，倘若单单将储蓄视为一种美德，储蓄就会成为某人能够实现的某种程度“富有”的终点站。因此，他们相信“节约并积累才能成为富人”，对他们来说，储蓄不是目标，而是用储蓄的钱进行投资，靠投资成就富豪之理想。
　　虽然实属啰唆之言，但我们还是要再强调一次：不储蓄，绝对成不了富豪。
储蓄与投资高效并行(3)
　　努力工作就能赚钱吗？
　　我们在前面说过，新生代富豪们比谁都要努力工作。可以说，努力工作是迈进富人圈的必要条件，然而，并不是只要努力工作就能成为富人，也就是说，努力工作不是成为富人的唯一条件。在自己的岗位上倾注了毕生心血，有朝一日退休却落得穷困潦倒，连退休金都要拿来还债，这样的例子在我们身边比比皆是。
　　为什么会这样呢？原因就在于，他们在年轻时比谁都要用心工作，也获得了良好的社会评价，然而，他们由于只知道用心工作，却不知道该如何高效地利用自己挣来的钱。
　　靠储蓄与投资债券，不到40岁就迈进了亿万（韩元）富豪行列的杜豪喆先生说过的一番话让我有点茅塞顿开的感觉。杜豪喆先生说：“趁着年轻努力工作，这是对人生负责的一种态度。但是，只知道工作的‘工作狂’是成不了富人的。大体上讲，工作狂们在房地产投资上都是些门外汉，也就是说，他们满足于用努力工作换来的高薪，却不关心该如何有效地将这些钱花出去，用钱来挣钱。对他们来说，工作优先，钱则是其次。因此，他们很难制定出具体的收益、支出及投资计划表。我的座右铭就是‘终日只知努力工作的人失去了赚钱的时间’，这其实是美国石油大王约翰?洛克菲勒说过的话。”
储蓄与投资高效并行(4)
　　工作赚钱，不是为了消费，而是为了投资
　　我接触的大部分新生代富豪都是从大学时就开始做兼职，并由此开始储蓄生涯的。与一般大学生为了讨得恋人欢心、为了给恋人送高档情人节礼物才心不甘情不愿地去打短工相比，他们做兼职是为了筹得投资所需的“本钱”，这二者的思想境界有天壤之别。
　　靠投资商铺获得了数十亿韩元投资回报的金明镐先生（42岁）说：“曾几何时，社会上刮起了一股‘向品牌看齐’的奢华风潮。无论男女，无论有钱没钱，都以拥有一两件Gucci、Chanel、Hermes、Ferragamo等名牌商品作为身份的象征。只要能在他人面前炫耀不露马脚，假名牌都行。每当我看到朋友们将当家教或超市营业员赚来的血汗钱用来买名牌包送给恋人，还在那里津津乐道时，我只能苦笑。为了消费而去努力工作，这真的是一件很愚蠢的事情，要想成为富人，就要有为了‘投资’而努力工作的思想。”
　　新生代富豪很早就发现用储蓄攒“种子钱”是一种很不错的手段。同时他们还知道如何做到储蓄与投资并行。他们在明白“钱滚钱、利滚利”这一资本主义的基本原理方面总是先人一步。
　　20岁以后，带着全部2
000万韩元的存款奔走在房地产拍卖市场，靠投资房地产而赚得数十亿韩元的富豪韩相哲先生（36岁）说：“挣钱有时候就像是赛跑，要想参加赛跑，就得有赛跑的资格，比如需要鞋子、体力等，而买鞋、积聚能量的过程实际上就是‘储蓄’，向着目标前行的过程就是‘投资’。”
　　年轻富豪的早期投资金额从数百万韩元到数千万韩元不等，这是普通人都能攒得起的小钱。比其他人提早一步筹备自己的“小金库”的确是一件好事，然而，光靠一个铜子一个铜子费劲地攒就想成为富人，也是不可指望的事情，如果将这些钱拿来投资，假以时日，或许有可能成为富人。
　　在储蓄了一定金额之后，新生代富豪就开始寻找投资对象小试牛刀，比如炒股或炒债券，将早期投资作为积累投资经验的“前奏”。在投资之前，他们会通过阅读书籍或听取父辈朋友的投资意见及建议，最大程度地保证这些辛苦攒下来的“种子钱”不至于“打水漂”，并在早期投资中慢慢摸索出适合自己的投资方法，渐渐地取得一些小成绩。
储蓄与投资高效并行(5)
　　储蓄是“守”，投资是“攻”
　　新生代富豪都是在年龄不大的时候就开始了他们的投资生涯。不过正如前所述，虽然储蓄是成为富豪的必要条件之一，却不是充分条件。
同样的道理，投资也是成为富豪的必要条件之一，却不是成为富豪的充分条件。努力工作，并将努力工作赚来的钱省着点儿花，又将省下的钱投资出去，如此循环往复，就能获得大成果。正因为如此，年轻富豪们一手抓投资，一手抓储蓄，这样，银行账户上的钱才会以喜人的势头向上涨。高效地将储蓄和投资并行起来已经成为富人生活的一部分。
　　金钟昊先生（42岁）在韩国首都首尔经营着一家名叫“MULTIPLEX”的电影院。他说：“若要论投资和储蓄的关系，我们可以用足球比赛中的‘攻守’来打比方，如果说储蓄是‘守’，那么投资就是‘攻’。无论前锋多么优秀，倘若没有后卫在后面支持或后卫的守备不尽如人意的话，在赛场上整个球队的失败概率仍然较高。这里，大家必须记住一点，那就是光储蓄不投资，或者光投资不储蓄都不是贤者所为。只有储蓄和投资高效地并行起来，才能获得连带效果。哪怕是通过投资获得了巨额回馈，也决不能在储蓄上偷懒。”
　　可以这么说，韩国大部分身家百万（美元）的新生代富豪仍然还是储蓄一族，因为他们明白，储蓄和投资是成为富豪的基石，同时也是获得更大财富的原动力。
　　当然，新生代富豪们也吐露了自己在储蓄和投资当中遇到的种种障碍，比如说消费诱惑、不安和或大或小的失败导致的痛苦。尽管如此，他们并没有因此放弃或中断投资与储蓄。
　　在股市上赚得盆满钵满、三十多岁就成了他人羡慕的对象的洪顺喆先生说：“华尔街传奇投资者约翰?邓普顿（John
Templeton）即便是在20世纪30年代美国经济大萧条时期，依然无条件地将收入的一半储蓄起来。20世纪80年代，约翰?邓普顿已经是美国首富，但日进斗金的他仍然没有疏于储蓄。他一生都坚信‘财富来源于储蓄’，并用一生去实践这一理念。我虽然是近三十岁的时候才在一次很‘偶然’的机会读到了约翰?邓普顿的这句投资箴言，但我决心将这个‘偶然’变成‘必然’。”
　　现代社会就像是患上了消费中毒症似的。企业打着“消费就是美德”的旗号，想尽一切办法刺激消费者购买自己的产品，各种各样的促销广告无孔不入，充斥着报纸和互联网。
　　韩国某信用卡公司的广告在刺激消费上的功力可谓登峰造极。该广告片中，某男士躺在容貌秀美、身段婀娜的女人怀里，脸上漾着幸福的笑容，与此同时，电视上曼妙的音乐声中“父亲告诉我，一定要好好享受人生”的歌词回荡在消费者的耳边。广告的威力无边，受广告影响而不顾钱包厚薄、冲动购物的消费者比比皆是。
　　广告就像吸水的海绵，紧紧抓住消费者的钱包，诱使消费者进行违背本人意愿的冲动性消费。广告的目的就是让消费者视消费为必然，因此有韩国人将这个广告中的“父亲告诉我，一定要好好享受人生”广告词戏谑地换成“牺牲父亲，享受人生”。
　　除了奢侈品让人攒不住钱之外，收入低、要支付生活费、税收、医疗费、学费、车辆维修费等，也成了许多人对于口袋空空的牢骚之言。不过，同样要支付这些费用的新生代富豪们却没有将这些作为存不下钱的借口。这与有些人以挫折为支点，凭借其向上奋斗，也有些人以挫折为支点，就此沉沦下去的道理是一样的。
　　总而言之，储蓄还是不储蓄，全看你自己。同样的道理，是想成为有钱人，还是想为钱所困，也全看你自己的造化。是比他人先行一步，早早开始储蓄和投资生涯，还是等积攒了更多的钱之后再开始投资？关于这个问题，新生代富豪们众口一词：“应该尽早开始储蓄和投资。”
储蓄与投资高效并行(6)
　　时间就是金钱
　　就像前面我们所看到的一样，大部分的新生代富豪从很小的时候就开始储蓄，并且将这些储蓄的钱作为本钱进行投资，从而成就了今天的辉煌。说到这里，可能有些读者会抱怨，你讲的这些理论跟其他投资书籍上的理论有什么不一样呢？如果你就是这样想的，希望你认真回味一下前面的内容。
　　普通人觉得不足万元的小钱能像滚雪球似的滚到百万之巨，是一件极其不可思议的事情，其实正是由于他们的“不确信”思想，导致他们进不了百万富豪的行列。
　　房地产经纪人裴赞熙先生（39岁）通过投资可转换公司债券 ①
获得了巨大收益。他说：“创造财富，并不需要巨额本金，需要的只是‘少量的钱’和‘大量的时间’。有些人之所以不能理解这一原理，是由于他们还没摆脱两种错误观念：第一，假若‘种子钱’多的话，那么就能在‘很短的时间’里‘暴富’；第二，不论如何，自己都要在很短的时间内挣到很多钱。换言之，要想发财，与‘种子钱’是否足够多有很大的关系，如果没有，则致富就需要很长的时间。”
