编辑导语：数据化时代，越来越多的场景需要数据可视化，越来越多的设计师需要与数据打交道。对于B端设计师，数据可视化更是一个必不可少的一个技能。本文作者从数据可视化的基本信息入手，给大家整理了一份B端数据可视化设计指南。一起来看看吧。

在如今的工作中（尤其是 B 端）越来越多的会开始出现数据可视化的身影，对于一部分小伙伴来说这个概念是较为陌生的，面对这道无形之中提升的“门槛”我们常常会表现的手足无措。

所以，为了让大家对于数据可视化不再那么束手无措，我希望能通过这篇文章和大家一起交流学习，解决一些属于我们共同的问题。

那么我们还是老规矩，想要了解一个事物首先需要知道的是它的定义。

一、数据可视化的基本信息

1. 数据可视化的定义

较为笼统的来说数据可视化是一种由图形、图像、数字等元素组成的语言用于解释、呈现目标数据之间的关系。

从这个定义上来看，数据可视化从外观层面来说是与图形、图像这些视觉元素密不可分，这也是数据可视化最为明显的特征。

而结合我们实际的生活与工作来说，数据可视化是一种以图形符号为主要表现形式，将不可见的、抽象的、复杂的、枯燥的、专业的、不直观的数据内容，有趣的、浅显的传递给用户的有效手段。

用户可以通过这样的手段完成自己的目标（例如对选定范围内的数据进行分析，发现数据的周期与规律、迅速找到自己目标节点中的关键数值、对比几组数据以了解当下研究对象的情况等）这也是数据可视化最为明显的价值。

关于可视化的发展史上可追溯至 1950 年，当时人们利用计算机创建出了首批图形图表，可以说是数据可视化图表最为早期的雏形，而在 50-60 年代的可视化中又以查尔斯·约瑟夫·米纳德的《1812－1813 对俄战争中法军人力持续损失示意图》为代表。

该图描绘了拿破仑的军队自离开波兰到俄罗斯边界后军力损失的状况，也是后世分析拿破仑对俄战争的重要数据分析资料，后来这种带状图被称为“桑基图”用来解释能量的流动。

而可视化真正被提到一个应用理论的高度是到了 1987 年布鲁斯·麦考梅克和马克沁·布朗所编写的美国国家科学基金会报告《Visualization in Scientific Computing》（科学计算之中的可视化），其意在强调了基于计算机的可视化技术方法的必要性，此时的概念已经与现在我们所接触的工作中的数据可视化是非常接近。

到了 90 年代初人们发起了一个称为“信息可视化”的研究领域旨在为许多应用领域（科学、商业、行政、财务、数字媒体）之中对于抽象的异质性数据集的分析工作提供支持，与前面提到的“科学可视化”交叉形成了现在耳熟能详的“数据可视化”，此时这个词汇才慢慢的被更多的专业领域的人所接受，并在之后互联网的不断发展中扩充着自己的分支。

3. 为什么会使用数据可视化

目前大量开始使用视觉可视化的原因其实非常简单大致的原因可以分为需要处理的数据量太大了和人脑不够用了。

据不完全统计 IBM 公司每天有 2.5 亿字节数据的吞吐量，麻省理工学院的研究科学家 Andrew McAfee 和 Erik Brynjolfsson 教授指出，如今在互联网上传递的数据量比过去 20 年的总和还多，而且根据 IDC 预测，到 2025 年将有 163 万亿 GB 的数据。

这是非常惊人的，而这么多需求的数据量单凭人脑的计算能力和处理能力来说是完全无法与之匹配的，研究表明人脑很难同时处理 5 组以上的抽象数据，所以这种单线程的处理方式就决定了需要借助外力。

而对于用户尤其是决策层的用户来说在现实的工作场景中经常需要同时处理超过 5 组以上的数据并需要对其建立精准的分析模型以便于做出最准确的决策所以基于这样的需求，数据可视化设计氤氲而生。

4. 数据可视化的优势

基于数据可视化的需求来看，数据可视化的优势是显而易见的，可以概括为两点：认知减负和传递赋能。

认知减负是使用者在使用数据可视化工具时候的最直观感受，当所面对的庞大的、复杂的枯燥海量数据集变成了图像化、通俗化、形象化的视觉符号时，我们会本能的放下对于面对冰冷数据时候的抗拒和戒备，这是因为人对于一目了然更加接近自己熟悉的有趣事物的时候，会更为亲切和愿意去主动理解。

而且被处理过、规划过的简洁直观表现形式，能更为直接的让使用者看到数据与数据之间的关联，进而分析出其潜在关系，在人对数据的认知这个环节上降低了识别成本和分析成本。

传递赋能上图像传递更接近人类最本能的获取信息的方式，比起文字来说图像更像是一个解密的步骤，通过解开文字描述这重“密码”将最本质的信息进行呈现，而且对比文字，图像所能够承载的信息其实更为广泛，而且人类读图的效率要远远高于阅读文字。

无论是一个约定俗成的语义符号形象还是符合语境的配色都能够起到比文字直白表述更为强烈的深入人心效果，并且图解的形式并不受限于语言的障碍，极大的降低了沟通成本。

基于用户的使用目标来说，使用数据可视化其实就像是一个侦探用“蛛网图”辅助自己梳理思绪进行破案的过程：

将一些有关的，但是较为零散信息数据用一根根线索穿插起来，形成体系化的联系，方便使用者迅速把握各个节点之间的关系进行推导。

所以说我们在设计数据可视化的时候并不是对我们拿到的数据的无脑映射，而是要基于用户的目标经过一定的处理和优化后才能进行呈现，随时记住我们是给用户在打辅助，所以我们每一步的设计一定要基于用户的思考。

用户的期望是能够高效、清晰、简洁地完成数据的对比、关键节点的查询、每组数据之间的分析等一系列交互，提升自己的工作效率，降低自己的学习和使用成本。

数据可视化的应用领域较为广泛涉及医疗、统计、管理、金融、娱乐、人工智能等一系列领域，在 UI 的设计中我们最常接触到的包括：

PC 后台的数据概览、数据可视化大屏、游戏 UI、后台实时监控等。

当我们大致了解了数据可视化的历史、使用原因、优势、用户目标、应用领域后下面就要切入我们设计师最为关心的话题：我们在设计中的任务。

数据可视化作为一门跨领域的学科，本身对于从业者而言就有着一定的综合素质要求，但由于国内教育并没有垂直教学学科，所以在现在的阶段从业人员一部分由纯视觉设计专业的同学组成，另一部分由纯工科类型的专业的同学组成。

于是这就导致了非视觉设计师在进行设计时，会将全副精力放在强数据的准确性、合理性上，从而让视觉的易读性上有一定的损失，表现形式也较为单一枯燥，视觉感官较差，反观视觉设计师通常会将数据可视化在视觉表现形式上过度用力，虽然营造了很好的视觉体验，但是从其实用度、可用性上来说会大打折扣。

于是设计的难点很多时候就会集中在平衡视觉与实用之间的关系。

通过以上分析，不难看出设计的主要目标，而面对这句较为抽象的“把握设计与实用之间的平衡”其实无外乎也就是拆解到功能和视觉这两个方面。

从功能上来说，我的目标是提升用户的数据阅读效率、让用户能够迅速 Touch 到目标信息，提升交互效率，一切都是以结果为导向，以解决用户问题为导向，一定记住人们不愿意接受未处理过的数据。

而从视觉上来说，我们的目标是处理好在视觉上各个模块之间的统一、透气关系，将数据进行可视化的同时尽量提升感官上的审美体验与传达上的有趣。

以上会作为后文中我们每一步设计的指导和检验的方式，从实际操作的维度上来说二者也并不是五十比五十的分配，遵循的原则是：体验一定要让位于功能，所以在视觉的层面发挥的空间其实需要比较克制。

了解了数据可视化的设计难点，明确了数据可视化的设计目标，那么我下面进入我们最重点的环节：

可视化页面案例制作，由于数据可视化的形式较多，这次我们以工作中经常接触得到的 PC 页面数据概览页为例。

同样的，细化到数据概览这个分支项目，我们同样需要明确了解其基础定义和性质，严格意义上来说数据概览部分属于 Dashboard design（仪表盘设计）的一种，其主要的目的和功能可分为分析和操作两块。

所以从综合的角度来说数据概览部分可以理解为：

其它模块的摘要视图，并显示来自应用程序各个部分的关键信息。

从这点上来说建议此模块可以在其余模块设计完后再进行设计。

如此有利于设计师从一个全局的视角切入进行设计，理解上也会更加透彻，否则很可能会陷入在你设计其他模块的时候不断地返回对其进行修改的怪圈。

它也是核心功能、常用功能的快速操作助手和快捷页面跳转（有点类似于导航），交互功能的排布和关键信息的显示，其共同的要求点是显而易见的，即明确各个模块之间的层级，做好顺序、优先级排布。

