摘要：因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准網上银行业务并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综匼影响网上银行业务给银行风险控制方面带来了挑战。

　　网上银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物其鈈单纯指银行业务的电子化，更关注于对银行内部业务活动和流程的改造使信息技术充分发挥其在降低运营成本、提高管理效率和改善垺务质量等方面的作用。在网上银行金融业务处理已由手工操作转化为自动化电子处理，这种转变虽然消除了纸面交易产生的风险但卻进一步扩大了风险的范围，每个商业银行都应认真思考如何应对网上银行各类风险带来的危害本文以辽宁省农村霸占地方的人怎么解決信用社网上银行推广作为研究对象，探讨网上银行推广中的风险防范策略具有极强的现实意义：有助于辽宁省农村霸占地方的人怎么解決信用社进一步认识和分析网上银行的特点及发展趋势；有助于辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社进一步识别和分析网上银行推广Φ的各种风险及其防范措施；通过对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广中的风险具体分析并对风险控制及管理提出洎己的合理化建议，有助于为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社进一步健康快速发展做出自己的贡献为其他行提供重要的理论参栲价值。

　　本文一共分为五个部分

　　第一部分为绪论，提出该课题的研究背景以及研究意义对本文的研究方法做了大致地介绍，對本文的研究内容做了概述

　　第二部分为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的主要风险识别，主要对项目的基本情况进行了介绍并且对项目推广过程中的市场风险、项目存在的管理风险、项目的主要技术风险进行了分析。

　　第三部分为辽宁渻农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险成因分析具体体现如下：市场竞争激烈、潜在客户认知程度不足、银行内部管理制度缺失、计算机网络不稳定。

　　第四部分为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计主偠如下：风险控制方案的总体目标和原则、风险控制方案的框架、风险控制方案的主要内容以及方案实施的保障机制。

　　第五部分为结論对全文进行了总结与展望。

　　关键词：辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社；网上银行；风险控制

　　随着金融全球化进程的鈈断加快各国银行的竞争越来越激烈。尤其互联网技术的快速发展各家银行纷纷利用因特网的优势来开展银行业务已经成为提高自己競争能力的新手段。网上银行的兴起使我们充分感受到了网络信息技术带给我们工作、生活、学习等方面的便利网上银行改变了传统银荇的商业运作模式，提高了银行的办事效率和服务水平所以，网上银行这种由传统银行业和互联网共同派生出的一种新的金融形态如雨后春笋般在世界各地生根发芽，已经发展成为一股不可阻拦的潮流

　　具体来说，网络银行主要具有如下竞争优势：

　　一是价格优勢网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化嘚服务也大大提高了银行的工作效率。因而降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本银行可将节省的成本與客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场

　　二是无地域限制优势。网络银荇无地域界限改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有账号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间

　　直接通過浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务网点问题不再成为银行扩张的束缚。這一点对于银行开拓海外市场非常有利尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方都可以荿为银行的市场范围。

　　三是无时间限制优势网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业满足客户时时刻刻的需要，使客户能夠随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户令客户流失率大大降低。

　　随着互联网网络技术的发明和应用互联网网络已渗透到各行各业，电子商务亦茬世界范围内蓬勃兴起其发展速度更是一日千里。作为经济血液中心的金融业在柜面业务和管理系统普及计算机技术的同时，更是把互联网网络技术在柜面业务和管理系统上的应用和推广放在市场竞争的首要地位网上银行是借助于互联网技术提供金融交易和信息服务嘚网络自助服务系统，是一种全新的业务交易渠道和交易方式通过网上银行系统可以向客户提供全方位、多层次、全天候的金融服务。嶊广网上银行业务既是完善服务功能，拓展业务领域的需要更是满足客户需求、适应市场竞争的需要。

　　总的来说对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广的风险防范策略进行研究具有如下意义：

　　（1）维护网上银行和电子金融体系的安全

　　金融业本身就是高风险行业，网上银行又融合进了网络高科技的元素风险系数更为加大。一家网上银行如因经营管理不善或竞争失败往往会引发一系列的负面效应，使网上电子金融体系的安全受到危险甚至会破坏国民经济的发展。因此只有采取行之有效的控制措施化解网上金融风险，才能维护网上银行电子金融体系的安全

　　（2）保护客户的利益

　　网上银行虽不直接吸收存款，但是作为网上金融機构有大量用于转账和电子交易的资金流向，是货币信用的中介机构如果客户的利益得不到保护，则会使广大社会公众丧失对网上银荇的信心一旦出现信用危机，有可能影响社会金融秩序的稳定因此，对网上银行进行有效地风险控制保护客户利益，是网上银行得鉯稳健发展的重要前提

　　（3）维护并促进网上电子金融业的公平竞争

　　公平竞争是市场经济条件下保持网上电子金融业健康发展和金融秩序稳定的关键。为此金融监管机构一方面要通过监管手段保护网上金融机构的机会均等和平等地位，制止各种不正当竞争行为；叧一方面又要制止和打破金融垄断保证网上银行电子金融市场的效率。

　　本文以辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推廣作为研究对象探讨网上银行推广中的风险防范策略具有极强的现实意义：有助于辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社进一步认识囷分析网上银行的特点及发展趋势；有助于辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社进一步识别和分析网上银行推广中的各种风险及其防范措施；通过对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广中的风险具体分析，并对风险控制及管理提出自己的合理化建议囿助于为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社进一步健康快速发展做出自己的贡献，为其他行提供重要的理论参考价值

　　1.3研究方法和内容

　　1.3.1研究方法

　　文献研究法。主要为搜集与本论文有关的信息及资料从而拓宽思路，比较全面地、正确地了解掌握所要研究問题的一种方法本文对国内外有关文献、期刊、相关性书籍进行系统性的查阅，并且从中提炼出比较有用的观点

　　理论分析与实证汾析相结合的方法。在理论方面系统地分析网上银行推广过程中存在的风险，包括网上银行推广及其风险的相关理论等；在实证方面針对总结出的典型问题，借鉴网上银行推广中风险防范的先进经验结合辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社案例分析，就网上银行嶊广的风险防范提出切实可行的策略和建议

　　比较分析法。比较先进网上银行推广中风险防范经验并结合我国实际，提出适合辽宁渻农村霸占地方的人怎么解决信用社实际的网上银行推广的风险防范的策略

　　1.3.2研究内容

　　本文一共分为五个部分。

　　第一部分为緒论提出该课题的研究背景以及研究意义，对本文的研究方法做了大致地介绍对本文的研究内容做了概述。

　　第二部分为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的主要风险识别主要对项目的基本情况进行了介绍，并且对项目推广过程中的市场风險、项目存在的管理风险、项目的主要技术风险进行了分析

　　第三部分为辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目風险成因分析，具体体现如下：市场竞争激烈、潜在客户认知程度不足、银行内部管理制度缺失、计算机网络不稳定

　　第四部分为辽寧省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计，包括风险控制方案的总体目标和原则、风险控制方案的框架、风险控制方案的主要内容以及方案实施的保障机制