　　由此可见，大部分人对于时间“创造”财富这个问题在认识上相当不足。而年轻富豪却将时间视为投资最强有力的武器，现在就让我们来看一下，在时间充足的前提之下，如何利用较少的钱来发大财。
　　我们假设某位大学生一个月储蓄75 000韩元（约合627元人民币，这里是以韩国的消费水平来计算的），而75
000韩元只是一个大学生每天一包烟钱的月合计金额。这样，一年攒下来，也能攒到90万韩元。假设银行利率是8.0%，那么，40年后，当这位大学生从公司里退休时，他的回报有多少呢？
　　应该是2.53亿韩元左右，这里8.0%的利息还是1945年后韩国股市的年平均回报率。如果他日后投资的是房地产，1945年后韩国房地产的年平均回报率一直都维持在12.2%左右，如果按这个标准计算，40年后这位学生退休时就坐拥近8.2亿韩元的巨款了。况且，韩国房地产市场数十年来持续飙升，有着“不败神话”之称，年平均回报率为12.2%是再正常不过了。
　　此外，万一这个青年买了三星电子、POSCO（浦项钢铁：韩国最大的钢铁公司，全球第五大钢铁厂）、SK电信（韩国最大的移动运营商）、韩国电力公司（KEPCO）、现代汽车等在过去15年来年平均回报率高达40%的优良企业的绩优股，那么等这位同学退休后，他的资产额将高达2.2万亿韩元。
储蓄与投资高效并行(7)
　　帕金森定律中隐藏的秘密
　　一天节约2 500韩元很容易，一个月储蓄75
000韩元也不是特别难，更进一步说，一年投资90万韩元也是普通人力所能及的，这样看来，储蓄和投资似乎并不是一件很困难的事情。
　　难就难在如何将储蓄和投资坚持下去，能坚持多长时间和如何选择投资对象成为能否成为富豪的关键。新生代富豪从很小就开始储蓄和投资，最重要的区别就在这里。一般人在年轻时期却疏于储蓄，他们没有发现自己的一包烟钱里隐藏着巨大的投资潜力。
　　严昶豪先生（41岁）是某金融公司的职员，他边工作边利用休闲时间投资股票，获得了巨额收益。他说：“我的大部分同事都是大学毕业之后进了公司才开始储蓄，但由于刚踏进社会，处处都要用钱，于是有人就自我安慰道，等我工作稳定些，把房贷还了以后，一定要开始储蓄投资了，然而，等真正还完了贷款，又会增添其他许多意想不到的消费支出，储蓄或投资只能一拖再拖。一般来说，随着年龄的增加，收入也会相应增加，然而消费也会随之增加，这就是我们常说的帕金森定律（Parkinson’s
Law）。如果能看透这一定律，你就找到了一条通往财富之路。”
　　帕金森定律是由英国历史学家、政治学家帕金森教授整理而成的理论，它指出支出会随着收入的增加而增加，因此，并不是收入多的人就一定会无条件地成为富豪，钱挣得越多，其储蓄或投资的余地也越大，这是事实，但支出也可以随之而扩大。相反，收入虽然不多，也不代表成为富豪的路就绝了。只要高效地对收入进行管理，将其中的一部分储蓄起来，并选准投资时机，谁都有可能成为富豪。
　　由此可见，成为富豪的关键不在于挣了多少，而在于支出的合理性。相对来说，尽可能地在年轻时开始储蓄，这样成为富豪的可能性就更大一些。你一定要记住，20岁开始储蓄，其所获绝对是21岁才开始储蓄的人望尘莫及的。
储蓄与投资高效并行(8)
　　储蓄和投资都要趁早
　　现在就让我们来看一下，早一年投资跟晚一年投资在最终的投资收益上有什么样的差异吧。
　　现在，我们就以韩国的房地产市场12.2%的年平均回报率为假设利率，假设甲从20岁开始每年储蓄90万韩元，乙从21岁开始每年储蓄90万韩元。40年后，等他们60岁光荣退休时，甲的存款金额是8.1978亿，乙是7.2984亿，两人的储蓄金额相差8
994万韩元。甲只比乙早一年加入节约储蓄的大军，为何两人在40年后的差距如此之大？
　　让我们来听一下海外基金投资专家沈根洙先生（36岁）是怎么说的：“大体上来说，人们在学生阶段只顾着用心读书，进公司之后用心工作，结婚生孩子之后就一门心思地想把房贷还完，等这一切全都结束之后，才会考虑到储蓄与投资。然而，从这时起再储蓄，无论你存了多少钱，也不管你的投资手段有多高明，都挽回不了你所遭受的损失，即时间效用。因为财富是依靠时间创出来的，一次失去的时间绝对不可能再追回来。”
　　至此，或许还是有些读者不能理解，由于这是一个非常重要的问题，我再举一个例子来说明一下。
　　现在假设有甲、乙两位同龄青年，甲从20岁开始投资，每年投资90万韩元，这样坚持了10年，从30岁只到60岁正常退休之前都没有再储蓄过，这样，甲的储蓄本金是900万韩元。乙从30岁开始储蓄，与甲一样，每年投资90万韩元，连续投资了30年，到正常退休之际，乙的储蓄本金是2
700万韩元。假设回报率为12.2%，40年后，已经60岁的甲和乙谁的收益更高些呢？许多人会想当然地认为乙的收益率更高些，因为乙投入的本金比甲要多得多，且储蓄的时间也是甲的三倍，然而，事实并非如此。等两人都到了60岁该颐养天年的时候，甲的投资收益是5.6554亿韩元，而乙的投资收益则只有2.5423亿韩元，这里大家可能只记住了乙比甲的储蓄时间要多三倍，储蓄累计额也是甲的三倍，但却忽略了甲比乙
要早10年开始储蓄的事实，正是由于甲比乙早10年开始储蓄，所以无论是储蓄时间，还是投资本金上都少于乙的甲所获的投资收益反而是乙的224%。
　　这个例子告诉我们，储蓄和投资都要趁早。从现在就开始储蓄和投资，并将它持续下去，你一定能获得满意的成果。
　　当然，你也不用为逝去的时间而感到忧伤，哪怕你已经40岁了，从现在就开始储蓄和投资，你仍然还有30年的时间效用。但是与20岁就开始储蓄和投资的人相比，他们的收益率是你望尘莫及的，这也是实情。新生代富豪都是实践着时间创造财富的高手。他们总是比别人抢先一步进行投资和储蓄。
储蓄与投资高效并行(9)
　　与其感叹贫穷，不如努力致富
　　普通人不相信“通过储蓄和投资能成为富人”这一真理还有另外一个理由。“这是由于已经形成了美化消费、歧视储蓄这一社会文化的缘故。”新生代富豪如是说。
　　即使是在今天，还有许多媒体宣扬不切实际消费的种种好处，甚至有媒体说钱用得多的人就是乐善好施的人，他们人气旺，是成功生活的主人公。再看看大众乐于消费的韩国电视剧，里面的主人公不是财阀家庭的第二代继承人就是第三代继承人，其露骨渲染豪华生活的情节已经遭到了外国舆论界的公开批评。相反，你勤俭节约，清贫持家，就会被他人讽刺为守财奴葛朗台、思想迂腐的老古董。这些都是那些所谓的“高贵人士”为自己“今朝有酒今朝醉”的不储蓄行为找出的种种“合理”的借口。
　　实际上，韩国社会对于“富”的态度呈现出两极分化：一方面，韩国人梦想获得经济上的成功，取得财政上的独立；另一方面，却又不愿意拿出实际行动来实现自己的梦想，反而对富人群体持排斥态度，认为他们的财富不是来自正道。
　　这世上所有人都一样，穷人善于“为自己现在的贫穷找理由”，整天叹国家不公，愤社会不平，怨家族不运，恨命运之多舛。相反，原本与穷人站在同一条起跑线上的新生代富豪们却懂得“如何在逆境中周旋”。他们通过储蓄与投资，为成为富豪做足了准备，最终“丑小鸭变成了白天鹅”。
新生代富豪们总是很小就开始运用赚钱的大脑，活用时间，雷打不动地将储蓄和投资并行起来。
　　古希腊哲学家爱比克泰德（Epictetus）曾说过：“并不是环境造就了人，环境只是让人显示出其本质的媒介。”有人希望乘着高速电梯快速登上财富之巅，在考虑努力工作之前先考虑成功的捷径，反而欲速则不达。相反，年轻富豪们将时间作为武器，一个阶梯一个阶梯地往上爬，通过努力获得成功。成功（success）在前，努力（work）在后的情况，大概只能在英语字典里见到了。
　　当然，这世上也不是没有快速致富的方法，比如，找一个有钱的配偶，或是买彩票中大奖。不过，我尚未在新生代富豪当中见到有一人是这样发家致富的，因为这样的机会太少了，简直可以忽略不计。高效地将储蓄与投资并行起来，一步一个脚印地致富才是正道。