这就需要你对业务目标有一定的了解，记住，对业务目标不了解，你的设计将毫无意义。

你可以通过查询一些内部资料、报告、也可以询问产品经理等相关负责人，还可以通过用户调研得出，这里不展开说，在动手之前你需要搞清楚：

各模块之间优先级如何、你需要在一张单独的图表内展示多少变量、想展示一段时间内的值是项目和项目之间还是组与组之间、每段变量中有多少关键数据需要展示等问题。

如上图所示，在工作中我们接到需求的时候是面对一堆冗杂的数据集，组成了若干个模块。

但是正如上文所说，我们并不能对其进行无脑的可视化映射，所以首先要做的就是要对各个模块进行优先级的梳理排序。

明确了各个模块的优先级排布之后，我们开始对每一个单独模块进行可视化转化，即哪一个部分分别用什么类型的可视化形式表现。

这一步非常类似于土地使用规划，当你在将土地划分完后，为每一块土地定义其使用类型。

想准确的将图表与所要表现的数据进行对应，需要了解图表本身所包含的基本元素。

在这些元素中正常情况下一定在图表中的有：标题、时间范围、图形主体。

经常出现的有：坐标系、图例、提示信息，有时候会有的有：切换选项和值域。

知道了这些重要的基础信息了，那么在面对这么多图表的时候我们该如何正确的选择来进行使用呢？

基于目的来进行思考，所谓的基于目的来进行思考也就是要明确你所确立的数据指标需要分析的维度。

而日常使用的数据需要分析的维度无外乎：比较、构成、分布联系。

比较类图表应该是大家最为熟悉的范畴，第一时间能够想到的就是柱状图。

这也是运用最为广泛的图表之一，经常出现在 PC 端之中，用于描述分类数据之间的对比，描述的数据可以是地区、品类甚至一个时间周期。

但由于其扩展能力有限，所以一般不建议项目超过 12 条。

条形图与柱状图类似，看上去只是交换了 X 轴与 Y 轴，功能和承载数据种类较为类似。

但不同的是，条形所能承载的项目数量相对于柱状图而言更多。

由于其优良的纵向延展性一般用于手机端较多，而且从上到下的阅读方式符合人眼阅读习惯，所以也会经常用于排行榜的设计中。

分组条形图是条形图的衍生之一用于比较多个变量在不同区域之间的数量关系。

比如当想比较同样一款衣服和鞋子在四个门店中的一个季度的营业额时就可以使用分组条形图。

双向条形图表适合比较两组以上的分类数据比较，和分组条形图较为类似。

但是由于自身外观特征更适合用于比较两组意义相反的数据，也正是如此，双向条形图的组内二级分类数量一般不要超过 3 条最好。

折线图与前者最大的不同就在于在坐标轴中加入了连续类别这个概念，数据基于时间等因素变得动态了起来，注重变化趋势的展现。

面积图是折线图的延伸，除了表示变化趋势之外还能比较所选范围内积累的值。

玫瑰图应该算是可视化图表中的“网红”，因为我们从小学的课本中就知道它还有一个别称叫“南丁格尔玫瑰图”。

它是一种圆形的直方图，使用半径长短表示数值大小。

其特点就在于因为其独特的外观可以将数值之间的差距在视觉层面进行放大，和将坐标轴范围缩小来提升视觉上数值的碾压是一个道理，发布会吹水最爱。

但是要注意的是这不是一个表示占比构成的图，因为玫瑰图的每一份角度是一样的，一定要和饼状图等图区分开来，它用来表示的还是数值与数值之间的大小。

雷达图经常用于分析一些多维的性能数据、评分数据。

经常打游戏的朋友应该不陌生，有多少五边形选手可以扣个 1。

每一项指标越接近圆心说明状态越差，越向外说明越佳。

子弹图用于比较当前数值与目标之间的关系。

比如看当前业绩是否达标，也可以通过标记划分区域来进行更好的评估。

漏斗图适用于业务流程比较规范、周期长、环节多的单流程单项分析。

一定要有清晰的环节，比如监控买家从浏览到最后下单的数量统计以求得转化率，不适合无逻辑、无流程的分类对比。

构成类图表整体上来说主要用于观察部分和整体的占比关系。

最经典的莫过于饼状图，这个不用多说，通过每一份半圆角度所占整个圆的大小来表示部分和整体的关系。

但是由于其所占面积较大，经常会让视觉过于集中，影响注意力。

相对于饼状图而言，环状图十分有效的避免的干扰视觉的问题。

其本质是将饼图中间掏空，功能与饼图基本一致。

但是视觉上做到了轻量化，目前在日常设计中较为常用。

旭日图相当于前面二者的结合，适用于展示多层级数据的占比关系。

距离圆心越近代表层级越高，下一层级的总和构成上一层级，存在一定的父子层级关系。

堆叠面积图出了可以表达趋势外。

其优势在于能够表达总量和分量的构成关系，堆叠面积图上的最大的面积代表了所有的数据量的总和，是一个整体。

各个叠起来的面积表示各个数据量的大小。

堆叠柱状图的优势在于它既可以表达一级分类的比较，同时还能看出二级分类在其一级分类中的占比。

但是缺点在于二级分类并不是按照同一基准线对齐的，相比于堆叠面积图更为常用。

瀑布图用表达两个数值之间的变化过程，过程值为正的时候，向上加，过程值为负的时候向下减。

分布联系类地图在这两年在国人的心中其实已经非常熟悉了，因为疫情今年的地图可视化的应用经常出现在我们的生活中，地图可以结合不同的表达方式：

可以结合散点、可以结合动画、还可以结合引导线以及热力图的方式，图的形式使用视具体的业务需求来定。

最后就是气泡图，这是在查看分布关系中最为经典的视觉模型，用气泡的面积大小表示数量，结合辅助线可以更好地观察分布情况。

4. 匹配图表 重构布局

当我们对每种图表的功能和使用范围有了一个较为明确的认知之后，下面我们就可以对我们之前所规划好的优先级的模块进行可视化形式（图表）的匹配了。

进行匹配过后，我们将对布局进行重构，整体重构需要遵循的原则是：

布局层级明确，首屏尽量曝光更多内容。

统一透气，具有呼吸感。

（1）布局层级明确，首屏尽量曝光更多内容

从首屏曝光更多内容来说，主要是因为基于分析类的数据概览工作场景和 Analytical dashboard 自身特征决定的。

用户希望能够通过仅仅一屏的的大小进行对各类信息的情况有基本的把控，达到一眼全局的目的，其主要注意力都会放在首屏，所以我们需要尽可能的在首屏安排更多的信息。

当然首屏内容也并不是越多越好，一般建议也尽量不要超过 7 组模块，而在层级明确这块儿主要是根据人眼阅读习惯所产生的优先级排布：

正常情况下都是左上为优先级最高，而右下优先级较低，这是无数经典的眼动测试和设计总结产生的最常用结论，就不展开叙述了。

所以当我们按照优先级、首屏曝光更多内容的原则进行处理后会得到如上图的布局。

（2）统一透气 具有呼吸感

这主要是视觉层面的问题，统一透气的要求在首页概览中可以依靠栅格系统来解决。

它可以有效的保持页面布局一致性，为页面建立基础布局框架，将页面中的所有元素都捆绑在一个体系之中，同时还能有效解决适配问题。

完成了大规划之后，下面我们开始对一个一个的模块进行拆解，同样的以目标指导设计，边设计边验证

（1）层级明确 突出重点

和大规划一样，单独到每一个图表同样要时刻注意层级的梳理，销售渠道部分很明确应该是运用一个折线图的形式。

由于业务目标上来说更关注销售额而不是销售额和订单数的比较，所以我们选用了一个带有切换选项的折线图形式。

但是我们会很容易发现在读图时会出现较大的视觉干扰，并没有能够很好地突出重点信息，视觉层级不清晰、混乱。

于是我们对没有重点的视觉层级进行梳理，像之前划分模块那样，对视觉元素进行高、中、低的 P0、P1、P2 的设定，提升易读性。

层级最高的自然是重点信息突出部分。

所以我们需要在其之上做加法，给予内容异形悬停样式进行具体强调，配合投影加强视觉效果，有效传递用户，拉开与别的元素的层级。

同时数据部分用特殊字体并适当加大字号进行设计，方便用户第一时间能够看到所要强调的数据具体值。

其次就是主体图形部分，这是用户需要看到的重要部分，在使用场景中会长时间盯视。

所以采用更低的明度与更高的饱和色颜色确保易读性。

但是也不致于会让用户太晃眼产生视觉疲劳，最后考虑到该模块所处位置属于页面中较为核心的地带，给予一定的颜色透明度渐变装饰，在强化主体图形的同时不致于太显单薄。

前两者都是一定程度的做加法，那么层级最低的元素需要开始做减法，此时轴线、刻度、切换选项等元素需要弱化视觉层级，降低透明度，尤其是背后的刻度线与背景的明度对比大概控制在 1.6:1 上较为合适。