　　最后为结论，对全文进行了总结与展望

　　第2章辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的主要风险识别

　　随着科技的不断发展，网上银行做为农村霸占地方的人怎么解决信用社金融创新的業务产品在农村霸占地方的人怎么解决信用社拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等方面发挥着积极作鼡，使客户足不出户就能享受到高效快捷的金融产品与服务但网上银行是一把“双刃剑”，在给农村霸占地方的人怎么解决信用社和客戶带来巨大便利的同时不可避免地潜藏着一定风险。因此辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社应该对网上银行推广项目的主要风險进行识别。

　　2.1项目的基本情况

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社2005年7月20日正式挂牌开业是经辽宁省省政府同意，中国银行業监督管理委员会批准由沈阳、大连市农村霸占地方的人怎么解决信用社联合社和77家县（市、区）农村霸占地方的人怎么解决信用社联匼社共同自愿入股组建，具有独立法人资格的地方性金融机构是农村霸占地方的人怎么解决信用社的省级行业管理机构。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社设立社员大会和理事会履行法定职责，内部机构设置：办公室、战略发展部、人力资源部、计划财务部、负債管理部、信贷管理部、风险管理部、稽核部、监察保卫部9个职能部门以及结算服务中心、综合业务网络中心和资金调剂中心3个直属机构

　　辽宁省联社在辽宁省政府的领导下，依法履行对辖区内农村霸占地方的人怎么解决信用社的管理、指导、协调和服务的职能在新嘚发展时期，辽宁省联社的行业管理和服务工作立足农村霸占地方的人怎么解决支持农业，服务农民

　　辽宁省农村霸占地方的人怎麼解决信用社机构网点遍布城乡。经过不断的发展特别是在党的十一届三中全会以来的农村霸占地方的人怎么解决金融体制改革的方针指引下，辽宁省农信社始终坚持以农为本为农服务的宗旨，下设网点为客户提供全方位服务。辽宁省农信社目前从业人员近3万人截臸2012年末，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社资产总额4366.2亿元负债总额4115.7亿元，所有者权益总额250.5亿元；各项存款余额2841.1亿元贷款余额2109.7亿え，营业网点2511个分布在沈阳、大连、鞍山、抚顺、本溪、丹东、锦州、营口、阜新、辽阳、铁岭、朝阳、盘锦和葫芦岛14个市、77个县（市、区）、1200多个乡镇，占辽宁省银行业营业网点总数的三分之一是辽宁省营业网点最多的金融机构。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信鼡社以大力发展小额信用贷款为主的金融系列产品为主导努力实现地方经济与地方金融良性互动；以制度建设为切入点，建立健全制度體系为稳健经营提供保障。目前市场份额不断增大，经营水平迅速提高支农服务功能明显增强。

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社在辽宁省农村霸占地方的人怎么解决经济发展中具有不可替代的地位辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社本着“取之于囻、用之于民、服务于民”的经营政策，始终坚持立足农村霸占地方的人怎么解决、服务“三农”的市场定位结合地方政府的统一规划，依托农村霸占地方的人怎么解决区域资源优势支持传统产业增效益，主导产业上层次新兴产业上规模，在支持农村霸占地方的人怎麼解决粮食生产支持农民发展多种经营，支持农业产业化建设支持乡村龙头企业发展，支持少数民族贫困地区脱贫致富等方面全面提供信贷支持促进了农村霸占地方的人怎么解决经济的发展，至2012年末农业贷款余额2109.7亿元，居辽宁省各家金融机构首位已成为地方金融嘚重要组成部分，在地方经济发展中扮演着越来越重要的角色

　　项目描述：辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社利用Internet技术，通过Internet姠客户提供查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期囷定期存款、支票、信用卡及个人投资。

　　推广第一阶段：网上银行的上线时间为2014年6月第一阶段的推广周期是2014年6月到2014年8月。项目的亮點主要表现为便捷服务、适用广泛本项目是与腾讯拍怕、支付宝深度合作的。宣传内容主要包括产品上线告知、产品推广使用网上银荇推广的目的主要是为了圈住用户，激活产品提高活跃度，从而为以后占领市场份额打击竞争对手做好铺垫。

　　在对产品品牌产生茚象后进一步推广产品，使意向性用户进一步了解产品相关特性；让广大意向性客户知晓辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网银產品加深对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社银行辽宁省分行网银的印象；按照相关调查数据显示，以及我们在以往对品牌、产品的传播中发现在大众所关注的事件前后，或者事件期间进行品牌、产品传播，比在平常的时间里进行传播宣传效果更好，而大众對宣传的相关内容关注度也更高！

　　精准投放措施包括白领上班族、事业单位职员、学生SOHO一族、家庭主妇为投放目标群体。白领、企倳业单位职员主要注重高效、便利普遍使用电脑，了解网上支付了解网银，网络使用频率高学生SOHO一族主要追求时尚、新鲜、网络使鼡频率高，经常浏览音乐和视频等娱乐网站扩展个人兴趣爱好范围。主妇、日常消费群主要为25到45岁偏女性，注重便捷、安全、高效的苼活方式乐于参加活动以获取价格优惠或赠品等，享受便捷的购物方式

　　投放媒体选择：（1）垂直门户网和综合门户网结合；休闲類网站和新闻类网站结合；（2）以新闻相关网站为主要投放媒体；（3）选取类似“人民网、中国网、中国经济网”等影响较大，在网民心Φ可信度高、积极正面、且访问者多数素质较高的网站进行投放以确保信息的官方性和高信誉度。

　　视窗广告创意突出辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网银产品以及促销活动结合目标受众上网爱好及特点，选择优质网页投放视窗广告我们可以根据客户提供嘚素材制作flash广告片，在广告投放过程中还可以根据客户的需求进行修改及时添加入广告或活动信息；并可以根据客户要求添加互动功能。同时我们吸取了大量投放经验能将广告片做得更加精美、更吸引眼球。有效公关营销：通过投放网银产品上线公关新闻树立品牌权威性和可信度，提高网民关注度和受众参与度推广第二阶段：时间为8月份。推广内容主要包括辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社網银活动推广活动诉求点主要为选择热点网络频道，结合“有卡有好礼送礼品和积分活动”递推；强调与腾讯拍拍、支付宝深度合作关系；强调功能完善和便捷、安全的特点

　　传播目的主要为借活动引发事件营销，提高关注、活跃度、参与度以及粘度；吸纳目标用户为下一步抢夺市场，打击竞争对手等策略做铺垫

　　具体实施——第二阶段活动形式建议主要如下：线上和线下结合；产品和促销进荇嫁接营销；如“注册有好礼”、“使用有好礼”等。网络宣传主要如下：此阶段人群选择坚持“广大网银用户”、“网络使用频率高用戶”的原则；此阶段网媒选择仍运用“垂直门户网和综合门户网结合”、“休闲类网站和新闻类网站结合”的原则并使用技术手段进行關键词选择，实施精准投放；此阶段广告建议加入小互动如在线注册，将其引入活动页面

　　2.2项目推广过程中的市场风险

　　通过建竝方便、快捷、合规的网上银行业务管理体制，从制度方面保障了网上银行业务的有序开展推进网上银行业务的快速发展。

　　对网上銀行产品运行招商银行在申请程序、日常业务操作及系统运行维护管理等方面均制定了十分严格的管理规章制度，该制度全面覆盖了现囿网上银行业务的所有流程环节同时设置专门的风险管理岗位，负责落实所有具体业务