　　英国小说家查尔斯?狄更斯在小说《大卫?科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”
　　钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。
负债也是一种资产(1)
　　世上有两种人：
　　一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。富人，让钱灵活地滚动起来的人。
　　赵贤浩先生今年36岁，是某外资银行的一名高级白领。2005年，他以自己的名义购买了一套公寓。赵贤浩曾经在加拿大分公司里工作过几年，除了这段时间之外，他一直跟父母住在一起，结婚之后，也是如此。赵贤浩先生年薪过亿（韩元），只要他愿意，他随时都可以买个公寓搬出来，构建自己的小家庭。不过，赵先生自认为作为家里的长子，伺候父母是他义不容辞的责任，因此数十年都与父母生活在一起。不过，随着孩子渐渐长大，出于对孩子的未来考虑，赵贤浩做出了购买一套公寓的决定。多年来将儿子的孝心看在眼里的赵父愿意为儿子的公寓支付一定的“后援金”，但赵先生拒绝了，他选择了从银行贷款。
　　为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助，赵先生的行为合情合理。不过，年薪过亿韩元的他还要选择非从银行贷款购房不可，确实让人有些不解。对此，赵先生说：“理由有二：第一是税金问题，其次，负债也是一种资产。”
　　赵先生是在韩国读的大学，专业是管理学，之后在美国获得了金融MBA学位。他毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间，后来跳槽进了现在这家银行之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
　　对于投资，赵先生有自己的一套独特见解。至于在借银行的钱买自己的房这件事上，赵先生更是有着充分的理由和依据。
理由很简单，正如我们在前面所看到的一样，只要你能活用负债，也能发挥出良好的“杠杆效应”。也就是说，只要“引子”用得好，负债也能成为一种“资产”。所谓的“杠杆效应”，就是将从他人处借来的钱作为杠杆，增加自有资本的利润。
　　“举例来说，用自己的10亿韩元赚到了1亿韩元，那么，自有资本的回报率为10%，但是，倘若用自己的5亿韩元和借来的5亿韩元投资赚了1亿韩元，那么自有资本的获利率就是20%。”
&负债也是一种资产(2)
　　想买房，贷款吧
　　在经济上并不拮据的新生代富豪们明明有充足的钱还房贷，为何还要选择从银行贷款呢？换了是普通人，高利贷当头，只要稍有充裕，断然不会在银行贷款的。相反，新生代富豪明明有充裕的钱还贷款，依然选择支付高利贷款的原因何在？
　　普通人碰巧哪天奖金多了点，首先想到的是赶快到银行去还款，新生代富豪很有钱，为何还“借钱”去炒股、投资房地产，或其他行当？在其他人眼里，这是地地道道、有勇无谋的“猛张飞”行为。
一句话，新生代富豪们看待“债”的角度与常人有所不同。为了便于说明，我们在小项目上的设置数值可能与现实稍有差异。现在假设甲与乙的年薪相同，都是6
000万韩元，而且两人的存款也相同，都是2
000万韩元。两人同时从银行贷款1.5亿韩元买了一套价值2.5亿韩元的商品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲，只想尽快还掉压在身上的1.5亿韩元，于是将储蓄款2
000万韩元拿了出来，剩下的1.3亿韩元的偿还期是15年，年利率为5.5%，也就是每个月要还247万韩元。非但如此，甲还省吃检用，每月咬牙再省出50万韩元来还贷款。
相反，乙没有动用存款，分30年来偿还1.5亿韩元的房贷，年利率是7%。乙现在的存款比甲多2
000万，但每月需支付的房贷却只有205万韩元，也就是比甲少42万韩元。与甲一样，乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的50万韩元拿去还房贷，而是连同42万一起，月存92万韩元。
　　现在假设5年之后，甲和乙同时失业，甲由于这些年将所有钱（包括2
000万韩元的积蓄）都用来还贷款，手头已经没有多余的钱了，甚至到了连生活费都筹不到的地步。虽然只剩下5
300万韩元的房贷未还，但交易银行以甲没有工作为由，拒绝为甲继续贷款。又过了一些日子，甲再也找不到偿还余款的门路，连辛苦供了好几年的房子也要被拿去拍卖。
　　相比之下，乙每月都存92万韩元，5年下来，存折上有了5 520万韩元存款，再加上原来的2 000万韩元，储蓄总额为7
520万韩元，虽然不幸失业，但每月偿还205万的房贷还是没有问题的，即使再就业很不容易，但银行存款足够他支撑两年的房贷款和生活费。
　　甲原本想尽早脱去一身的债务，尽快将住宅完全归于自己的名下，并为此尽了全力，反而还落得“无处藏身”、房屋被银行拍卖的下场。其实甲对财富并没有野心，只是不想债务缠身，想活得轻松自在；而乙虽然也不想欠债，但他更懂得活用债务，智慧地管理债务。所以，乙很有可能在不久的将来成为一个有钱人。
负债也是一种资产(3)
　　只想还债的人成不了富豪
　　“这世上没有一边付利息贷款，一边储蓄拿利息（就像前面例子中的乙）的傻瓜，这世上也未看见过存款利息高于贷款利息的银行。在存款与贷款的对垒游戏当中，处于上风的绝对是银行，而不利的、倒霉的一方就是贷款人。倘若你是工薪族，你就要当场终止储蓄，用那笔钱尽快还贷款。”
　　这是某些韩国投资书籍中的主张，被一般读者当成金玉良言。不过，那些能灵活地把钱滚起来的新生代富豪每每看到此处，都会忍俊不禁。在他们看来，这些都是只知读死书、自认为是投资专家的“先生”教给懵懂学生的无知道理。
　　我们之所以畏惧从银行贷款，是因为银行利息居高不下。如果偿还期是30年，就要在付基本房款的基础上再付大笔的利息。如同前例所述，乙买了一套价值2.5亿韩元的商品房，首期支付1亿韩元，剩下的1.5亿要分30年还清，利息是7%。这样算下来，他的房子的实际购入价就是3.6亿韩元，须支付的利息高达1.1亿韩元。
　　一想到要还一辈子都没见过的这么多的债务，换了谁谁心里都发凉。许多人因此犯下了愚蠢的错误——尽可能地减少偿还时间以便减少须支付的利息额度，每当手头稍有充裕，第一件事就是往银行跑。新生代富豪们认为这是一种很不明智的做法。
　　韩国经济最发达的江南区（首尔市）首屈一指的大富豪、贸易商韩泰英先生（39岁）微笑着说：“普通人认为自己的这种行为是极其明智的，据他们的判断，尽可能早地把银行贷款还完，等有了多余的钱时再去投资或储蓄也行。但是这样做的后果很明显，他们绝对不可能成为富人，而且更惨的是他们是在不知道自己为何失败的情况下失败的。”
　　为何这种常识性的做法无助于我们成为富人呢？
　　尽可能地提前还贷可以省很多利息，这是众所周知的事情。然而，众人只解其一，不解其二，那就是如果将还债的钱投资到其他地方，或许还有可能获得更大的收益。像甲一样，分15年还房贷，利息为5.5%，但如果甲不将所有的积蓄及省吃俭用的钱拿去还房贷，而是用来投资的话，每年能获得15%的回报率，于是甲就是“丢了西瓜拣了芝麻”，因为担心5.5%的年利率而放弃了年回报率15%的投资机会。所以，具备“富人的投资心态”是相当重要的。
　　“无条件地尽可能提前还贷或还债”就像“无条件地成为富人”的主张一样空虚，光是从“借”银行的钱来“买”自己的房这件事情上，就可以看出新生代富豪们并不是因为偶然撞了大运才成为财富的宠儿，他们与众不同的看待问题的方式及灵活的“用钱”方式使他们必然会成为富豪。
　　一定要记住，光还债你是成不了富豪的。
负债也是一种资产(4)
　　把钱滚起来的人，被钱滚着走的人
　　让我们再看一个例子，看一下普通人和新生代富豪的思想差距在哪里。
　　假设某信用不良者每个月除了生活费之外，还有100万韩元的富余钱，这时，他会采取什么样的行动呢？一般来说，为了重新恢复信用身份，他会将那100万韩元悉数用来还债。