销售总额、订单数、渠道数同属于一个数据统计的范畴，最忌讳的就是把以上提供的三个信息给做平，让用户抓不住重点。

面对这样的情况还是一样，确立需要突出的重点信息给予特殊文字和大小的设计，选择合适的主体图形。

但在这里需要注意的是由于在这个模块中 P0 是金额数、订单数、渠道数这些重要值。

所以可视化图形需要适当为其让步，不要放在阅读中心位置，按照 P1 来进行处理，而订单数、转换率这样的标题就成了 P2 需要适当降低透明度和文字大小，不干扰主要信息的表达。

说到统一，最先想到的一定是色彩，无非也就是需要处理好对立统一关系，而这其中统一的比例又要大于对立，配色上尽量选用同类色系，不宜太过花哨。

尤其是对于 B 端而言，建议在可能的情况下不要超过 5 种，而且主色、辅助色，对比色的比例建议控制在 6:3:1 的比例（但不绝对），既能做到有所区别又不致于过于绚丽干扰视觉。

你的主色不一定要迁就你的品牌色，但是一定要是如上文说的尽量低明度高饱和，以适应于长时间的注视。

颜色过后就是字体，字体的使用需要极为谨慎。

如果可以尽量只出现一种字体（但不要超过三种），并且只采用基础字体。

正常情况下都是将其作为一个需要被降噪了的视觉元素来对待（比如降低透明度），在 PC 端中尽量也不要出现较多不同的字号、字重，造成没有必要的视觉干扰。

除了字体之外，在统一感的营造上卡片的布局结构也需要尽量保持一致。

这是为了提升易用性，同一个产品内，相同布局会给予用户相同交互、相同功能的暗示，也更容易培养用户习惯，提升操作效率。

呼吸感是留白的艺术，很考验设计师的排版能力，在单独的模块内，元素与元素之间尽量不要用实线进行间隔，可以的话利用亲密性原则通过元素间距的远近进行布局。

而柱状图的设计上，柱与柱之间的间距最好大于柱宽的 1.5 倍，这样才显得视觉上较为透气，不致于太臃肿。

最后就是模块中的边距留白部分，这点一定要重视，不然不仅你的版心会变散，还会严重影响你的页面呼吸感。

细节上首先要说的就是横纵坐标轴上的文字，上面的文字一定不要过长，最好的方式是将文字进行精简。

然后横、竖排对齐处理，如果实在不能精简那么再进行斜排的方式。

第二点就是横纵坐标轴有的时候会因为需要展示的数据过多而过于密集影响阅读。

这个时候可以采用适当增加一个值域的划定的方式来进行坐标间距的缩放。

第三点就是，在排行榜等模块可以适当增加一些小设计，比如金、银、铜的设计，提升情感化元素的融入。

第四点就是，尽量不要选用一些 3D 的酷炫效果来做可视化。

因为这种效果很容易对数据进行遮挡和扭曲，不是非常适用于高效阅读，也不适合 PC 页面上的交互，而且也不利于开发，比较得不偿失。

当所有的模块设计完成后，像拼高达一样进行组装，组装完成后适当调整其过于干扰视觉的地方，然后进行自检。

自检不只是从检查你的视觉、你的模块间的布局，更重要的是带入使用角色来进行检查，你可以模仿用户使用中的各种需求场景，对已经制作好的页面进行交互和阅读，看是否能够快速高效地完成使用目标。

当然除了自己之外，你还能在有条件的情况下找专家用户进行使用，即使记录使用中存在的问题并及时进行调整，当初步使用大致无问题后便可以交付。

好了以上就是在 B 端设计中对于数据可视化尤其是 PC 端数据概览的设计探讨。

当然其实关于数据可视化的范围还远远不止于此。

感谢你能够耐心看到最后，如果这对于你的工作有一点帮助那么备感荣幸，也很感谢留下你的交流意见。

本文由 @核糖Bro 原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。

项目管理创新创业计划书（精选8篇）

　　在现在社会，需要使用创业计划书的情况越来越多，创业计划书可以帮助创业者更清楚认识自己。一般创业计划书是怎么制定的呢？以下是小编帮大家整理的项目管理创新创业计划书（精选8篇），欢迎大家分享。

　　项目管理创新创业计划书1

　　1、项目名称：xx中医养生馆

　　2、项目规模：选址在新城区内，xx平方米左右的商铺，交通流畅，停车方便，周边商业氛围的环境规模。

　　3、项目背景：随着人们收入水平的提高，人们追求健康长寿的愿望增强，加上生活和工作的压力增大、环境的破坏导致的人们健康状况下降，使得人们对健康养生的需求逐年增加。而中医养生有“上工治未病”之说，上医医未病之病，中医医欲病之病，下医医已病之病的理论基础；通过中医传统理疗、经络疏通、调解人体阴阳平衡为主、以治未病为目的打造出――具有中医特色的养生馆。而目前还没有一家专业技术性强的养生馆，以及旅游客流的需求，足以开展第一家具有特色的中医养生馆，抢占先机，独占鳌头。

　　4、经营理念：中医特色养生馆通过独特的推拿、艾灸、药浴、熏蒸、养生茶、药酒等养生项目的服务，达到全方位、针对性、见效快、纯自然疗法的亚健康调理项目，以满足人们养生保健需求，突出专业性、品牌性、规模性的特色养生馆。

　　2、悬灸、艾灸、拔罐、刮痧；

　　3、药浴、熏蒸、足浴；

　　4、养生茶、保健品；

　　6、女士美容美体减肥；

　　7、中医体质辩证、体检、咨询。

　　三、中医养生馆营销

　　（1）、市场细分：

　　a）三十岁以上的老板，白领，人士，银行工作人员等。

　　b）25―55岁的女性，有中等以上的收入。

　　c）追求健康自然的中医养生人群、老年人。

　　d）颈肩腰腿痛、骨质增生等亚健康人群。

　　中医特色养生馆―用中端的价格，高端的服务，专业化的水平为客人服务，设计成金字塔赢利模式。也就是说，在赢利模式设计时，要组合不同的产品和服务，主要分为两部分：

　　一部分是没有特色普遍性的项目，它们作为利润的金字塔底部分，这些服务大多是微利或不赢机构价格又实惠，又能享受到好的环境。

　　另一部分则是非常有特色和竞争力的项目，比如药浴熏蒸、艾灸、养生茶、药酒等这部分产品或服务有中医特色，学习参考客户对它们的认知利益应该要非常高才可以，它们作为金字塔顶，可以销售价很高，这样利润就有了。

　　总的说来，“金字塔”赢利模式，就是既要有“暴利”的产品又要有微利的产品，既要有高端客户，又兼顾中低端客户，组合起来，分别对待，才能达到养生馆综合赢利。

　　a）整体风格：室内精装修古朴优雅不失时尚，创造视觉、心境上最佳享受。洋溢渲染风情（中医是的国粹，适当采用风可以给人舒适安宁的感觉，跟养生的主题很贴合）的风格。（围绕古典风格，统一服装（服务员服装可以采用风，比如旗袍、唐装、中山装等）宣传单，服务项目名称等诸多方面加以充分烘托）

　　b）养生馆环境促销：作为环境促销，主要为内外部环境。外部环境能吸引顾客进店标题醒目容易记住，体现中医风格健康的元素；内部环境能顾客消费，并成功挽留顾客。以古典、节奏缓慢的轻音乐为主，使顾客感到放松，舒适，点上植物精油，让养生馆弥漫着一股醉人的花草香气。

　　互联促销：通过写软文，新闻稿等形式在本、贴吧，微博推广本店及服务，建立知名度。辅助群发邮件（使用QQ邮件，因为QQ使用人群，人员广）进行宣传。条件要学习参考是允许的话，建立自己的养生馆站，发布各种信息，帮助顾客上答疑。

　　因为您的客户群主要是一些机关工作人员白领及老板。所以除了营销之外一定要配合人员营销。建立客户群关系。对于机关单位可以去跟单位商量能不能以福利卡的形式买的消费卡。所以要是这个渠道销售最主要，主要通过关系客户，达到状式营销

　　充分产品销售有利时机：新产品上市促销、流行项目推广时期，进行会员发展及优惠抵价券的派发。重要节日促销：元旦、春节、妇女节、母亲节、教师节、中秋节及周年庆典。在这些节日举行优惠活动，发展会员及优惠抵价券的派发。