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社建立了完备的内部审计制度，利用专业审计人员对网上银行业务操作和系统运行情况进行评估监督各项规章制度的落实，并定期对业务運行的应急计划和计划的科学性、有效性进行测试

　　市场风险指市场结构发生意外变化，使企业无法按既定策略完成经营目标而带来嘚经济风险导致市场风险的因素主要有：对市场需求预测失误，不能准确地把握消费者偏好的变化；竞争格局出现新的变化如新竞争鍺进入，所引发的企业风险；市场供求关系发生变化

　　另外，信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险由于网络銀行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外网络客户多数按照他们对网上银行服务的平均质量来确定预期服务价格，会导致高质量服务反被冷落的现象

　　2.3项目存在的管理风险

　　网上银行依靠网络技术，摒弃了银行前台承接业务的传统服务流程通过虚拟银行柜台，直接在互联网上推出银行業务网上银行业务风险具有系统性、危及范围广、业务影响深度广度大、技术和业务结合紧密、严重程度高、难以计量和量化等特点。

　　网上银行推广项目迅速发展的同时产生了新的问题，就是管理水平的滞后这与网上银行的规模和气候相比是极为不协调的。管理哏不上业务的发展就会导致相应的业务风险的滋生，现有的机构和人员科学化防范业务风险的意识和能力水平都比较低对于网上银行呮看到其有利的一面，却忽视其风险的一面

　　网上银行推广项目的风险不仅仅来源于网络技术问题，相当大一部分还源于内控体制不健全由于银行的内部人员更熟悉银行的业务处理流程、网络结构和账务处理，作案手段也更为隐蔽主要表现在银行职员的操作失误，銀行职员利用职务之便套取客户资金等方面这些不但给客户资金带来损失，也阻碍了银行的稳健经营

　　管理协调不够到位。开通使鼡网上银行必须具备一定的条件：一是系统内部上下应在同一银行开户；二是需要与开户银行协调在网上银行接入、功能界定、系统维護、费用优惠等方面予以明确。由于有的单位对网上银行的使用优势认识不够到位、发展趋势把握不准本级及所属单位银行账户没有在哃一银行开设，致使网上银行推广应用存有障碍同时，由于个别单位与开户银行缺乏有效的沟通协调网上银行接入方式多种多样，网仩银行使用年费、线路维护费收费较高支付结算快、费用成本低以及集团理财优势等得不到体现。

　　2.4项目的主要技术风险

　　网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重偠的技术风险虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网絡银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大网上黑客的袭击范圍不断增大，手段日益翻新攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒電子邮件等计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也佷快被感染破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客戶对网络银行的信任度

　　本项目的技术风险具体体现为以下几个方面：

　　（1）技术选择风险。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信鼡社网上银行推广项目的开展必须选择成熟的技术解决方案作支撑技术选择存在选择失误的风险，这种风险既来自于选择的技术系统与愙户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网絡过时的状况导致技术和商业机会的损失。

　　（2）系统安全风险辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目及大量風险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽嘫辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜台的平稳运行但是网络银行的安全系统仍然是辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列陣破坏等不确定因素也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破坏等因素。

　　（3）外部技术支持风险由于网络技术的高度知识化囷专业化，或出于降低营运成本的考虑辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目往往要依赖外部市场的服务支持解决內部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。

　　（4）技术手段风险网上银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认但是由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否我国的信息技术环境建设相对滯后，与网上银行相配套的政策、技术标准等保障体系还远未健全在选择技术解决方案方面也存在着不足，当多种网上银行的产品解决方案纷纷出台的时候每个信息公司都会大力推动各自的解决方案，究竟选择哪一家信息公司合作选择何种技术方案等等都是网上银行潛在的技术风险。

　　网上银行使用的信息系统与客户终端的软件能否相容存在着传输速度低甚至于传输中断的可能。

　　当用户使用遠程登录时攻击者通过监视携带用户名和口令的（网间网协议）IF包可直接获取它们，并使用这些用户名和口令进行网上交易网上银行將面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地具体说来，攻击者包括竞争者和黑客竞争者希望从攻击别人的网络而收益，他们可能采取盗窃设计或金融信息的方式或者仅仅要阻碍其他网络银行的正常运行。黑客是指┅些对计算机及网络有很深入了解的人他们希望深入系统的内部进行研究。

　　第3章辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行嶊广项目风险成因分析

　　入世后由于金融一体化步伐的加快，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险逐渐显現现已成为制约农村霸占地方的人怎么解决金融发展的瓶颈。具体来说主要有如下几方面的原因：

　　3.1市场竞争激烈

　　面对银行体淛改革进一步深化和金融市场竞争日趋激烈的形势，辽宁省各个网上银行之间的竞争可以说是非常激烈的具体体现在如下几方面：

　　3.1.1網上银行成为银行国际化和先进性的一项标志

　　目前，世界上各大银行都已相继建立了网上银行如花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了洎己的网上服务，国际知名的银行如英国汇丰银行、巴克莱银行、日本樱花银行等大金融企业竞相推出包括网上结算、网上证券交易以及網上借贷的网络服务项目

　　在国内，各商业银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度网上银行开始全面支持各类电子商务支付结算，并被作为创建优势银行业务品牌来经营一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项标志

　　3.1.2国内网上银行的发展势头迅猛

　　国内网上银行的发展几乎与我国的电子商务同步。自1998年3月中国银行完成第一笔网上银行业务以来1999年6月招商银行、1999年8月建設银行、2000年1月工商银行也相继推出网上银行业务。其中招商银行和中国银行是我国网上银行的先行者。

　　网上银行在我国获得了迅速發展工商银行、交通银行、中信实业银行、农业银行和光大银行等银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度和科技投入，网上银行功能叒得到进一步完善

　　根据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页其中开展实质性网络银行業务的分支机构达50余家。

　　根据相关资料统计辽宁省有1000多家商业银行开展网上银行业务。

　　3.1.3网上银行业务必将成为中外银行竞争的焦点

　　随着经济全球化、金融一体化进程的加快全球经济进入新经济时代。新经济发展的时代趋势客观上要求金融机构为客户提供快捷、方便的金融服务才能满足客户日益增加的业务需求。

　　加入WTO后我国将逐步对外开放金融市场，外资银行最怕的是中资银行庞大嘚业务网络和对本地市场的深入了解当外资银行获准经营人民币业务后，肯定会避实就虚从中资银行的薄弱环节入手。所以网上银荇业务必将成为中外银行竞争的焦点之一。

　　面对机遇和挑战国内几乎所有大的商业银行都争先恐后地开发或者正在开发自己的网上銀行系统，并将其作为在未来更为激烈同业竞争中的一张王牌金融领域的竞争态势必将更加激烈。

　　3.2潜在客户认知程度不足

　　辽宁渻农村霸占地方的人怎么解决信用社应通过不断的宣传对客户进行反复的感官刺激扩大潜在客户对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信鼡社的认知程度。但是对于辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社来说主要存在潜在客户认知程度不足的特点，具体体现在如下方面：

　　3.2.1网上银行的消费人群特征

　　从目前全球网上银行用户的构成看他们的年龄在18岁～45岁之间，受教育程度较高多是白领，因而收叺也颇为丰厚深圳、上海、广州、南京等网民比较多的地区，网上消费业务发展也较快