　　虽然这是一种很正确的行为，但某大企业法律部经理、靠炒房地产获得了他人无法企及的财富的伍相圭（37岁）先生却对此持不同意见。伍先生说：“换成我，我就用10万韩元去还债，而把剩下的90万韩元投资出去。早一点摘掉信用不良的帽子，还是晚一点摘掉信用不良的帽子，这个并不重要。重要的是寻找新的‘投资种子’，并为其浇水，让其发芽，并长成大树。钱也有新钱和旧钱之分，只有用现在的钱去赚取更多的新钱，自己的那些钱才具有价值，这就是‘钱滚钱’的道理。世上有两种人：一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。富人是让钱灵活地滚动起来的人。”
　　对于新生代富豪来说，考虑的不是快些摘掉信用不良的帽子，而是如何快些赚到大钱。将富余的100万韩元全部用于还债，这是为了他人而花钱，但是倘若一次只拿出10万韩元去还债，而带着90万韩元去寻找新的投资机会，这90万韩元就是为自己做出的支出，说明自己充分掌握了钱“前进的方向”。
　　投资海外股票赚了大钱的私营企业主金瑾文先生说：“钱最大的特性就是流通性，让钱活跃地流通起来，创造出新的附加价值，这才成就了财富。将债还得干干净净的，只不过是一种妨碍性行为，妨碍钱去为了你流通。”
　　为此我们从企业的角度来看一下。
　　2004年，美国美林投资集团发表了一份报告。报告指出：韩国的负债率从1997年的70%降到2004年的35%，资本结构变为“过度低负债率”的国家。从股票价值的观念来看，负债率过低也是一个问题。企业大幅减少外债，固然有助于提升企业的“稳定性”，但企业将利润都透支来还债，必然会减少对新事业、新研发项目的投资，最终影响到企业的长期发展。
　　企业支付利息从金融机构借入一定数额的资金，用来添置新设备，开发新项目，开辟新市场，企业发展壮大，这本属于天经地义的事情，然而，韩国现在的事实是企业连自己赚到的利润都不用来投资，把它关在保险箱里，让钱老老实实地待着，企业的发展势必会亮起红灯。一味地追求稳定性，一味固执地只用自有资本来经营，企业终究会失去它的发展原动力。说不定随着时间的流逝，企业还会走向自我灭亡之路。
美林投资集团在报告当中还提供了如下解决方案：“对于韩国企业来说，现在要做的就是为了提升股票的价值，需要加大贷款的额度。”
亚洲金融危机时，高负债率将韩国第二大财阀企业拉到破产的边缘，从此韩国企业最流行的口头禅就是：“欠什么都不能欠债。”不过看问题要合时宜，像韩国现在这种负债率过低，大家都把钱抓在手里看行情，不敢大胆投资，进而导致韩国经济发展持续低迷的情况，也是一种国力衰退的表现。倘若能够正确掌握货币的特性，就很容易理解这一点。
　　如前所述，货币的真正价值只有在“流通”里才能体现出来，毕竟，“债”乃为“投资”所必需。
　　道别时，赵贤浩先生对我说了如下这段话：“我们理应知晓该如何积极地活用债务，巧用他人的钱去投资，并取得较高的收益，这是成为富人的第一步。由此，我们可以这样说，债务实际上就是另一种意义上的本钱。只要活用负债，债务就会成为提升收益的杠杆。债务不是令人畏惧的魔鬼，而是你管理的对象。用自己的钱进行投资时，要把握好机会，用借来的债投资时，要管理好风险。不知道管理风险、一味回避风险的人是不会赚到钱的。轻视、嘲笑负债的人，自认为无债一身轻的人不会成为富人，这样的话你大概还是第一次听说吧？”
负债也是一种资产(5)
　　巧用债务创造更多的收益
　　在20世纪60年代曾任韩国副总理、主导60年代韩国经济开发政策的张基荣曾经说过一句名言，“负债也是一种资产”。因为那个时代什么都没有，除了靠借债来开发事业之外，没有其他的办法。张基荣的这句话已经成为今天韩国新生代富豪们最喜欢的名言之一。
　　世界最大的零售卖场沃尔玛创始人山姆?沃尔顿在讲述自己的成功秘诀时说过：“沃尔玛之所以能够迅速发展，得益于各卖场的销售业绩良好，这是事实。除此之外，活用银行贷款和就近招商也是沃尔玛成功的重要原因。”
　　山姆年轻的时候在向银行贷款时的原则就是能贷多少就贷多少。因此，沃尔玛的规模越大，债也就像滚雪球一样越滚越多，甚至到了从一个银行贷款来还前一个银行债务的地步。但是，山姆知道如何将债务高效运转起来，并最终使自己的卖场登上全球第一大卖场的位置。
　　如今，《福布斯》杂志所选定的全球十大富豪中，就有5人是沃尔玛的大股东——山姆?沃尔顿的家族成员。
　　“有债即还，决不欠债”，这种成见经亚洲金融危机的洗礼之后，更深入韩国国民的心。当时银行利息高得令人咋舌，即使连三星这样的超优良企业为了周转资金，都到了撇开银行去借利息高达36%的高利贷的地步，一般市民对高利更是心生畏惧。在那个时代里，人们对债务的认识已经超越了“借债很危险”的程度，而是坚信“债就是恶魔”。不过，世界总是以日新月异的速度向前发展的，韩国也早已从亚洲金融危机的旋涡里拔出脚来。特别是进入21世纪之后，调整改革中的韩国经济显示出有力的增长势头，并在早期归还了欠国际货币基金组织的资金。因此，投资战略也要与时俱进、有弹性地予以修订才行，如果还用保守的投资方式，则韩国只会在数字时代里又落伍下去。
　　新生代富豪为何能够凭借不到1亿韩元的本钱成就今天的辉煌呢？首先我们要明白那微不足道的本钱并不是使他们成为富人的一等功臣，真正的一等功臣是“投资”，即依靠银行贷款，高效地管理自己能够承受的风险，积极通过投资跻身富豪之列。
　　5年前，30岁出头的黄文豪先生用全部4
000万韩元的积蓄购置了中国某地房产，之后他就以其房产为抵押，从中国内地某银行和香港一家银行里贷款，而后用贷款再次购入其他房产，如此循环，仅仅5年后，黄文豪先生的收益额已超24亿韩元。就在我写下上面的话的时候，黄文豪正在办理手续，计划从中国银行和交通银行贷款，继续投资中国房地产。
　　在东大门（位于首尔特别市）市场上靠批发经营饰品起家的姜昌根先生尽管才40岁，但已经是一家年销售额超过600亿韩元的贸易公司老总了。
　　我问他：“你的初期资本金是多少呢？”
　　姜先生笑道：“你问初期资本金？跟朋友和亲戚借来的850万韩元就是我的全部。不过，开始盈利之后，我就想要尽可能地去借更多的钱，因为我明白，对于干事业的人来说，只要合理地管理债务，就能将它转变为一种非常有用的投资本钱。现在我的银行贷款已经超过了几十亿韩元，大家也都知道我负债几十亿，可是谁又会说我不是富豪呢？”
　　如前所述，“借债致富”的人不计其数，为何自己有钱还要去借钱呢？因为借钱投资，投资回报收益比利息要多得多。举一个简单的例子，用借来的100万韩元投资赚了15万韩元，除去利息5万韩元，还能净赚10万韩元，就是这个道理。
负债也是一种资产(6)
　　借债一定是为了投资
　　希特勒入侵波兰的1939年，也是美国经济比较萧条的时期。在纽约证券交易所上市的股票中，1股连1美元都不到的股票不计其数。当时26岁的青年约翰?邓普顿向公司老板借了1万美元，将每个上市公司的股票都买了100股。
　　据这小伙子的判断，战时各种物品的需求量将会猛增，连二流或三流企业都能获得较大的收益，因此，他下决心哪怕是借钱也要投资。时间验证了约翰投资战略的正确性，借来的1万美元为他挣下了一辈子都花不完的钱。这里值得借鉴的就是他的“借钱投资哲学”。
　　我们许多人借钱只是为了买一辆高档小轿车，以便炫耀自己，还有人即便借钱也要到海外去旅游一趟，但富人只为了投资而借钱。在以消费为目的的贷款中，比如买车、旅行，轿车的价值会随着时间的推移而降低，休假中使用的钱随着消费其价值也随之消失，最终剩下的除了债还是债。但是为了投资而借钱却不同，因为借钱投资除了还利息之外，还能额外获利，这就是新生代富豪活用债务的秘诀之一。新生代富豪们借债不是为了消费，而是为了投资，欠的贷款虽然越来越多，但获利也越来越大。
　　2005年，《华尔街日报》亚洲版对美国排名前10位的富豪的银行账户进行了分析，并公布了分析结果。难道这些富豪就不欠债吗？非也！报道显示，美国最有钱的这10位富豪都是“负翁”，不过其共同点就是他们欠的都不是消费债，而是投资债。在超低利持续的时代里，这些巨富们从银行借出巨额贷款，充当自己的事业资金，并将它投资到前景良好的房地产、股票和海外基金领域里。1995年，美国富豪排行榜前10位富豪的负债额高达2