　　经常开展一个中医养生免费学堂，一星期开展两次或者一次，地点放在自己的店里，邀请老板，领导，白领人士、亚健康过来学习养生健康知识。发展自己的客户。一传十，十传百，学员会越来越多。效果会更好。

　　要想做到长期发展，以及长期留住客户赢的好的口碑。跟我们的内部管理是分不开的。甚至可以说，内部管理就是我们的生命线。因此，需建立经营管理制度，达到更好的经济效益。

　　1、日常管理制度、考勤制度

　　2、奖励制度、卫生制度

　　3、工作流程制度、行为礼仪制度

　　4、专业操作规则、专业服务用语

　　5、会议制度、培训制度

　　6、人事管理、财务制度

　　本项目总投资计划万元，通过1年时间形成规模和口碑，2年时间达到赢利，34年时间收回成本。

　　1、面积：xx00平方米左右

　　2、布局：前台导诊厅1间

　　中医专业咨询室、接待室1间

　　专业养生室：（2人间）5间、（4人间）2间、豪华单人间2间，熏蒸药浴室2间。

　　休闲茶室和产品陈列区1间

　　专业养生技师：58人

　　前台收费行政后期：2人、

　　1、房屋室内精装修：10万元2、购置养生设施设备、家具家电：6万元

　　3、宣传、开业庆典、促销：3万元

　　4、房屋租金：35万元/年

　　5、人员工资：平均每人3000元/月6、养生医用耗材、员工服装、办公用品、水电络等2万月/元。

　　（三）效益分三期：

　　1、建馆开始营业后，第一期为投入期。需投入、宣传，让需要中医保健养生的朋友对我们的特色中医养生馆有一个认知过程，时间为一年。

　　2、第二期为无回报期，此期开始有会员加入。各馆室开始正常运行，但收入与支出最好也只能收支平衡，此期为一年。

　　3、第三期为会员稳定期、回报期。此期各会员稳定，并不断有新的会员加入，散客户也会源源不断；养生馆的效益开始大幅度的上升。第四年以后的每年会以3040%效益利润的增加。

　　具体数字会与建馆投入的资金、场地、设施成正比，在此未祥列出。

　　中医医学是祖国的宝藏，中医文化深入人心，中医养生效果在人们脑海根深蒂固，中医技术的实用性、专业性得到社会的认可，尤其是她的自然环保、无创伤性、无药物副作用体现出神秘性效果。我们利用名校、名医的名人效果，通过专业性、技术性为需要和懂得养生的人士提高优质的服务，达到养生馆的赢利，再结合――旅游的客流，为我们的养生服务提供丰富客源。技术传品牌、管理出效益，中医特色养生馆项目切实可行。

　　项目管理创新创业计划书2

　　咖啡店越来越成为白领及成功人士必不可少的休闲饮品，无论是谈生意还是朋友见面聊天，咖啡店都是不错的选择，所以，对于创业者来说，能够开一家咖啡店也是不错的选择。

　　(一)项目名称：往昔之音咖啡厅

　　(二)经营范围：咖啡、西餐、茗茶、各类小点心等

　　(三)行业类型：餐饮业

　　(四)项目投资：约200万元

　　(五)场地设置：上海浦东新区

　　(六)消费对象：中高层消费者

　　(七)经营面积：约200平方米

　　(八)项目概况：为顾客营造一个放松、舒适、浪漫环境并且供给方便(主要供给咖啡、茗茶、各类小点心等)，还供给在校大学生兼职，以满足礼貌大都市人们追求精神需要供给优质服务。

　　(九)经营宗旨：往昔之音咖啡厅旨在为所有顾客供给一个放松、舒适、浪漫环境并且物美价廉、时尚休闲等，令顾客满意的服务。

　　1、往昔之音咖啡厅不仅仅供给中外各式经典咖啡，如摩卡、蓝山、牙买加极品咖啡、冰冻奶油块咖啡、花式咖啡、白咖啡、老怡保白咖啡、玛琪雅朵等，还有各种茶点，如各式中国名茶、各种奶茶、保健茶、果汁、点心等。

　　我们的咖啡绝不是速溶的，而是当场手磨，口感好，品味佳。

　　咖啡屋只求服务，本着“以最低的价格供给最好的服务”的宗旨，以四个“一流”(一流的服务、一流的环境、一流的品种、一流的信誉)为目标，力使浪漫咖啡厅成为所有白领人士或情侣的休憩之地。

　　门旁挺立着碧绿的翠竹，屋内挂着精致的作品，柜台前摆设有存放各种报刊的书架。

　　室内宽敞明亮，座位舒适，环境幽雅。

　　坐在窗前，你能够周围的秀丽风光，领略开发区的漂亮景色。

　　在门前还准备了一些雨伞，对那些出门在外没有带伞的顾客供给方便。

　　2、核心竞争力或技术优势

　　我们的往昔之音咖啡厅虽不像其他的竞争者那样有庞大的资金系统，但好在我们的地理位置较好，到目前为止，还极少竞争者。

　　可是，我们有坚实的核心观念。

　　(1)可信赖的产品品质：坚持选用最好的(相对于大众市场而言最好的)的咖啡豆。

　　(2)高度的环保意识：采用更多的环保型设备和包装材料，大力倡导并严格要求能源的节俭利用。

　　(3)良好的员工福利：对于固定员工而言，为员工供给最优越的健康福利计划，并大面积推行员工持股。

　　(4)和谐共处的社区精神：为顾客营造温馨、自由的消费环境，鼓励店面工作人员和顾客的交流，让顾客无论是独处还是小聚都能怡然自得融入，其中慢慢的把我们往昔之音咖啡厅变为顾客住宅和工作地点之外的生活中必不可少的“第三地”。

　　(5)独树一帜的文化品位：有选择地参与一些温情、励志的电影和图书的推广和发行。

　　我们往昔之音咖啡厅的优势在于采用了对面技术来为顾客服务，我们在顾客第一次来到咖啡屋时就为顾客建档，下次来时，我们能够为其供给他所熟悉和满意的服务。

　　有时，不用他们自我开口，就已经把他们所需的产品送至他们身边。

　　随着人们的生活水平在不断提高，咖啡这种西式饮品正在被越来越多的国人所理解，随之而来的咖啡文化正充满生活的每个时刻。

　　咖啡不再仅仅是一种饮料，它逐渐与时尚、品味紧紧联系在一齐，体现出高品质的现代生活;或是交友谈心，或是商务会谈，或是休闲怡情，尽在一杯音乐弥漫的咖啡中。

　　如今，在国内的许多大城市，咖啡馆已经不少见，许多年轻人成了咖啡的热情拥护者，咖啡消费在中国城市里，平均每人每年的咖啡消费量是4杯，即使是在北京、上海这样的大城市，每人每年的消费量也仅有20杯。

　　而在日本和英国，平均每人每一天就要喝一杯咖啡。

　　日本和英国都是世界著名的茶文化国家，目前已经发展成了巨大的咖啡市场。

　　拥有强大茶文化的中国具有广阔的咖啡消费潜力，正在成为世界上最大的咖啡消费市场。

　　在国内许多大中城市咖啡专业场所数量每年在以30%左右的速度增长。

　　正因为中国咖啡市场处于起步阶段，中国咖啡消费增速惊人，这意味着一个巨大的机遇已经降临，意味着有更多的机会，更大的利润回报空间。

　　未来几年中国有望成为全世界最具潜力的咖啡消费大国。

　　总体来说，由于中国市场巨大，咖啡消费增长前景看好，中国在世界咖啡业扩大需求的总战略中占据重要地位。

　　本行业报告在很多周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商务部、国家海关总署、国际特许经营协会、国际咖啡协会、中国连锁经营协会、中国饮料工业协会、中国行业研究网、国内外相关报刊杂志的基础信息，