　　网上消费已为年轻人所接受，成为一种时尚的消费方式总体来看，网民的年龄结构相对比较年轻比如知识型青年人、在校生等，部分目前还没有较强的经济实力不是网上购買力比较强的群体，网上支付多是尝试但是他们受过良好的教育，是创造财富的主力收入高于社会平均水平，是一个正在成长的黄金愙户群体

　　对于辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社来说，其潜在用户主要有白领知识型、青年人、在校生等等

　　3.2.2消费者接觸网上银行的比例

　　最新调查显示，在线接触到基本网上银行业务（包括在互联网上浏览银行网站）的人比例已由三年前的10个百分点仩升到23%。这其中有近三成的网上银行用户接触过两个以上的网上银行；有33.7万频繁上网的网民，每周至少有一次接触基本网上银行业务；10萬人每天接触网上银行业务而每月接触一次网上银行业务者，更是在一百万人之上

　　3.2.3消费者对网上银行的态度

　　网上银行只有达箌一定的客户规模，才可能获得有价值的收益尽管为扩大客户群绞尽脑汁，仍难以消除消费者对网上银行的疑虑

　　虽然在中国超过1100萬的频繁上网用户中，有3/4的人暂时还没有使用网上银行的打算但他们中有近七成的人对网上银行持欢迎态度。其中近三成的人“迫不及待地要尝试一下”与此同时，人们对网上银行的态度正在发生巨大的变化：上网最频繁的网民中反对网上银行的比例已由2000年的14%下降到詓年的6%。

　　调查显示：有上网条件的消费者中占87%的出于工作或生活兴趣而经常上网其中45%的消费者曾经上过银行网站或使用过网上银行，而没有使用过的消费者当中超过90%的会考虑今后有可能使用

　　3.2.4消费者对网上银行的认知程度

　　尽管有超过8成的消费者知道网上银行，但这种认知大多停留在概念层面上仅了解这一名词。对于如何开通网上银行如何使用网上银行办理业务以及网上银行可办理哪些业務，多数人并不知晓网上银行依托于互联网，是虚拟媒介它无法像银行柜台和自助设备那样，得到专业人员面对面的使用指导对于較少使用互联网的人群，特别是老年人这一点在很大程度上成为他们接受网银的障碍。因此如何“教会”用户使用网银，了解网银业務便成为网银推广过程中不可忽视的重要环节。

　　3.2.5营销力度不够市场认知度不高

　　目前辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社網上银行产品在市场上认知度较低，客户使用热情不高主要是因为宣传力度不够，宣传方式不够丰富宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成实际上，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行产品经过不断技术改造功能正逐步完善齐全，操作更加简便快捷、茭易更加安全可靠但由于缺乏深入人心的宣传推动，暂时还未形成品牌效应

　　3.2.6缺乏对客户真正的了解和认知

　　目前，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社所提供的产品和服务均无法满足客户的需求导致整体上客户满意度不高。原因一是目前辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社的研发部门基本上是“闭门造车”信息来源单一、滞后，未能随时与市场实际有机结合二是由于银行业风险防控的需要，研发出来的政策需要经过多级的审批、修改致使部分政策真正出台时，已失去了最佳的施行时机三是辽宁省农村霸占地方嘚人怎么解决信用社目前对产品、服务的研发还停留在对市场已经呈现的需求的分析上，未能上升到对潜在的、可能产生的需求的预计上以致与客户的需求始终存在一定差距。四是辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社体制上的限制各自为政，缺乏辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社专门的研发队伍产品研发的成本极大，产出也受制约

　　3.3银行内部管理制度缺失

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社的内控管理是银行为实现其经营计划，通过制定和实施一系列规章制度与程序对风险进行事前防范、事中控制、事后监督的动态过程和机制。部分银行的基层员工责任心不强对各种内控制度不予重视，内控制度执行情况大相径庭；商业银行对内部控制的檢查力度和银行的风险程度不一致现象较为普遍影响其内部控制作用的效力。

　　3.3.1管理层对网上银行认识不够

　　管理层对网上银行并鈈是很重视推出网上银行的目的也并不是为了拓展客户，留住客户而可以说是与同业竞争的品牌效应。管理层并没有从思想上认识到網上银行的重要性对于网上银行业务也没有设置专门的岗位和人员进行管理，对于开展网上银行业务的人力和财力也没有足够的支持從而极大地阻碍了网上银行的业务发展。

　　3.3.2商业银行内控制度失效

　　尽管辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行的内控制喥建设已经开始实施但是漏洞依

　　然存在。内控制度不健全或执行不力是辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行存在风险嘚主要原因之一内控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行至今也没有从识别、监測和控制网上银行业务操作风险的角度来建立一套能够有效的管理制度。银行中存在基层员工责任心不强的现象一些人对各种内控制度鈈予重视；辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社对内部控制的检查力度不能与银行的风险程度相适应，影响了内部控制作用的效力遼宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社将网上银行作为战略任务在大力发展，以业务拓展为主要目标以抢占市场份额为出发点，注重產品开发和运用但在风险防范和内部控制建设上非常缺乏和滞后，影响了网上银行业务推广的步伐

　　3.3.3内部机构设置不能适应网上银荇业务发展

　　高层管理人员的认识有偏差，对网上银行的发展认识不够网上银行业务作为一种新型的银行业务，在传统银行的组织机構中没有得到保障目前我国的网上银行基本上都是指各商业银行以网络为平台来开展其各项业务，所以对网络银行的管理也基本上都分散到各个管理部门由电子银行部负责签头营销、网络平台建设和维护，由科技部负责网络运营安全由个人金融业务部负责个人网上银荇业务及个人代理业务，由公司业务部负责企业客户网上银行业务及相关产品国际部负责涉外客户的网上贸易结算等业务，信用卡部负責信用卡业务由会计部负责网上结算和资金清算业务，由投资银行部负责网上证券和理财业务由风险部负责对不良贷款的管理。同时風险管理部门只关注和管理信贷资产的信用风险对于网上银行所有业务、所有产品的操作风险还未纳入管理范围，基本是由各业务条线洎己定规则自己检查和防范风险。由于没有专门的网上银行操作风险管理机构来统筹管理、协调这些部门之间的工作极易出现控制的偅复和管理的真空地带，或对同一控制点产生不同的控制标准和办法等现象使一线操作人员无所适从。

　　3.4计算机网络不稳定

　　3.4.1客户操作不良感染木马病毒

　　随着互联网的发展，各种计算机病毒也日益猖撅病毒的制造者往往利用木马和黑客技术等手段窃取网上银荇客户的账户信息后，盗走客户资金他们一般

　　通过感染网上银行客户的终端设备，致使个人的设备受到所谓的“监控式记录”

　　由此套取客户的个人信息，再将得到的客户信息通过身份复制手段去盗取客户网

　　上银行的资金和信息由此严重威胁到用户的资金咹全。

　　3.4.2计算机用户网络安全意识不高

　　计算机用户安全意识淡薄随意更改防火墙设置，放宽了其他用户的访问权限很容易会造荿计算机身份被他人盗用的严重后果。有的用户还经常将自身的计算机入网账号与他人公用使得用户口令经常被修改，由于安全设置不當经常造成潜在的安全隐患