530亿美元，2001年增长到3
460亿美元，并有持续增长的势头。在谈到借债投资时，文章的作者甚至使用“战略”这个词来形容富豪们的做法。一般人为了购买高档家电、豪华小轿车等奢侈品，而“不得不”欠债，而富人为了扩张自己的资产，“战略”性地借债。
　　结论显而易见。
　　人们看问题的观点不同，结论也不一样。普通人担心自己会成为“高利贷”的奴隶，而对借债敬而远之，富人则活用债务，使自己的投资收益更上一层楼。换言之，富人积极地将他人的钱活用做自己的投资本钱，创造出了巨大的收益。
　　我曾向许多新生代富豪问过这样一个问题：“请问你们用信用卡吗？”
　　出乎意料的是，富豪们对此的回答竟惊人地一致：“信用卡？啊！没有。”
　　“有一张，从来都没用过，我自己都不知道放哪儿去了。”
　　他们都极其讨厌刷卡消费的行为。
　　“信用卡先消费后结算可以透支，自然就为过度消费埋下了诱惑的种子，最终为自己招来的是债务。没有则不用，也没有感到特别的不方便。”
　　新生代富豪们告诫说，在活用债务的时候要注意以下几点：
　　第一，只有当确信自己能从投资中获得收益时才能借债。
　　“你可以借来钱，但你借不到大脑。活用投资知识和信息来赚钱的智慧，是从任何地方都借不到的。”
　　这句话强调了会借钱不是一种成功，源源不断地积累自己独具一格的投资秘籍才是正道。
　　第二，不要借短期债，要借偿还期长的债。
　　“无论是企业还是个人，用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼，几乎是不可能的，短期债务只会让你的投资风险更大。”
　　正如我们在前面看到的一样，投资回报与“时间”直接挂钩，借短期债最具代表性的一个例子就是证券公司的“信用交易”。坚信自己看中的股票一定能回涨，于是向证券公司借入资金，买进、卖出证券的交易活动，又称为融资融券交易，即短期负债。为了投资，吹着愉悦的口哨去借钱的新生代富豪们绝对不使用的一招就是“信用交易”。
　　伯克希尔?哈撒韦（Berkshire
Hathaway）公司的总裁沃伦?巴菲特曾在自家网站上这样写道：“借钱去炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。”
　　这也说明：当你希望活用贷款来投资时，其“贷款”必须具备能长期低利使用的特征。
　　第三，在自己能承担的范围内贷款。
　　新生代富豪卢绅镐（37岁）先生说：“至少你要有支付利息的能力才行。从根本上说，不管自身条件如何，完全指望‘借鸡生蛋’的人是傻瓜，不要陷入这种误区。约翰?邓普顿说：‘生产性的贷款是必要的，然而无止境地贷款也不是一种高明的做法。’如果想挣大钱，首先就要转换思维，改变对‘负债’的片面认识。此外，高超的判断能力和预测能力及自信心也是必不可少的。”
就算天塌下来，也要保住本钱(1)
　　投资原则一：绝对不能把本钱丢了
　　投资原则二：一定要坚守投资原则一
　　徐泰洙（36岁）是韩国某消费信贷公司的总裁，掌管着数百亿韩元的流动。
　　消费信贷事业听起来有点玄，说白了就是“放高利贷的”。
徐泰洙从小就显示出了与众不同的运动员潜质，也迷恋花花绿绿的杂志，不过要提起读书，他顿时没了兴趣。
　　他说：“我真的对读书不感兴趣，当时父亲还经营着一家园林公司。他也知道以我这成绩想进大学算是没指望了，于是就给某私立大学‘栽树’，让我进了那家私立大学体育系读书，说白了就是花钱‘走后门’让我进了大学。但是，在进大学校门的前一天，父亲的话也给了我当头一棒，他说到大学毕业之前我要把他‘走后门’用的钱全部还给他。”
　　徐父这样做的目的就是激发儿子去学习谋生的手段，既然儿子不能靠读书挣碗饭吃，那就只能另辟蹊径，父亲这样做也是为了儿子的未来着想。事实证明，徐先生的成功在很大程度上得益于徐父的严格教导。
　　徐先生说：“没办法，我只有边读书边挣钱才行。正当我寻思赚钱的路子时，刚好有朋友出了急事，请求我借钱给他，于是我将攒到高中时的所有钱都借给了他，并要他以后连本带利一起还。虽然朋友一个劲儿地说朋友之间还谈什么利息不利息的，但我历来信奉‘亲兄弟，明算账’，就这样我获得了平生第一笔贷款利息。”
　　光凭交情就借钱给别人，有时候别说利息，就连本钱都会鸡飞蛋打。几次教训之后，徐先生再借钱给别人的时候，就要求他人留下抵押物品，那时候，大部分的“客户”都是他的同学，抵押物品都是些厚厚的专业书籍和教科书。他们实在还不了钱的时候，徐先生就将这些书卖到旧书店去，好歹能收回一些本钱。
　　“我在放贷、从中抽取利息的过程中，明白了一件重要的事情，那就是‘如何保住本钱’比‘如何收回利息’更重要，抵押物品不能成为我保住本钱的保证。”
　　徐先生正式进军消费信贷行业，是从军队退役之后复学之前拿着“工作假期签证”（在国外一边工作一边积累国外生活经验）滞留日本的时候。当时日本消费信贷公司的广告充斥着日本的电视，ACOM、PROMISE等知名消费信贷公司的自动交易店铺在日本地铁站附近随处可见。现在日本消费信贷公司的自动交易店铺数与韩国的便利店数量相当。
　　走在日本街头，徐先生在想什么呢？他想：“总有一天，韩国公民对于消费信贷企业的否定性认识会有所改变，消费信贷产业一定会成为朝阳产业。”
　　徐先生于是下定决心对消费信贷产业的发源地——日本的消费信贷产业进行一番翔实的探究，并决定在日本小试牛刀。
　　他首先将眼光瞄准了在日的韩国留学生，向他们提供小额贷款。积累了部分资金后，他开始在日本的韩国人聚居地做广告，逐步扩大自己的事业。目标群由最初的留学生转为在日本就业的韩国女性，抵押品是护照。他向用护照做抵押的留学生和来日工作的女性提供50万~100万韩元（约合5万~10万日元）的贷款。
　　他坚持只做小额信贷生意的理由，并不是因为没有能力提供大额贷款，而是他有因此连本钱都收不回来的经历。徐先生在日本“发财”回韩国之后，正式大规模进军韩国消费信贷行业。
　　徐先生说：“公司越来越大，我不停地思索，创造出那些能很容易地回收本钱的消费信贷产品。”
　　徐先生的主力产品是无抵押、无保证、无“先利”（预先支付利息）的日利率为0.36%的小额个人消费信贷商品。小额信贷的好处之一是由于其金额小，在无抵押、无保证的情况下亦可贷出；其二，回收的可能性比大额信贷要高得多，相反，利息却比大额信贷要高，万一连本钱都收不回来，他只需稍稍提升一点利息，就能将损失转嫁到其他顾客身上去。
　　“如何挣大钱？非常简单，亏本没亏到本钱的分上，这就是事业。倘若连本钱都保全不了，这样的事业能坚持多久呢？”
就算天塌下来，也要保住本钱(2)
　　能保住本钱就是赚钱
　　新生代富豪们成功投资的基本原则有三：稳定性、回报率、周转率。这三者成功协调的程度决定了富人们赚钱的多少，最完美的效果就是三者步调一致。但从徐先生的案例来讲，他是最重视稳定性的典型代表。当然，要说最具稳定性的投资商品，非银行的固定利息产品莫属。
　　但相对而言，稳定性强的投资对象，其收益性要低一些。回报率就是你投入的本金为你带来的收益回报和资本扩张的额度。例如：最近韩国的股票市场比较活跃，因而在韩国，股票就是回报率最高的投资对象。但回报率高的商品，在投资的过程中伴随的风险也较高，稳定性也较差。周转率就是能在多长的时间里把投资的本钱收回来。将相同的两亿韩元分别投资到银行商品、股票，以及房地产当中，周转率最高的投资对象就是银行商品，反之，房地产的周转率最低，因为房地产要还原成现金，需要一段时间。
　　那么一般来说，在这三大原则当中，新生代富豪们最看重的是哪一个原则呢？
　　大部分五六十岁的传统富豪最看重的是稳定性，在投资时也首选能稳定赚钱的商品，那么新生代富豪呢？
　　我见到的大多新生代富豪们也都首选“稳定性”。
　　许多读者看到这里大概都会耸耸肩，说：“你刚才不是还说想要挣大钱，哪怕是向别人借钱也要进行主动出击性投资吗？”
