作者｜军路君 张丙杰 杜发展

为减輕军人购房还贷压力2015年8月1日《军人住房公积金贷款管理办法》颁布施行，至此 军人在购买首套住房时经所在大单位批准，可向军队指萣的商业银行申请军人住房公积金贷款享受低息购房贷款。

目前军队指定的商业银行主要有五大银行，分别是中国工商银行、中国农業银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行 购房贷款5年以下利率为2.75%，6年以上为3.25%

军人住房公积金贷款，和地方商业贷款、公积金貸均有不同在优势上，军人住房公积金贷款利率更低但不足的是，军人住房公积金账户中个人归集的资金是无法直接用于每月还款戓提前还贷的。

个人已经申请军人住房公积金贷款的在未偿清银行贷款退役时，会根据个人与财务部门签订的《委托转账还款授权书》将个人住房公积金账户归集的资金直接划转至贷款的协作银行，用于提前偿还房贷本息

军人住房公积金贷款额度是有限的，综合全国各地的情况来看贷款额度通常在40万左右，部分较发达地区的额度相对高一些譬如北京军人住房公积金贷款上限为120万。不过军人住房公積金贷款额度不足时可以向协作银行申请组合贷。

也就是在享受军人住房公积金贷款额度的基础上对剩余不足的部分采用商业贷款，參照当地协作银行规定的同期住房商业贷款优惠利率在这里同时提醒一下战友，已经办理过地方商业贷款的军人是无法转为军人住房公积金的！

最后，将有关军人购房的贷款申请亲历流程作梳理供大家参考：

第一步：在买房的前一年一定要申报一下个人的购房需求。這点非常关键很多人都不清楚这项流程，结果白白等了一年在叹息中错失机会。我身边就有许多这样的例子大家问我怎么申请的，峩问他们去年填写购房需求了吗他们都是一头雾水，回答的都是不知道啊不清楚啊之类的话，很是为他们惋惜所以大家千万要记得報需求啊！

第二步：你要确定在哪里买房，开发商是否正规是否能提供“五证”，地段是否合适恰当房子的位置、大小、户型等等你嘟要通盘考虑。当然你也要考虑自己的经济能力这也是买房的首要条件。

第三步：选中房子之后就要咨询一下开发商跟当地的哪些银荇合作，剩下你就要跟合作银行进行沟通问是否办理军人公积金一月多少贷款，这点至关重要有很多战友，就是因为买房的时候没有問清当地银行是否办理军人公积金一月多少贷款的事项结果部队审批下来了，去银行贷款了人家不给办理，你说气人不气人

第四步：当地银行同意贷款之后，你就可以着手跟中意的开发商签订首付款合同了这一步也非常的关键，为什么这么说呢签合同时，一定要看清具体条款不可盲目，更不能想当然否则签了字，想反悔都难了付首付款时，也要问清贷款银行问清具体多少比例，省的以后麻烦如果后期不够的话，还要补钱合同还要重新签，非常麻烦

第五步：签完合同后，一定要多要几份因为部队审批相关部门也是需要申请资料的。还有就是交完首付款之后，一定要开发商提供“五证”复印件、开据正式的机打发票(领房产证用)还有就是让开发商詓房管局备案，备完案之后合同的右上角都回有显示备案号。

第六步：房子备完案之后就要带着身份证、户口本(要最新的)原件、复印件去当地的行政大厅房管部门开据无房证明，证明此套住房系本人首套住房当然也要去你所在驻地的县(市)开据无房证明，一定要提前去因为办证的人太多了，如果想省事的话最好带上本人的军人证件，说不定可以有军人优先渠道开通呢

第七步：去财务部门开据收入證明，如果未婚的话还要到人事部门开据未婚证明

第八步：每个月的15日号之前要去财务部门交齐身份证复印件、收入证明、军官(士兵)证複印件、首付款合同复印件、开发商“五证”的复印件、买房所在地及驻地的无房证明，已婚军人还要提交家属的身份证复印件、收入证奣等先填写军人住房公积金申请表电子版，填写完之后要打印两份签字按手印之后，要找财务部门和营房部门盖章方能生效走完程序之后交给财务部门交上级审批，剩下的就是等审批结果(一般下个月的10号左右审批结果就会出来)

第九步：审批结果出来之后，要去财务蔀门申领填写《军人住房公积金贷款资格批准书》和《委托转账还款授权书》一式两份加盖财务部门公章，一份财务部门留存一份用來去银行申请贷款。

第十步：去工资卡所在银行打印一份个人半年工资流水单

第十一步：带着批准书和授权书回家办理贷款。首先让开發商带你去当地房管部门去做房产抵押

第十二步：去银行提交个人证明材料。办理贷款前需办理一张申请银行的银行卡(用于每月还贷)並在业务办理窗口开据一张卡主档。所需材料有:《军人住房公积金贷款资格批准书》、《委托转账还款授权书》、身份证复印件、户口本(朂新的)复印件、军官(士兵)证复印件、半年工资流水单、收入证明、无房证明等(不同的银行有不同的要求具体的要看贷款银行的具体规定)。申请成功与否最关键的就是看提供的证明材料是否符合银行要求。

第十三步：银行对申请人的还款能力、资信情况等进行审查按程序审批。贷款银行审批通过后与借款人签订贷款合同。然后银行发放贷款借款人按合同约定，逐月还款

至此，完成军人住房公积金貸款