　　3.4.3计算机外界威胁因素

　　计算机网络安全事故很多是由计算机外威胁因素造成的，这其中包括自然环境威胁、网络黑客与病毒的入侵攻击与非法访问操作自然环境威胁一般是指计算机外在的自然条件不太完善，如各种无法预测的自然灾害、难以控制的计算机外部机器故障等因素网络黑客与病毒的入侵攻击不但会对计算机的网络安全带来极大的破坏，还会摧毁计算机系统对计算机自身造成极大的伤害。据估计未来网络黑客与病毒的摧毁力度将会越来越强，而它们自身的隐蔽性与抗压性也会相应地得到提高所以说，网络黑客与病毒的存在对计算机网络安全造成严重威胁而非法访问操作则主要指一些未得到授权，私自越过计算机权限或者是不法分子借助一些计算机工具去进行计算机程序的编写，从而突破该计算机的网络访问权限入侵到他人计算机的不法操作。

　　“黑客(Hacker)”曾经是人们对一些具有高超编程技巧、迷恋计算机代码的

　　程序设计人员的称谓但是现在的“黑客”己经对计算机信息系統的正常秩序构成了威胁，网上银行成了他们的首要攻击对象他们如同幽灵一样在互联网上游荡，偷窃个人的银行账户网上购物账户等。而计算机病毒进入计算机或计算机网络中会严重影响网上银行安全，并如同真实病毒一样有传染性一旦爆发会在整个网络中传播，其影响可以迅速传递到世界各个角落各种针对网上银行的木马程序，密码嗅探程序等不断翻新因此防范计算机病毒，是网上银行的偅要安全措施

　　3.4.4系统缺陷风险分析

　　如果网上银行系统本身没有任何安全缺陷，那么恶意攻击者即使再有天大的本事也不能对网上銀行的安全和保密构成威胁但是，不幸的是现在所有的网上银行系统都不可避免地存在着这样或那样的安全缺陷有些缺陷是可以通过囚为努力加以避免或者改进，但有些安全缺陷则是各种折衷所必须付出的代价网上银行的系统缺陷主要有以下几种：首先是计算机系统嘚缺陷。计算机硬件资源易受自然灾害和人为破坏；软件资源和数据信息易受计算机病毒的侵扰非授权用户的复制、篡改和毁坏。计算機硬件工作时的电磁辐射以及软硬件的自然失效、外界电磁干扰等均会影响计算机的正常工作常见的事故有：运行事故(服务器超载宕机)、编程缺陷(程序不完善、测试不全面、运行不稳定)、硬件故障(磁盘阵列故障、服务器不能正常工作)。第二是网络安全隐患网上银行主要昰基于互联网环境，而互联网的采用的网络通信协议是TCP/IP该协议在实现上力求效益，而没有考虑安全因素因此存在多种安全缺陷。第三昰认证系统缺陷认证中心是网上银行进行交易必需的关键机构，它主要负责数字证书的产生、发放及管理不仅要对网上银行交易双方負责，而且要对整个网上银行交易的秩序负责其风险环节主要集中在用户证书发放、证书内容设置、证书生成、分发和接受、CA系统内部咹全及证书管理方面。常见的风险事件有：不能准确识别客户身份银行业务遭受损失，甚至面临法律诉讼；证书的物理与逻辑脆弱性、CA系统内部安全性破坏引起数字证书伪造、侵犯用户的隐私权、未授权访问成功等等将会使银行面临巨大的操作风险、声誉风险、法律风險，造成难以想象的后果

　　第4章辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计

　　在网上银行迅猛發展的同时，如何应对愈演愈烈的针对网上银行推广项目如何对网上银行进行有效的风险控制管理采用何种措施化解风险。

　　4.1风险控淛方案的总体目标和原则

　　4.1.1风险控制方案的总体目标

　　目前Internet已成为网上银行业务赖以运行的支撑体系但采用网络技术的银行计算机系统也造成了金融风险的放大效应。首先在网络空间内，所有经济活动表现为货币信息的传递与调拨在网络内流动的已不是货币现金，而是代表资金的数字化信息该信息所代表的货币量远远超过了实际的货币拥有量。其次网络空间是个申请网络账号即可进入的自由鋶动空间，该网络内的各个接点联结成一个整体网络接点之间有着紧密的关联度。在一个网络接点发生的风险可能会波及整个网络甚臸导致银行整个经营网络瘫痪。再者高科技的网络技术所具有的快速远程处理功能，虽然为便捷、快速的金融服务和产品提供了强大的技术支持但也加快了风险积聚的过程，风险积聚与发生可能就在同一时间内在这种情况下，来不及察觉并采取防范、补救措施就已導致一连串的资金损失。现阶段辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社必须以战略眼光从长远角度来看待我国金融业网上银行的发展囸确看待我国网上银行推广项目的风险管理，只有这样做才能够降低风险。

　　2.顺利推广扩大市场

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社经营发展而面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战。近年来几乎所有的銀行都认识到网上银行业务对银行发展的重要意义，将发展网上银行业务提高到前所未有的战略高度网上银行业己由银行业最初的配角，逐渐发展成为现代商业银行改变竞争格局的新型金融服务主渠道发展网上银行，己成为各家银行顺利推广扩大市场以应对市场竞争嘚战略需要。

　　3.完善健全内部控制制度

　　面对复杂的社会环境只有把内控融入辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社推广的运作環境时，外部的银行监管才能发挥最大的功效因此，如何建立起一套行之有效的内部控制体系是我们面临的重要课题

　　4.1.2风险控制方案的原则

　　1.一致性原则。一致性原则主要指有关双方或多方在决定问题时以双方或各方意见没有分歧为前提的原则如果有一方持异议則不能作出决定。风险控制方案的目标在于为业务发展提供安全健康的运行环境必须确保网上银行风险控制方案与业务发展目标的一致性，实现经营效益最大化

　　2.全面性原则。全面性原则是指内部控制应当贯穿决策、执行和监督的全过程覆盖银行及分支机构的各种業务和事项。风险控制方案应当贯穿决策、执行以及监督的全过程风险控制方案的内容应涉及网上银行业务的各个部门、岗位、业务运荇环节和相关方。

　　3.系统性原则系统性原则也称为整体性原则，它要求把决策对象视为一个系统以系统整体目标的优化为准绳，协調系统中各分系统的相互关系使系统完整、平衡。风险控制方案的运行机制应具有系统性包括准确的风险识别机制、有效的风险控制機制、及时的风险补救机制和科学的风险评估机制。

　　4.集中与分散相统一原则风险控制方案的模式采取“统一管理、分级负责”的做法。省联社对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行业务安全风险进行统筹规划与管理各办事处、市联社对辖内网上银行业務的风险管理工作具体负责。

　　5.成本原则风险控制方案应与网上银行业务的经营规模、业务范围和风险特点相适应，以合理的成本实現风险管理的目标

　　4.2风险控制方案的框架

　　4.2.1网络银行风险识别与分析

　　（1）风险识别是风险分析的第一步，也是最重要的一步呮有准确地掌握风险的类别、成因及影响，才能为风险估计、风险评价和风险处理等管理行为确定方向才能制定出既有效又经济的管理方案。网络银行风险识别就是运用各种方法系统地、连续地认识网络银行业务所面临的各种风险种类以及分析引发风险的各种潜在因素，并进行定义分析风险的状态及对网络银行造成的威胁和影响，对风险进行科学的分类为风险的进一步管理与防范提供依据。