　　不错，我在前面的确提到过，富人不像普通人那样，为还清贷款而努力，而是努力用贷款来进行投资。借债必然伴随着风险，在此没有必要再强调。不过新生代富豪们并不是顶着风险去投资的，他们都是管理风险的高手。他们为了将投资风险降到最低，鲜少选择短期债投资，而是选择长期债投资；还有，之前也强调过，新生代富豪致富的第一步都是储蓄，这也是我说他们重视稳定性的理由。
　　韩国人公认的地产投资高手慎永根先生强调说：“未来能获益多少是做事业的关键，但比这更重要的是你能否在未来还能保住现在的本钱。”
　　慎先生在此强调，那些想一夜暴富而不安心稳定投资的人，最后连本钱都保不住，倾家荡产的人不计其数。
　　新生代富豪们的经历告诉我们，赚钱固然重要，保住本钱则更为重要。许多人都抱着赚大钱的梦想，但倘若不学习如何挣钱、管理钱和把钱守住的方法，这些梦想最终都是黄粱一梦。
　　徐泰洙先生在道别时，语重心长地跟我说：“以我经营消费信贷业务的经验，我发现了一条于子孙后代都有利的原则，那就是‘能把钱守住就算是赚了钱’。”
就算天塌下来，也要保住本钱(3)
　　失去了本钱，就等于失去了一切
　　年轻的时候并不太富裕的人，随着年龄的增长，其思想大概可以演化为两种：第一种就是由于年轻的时候什么都没有，所以想拥有得更多，注重高回报率的投资者大多属于此类；另一种就是由于拥有的太少，于是就想保住现在所拥有的东西，重视稳定性的投资者大多属于这种类型。
　　渴望成为富人的人大体上都比较重视回报率，不过，新生代富豪们则是在稳定性的基础上求收益。
　　投资房地产获利几十亿韩元的牙科医生池荣俊（42岁）先生说：“如果非要我在稳定性和回报率当中选其一的话，那我当然会选择稳定性。没有赚到钱尚不至于把人逼上绝路；如果连投资的本钱都丢了，就只有死路一条。”
　　新生代富豪也好，普通人也好，在炒股或者炒房地产之前，道听途说或者从书本上学到的知识都差不多。不过，新生代富豪们在学习如何保住投资本钱上，却比普通人要努力得多。因此，新生代富豪熟悉投资秘诀，在培养自己准确选择高投资回报对象、创出高收益的眼光之前，首先培养的是管理风险的能力。一般人在选择投资对象时，是将许多投资对象放在一起加以比较，从而选择自认为回报率高的投资对象，而不管其伴随的风险怎样。
　　池先生说：“我周围的人一味羡慕我赚了几十亿（韩元），追着赶着问我投资的秘诀何在，等真正见面谈起来的时候，你就会发现他们的思考方式是‘二律背反式’的。举例来说，当他们听到我用借来的钱去投资的方法时，全身都颤抖起来，问：‘那会不会太危险了？’相反，当我谈到如何管理投资中的风险、追求稳定的收益时，他们却又是一副漫不经心的模样。该舒展身体的时候，他们却把身体蜷缩起来；该蜷缩身体的时候，他们反倒把身体伸展开。由于钱是我们看得见、摸得着的东西，因而对其鞠而躬之；相反，由于风险看不见、摸不着，所以很容易被人忽视，这样一来我就无话可说了。最后，他们所能做的就是什么都不做，只待在家里指望能从天上掉下馅饼来，也就是说，他们为成为富豪所做的努力，仅仅限于愉快地购买彩票，将所有的可能性交给‘运气’，然后整天牢骚满腹地说：‘别再说那种高深的道理了，到底怎样才能赚到数十亿韩元呢？’”
　　许多媒体为了吸引读者的眼球而制造出来的“在短时间内能将本钱翻几倍”的投资故事，让读者看得心神荡漾。但大家静下心来想一想，即便在市场经济高度发展的韩国，又有哪位投资者能通过炒股取得与沃伦?巴菲特并驾齐驱的收益呢？即便是沃伦?巴菲特，他的平均投资回报率也只有26.5%。沃伦?巴菲特纵横股市40年，年回报率达到100%的好运却一次都未碰到过。
　　你是不是感觉很失望呢？那再仔细品味一下这句话：“沃伦?巴菲特纵横股市40年，却一次都未赔过本。”
　　新生代富豪将这一点奉为投资真理。在沃伦?巴菲特的投资秘诀中，新生代富豪们着眼于“一次都未赔过本”，而一般人只盯着“他是一个赚了数百亿美元的超级大富豪”，这就是一般人和富人在投资价值观上的差异。
　　我曾向江南区首屈一指的富豪孙晟太先生（39岁）请教，他沉思了半晌后说：“普通人不是梦想做富人，而是梦想发横财。”
　　通过炒股累积了不菲身家的沃伦?巴菲特，在谈到自己的成功秘诀时说：“投资原则一：绝对不能把本钱丢了；投资原则二：一定要坚守投资原则一。”
就算天塌下来，也要保住本钱(4)
　　无风险，无收益
　　新生代富豪们采取的投资战略是稳中求胜，及在稳定性中追求收益性。
　　众所周知，投资在任何时候都伴随着风险，只是风险的大小不同罢了。风险意味着自己的财产可能会受到损失或者投资活动偏离初衷。不过，在资本的世界里，风险也意味着机会。
　　无事可干就要下岗，同样的道理，不承担风险，则很难找到获利的机会。由于未来无从预测，所有的投资都伴随着或大或小的风险。
　　当然，除投资外，在我们的日常生活中，还潜在着各种各样的风险。举个例子来说，你本来每天都乘地铁去市内上班，天天都平安无事，某天你心血来潮，自己开车去上班，结果出了车祸；你向心仪的女孩表白自己的爱意，结果遭到了她的拒绝；你在餐厅里点菜，上来的菜却不合口胃。当然，你在生活中也能遇到许多意想不到的好运。
　　风险不仅与投资如影随行，其实，我们的生活当中到处都隐藏着危机因素，所以回避风险是一件不可能的事情。在投资中试图回避所有的风险，更是一件愚蠢至极的事情。或许这世上真有能回避所有风险的人，不过，同样的，他也是放弃了所有潜在成功机会的人。因此有句话讲得好：“没有风险就没有回报”，这是至理名言。
　　那么，管理风险的最佳时机是什么时候呢？就是“明确投资对象的时候”，新生代富豪们一致首选“低危险、高收益”的战略。大部分的新生代富豪并不喜欢高风险、高收益。
　　姜南喆（41岁）先生曾经一边钻研《民法》，一边采用竞买方式购入房产，而后将其租赁及转让并取得了巨大利润。他说：“如果你是一名竞买投资者，你会很清楚参与预告登记①商品的竞买有多危险，房屋和缴纳的拍卖款都可能在瞬间化为乌有，即便是已经预告登记的房地产也是如此。不过，我会对预告登记的原因，即被提起拍卖诉讼的内容进行详细的分析，自然也能预测出日后判断的结果。”
　　姜先生通过对被一般人视为是“高风险”的预告登记的内容进行缜密的分析，也能获得准确的投资信息。久而久之，预告登记物拍卖在他看来也不过如此。就这样，在短短的4年间，姜先生最初投资的2亿韩元就增长了14倍，实现了28亿韩元的高收益。
　　在投资之前，为了确认投资对象的回报率到底有多少，你需要不断地进行研究、分析。无论是炒股票还是炒房地产，你都要通过不断地学习，了解自己可能在投资当中遇到哪些风险，如何管理这些风险，可能获得的回报是多少，不能让自己的投资变成在迷宫中寻找出路。只有这样，你才能避开投资中可能出现的失误，尽早从危险当中将自己拯救出来。
　　沃伦?巴菲特这样强调投资中的风险：“风险会在你毫不知情的情况下，以你无从预见的方式出现。”他还说：“要切实了解自己的投资对象。你越了解它，你就越不惧怕它所携带的潜在风险。潜在风险使你不敢拿出大手笔来投资，但倘若你确实了解这些风险的实质，一边管理风险一边投资，也不会有大危险。”
　　新生代富豪绝对不是那种甘冒风险的人（risk taker）。
　　他们也不是一味规避风险的人（risk avoider）。
　　新生代富豪们是熟知如何管理风险的人（risk manager）。
复利投资的秘诀(1)
　　复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。
　　韩国某知名报纸的财经记者金善出先生（45岁）是一位坚持只凭着月薪（储蓄）和头脑（投资）致富的白手起家的富人。作为财经记者、收入不菲的他，再加上妻子的收入，两人每月能存较多的钱。几年之后他们就利用这些储蓄投资多个领域，并最终积累起了一份令人羡慕的家产。
　　金先生说：“无论是炒股、炒债券还是炒房地产，只要是我们买下来的，决不轻易沽售。虽然有时候在证券公司的鼓动之下，我也起了沽售的念头，但最终还是将股票牢牢抓在手中。”
　　金先生常自嘲说自己的性格像狗，是把骨头咬在嘴里决不松口的那种。上文中我们强调过，你要成为投资世界的强者，你最需要的是“时间”。金先生的性格实际就是新生代富豪们的一种共性。