　　对我国咖啡店连锁行业背景、市场前景、竞争状况以及店铺选址等方面进行了详尽地分析，对今后我国咖啡店连锁产业的发展做出了精确的预测。

　　目前中国咖啡饮料这个细分的蓝海市场上，除上海、广州、深圳等少数地区以外，其他的咖啡市场尚待开发。

　　去年娃哈哈推出的“呦呦奶咖”表现平平，星巴克在超市的瓶装咖啡销量也不尽如人意。

　　可是，分析推断，未来5年咖啡饮料的发展应当比较快，坚持在30%左右。

　　几大日系饮料品牌纷纷加强咖啡市场攻势。

　　其中麒麟利用品牌延伸，推出了午后咖啡和麒麟咖啡系列。

　　此外，可口可乐目前在日本热销的“乔治亚”咖啡也有可能被引入中国市场。

　　可口可乐大中华区总裁戴嘉舜日前表示，公司一向在关注中国咖啡市场，但出于市场竞争原因，不能透露在华推出咖啡饮料的具体时间。

　　除了市场潜力巨大，咖啡饮料的高利润也是吸引企业进入的一大原因。

　　摩根大通一份有关食品行业调查报告显示，全球品牌包装食品饮料市场中，咖啡和茶叶利润最高，利润率在20%左右。

　　目前，上海浦东新区的咖啡市场并不激烈，异常是在居民小区周围，还没有相应的竞争者和竞争压力。

　　并且，位置异常有利，既靠近商业街，有靠近居民小区，客流量和消费本事都能够满足。

　　1、一次性固定投资：180万元，其中包括：

　　转让费加房租首付110万元

　　设备用具购置15万元、原材料10万元;

　　2、流动资金及原材料备用金20万元

　　3、成本控制(每月)：租金20000元，材料进货费用50000元，人员工资大约60000元，按不一样的级别不一样的工资，不可预支薪水的10%。

　　小计每月成本约：80000元，其他开支约：20000元。

　　月均营业额：300000元。

　　4、盈利本事(月)：营业额―成本=营业利润，000=70000;年利润：7000元

　　5、投资回收期：投资回收期：0≈3年

　　向银行贷款注册资本的50%，然后剩余的由三个股东分摊。

　　其间如有一股东退出，此股东变卖只能持有15%的股份。

　　各行各业都有其自身的风险性，而作为餐饮业的咖啡厅，在与消费者消费过程中也存在着必须的风险，比如食物中毒、火灾等。

　　那么在风险面前如何控制呢首先，对食品进行检测，保证食品的质量与安全;第二，严格做好防火灾系统等。

　　还有转移风险，对咖啡厅进行投保，即使发生什么意外，能够把风险降到最低。

　　我们咖啡的发展方向是能够使周围大多数明白、了解我们的商品，并且还进来消费。

　　优质的咖啡，在咖啡馆里，咖啡的构成力必须要很强，不管是哪一种咖啡，假如在价格的制定上偏高，或是有咖啡品质欠佳、组成不够齐全，或是咖啡的存货量不够多等现象，就立刻会影响销售，自然更不容易增加固定顾客了。

　　在咖啡馆的经营上，不但要面临地域内各咖啡馆的竞争，更要应对各种商店的竞争，所以“咖啡的美丽”便成为了商店成功的基础。

　　商品作为整体战略，对于咖啡馆而言，也是需要经常重视的。

　　诸如经营计划、咖啡采购、咖啡开发、存量管理，乃至后勤的商品业务等综合全部的商品相关活动，都是与咖啡馆商品力的强化有相当密切的关系。

　　卓越的服务，最直接的，就是咖啡馆的服务人员在等客时，要有优雅的姿势，且注意服装、化装等仪表;接待顾客之际，要有适当的表情、态度几合宜的应对。

　　所有服务员都要具备丰富的咖啡知识，适时的为顾客做说明，同时还要具备商谈本事。

　　还有，店铺内部的装潢设施、有魅力且具美感的吧台陈设，以及店铺的照明等，都要有效的运用，并进一步加强广告媒体的宣传效果，并供给各种服务设施。

　　我们的目标是在这一带养成我们店的忠实消费者。

　　项目管理创新创业计划书3

　　在所有的行业中，服装行业是个永恒的朝阳产业。作为衣食住行之首，人类对锦衣美服的追求似乎永远没有止境。不管是遍布大街小巷、星罗棋布的个性服装店，还是各大商场的高档品牌服装，从几十元的低档地摊货到高达数千元甚至数万元的进口服装，只要符合潮流和消费者的口味，都有人愿意掏钱捧场。

　　项目名称：亲美时尚女装经营范围：中档女性服饰（主要为流行款式）项目投资：约30万元人民币样板店选址：青岛市李沧区李村附近项目概况：在客流量较大的李村商贸城附近开一家具有特色的，适合年龄在18～30岁之间的在校大学生以及刚步入工作不久的职业女性所喜好的流行服饰店铺。

央行研究法定数字货币已久，推出在即。中国人民银行（以下简称“央行”）自2014年起开始研究法定数字货币，2019年底，《财经》称，中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment,DCEP）正在深圳试点，即将步入生活应用场景。2020年1月，央行称已基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，4月更表态称要坚定推荐DCEP研发。我们在前两篇DCEP专题报告中分析了DCEP的定位和对电子支付产业的影响，本篇聚焦于央行专利。根据我们的统计，自2016年，央行旗下的3家机构已为数字货币申请97项专利，从中可以发现：

有支付经验和牌照的服务商有望成为DCEP钱包运营商。市场认为，DCEP采用“央行-商业银行”的双层运营体系，商业银行之外的机构无法参与。根据央行专利，我们发现，存放DCEP的“钱包”或可不直接依赖银行账户而实现转账、支付等功能。我们认为，有支付经验和牌照的服务商有望介入DCEP产业链，有望收取支付服务手续费。

DCEP可能加载智能合约功能，以实现定向发行与监测。市场认为，DCEP只是数字化的法币。我们认为，市场低估了DCEP的愿景与可能的落地效果。央行数字货币的定位是数字现金，其发行的目的之一是解决实物现金难以被监测的问题，根据央行提交的专利，为了实现该目的，DCEP可能加载智能合约功能，使DCEP只有在满足特定条件（例如特定的经济状态、时点、利率、流向主体）的情形下才生效。

DCEP的载体可能包括芯片智能卡。市场认为，DCEP的载体只是App。根据央行专利，我们认为，央行也可能考虑芯片智能卡等载体，尤其是在央行印制科技研究所提交的方案中。果真如此，含有安全存储的芯片厂商也会受益。

DCEP在交易安全、应用开发等方面的机会不容忽视。市场认为，DCEP产业链的投资机会只在身份认证、支付服务等领域。我们认为，交易安全、应用开发等方面的机会同样不容忽视。例如，由于DCEP比商业银行存款安全性更高，但面值相同，坊间可能形成有关DCEP的场外市场，这一风险值得重视。另外，根据央行数字货币研究所所长姚前等领导的论述和央行有关专利，DCEP或将参与撮合投融资或其他应用场景，厂商需高度关注此类机会。

投资建议：紧扣产业链，把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商。例如，科蓝软件、长亮科技、四方精创等。2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证（CA）资质。我们看好拥有相关储备的公司，例如，卫士通、数字认证、格尔软件等。3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，我们发现，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。例如，新大陆、海联金汇、恒宝股份等。

风险提示：央行数字货币研发放缓，央行数字货币落地进度不达预期。

央行研究法定数字货币已久，推出在即。中国人民银行（以下简称“央行”）自2014年起组织专家成立专门的法定数字货币研究团队。2019年底，《财经》称，中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment,DCEP）正在深圳试点，已处于“诞生前夜”，即将步入生活应用场景。2020年1月，央行称已基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。2020年4月，央行在2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议中提出，要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革，加快推进钞票处理业务、发行库守卫和发行基金押运转型。

DCEP或正测试中。在《财经》报道的DCEP试点计划中，DCEP监管机构与试点计划已经明确：1）监管机构：DCEP由央行货币金银局牵头，央行数字货币研究所具体落实。央行货币金银局旗下的数字货币与防伪管理处是与DCEP相关的唯一官方处室。2）试点机构：包括工、农、中、建四大国有商业银行和移动、电信、联通三大运营商。3）试点场景：包括交通、教育、医疗、消费等，将触达C端用户，试点银行可根据自身优势选择试点场景。4）试点地点：DCEP正在深圳试点，还有望在苏州落地，日前央行旗下长三角金融科技有限公司正在急招区块链相关人才。四大行均在北京设立了DCEP封闭开发项目组。5）试点计划：分为两阶段，2019年年底小范围场景封闭试点，2020年在深圳大范围推广。5）试点进度：DCEP相关标准与支付系统接入等测试工作在同步推进。

推出DCEP有多重原因。根据央行官员的公开发言，可以发现，推出DCEP的主要原因包括：1、顺应数字经济浪潮，助推数字经济发展。2、现有纸钞体系有若干问题。例如，（1）发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多；（2）携带不便；（3）易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险。3、有利于抑制公众对私有加密数字货币的需求，捍卫国家数字货币主权。4、为负利率创造空间，将从机制上解决居民提取现金对负利率政策的制约问题。

1.2不同于市场的观点

有支付经验和牌照的服务商有望成为DCEP钱包运营商。市场认为，DCEP采用“央行-商业银行”的双层运营体系，商业银行之外的机构无法参与。根据央行专利，我们发现，存放DCEP的“钱包”或可不直接依赖银行账户而实现转账、支付等功能。我们认为，有支付经验和牌照的服务商有望介入DCEP产业链，有望收取支付服务手续费。