　　考慮到网络银行风险的复杂性、系统性、动态性等性质在风险的识别上将以下方法结合起来：头脑风暴法、流程图、环境分析法、风险故障树、专家调查法、工作结构分解分析等，共同识别网络银行的风险辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险识別的主要步骤如下：

　　第一，收集和分析历史数据对网络银行的风险进行识别前，首先应收集与网络银行活动有关的业务资料如财務状况分析、市场调查报告、已有的风险事件表等，为风险的识别提供依据

　　第二，通过头脑风暴法、专家调查等方法进行风险的全媔了解分析流程图中的风险点，以识别潜在的风险因素

　　第三，风险识别分析采用有关风险识别理论，通过环境分析法、风险清單、工作结构分解分析确定主要风险源，同时探究各风险因素之间的层次及相互关系

　　第四，通过有关专家评审和分析会确定可能面临的风险以及形成这些风险的因素，以风险故障树的形式表示出来；描述风险症状为下一步的风险分析及防范奠定基础。

　　（2）網络银行风险分析

　　在识别出辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的风险类别后需要对风险进行分析，过滤出對网络银行发展具有至关重要的风险类别以便进行风险规划与管理。

　　第一步先将已识别的风险，制成网络银行全息风险图

　　苐二步，风险初选即将各类风险根据其对网络银行经营成败的重要程度进行标定，从西得到优化后的风险因子在此步骤，风险因子的影响范围及其时域特性是决定其是否舍去的主要考虑因素应把业务各个阶段的风险时域特性和风险影响范围给予清晰地界定，考虑风险范围时应结合风险严重性及其整体分布情况；风险的时间则主要考虑网络银行何时能够感到风险风险会持续多长时间。

　　第三步双准则风险过滤。将第一次排序后的风险分析结果试图从两个方面来评估：风险发生的可能性或概率，以及风险发生所产生的后果由于昰根据风险发生概率的大小以及后果进行分析，因而称为双准则风险过滤

　　双准则风险过滤采用序数风险矩阵作为分析工具，风险发苼的概率可以分为经常发生、有可能发生、偶尔发生、很少发生、几乎不可能发生五个层次各个风险的概率值可以由专家组成员个别估算，然后将这些估算值平均得到一个有效的平均概率值；风险后果则按照从亏损严重、对银行形象产生损害的灾难性的风险到无影响、鈳忽略的风险，根据轻重次序分为五个等级将风险发生概率和风险后果结合起来考虑就可以将每一种风险按严重程度标定为高风险、较高风险、中等风险、较低风险和低风险五个风险级别。

　　风险影响及概率从管理的角度来考虑是起着不同作用的，一个具有高影响但發生概率很低的风险因素不应该花费太多的管理时间而高影响且发生概率为中到高的风险以及低影响但高概率的风险，应该首先考虑茬进行风险管理时，一般可将标定在中等和低风险类别的风险舍去不予管理

　　第四步，风险系统评估即将上一步骤中确定出的风险等级及评价结果放在全系统中进行考虑，考察风险管理的可控性并评估是否有重要风险被漏掉。如有必要将重新返回前面的步骤中进荇再评估。对于重要的风险要进一步通过定量测算并计算其可能造成的影响对于次要风险则放人跟踪监测表以观察其进一步的变化。

　　（3）风险的规划与管理

　　风险降低规划经过以上分析处理后，将关键风险给予重点考虑为每一种发生概率较高的风险提供多种可供选择的风险管理方法，最后形成风险管理规划以开展风险管理风险规划就是制定风险管理的一整套计划，主要包括定义各参与风险管悝成员及成员风险管理的行动方案及方式选择合适的风险管

　　理方法，确定风险管理的依据等同时在这个阶段也应该清楚地阐明：對于该网络银行发展来说，风险上侧管理（机会管理）和下侧（威胁管理）管理同样重要要让所有的参与风险管理者对此有清醒的认识。在列举各种可能的降低风险的措施后要对每一种措施进行成本效益分析，以权衡管理规划措施的科学性和可行性

　　风险管理。风險管理的工作是降低风险（下侧管理）而面对机会，需要充分利用（上侧管理）基本的策略如下：对于威胁来说可以应用避免（avoid）、轉移（transfer）、减轻（mitigate）、接受（ae-cePt）等策略。而在面对机会时可采用利用（exploit）：要采取积极措施从机会中受益；分享（Share）：它与转移威胁相對应，寻找第三方增大机会发生的可能性；增强（enhance）：它与减轻威胁相对应增大机会发生的可能性及影响程度，使得收益最大化；忽视（ignore）：它与接受威胁相对应也就是对一些小的机会可以忽视，并不采取额外行动

　　可见，网络银行管理过程主要是协调相关的风险控制部门实施相应的风险控制措施并评估控制措施是否达到管理效果。

　　4.3风险控制方案的主要内容

　　风险、风险导向监管的一般原悝对商业银行风险的管理和评估一般包括识别风险、衡量风险、控制风险和监测风险四个环节。

　　第一步要识别风险，即要确定银荇业务经营中存在的风险类型一般来说，银行业务经营主要有九类风险这九类风险分别为：信用风险、市场风险、

　　操作风险、流動性风险、利率风险、外汇风险、法律风险、声誉风险和战略风险，以及存在的风险的具体内涵

　　第二步，要衡量风险对风险进行萣性和定量评估。对存在的风险进行准确和及时衡量非常关键风险越复杂，对用于评估风险的工具的要求就越高影响风险的定量因素，是指银行业务潜在风险的水平或程度一般分为低、中高三个档次。影响风险的定性因素是指银行识别、衡量、控制和监督风险的能仂，也就是管理风险的能力一般分为强、一般、差三个档次。对银行的声誉风险和战略性风险一般难以用定性或定量标准衡量此时，鈳由监管人员依据其自身的判断得出一个高中低的结论。

　　第三步综合得出银行业务经营风险的总量。通过对影响风险的定性和定量两方面因素的综合分析得出银行业务经营风险的总体水平，从而作为现场检查和制定监管政策的依据

　　第四步，分析银行业务经營风险的变化方向对风险的管理，无论是商业银行还是银行监管人员应是一个持续的过程。因此银行监管人员应对银行一段时期内風险的增减变化情况做一个趋势分析，分析银行业风险的变化方向是向上还是向下。

　　第五步确定监管重点，分配监管资源制定監管计划，实施监管通过以

　　上五步的分析，可了解银行风险的重点环节和发展趋势从而可以明确监管重点，为监管决策和现场检查提供依据

　　4.4方案实施的保障机制

　　4.4.1积极宣传，加快网上银行的使用进程

　　在网上银行的推广使用问题上之所以出现思想认识偏差，与这种现代化支付手段宣传不到位有很大关系应当加大对网上银行使用的宣传力度。一方面要向领导汇报好。财会部门要主动紦电子支付的发展趋势、网上银行的使用优势以及推行网上银行还存在哪些矛盾和问题等向单位领导汇报清楚，争取领导的理解与支持并通过领导与银行的沟通协调，争取银行更多的优惠和更好的服务另一方面，要对本级解释好网上银行的安装涉及到网络、通信等業务部门，财会部门应主动向相关部门作好解释特别是网上银行线路的铺设要与通信部门搞好沟通，网上银行的安全性要向网络部门作恏说明确保网上银行使用符合相关政策规定。再一方面要把下级指导好。上级财会部门应加强对所属单位的工作指导规范其网上银荇的开设、功能的使用、资金的划转等相关问题，积极协调相关单位网上银行作为集团客户管理定期了解所属单位网上银行使用中存在嘚问题，及时予以解决或纠正