　　让我们来看一个例子。
　　1998年，金先生以竞买鉴定价2.2亿韩元的90%即2亿韩元，买下了江南站附近某套商品房。当时该地区的房地产市场极不景气，房价持续下跌，周围的人都讽刺金先生说这是非常愚蠢的行为。不过，金先生一点都不动摇。
　　“对我来说，当时投资的钱都是些富余钱，即使十几年收不回来，对我的生活也没有太大影响。
　　金先生当时拍下的公寓在8年之后，已经升值到10.7亿韩元。现在回头来看，金先生当时并不莽撞，因为他买房的时候，恰逢使整个韩国处于危机之际的亚洲金融危机时期。
　　但金先生相信，金融危机一定能够被战胜。市场总会有枯木逢春的一天，只要选对投资对象，将来就一定会有升值的可能性。虽然他拍下的价格与鉴定价相差无几，但他相信以后一定会获得较大的回报。
　　“一般来说，倘若市场长时间处于不景气当中，许多好的房产就会进入拍卖市场。不过，景气常常都是以循环的方式出现，终究有一天，市场一定会变得景气起来。其实，所有的投资者都明白，在不景气时期，大量购入被搁浅在拍卖市场中待拍的房产，假以时日，等到市场景气时再沽售，这是一种最好的投资方法。问题是，你是否拥有在不景气时期里购买房地产的勇气，以及资金上的充余，能确保将该房地产一直保留到经济回暖时期。”
　　金先生的例子，不是为了告诉大家钱滚钱的道理。虽然钱是成功投资的最基本要素，却并不是唯一要素，勇气与时间也是必备要素。《圣经?创世纪》里讲“七年丰年，七年凶年”，一针见血地指出了景气的循环与反复。你要知道，投资就像长征，勇气、毅力缺一不可。否则，你就有可能被饿死或被敌人的追兵射杀在征途中。
　　时间就是金钱
　　投资的成败包含了许多原因，但永远不变的原则是，在跟时间的斗争当中，谁的忍耐力强，谁就能获得成功。
　　投资一年就必须收回本金的人与十年收不回本金都感到无所谓的投资者相比，谁的投资成功可能性更大一些呢？毫无疑问，拥有富余时间的投资者能充分享受时间效用，创出更多的价值。“复利”（Compound
interest）是最能体现时间就是金钱这一真理的“商品”。
　　新生代富豪们强调说：“复利投资才是迈向富人之路的‘垫脚石’。”
　　复利的概念很简单，也很容易理解。但是，各种投资理念当中，最容易被人看轻的也是复利。复利是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”或“利叠利”。复利计算的特点是，把上期末的本利作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。新生代富豪们这样解释道：
　　虽然初次投入的钱微不足道，但是随着投资时间的延长，投资回报率就会以几何级数增长。因此，你希望尝到投资复利的甜头，就一定要尽可能地延长投资时间。总而言之，尽可能早地投资，投资的周期尽可能拉长，就能获得较高的收益，这跟酒越酿越醇的道理一样。
　　?誗在决胜点上，复利具有“四两拨千斤”的效果。虽然该投资商品的复利收益率只比别的投资商品多0.1%，但是在最终的收益决算时，却能获得比其他投资商品高数倍乃至数十倍的收益，因此，你应该选择哪怕是投资收益率只高0.1%的复利投资商品。
复利投资的秘诀(2)
　　巧用复利投资
　　让我们通过一些简单的数字来说明复利投资的效果。
　　假设你7岁时存了1韩元，按年复利收益率100%计算，第一年末你将得到2韩元，把这2韩元继续按100%的收益投放，第二年末是2&2=4，如此第三年末是4&2=8……如此反复40年，等你到47岁的时候，到底会收益多少呢？至少有1.995万亿韩元。让我们看得更现实一些，我们前面讲的复利效果是以投资时间和投资收益率为基础计算出来的。
　　假设现在有一位20岁的小伙子投资了100万韩元，按照复利的计算方式，为了便于计算，我们以5年为一个单位，只计算到第40年，收益率以5%为单位，最高25%。让我们来看一下收益情况。
　　这里我们需要特别注意的一点，就是投资时间和投资收益率（复利率）。首先，我们来看一下随着投资时间的不同，投资回报上的差异如何。
　　投资100万韩元，年复利率为10%，那么经过10年之后，他的投资收益就是295万韩元。再经过10年，投资收益是672万韩元。我们现在将第一个10年的投资收益与第二个10年的投资收益做一个对比，你可能没感觉到有多大的变化。但是40年之后，其收益竟已达到4
525万韩元。这也就是说，复利投资在最初的几年内收益增加的速度十分缓慢，但是以后随着时间的推移，收益会呈几何级数增长。
　　现在让我们再来看一下投资收益率（复利率）与投资收益之间的关系。
　　现假设一次性投资100万韩元，投资期是40年，复利率是5%，那么40年之后的收益额为703万韩元。但如果复利率是15%的话，40年之后就有2.6786亿韩元的收益。如果复利率为25%的话，那么40年之后的收益额就高达75.2316亿韩元（见表1.2）。虽然复利率只有百分之几的差异，但是时间越长，回报额之间的差距就越大。这就是复利的“黄金戏法”。
　　在某证券公司担任分析员的新生代富豪李忠权（37岁）说：“虽然只有百分之几的复利率差异，但最后的收益结果差异却十分明显。某些自称投资专家的人常常说自己不在乎银行的利息是多1%还是少1%。是的，你存入1
000万韩元，最初几年也许只有10万韩元的差异，但是这1%的复利率再加上时间的磨砺，就会显出强力的收益效果，但许多人不明白这一点。”
　　幸好我见过的新生代富豪们都是些“斤斤计较”的人，为了找到一个利息只多0.1%的银行，他们连鞋跟都跑断了。
　　就像我们在前面看到的一样，大部分新生代富豪在做房地产投资时，首选竞买的方式，但在房地产投资上，他们一年也就只做一笔生意而已。投资1亿韩元，拍下一年可升值30%的拍品，持续10年能获得多少收益呢？至少有13.7858亿韩元。这也可以在复利的黄金戏法中寻找到正确的答案。
　　将复利投资玩得炉火纯青的人非沃伦?巴菲特莫属。他在40年前投资了1亿韩元，并持续投资40年，每年的投资复利收益率为26.5%，到现在他已经获得了1.2123万亿韩元的收益。你是否觉得不可思议呢？
　　这就是看似不太可能的“利滚利”的复利投资效果。
　　现在再让我们做一个数学实验。
　　将前面的“一次投资100万韩元”变成每年“追加投资100万韩元”，假设复利率是10%，那么10年之后的投资收益就是1
853万韩元。再过10年，就有6
400万韩元的收益。那么40年过去，它的收益就是4.8785亿韩元。每年追加复利投资，随着时间的流逝，收益回报呈几何级数上涨。现在我们来看一下投资回报率与投资收益之间的关系。
　　连续投资40年，复利率为5%时，收益额是1.2738亿韩元。倘若收益率为15%，则40年后可收获到20.465亿韩元。倘若收益率是25%的话，40年后可收益376.1181亿韩元。因此，随着投资本钱的逐年增加，复利收益率也在直线上升。
　　前面我们曾经讲过，沃伦?巴菲特在40年前投资1亿韩元，现在取得了1.2123万亿韩元。当年他只要一次性投资1亿韩元，多年之后就会成为身价超1万亿韩元的大富豪，但沃伦?巴菲特还是选择每年追加投资，使自己的投资本钱逐年增加。如今，沃伦?巴菲特的个人资产已超过430亿美元。
　　就像我们在上面看到的一样，投资的时间越早，并且每年的追加投资都采取复利投资的方式，将会获得巨大的成功。
复利投资的秘诀(3)
　　花钱挣“时间”
　　三十多岁的罗玄采先生是多家连锁餐厅的老板，资产已达几十亿韩元。不过，与他的巨额财富相比，罗先生更以他那辆又破又烂的古董车而闻名。
　　“周围的人都知道我是一个天生的‘吝啬鬼’，的确，我鲜少对新事物感兴趣。但是，这世上哪有放着钱不想花的人呢？我只是想挣更多的钱，以便用更多的钱罢了。”
　　许多人只看到富人朴素的一面，但他们并不知道富人挣了很多钱，同时也花了很多钱。
　　“每个人关心的对象不同，某些人喜欢轿车，也有人想给子女一个最优越的生活及学习环境，还有人喜欢买房，而我则关心投资。我将钱都花在投资上面，家人有时也抱怨道：‘把那辆破车扔掉，买辆新车开着不是更有气派吗’，如果要我花2