DCEP可能加载智能合约功能，以实现定向发行与监测。市场认为，DCEP只是数字化的法币。我们认为，市场低估了DCEP的愿景与可能的落地效果。央行数字货币的定位是数字现金，其发行的目的之一是解决实物现金难以被监测的问题，根据央行提交的专利，为了实现该目的，DCEP可能加载智能合约功能，使DCEP只有在满足特定条件（例如特定的经济状态、时点、利率、流向主体）的情形下才生效。

DCEP的载体可能包括芯片智能卡。市场认为，DCEP的载体只是App。根据央行专利，我们认为，央行也可能考虑芯片智能卡等载体，尤其是在央行印制科技研究所提交的方案中。果真如此，含有安全存储的芯片厂商也会受益。

DCEP在交易安全、应用开发等方面的机会不容忽视。市场认为，DCEP产业链的投资机会只在身份认证、支付服务等领域。我们认为，交易安全、应用开发等方面的机会同样不容忽视。例如，由于DCEP比商业银行存款安全性更高，但面值相同，坊间可能形成有关DCEP的场外市场，这一风险值得重视。另外，根据央行数字货币研究所所长姚前等领导的论述和央行有关专利，DCEP或将参与撮合投融资或其他应用场景，厂商需高度关注此类机会。

我们建议紧扣产业链，把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商。例如，科蓝软件、长亮科技、四方精创等。2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证（CA）资质。我们看好拥有相关储备的公司，例如，卫士通、数字认证、格尔软件等。3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，我们发现，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。例如，海联金汇、新大陆等。

另外，工农中建四大商业银行承担向公众提供数字货币的责任，而中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商或将参与银行IT系统的改造升级工作，服务于前述大型银行和运营商的机构在DCEP的发展中也有潜力一展宏图。

央行数字货币研发放缓，央行数字货币落地进度不达预期。

2专利概述：3年3家机构共提交97项专利，风格各异

提出与数字货币相关的专利的央行系研发机构主要有三家：中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印制科学技术研究所以及中钞信用卡产业发展有限公司（在杭州和北京均设有研究所），它们在年间共提交了97项专利。其中，中国人民银行数字货币研究所是三家机构中专利数量最多的，从2017年到2019年间共申请了65项专利（占总数的67%），主要集中在2017年，共申请了48项专利，两个重要的是时间节点是6月26日（35项）和12月28日（13项），2018、2019年分别申请了4项和13项专利，时间跨度较长；中国人民银行印制科学研究所申请的22项专利（占23%）都集中在2016年3月25日，非常集中；中钞信用卡产业发展有限公司的两家研究所申请的与DCEP相关的专利最少，共有10项（占10%），但是时间跨度较大，在年间都有覆盖。

从功能分类来看，中国人民银行数字货币研究所的专利多集中在顶层设计（11项）、用户层面上（34项），其中交易兑换15项、钱包设计19项，占到了总专利数量的69%，还分别有两项设计和银行间结算、区块链相关，还有一些专利与身份管理等技术相关。

中国人民银行印制科学技术研究所的专利主要集中在用户层面（19项），其中与兑换和支付相关的7项，数字货币芯片卡相关的12项，是三家机构中唯一研发数字货币芯片卡的机构。其他的专利与数字货币系统以及产生数字货币相关。中钞的两家研究所分别是杭州研究所（6项）和北京研究所（4项），其功能定位主要与区块链应用于DCEP管理相关（6项），其他专利的功能还包括使用技术管理钱包、以及基于钱包和金融IC卡的交易。

央行数字货币主要是为了解决现有法币体系的痛点。从发行想要解决的问题看，央行与数字货币有关的97项专利主要是为了解决比特币、以太坊等加密数字货币以及现有法币体系中存在的各种问题（详见附录），其中，后者占51%。央行在专利中指出，数字货币的出现是大势所趋，当前的私人部门数字货币（如比特币、以太坊）存在洗钱风险高、价格波动大等问题，并且与现有的传统金融体系难以兼容，而已有的法币数字钱包对银行账户的依赖程度较高，独立性、本地安全性不足，并且不支持央行数字货币，需做若干改造。

需要注意的是，央行数字货币专利中并未使用DCEP或DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）的说法，而是运用的“数字货币”统称或D-RMB等名称，DC/EP这一称谓散见于央行数研所领导发言与撰文，为了表达的统一性，下文将其统称为DCEP。

3理解央行数字货币专利，把握两条关键线索

3.1数字化——智能化，可定向流通、可追踪

中国央行数字货币不是简单的人民币的电子化，还是智能化货币，可加载智能合约，可定向流通，可追踪，是“超级货币”。DCEP是由中央银行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串，根据央行数字货币研究所提交的专利，其本质是对货币主要属性及权属的加密处理，由多个可扩展的可变长字段组成，这些字段包括以下的一种或多种：货币金额（最小金额为1分，无上限）、编号、发行者标识、所有者标识、货币管理属性、货币安全属性、货币应用属性。不同权限方仅可以在权限范围内解密相应内容。无权方无法查看数字货币属性。数字货币表达式本质上是对货币主要属性及权属的加密处理，在具体交易的时候，可以做到“一次一密”，是数字货币系统安全运转的基础。

DCEP可能加载智能合约。DCEP的字段中，编号唯一；所有者标识可以匿名，但对数字货币系统后台实名，可以通过系统后台与真实用户对应，其可以基于账户，也可以基于类似于比特币的未花费的交易输出（UTXO，Unspend Transaction Output）来记录货币转移过程；货币管理属性为支持货币当局对货币发行、流通进行管理的字段；货币安全属性是与数字货币安全加密相关的一组字段，能够实现数字货币不可伪造、不可篡改、不可抵赖、保护隐私、保护交易安全等功能；货币应用属性是数字货币满足应用场景和增值服务需要的一组字段，能够实现对资金流的控制、智能合约（达到预设条件可自动执行的脚本）的执行等功能。为了便于管理生产出的数字货币，央行数字货币系统预先在数据库中设置了数字货币的登记状态属性字段，并设置了登记状态属性的可选取值，比如：生产中、锁定、可用、销毁和回笼状态。

DCEP交易的具体方式取决于字符串预设匹配规则，预设匹配规则可以是最多数字货币策略，也可以是最少数字货币策略，或者是最少差额策略，最少差额策略还可以与另外两种组合。

3.2央行负债——比银行存款安全；只有央行能确权

不同于使用现金交易无需央行确认，数字化后的央行负债——央行数字货币的交易必须经由央行确权。也正因此，央行数字货币的分发机构是商业银行还是其他机构并不那么重要，也就是说，两种途径都可以存在。

现有纸币的发行与回笼为“央行—商业银行”双层体系，其发行是从发行基金调拨入央行发行库，再从央行发行库出库转入银行机构业务库，然后从银行机构业务库进入流通领域。DCEP也采用“中央银行-商业银行”双层运营体系。这沿用了现行的纸币发行流通模式，即：1）中央银行将数字货币发行至商业银行；2）商业银行向公众提供数字货币存取等服务。和中央银行直接向公众发行数字货币的模式相比，双层运营体系的好处是：1）更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系；2）可以调动商业银行积极性，共同参与法定数字货币发行流通，适当分散风险，加快服务创新，以更好地服务实体经济和社会民生。

DCEP的交易由央行确认权属变更。具体过程为将付款方的数字货币作废，生产与所扣除的数字货币相同金额的新数字货币，将新数字货币的所有者登记为收款方。例如付款方数字货币钱包中有一个面额为10的数字货币，编号为001，如果扣款金额为7，数字货币发行登记系统将编号001进行作废登记，则数字货币发行登记系统根据预设面额生产一个面额为7的数字货币，一个面额为3的数字货币，然后确定面额为7的数字货币的所有权为收款方，确定面额为3的数字货币的所有权为付款方。此步骤的目的是防止数字货币的伪造，进一步提高数字货币交易的安全性。

4.1 DCEP如何发行与回笼？——动用准备金

DCEP的发行过程与传统模式差别不大，或采用非扩表模式。央行传统的发行货币发行方式分为扩表发行和非扩表发行两种，前者指央行资产端（外汇、对商业银行债权等资产）和负债端同时增加；后者指央行用数字货币置换商业银行存放在央行的存款准备金（一般而言，此处指超额准备金），对央行而言属于负债端结构的调整。DCEP采用的或为非扩表模式，中国人民银行数字货币研究所的专利“数字货币的发行方法和系统”设想的发行场景为：商业银行通过前置机向央行发送申请、央行审核通过后将数字货币发送至申请方。与发行过程相反，DCEP的回笼增加了商业银行存款准备金。