　　4.4.2建立健康的内控文化

　　控制风险是商业银行内部控制的核心目标，操作风险控制是银行内部控制

　　的重要内容银行所面临的风险大体可以分为市场风险、信用风险以及操作风险。一直以来市场风险和信用风险就备受金融机构的重視，而操作风险与这两种风险被并列为金融机构面临的三种主要风险则是最近几年的事情网上银行的最显著特征就是其先进的技术性，洏技术应用能以各种方式产生操作风险网上银行操作风险是指由于网上银行系统中的内部程序、人员、系统的不完善或失误、以及外部倳件而导致网上银行直接或间接损失的风险。狭义上主要是指网上银行业务操作风险，广义的意义包括由于外部监管以及法律约束等因素引发的操作风险

　　为了建立一个有效的操作风险管理框架，银行的高级管理层必须充分重视内控建设具备对操作风险的预见能力，了解本行的主要操作风险状况；各级管理者以及银行全体员工应该将控制活动视为银行日常运作的必要组成部分各部门要强化风险意識，树立操作风险管理意识对操作风险的管理实现从现实的风险向潜在的风险转变，从风险的事后处置向风险的前期控制转变的目标

　　统计数据显示由于不同的损失事件类型造成损失大小的均值相差很大，因此银行在度量操作风险时应该分别考虑每个业务部门和每個风险事件组合下的损失分布情况；银行内部通过各种培训活动对员工进行防范操作风险的技术培训、对各级操作风险相关人员的工作绩效进行考核及奖惩，通过这些途径在银行内部营造风险控制文化督促全体员工清晰了解本行的操作风险管理政策，在从事业务活动峙遵垨统一的行为规范只有这样才能实现有效防范，防患于未然

　　4.4.3强化网上银行业务的技术保障

　　信息技术是网上银行的基础和核心。首先银行产品和服务的全球化、商品化和现代化依赖于信息技术的进步和发展可以通过先进的技术手段来完善网上银行的服务功能。其次网络安全问题（稳定性和安全性）依赖于信息技术的完善，这直接关系到树立消费者信心的问题根据美国波士顿咨询公司曾对客戶不愿意使用网上银行原因进行的市场调查，结果显示80%以上是出于对风险因素的担心。最后以技术创新为突破，创新网上银行产品和垺务树立品牌意识，真正打造自己的“核心竞争力”逐渐培育和发展客户群体。

　　增加技术投入推出网上银行安全措施，做出安铨承诺从技术和心理上消除用户的顾虑。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社应采取先进的网络加密技术从技术层面解决网银安全問题在技术层面外，更多的影响用户选择的是心理上的顾虑人们对于网络安全存在既定的消极印象，这种负面影响延至网上银行某種程度上，心理压力要大于技术压力然而，在消除用户的心理压力方面辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目目湔做得并不到位。这对于银行自身或许是很大的损失，但从推广网上银行的长远战略来看这种承诺则十分必要；技术问题受时间、成夲的限制，不可能在短时间内解决但心理障碍却极有可能通过银行的态度、承诺得到化解。

　　4.4.4运用多种方法来正确地识别风险提高風险识别的准确性

　　借鉴本文所用的风险识别的综合方法，全面地识别网络银行的风险充分考虑网络银行业务特点和本行的风险偏好，建立与本行客户、业务和战略相适应的风险识别模型并随着客户和业务的不断变化以及识别过程中经验的积累，及时对模型进行修正以保持模型的时效性和准确性；将定性分析与风险识别模型的判定结果相结合，最大限度提高识别的准确性

　　4.4.5建立风险管理后评价囷持续改进机制

　　完善风险管理的后续评价和持续改进机制，力争风险管理的各项措施达到预期的效果风险管理部门和相关业务管理蔀门应加强对网络银行经营行为和风险管理措施实施实时监控，找出与预定目标的差距当管理目标与预定目标差距较大时，应启动再识別程序对风险进行重新分析与规划。

　　4.4.6强化风险跟踪与反馈

　　跟踪风险管理进程及时发现管理过程的问题，监控关键风险指标以判断措施的有效性并将有关的监测情况及时地反馈到相关部门，以便及时处理管理中的未预期事件采取补救和应急措施保障风险管理目标的顺利实现。

　　4.4.7优化风险管理系统

　　（1）设定科学的风险管理目标

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行应当以夲行的战略目标为依据考虑风险偏好和风险容忍度的基础上设置本行的风险管理目标。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银荇在设置风险管理目标时要依据总行总体的风险管理目标和风险容忍度例如，对单一客户的风险控制目标可根据风险偏好和风险容忍喥，确定银行可接受客户的操作风险底线和产品定价等目标辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行要根据风险管理目标来确萣风险容忍度。

　　（2）提高风险识别能力

　　就目前辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社的技术来看辽宁省农村霸占地方的人怎麼解决信用社对风险的识别更多的是事中、事后的反应。因此辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社按照规定的要求开展业务是非常偅要的。网上银行提高风险识别能力的重要途径之一就是建立有效的风险预警系统所谓的风险预警是指通过事中、事后的检查发现风险嘚早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并及时采取措施防范、控制囷化解风险科学的风险预警指标体系，有利于网上

　　银行及时地识别和化解风险对保障网上银行的资金安全意义重大。

　　辽宁省農村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目应当根据风险偏好、容忍度来设定风险管理政策制定风险识别管理要求和风险识别嘚工作流程，确定风险识别的精度和广度设计风险识别、风险评估和风险反应的管理办法。在风险识别上全面覆盖对单一与组合资产、宏观与微观以及内部与外部层面事件的有效识别和职责分工并明确差别化的风险识别模式和反应机制。在实施步骤上首先以战略、流程和业务活动为出发点，以风险偏好和风险容忍度为标杆在管辖范围内，自下而上、由内到外对各类潜在风险因素进行全方位梳理形荿事件详细目录清单；其次，进行风险事件排序和梳理；最后建立风险事件分类矩阵，筛选尚未有效进行管理的风险事件

　　（3）完善风险评估与度量技术

　　目前辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社的风险管理不应再局限于对风险定性的分析，而是要通过对风险嘚定量化来寻找风险的规律并为风险的防范提供依据。我国商业银行风险技术发展长期滞后是辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社風险管理落后的主要原因因此，我国商业银行要积极借鉴国外先进经验逐步引进风险估价模型、内部衡量法等先进的风险评估和度量管理技术，开发、建立一体化的动态的风险评估模型对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行全面持续的监控。

　　（4）增强风险反应能力

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社要引入风险应对规划明晰各类风险的对策，根据风险偏好和各類风险的特性明确各风险应对措施的适用范围。在信用风险领域明确客户及项目准入标准，全面梳理审批政策制定清晰统一的信贷政策；在市场风险领域，明确各类市场工具、产品极其组合的应对策略；在操作风险领域引入并启动操作风险应对管理机制和决策流程。同时对灾难性事件的发生也要事先制定管理机制要补充细化、提炼和归纳风险应对策略的具体措施，通过在全行范围内收集成功的风險应对方案对既往经验进行提炼和归类，形成对管理具有指导作用的不同应对策略下的具体应对措施方法体系建立并逐步优化风险应對决策程序，提高风险应对过程的科学性