000万韩元去买一辆车，10年之后，这辆车就再也没有什么价值。但是，倘若我将这2
000万韩元用来投资，复利率为20%，那么10年之后我就拥有1.2383亿韩元。这世上有人拿钱来买车，也有人把钱拿来投资，我只是属于后者而已。”
　　最终，罗先生成了花钱挣“时间”的富人。当你送子女上大学时或者找工作时，你是花2 000万韩元去买一辆车炫耀一下呢？还是将2
000万韩元拿去购买现代汽车的股票呢？
复利投资的秘诀(4)
　　 “72法则”成就富豪
　　你听说过“72法则”（The Rule of
72s）吗？如果听说过，那你成为富人的可能性就更高些。所谓的“72法则”，就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。
　　从小就喜欢数学，长大之后充分利用自己这一优势而成为了一名投资者的新生代富豪崔益铉先生（35岁）说：“‘72法则’是很容易计算出复利的数学法则，采用复利收益率去投资，从某种视点上来看，投资成本在不久的将来会翻一倍。”
　　简单地说，“72法则”就是用72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。比如，年复利收益率是9%，那么本钱翻一番的时间就是8年（72&9=8）。同样的道理，假如复利收益率是12%，则每6年本钱就可以翻一番（72&12=6）。如果收益率是18%，则每4年本钱可以翻一番（72&18=4）。
　　金万述先生（42岁）在江南地区经营进口轿车销售生意。他在做本职工作的同时，兼做炒股和炒债券以及投资海外的房地产，已经获得了数十亿韩元的投资回报。
金先生说：“我投资的所有品种的年均收益率都维持在26.5%左右。我在过去每隔3年不到的时间里（约2.7年），就有一次本钱翻倍的记录。”
将“72法则”延伸开来，你很容易计算出自己年薪涨一倍的时间。
　　假如你每年的年薪上涨率为5%，而你现在每月的月薪为200万韩元，若要涨到400万的月薪，则需要14.4年（72&5=14.4）。假设物价上涨比率是8%，一个30岁的人每个月的生活费是100万，那么9年（72&8=9）之后，每个月的生活费就需要200万韩元。再过9年之后即这个人48岁时，他需要支付的月生活费是400万韩元，57岁每月800万韩元，66岁每月1
600万韩元。当然这里为了便于计算，我们设定各个阶段的购买力相同。
　　新生代富豪们在活用“72法则”的时候，会先预测投资效果，即在先算出各个投资品种的收益率之后，才决定投资哪个品种。
　　金先生解释说：“举例来说，你现在拥有2亿韩元，如果你想在5年内将它变成8亿韩元，那么依据‘72法则’，那你就一定要选择每股复利率为28.8%的投资品种。投资2万韩元时，只有当收益率为28.8%时，经过2.5年，2亿就会变成4亿，再经过2.5年，就有8亿。”
　　学会活用“72法则”，对投资来说，是相当重要的一件事情。但是在这里，还有更重要的一点，那就是新生代富豪们在投资时，总是很注重明确的投资目标时间和目标收益。为了达成自己设定的目标时间和目标收益，新生代富豪会利用“72法则”，算出自己应该投资复利率多少的投资品种，以便决定投资品种。
不喜欢采用网上交易的金钟植先生说：“光有想挣大钱的梦想是成不了富豪的。我现在有1亿韩元，3年之后，这钱变成5亿韩元也好，6亿韩元也罢，我都无所谓。持有这种粗枝大叶的投资心态，无助于你投资。我每天随时随地都带着计算器，寻找哪怕只多0.1%收益率的投资商品。毫不夸张地说，我一年敲坏的计算器不少于20个。”
此外，你还要计算出现在必须投入的本钱。
　　举例来说，某位20岁的年轻小伙子希望通过投资股票，在自己65岁退休之前积累10亿韩元的家产。假设股票的年收益率是8%，那么这个小伙子现在需要投入多少本钱呢？
　　这里的8%还是以1945年时韩国的股市平均收益率为标准的。这个小伙子希望自己在65岁的时候家产超过10亿韩元。他就可以反向计算，现在的复利是8%，那么每9年，他的本钱就可以翻一番。那么56岁（65-9）他需要的本钱是5亿韩元，47岁（56-9）需要2.5亿韩元，38岁（47-9）需要1.25亿韩元，29岁（38-9）需要6
250万韩元，20岁（29-9）需要的本钱是3 125万韩元。
　　为了在预定的时间内达到目标收益，你需要投入多少本钱呢？
依靠“常识”炒股票(1)
　　寻找变化中的不变，这就是能挣大钱的“常识”。
　　21世纪的头几年，垄断全球股票市场的所谓IT风险企业股粉墨登场，口袋里哪怕只有10万韩元也要买网络公司股票的人挤满了投资市场。
　　此时，股票投资高手、私营业主李台燮先生（39岁）在所有的股民都在IT股上忙得热火朝天时，却傻乎乎地开始购买乐天制果公司的股票。
　　“我发现乐天制果公司生产的、我以前吃过的木糖醇口香糖开始受到消费者的青睐。据我判断，它要是销量好，很可能与农心食品公司的虾条、东洋制果公司的巧克力派等一起成为经久不衰的畅销食品。不是吗？互联网再发达，人们也不可能不嚼口香糖吧……我当时就是这么想的。特别是当我读到沃伦?巴菲特的访谈录里的‘同样的道理，可口可乐也不会由于互联网的存在而丧失了全球最大的饮料商地位，因此，我没有买IT股票，而是致力于投资拥有传统价值的股票’这一句话时，我更坚定了投资决心。”
　　李先生深知，力克市场不景气、带领市场走向好转的代表性企业恰恰是食品公司。他还注意到，饮料、快餐、生活医药品等生活必需品与经济景气程度无关，而且市民的苦恼越多，就越喜欢拿吃来“泄愤”。
　　没过多久，互联网泡沫开始破灭。
　　韩国报纸社会版开始陆续报道有股民因购IT风险股赔本而投汉江自杀的消息。当时那些炒IT风险股的股民在买股时，就像看到钱在眼前晃动一样，以为“过了这个村就没这个店了”，恨不得把全部家当都拿来换成股票，结果却倾家荡产。
　　5年过去了，到2006年，李先生投资的乐天制果公司的股票，市价超过120万韩元，涨了10倍，李先生也获得了巨大的收益。
　　我问李先生打算什么时候出售乐天制果的股票，他笑道：“为什么要卖呢？即便不卖掉乐天制果公司的股票，我也有充足的钱去海外旅行一趟，呵呵……”
依靠“常识”炒股票(2)
　　 “常识的力量”引领成功投资
　　投资债券还是投资股票？我见过的新生代富豪们一般首选股票投资，因为存折、国债、公司债等所有种类的债券，都对物价的上涨呈“无防备”状态。
　　某新生代富豪甚至于开玩笑说：“与其买债券成为某公司的债权人（意指债券和债权截然不同），倒不如买股票成为某公司的所有者。”
　　但是，投资股票，从选股时对投资企业的基本分析到阅览无数的股票走势图，再到深奥的投资系统，需要学习很多知识。
　　在韩国股票投资圈内，有“常胜将军”之称的禹柳真先生（37岁）强调：“你必须多学习，但问题是无论你拥有多么渊博的知识，股票市场对你来说仍然如同洪水猛兽。被突然间来历不明的暗箭射中而狼狈不堪的投资者不计其数。”
　　那么真的就像专家们所说的，要想在股市上赚大钱，就要采取有悖于常识的行动吗？
　　禹先生笑道：“哈哈……绝对不是这样，不管怎么样都要以常识为基础，看看我周围炒股赚大钱的人，他们都鲜少采取与常识大相径庭的行动，股市上有一双带领投资者走向成功的‘看不见的手’。这双手就是‘常识’。”
　　彼得?林奇（Peter
Lynch）被华尔街公认为20世纪美国最伟大的基金经理、投资奇才。他在其著作《华尔街的英雄》里介绍过这样一个有趣的例子。
　　20世纪50年代，在新英格兰生活的某消防员看到该区域的Tambrands公司以令人吃惊的速度扩张。他判断如果不是该公司的事业蒸蒸日上，他们是不会以这么快的速度扩张的，于是他投资2
000美元购买了这个公司的股票。那之后Tambrands持续扩张，而消防员也持续跟进投资，每年投资2
000美元购买该公司的股票，连续5年。22年之后的1972年，等这位消防员退休时，他就成了百万（美元）富翁。
　　这种常识的力量在现代股票市场，依然发挥着巨大的作用。如果你家现在使用的是三星电子公司生产的电话或电视机，