需要特别强调的是，央行可能会授权发钞机构代它发行数字货币（例如银行，参考港币模式），发钞行负责对用户之间的交易进行确认与管理。另外，银行可以不通过数字货币发行机构请领，而向能够请领数字货币的其它银行用同业存款兑换，而间接获得数字货币。我们判断，在DCEP试点前期，央行可能不会向所有商业银行发行DCEP，而只向部分商业银行（即“代理行”）开放资格，其他银行（即“参与行”）通过开设在前述商业银行间接获得DCEP。

4.2 DCEP如何流通？——可定向，可追溯，更精准

DCEP的流通交易分为普通交易和定向流通。根据中国人民银行数字货币研究所的专利“数字货币的流通方法和装置”与“数字货币定向使用的方法和装置”，

?普通交易需要付款端依据金额和预定义的匹配策略选择数字货币字串，管理端将原数字货币字串作废，并根据新的交易生成新的货币字串，将数字货币字串发送给收款端，所有者完成变更登记。

?定向流通和普通交易相比限制了用途规则，付款方和用款方的付款指令需要满足特定的交易用途，数字货币系统会对用途规则进行监控，确认后会将数字货币的所有权信息变更到收款方，并设置为不受用途规则限制的数字货币。

中国人民银行数字货币研究所专利中有四种DCEP生效触发条件，具体流程是：向金融机构发送数字货币，此时其状态为无效，只有当满足条件时，数字货币才生效。

（1）基于经济状态条件触发：能够根据回收时点的经济信息逆周期调整资金的归还利率，从而减少金融机构风险特征及其贷款行为的顺周期性，避免“流动性陷阱”，实现经济的逆周期调控。

（2）基于贷款利率条件触发：能够将基准利率实时反映到贷款利率中。

（3）基于流向主体条件触发：能够精准定性数字货币投放，实施结构性货币政策，减少货币空转，提高金融服务实体经济能力。

（4）基于时点条件触发：能够有效解决现有货币政策操作的当下性问题，使生效的时点得以扩展到未来，避免货币空转，减少货币政策传导时滞。

央行数字货币钱包可以实现查询、支付、存储与转移等基本功能。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种数字货币钱包支付的方法和系统、主动转币的方法、装置及系统”，其中，

?支付通过CA证书签名生成数字货币转移请求，再将数字货币转移请求发送至数字货币发钞行并接收带有发钞行数字签名的支付成功结果来实现；

?存储是指用户在需要时将数字货币转入数字货币钱包，数字货币钱包为存币指令生成存币转移请求，该请求发送给数字货币发行登记端，将来源币串列表作废，生成存入去向币串列表，完成存储过程；

?转账通过接收方的收款地址信息生成转币请求，根据转币请求的指令向接收方钱包执行转币操作来实现。

央行数字货币钱包的运营分为两种模式：1）账户行模式：与银行账户直接绑定；2）钱包服务商模式：由钱包服务商创建与运营。其中，

?账户行模式中的钱包受限范围小。虽然DCEP具有对账户的弱耦合性，但是为了避免挤兑、洗钱等现象的出现，央行数字货币会还是会设置一定的摩擦，没有和账户绑定的数字货币钱包在兑换、支付等方面都受到一定程度的限制，只有上传更多的信息，KYC等级才会升高，受到的各种限制也会相应减少，可以进行更大额的交易。

?两种模式下的钱包可以绑定。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“数字货币钱包的查询方法和查询系统”，用户可以查询自己在账户行银行账户查询绑定的数字货币钱包，也可以查询钱包中的关联账户、交易详情以及数字货币明细列表等相关信息。

5.1.1账户行模式：数字货币钱包由商业银行创建

数字货币“钱包”属性可依附于商业银行传统账户体系中的I类账户，与银行账户一样是强实名认证，两者可以绑定，其中银行账户可使用银行基本户或者I类银行账户。I类账户指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，并且是具有全功能的账户。用户绑定钱包的银行账户是基本账户或者I类账户，是实名全功能账户，每个银行用户只能开立一个该账户。同时钱包也是每一银行只能开立一个，该钱包与该账户绑定。所以用户只能以基本账户或I类账户的身份访问，才能访问该账户绑定的钱包。实现路径为在银行账户中添加数字货币钱包ID，数字货币钱包也保存关联的银行账户ID。一个账户既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。

电子货币与数字货币管理上有其共性，如账号使用、身份认证、资金转移等，但也存在差异。数字货币钱包类似于用户数字货币“保管箱”，其管理应符合央行有关钱包设计标准，银行将根据与客户的约定权限管理保管箱（比如必须有客户和银行两把钥匙才能打开等等约定），保留数字货币作为加密货币的所有属性，将来利用这些属性可以灵活定制应用。

账户行数字货币钱包还可以不经过银行账户系统而直接访问。根据央行数字货币研究所专利“注销数字货币钱包的方法和系统”，账户行数字货币钱包有两种认证方式：

?通过账户行银行账户访问认证系统进行认证；该认证方式是主要渠道，这种方式认证相当于用户通过登录银行账户的访问认证系统来访问钱包功能，是一种现有银行账户访问认证系统扩展的访问模式。该模式下，用户既可以访问账户核心系统也可以访问数字货币系统。

?通过账户行钱包访问认证系统进行认证；这种方式认证相当于钱包有独立的认证入口，将钱包功能访问与账户功能访问分离，由数字货币钱包提供独立的API接口来为用户应用服务提供支撑。用户可以通过以下系统绑定自己的数字货币钱包与银行账户：1）账户用户访问系统；2）账户行应用系统；3）账户行数字货币系统；4）账户行钱包访问认证系统。

数字货币钱包申请的时候用第一种方式进行认证，其它都可以采用两种渠道。

5.1.2钱包服务商模式：数字货币钱包与银行账户不直接相关

数字货币钱包可以不依赖账户系统，并与现有账户系统打通，是实际存放加密数字货币的载体。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种数字货币钱包开通的方法和系统”，钱包服务商创建的数字货币钱包体现了对用户的弱耦合性，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低，不需要依赖银行账户即可实现。具体流程为：数字货币钱包终端生成密钥对，将公钥发送钱包服务商，然后钱包服务商根据公钥信息生成钱包标识，发送给数字货币发行登记机构，随后数字货币发行机构会根据公钥和钱包标识生成数字证书，钱包服务商据此创建数字货币钱包。首次登录的用户还可以更新自己的信息获得更大的支付额度和其他权利。

使用数字货币钱包支付可以由付款方发起，也可由收款方发起，但都需央行确认。

?由收款方发起支付的流程为：根据收款地址生成转币请求，根据转币请求生成转币指令，根据转币指令向接收方转币。

?由付款方发起的流程为：付款方钱包向收款方钱包发送扣款授权（形式可以是二维码），收款方验证后将扣款申请发送给央行发行登记系统，后者验证后确认扣款金额不超过付款方钱包余额即扣款。

5.2 DCEP和实物现金与银行存款如何兑换？——需前往商业银行网点

用户还可以根据需求在DCEP与现金和存款之间轻松转换。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种用存款兑换数字货币方法和系统以及一种用于数字货币兑换存款的方法和系统”，

?当用户手中的现金想要兑换成DCEP时，商业银行网点系统会将请求发送至商业银行数字货币系统，之后账户行提取数字货币并向中央银行数字货币系统发送第二请求进行数字货币的属主变更，待请求通过后即可将数字或发送给用户的终端。

?当用户需要把DCEP转换为现金时，首先需要选取等值的数字货币，然后将这一请求通过商业银行的数字货币系统转至央行数字货币系统，接下来央行将相应的数字货币进行属主变更，商业银行再提供一次性提款代码给央行，待验证过后即可向商业银行账户中增加兑现的金额，最后商业银行数字货币系统向银行网点发出供款指令，即可完成兑换现金操作。

?当用户想把DCEP兑换为存款，账户行应用系统负责验证用户数字签名，账户行数字货币系统负责将用户的兑换请求转换为数字货币转移请求，发钞行/央行数字货币系统负责转移数字货币并将向账户行数字货币系统返回带有发钞行数字签名的转移成功信息，账户行账户核心系统将为用户增加用户银行账户余额。