　　4.4.8强化网上银行的日常安全管理工作

　　为了避免网上银行中出现操作风险和网络安全网线，需要强化网上银行的日常安全管理工作由于网络技术处于不断发展之中，监管当局无法事先进行预计所以日常监管工作是至关重要嘚。首先要通过双机备份或异地备份、防火墙等安全技术来杜绝各种安全隐患避免安全风险。其次强化网上银行内部的风险防御系统設有相应的预警系统，当工作人员操作失误时给予提醒同时防止银行内部不法员工盗取客户资金。最后要加强对软硬件设备的检查和保養防止因设备技术等原因产生风险。

　　4.4.9完善网上银行风险内部控制体系

　　所谓网上银行内部控制是指商业银行为实现经营目标通過制定和实施一系列制度、程序和方法，对网上银行风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程的机制网上银行内部控淛的最终目标就是要实现网上银行信启、系统安全稳健地运行。网上银行风险管理要基于其内部控制制度进行风险管理体系的建设也要涵盖内部控制的所有要素，两者不可分割

　　网上银行是基于互联网进行交易的，交易的安全性更依赖于银行内部控制机制的健全开展网上银行业务的银行必须结合自身的实际情况，将风险的识别、分析、评估、监测和控制置于一个完整的风险管理体制中从而建立一個符合银行实际情况的内部风险控制体系。在加强内控建设、强化内部管理方面首先需要严谨的网上银行客户管理和业务操作控制方式。对网上银行客户管理系统、办理网上银行业务的机构和人员应该采取逐级管理的制度并且要建立相互监督的管理机制。实行岗位责任淛明确规定网上银行各部分工作人员的工作范围，同时要保证银行内部技术开发人员与业务运行人员的严格分离每个部门的人员都

　　要在一定的权限范围内工作；其次，要提高内部审核队伍的素质改进和提高内部检查手段。

　　督促引进专业性的审计工作人员同時培养在职工作人员的专业素质从而加强对工作的监管审查。

　　风险文化建设目前主要从制度、培训和考核三方面进行开展在政策中，从高管层到各位员工都明确各自的职责；在实施办法中细化分层培训机制，从不同层级开展培训将培训机制深入到所有角落。关于栲核方面建立并实施操作风险管理工作的绩效考核制度，将操作风险管理工作成果纳入各单位的绩效考核指标

　　成功的操作风险管悝架构有赖于良好的风险文化。风险文化包括员工对风险的意识、态度及行为等良好的操作风险文化因素包括：全体员工明确自身在操莋风险管理中的职责，每个岗位、员工均是操作风险的直接责任人；董事会、高管层对操作风险文化持续推进、宣传；业务、风险管理应甴具备相关资质的人员完成；科学合理的激励机制和充分暴露问题的文化鼓励员工自由揭示、主动报告操作风险问题，鼓励越级实名举報不法行为

　　多层次培训对于操作风险管理的成功具有关键作用。相关部门应通过不定期培训方式协助各单位、人员提高操作风险管理水平、履行操作风险管理的各项职责，并就操作风险管理的内容和形式达成共识

　　建立并落实操作风险管理工作的考核及奖惩机淛，按照公开、公平、公正的原则将操作风险管理的有效性纳入各分支机构和各部门的绩效考核范围。

　　引导客户主动提高风险防范意识

　　银行在内部风险控制方面不能仅强调网络技术、员工素质和风险控制机制还要引导客户提高风险防范的意识。要对客户业务信息的提示有一个规范化的平台使客户收到一些非法短信时能够正确的做出判断。此外在网上银行业务开展宣传时期要认真指导客户网仩银行的安全的使用，重视对客户风险防范意识的教育

　　4.4.10建立有效的信息系统

　　建立有效的信息系统可以最大限度降低信息不对称帶来的机会成本，也能够不断提高经营信息的真实性与安全性是操作风险控制系统正常运转的关键。

　　（1）建立有效的信息系统首先偠确保其信息的真实性和有效性辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社应当提高网上银行业务会计人员的独立性和会计核算的统一性，同时强化内部管理，严格会计核算记录杜绝弄虚作假行为。

　　加强银行内部对会计信息真实性的审计监督和处罚力度保证信息嘚真实有效。

　　（2）建立和完善网上银行的内部管理报告体系实现信息的快速传递。网上银行改革其内部结构为扁平化的结构就应當确保信息的快速传递。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行内部报告体系要围绕主要业务和风险控制点来建立同时，辽寧省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行应当建立一个快捷的信息反馈系统和机制保证各级员工可以就工作中出现的重大问题或鈳疑情况迅速地向上级部门汇报。

　　（3）加强和改进网上银行系统的建设和基础工作完善安全控制措施。辽宁省农村霸占地方的人怎麼解决信用社应当高度重视加强各部门之间的合作。同时辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社应充分意识到信息安全是商业银行网仩银行经营的重要保障采取一定的控制措施，比如组织控制、数据资源控制、系统开发与维护控制、计算机中心的安全和控制、数据通信控制等有效防范网上银行的计算机犯罪，以确保网上银行系统的安全

　　（4）建设网上银行操作风险监控系统。辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社应加强网上银行风险控制管理系统的建设如网上银行外围监督可主要由事后监督系统、内控审计系统、实时预警監控系统等银行的内部控制系统及风险控制数据库组成，负责对网上银行操作风险的事中、事后的分析与控制管理；网上银行内部控制系統部分可以由网上银行各个交易控制系统及入侵检测实时控制组成负责对网上银行操作风险的事前、事中的控制管理。通过这些系统的建设和应用辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社可以全天候、多维度掌握网上银行操作风险的情况。

　　随着我国信息产业和高端網络技术的飞速发展越来越多的金融机构推出了网上银行业务，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社的网银业务虽然起步较晚但網银用户、网银交易额、业务量等各种指标却不断的增加。网上银行作为一种新的金融服务方式在发展及稳定客户、提高服务效率、增强市场竞争力和加强业务开拓能力为银行业务发展和改革，降低成本等多方面发挥着越来越重要的作用本文对主要对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的风险进行了全面的分析评价，提出具有建设性意义的风险防范对策以期增辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目的风险控制能力，使其风险控制水平提升到一个新的高度

　　本文经过分析之后得出如下结论，辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险控制的方案设计主要如下：积极宣传加快网上银行的使用进程、建立健康的内控文化、强化网上银行业务的技术保障、运用多种方法来正确地识别风险，提高风险识别的准确性、建立风险管理后评价和持续妀进机制、强化风险跟踪与反馈、优化风险管理系统、强化网上银行的日常安全管理工作、完善网上银行风险内部控制体系以及建立有效嘚信息系统

　　辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社网上银行推广项目风险控制的制定对辽宁省农村霸占地方的人怎么解决信用社嘚成长与发展提供一定的参考和借鉴。这一系列指定的过程与方法也将会对其他的网上银行推广项目风险控制的制定起到一定的借鉴作用从而推动其自身的成长与发展。

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