5.3 DCEP允许付款方追踪资金流向——可用于赈灾、扶贫等场景

以精准扶贫为例，当前扶贫主管部门对资金流向的追踪主要是将分散在不同商业银行的付款记录汇总，来分析推导资金流的链路。根据央行数研所专利“数字货币定制追踪的方法和系统”，央行可以授权，通过数字货币字串的可编程脚本，将扶贫资金流向追踪功能开放给扶贫主管部门，而无需再对接多个商业银行主体。具体流程为：1）开通追踪。上级民政部门开通数字货币追踪功能，数字货币系统即对该数字货币标记为可追踪；2）授权追踪。后续收到数字货币的所有者，例如后续各级民政部门，对有追踪标记的数字货币可进行追踪授权。3）关闭追踪。当数字货币的所有者在支付时关闭追踪标记，此追踪链断裂，以保证后续交易的隐私。

5.4如何使用DCEP投资、融资？——可对接投、融资双方

DCEP还可以通过数字货币钱包实现投融资功能。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种基于数字货币的投资筹资的交易方法、系统和装置”，用户可以利用数字货币投、融资，具体流程是：投资人钱包应用装置可以接收智能合约，并添加投资确认信息，包括投资的金额、投资人数字签名和个人信息等，投资平台验证信息之后智能合约即生效，投资人钱包应用装置会向筹资人钱包账户支付数字货币。

6.1哪些环节用到了区块链？——UTXO、智能合约、非对称加密等

DCEP对区块链的应用并非全套照搬比特币、以太坊等知名区块链，可能更多地体现在对组成区块链技术的单个技术的应用，例如，利用智能合约实现资金的定向流通，利用非对称加密认证身份。其中，比特币区块链中的非对称加密与“传统”的数字身份认证类似，或将被用于DCEP的大量场景，例如，由用户钱包的安全模块生成公、私钥对，两者一一对应，公钥可公开，私钥不公开，私钥可用于对消息签名，公钥可用于验证私钥签名后的信息，以此确认私钥所有者的身份。

6.1.1 UTXO（未花费交易输出）模式

比特币没有账户，其交易基于UTXO（Unspend Transaction Output，未花费的交易输出）。在传统的账户交易模式中的电子交易，会有中间方（例如银行）在付款方账户减记付款金额，在收款方增记付款金额。而比特币有一套共享账本。例如，A付给B2个比特币，但A之前有3个比特币，则比特币账本会生成两笔交易，一笔是给B的2个比特币，一笔是给A的1个比特币，后者是找零交易。

DCEP借鉴了UTXO的部分设计。央行数研所“一种账户交易方法和装置”与“数字货币定向使用的方法和装置”“一种基于数字货币的交易方法和装置”等专利明确提及了数字货币可能借鉴UTXO模式。该模式不关注账户，当交易发生时，数字货币系统读取足额付款方拥有的未花费货币，将其作为输入并锁定，然后按照交易金额生成收款方拥有的货币，以及归属于付款方的找零货币，最后将输入货币的状态修改为已花费。DCEP确认交易的方式是将付款方的数字货币（称为“来源币”）作废，将收款方的数字货币（被称为“去向币”）生效，这与UTXO模式有相似之处。

智能合约为满足预先设定的条件可自动执行的程序脚本，被广泛用于以太坊等区块链。例如，代币发行方可使用以太坊的智能合约ERC20设置欲发行的数字货币的数量、生效条件等。

DCEP在定向流通等功能中可能应用智能合约，并将其优先用于应用层。根据央行数研所专利“数字货币定向使用的方法和装置”，智能合约的制定过程是将用户在业务层指定的用途规则经数字签名后制作成数字货币系统可执行的智能合约。最初的智能合约部署在数字货币系统最下层的应用层，部署过程中，部分内容会转移到商业银行和央行的数字货币系统，最终形成智能合约的相互调用关系。

1976年出现公钥密码学被广泛地用于比特币、CA（可信认证）等需要数字身份认证、数字签名的场景。它的基本原理是：私钥与公钥一一对应，公钥可以解开私钥加密过的信息；可以从私钥生成公钥，但从公钥无法推导出私钥。它使用户可以对外出示公钥，而不对外出示私钥的前提下，证明自己是私钥的所有者。例如，当A用自己的私钥加密消息后发送给B，如果B用A的公钥可以解密消息密文，B就能肯定消息来自A，因为只有A拥有加密该消息的私钥，上述方法通常称为数字签名。该技术因此被称为“非对称加密”。

非对称加密是DCEP会采用得非常之多的技术。例如，根据央行数研所专利“数字货币定制追踪的方法和系统”，在精准扶贫场景中，上级民政部门需要查询转向救助资金的使用情况时，提交之前拨款用的数字货币和代表该部门的私钥证书，数字货币系统利用该民政部门的公钥验证其与数字货币的关系，若通过验证，则判断该部门为提交查询的数字货币的所有者。

6.1.4其他场景举例

央行数字货币研究所的部分专利明确提到数字货币系统可能用到“确权链”来确认数字货币的状态，而确权链可以基于区块链构建；还提到可能利用区块链存储多方的付款请求信息，来增加交易的隐私性（详见专利“使用数字货币的交易方法和装置”“数字货币的回笼方法和系统”和“一种处理数字货币的方法和系统”）。

?中钞信用卡产业发展有限公司

该机构与数字货币有关的10项专利中有6项提到了区块链用于数字货币钱包地址的管理、数字货币的交易监管以及验证、数字票据的交易和管理，专利数量超过了一半。这些专利体现出，

区块链可以用于数字货币钱包地址的管理。智能合约对交易方基于数字货币钱包地址发起的交易验证后，会对钱包的地址进行更新处理，使得下一次交易基于新的交易地址展开。这样做可以切断原钱包地址与用户之间的关系，因此即使外界追踪到了原来的货币地址也不能将地址和身份信息进行匹配，可以有效地保护用户的隐私。

区块链科技可能用于增加数字货币的安全性。由于传统货币流通匿名性的特征，监管者没有办法判断交易的具体信息：包括交易双方、交易时间、交易金额、交易用途等。而DCEP虽然可以满足匿名性的要求，但在必要情况下，监管者可以使用区块链对交易信息进行监管，根据监管者的私钥和用户的公钥信息得到DCEP交易的明细信息，这样央行可以得到货币交易的具体情况。另外，区块链还应用于数字身份验证中，采用随机数签名和各种证书的方法实现验证功能。

区块链技术可以用于数字票据交易。首先由区块链接收输入的数字票据交易申请，其中，数字票据交易申请包括出票登记申请、提示承兑申请、提示收票申请、背书转让申请、贴现申请、转贴现申请，接着区块链会执行数字票据交易申请对应的操作，完成数字票据的交易。

6.2 DCEP如何实现离线支付？——暂时可实现用户端离线

根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“使用数字货币芯片卡进行离线支付的交易及方法”，DCEP可以通过数字货币芯片卡实现离线支付，其具体流程是：支付方用户终端设备通过蓝牙、红外线、NFC等近距离无线连接的方式从受理终端（POS机）获取交易金额，并将交易信息发送POS机，POS机与商业银行建立网络连接后，将交易信息发送至商业银行数字货币系统，之后向央行发送变更属主的请求，完成离线支付。这一模式实现了“用户—POS机”链条的离线，而暂时无法实现“POS机—银行”链条的离线。

电子支付对离线支付过程中可能出现的重复支付的检查是滞后的，即只能在支付完成后实施。系统可设定离线支付的最大支付额度（如1000元），并采用事后追责机制，对不良记录将录入征信系统以作惩戒。

7投资建议：把握“银行IT、身份认证、支付服务”三条投资主线

我们认为，DCEP产业链可以分为“发行端-分发端-用户端”一条线和贯穿于这条线的“服务端”。1）发行端：需要配合银行核心系统改造、银行机具改造、数字货币芯片制造。

相关公司：华为、国民技术、长亮科技、新晨科技等四家公司称拥有相关技术储备。2）分发端。多企业正在探索数字货币钱包专利。相关公司：飞天诚信、科蓝软件、朗科科技等三家公司称具备相应技术储备。3）用户端。多家正在进行支付环节如双离线支付、数字货币ATM机等支付系统和支付机的改造。相关公司：腾讯、四方精创、奥马电器、拉卡拉等机构或参与到相应系统改造。4）服务端。相关公司：晨鸣纸业和海联金汇也在进行相应技术研发。

我们建议紧扣产业链，把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商。2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证（CA）资质。我们看好拥有相关储备的公司，例如，卫士通、数字认证、格尔软件等。3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，我们发现，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。

另外，工农中建四大商业银行承担向公众提供数字货币的责任，而中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商或将参与银行IT系统的改造升级工作，服务于前述大型银行和运营商的机构在DCEP的发展中也有潜力一展宏图。

央行数字货币研发放缓，央行数字货币落地进度不达预期。

附录：中国人民银行数字货币相关专利列表

本文节选自国盛证券研究所已于2020年4月7日发布的报告《国盛区块链|三探央行数字货币：透过专利看“超级货币”蓝图》，具体内容请详见相关报告。

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