摘要：【摘要】随着社会的发展越来越多的人都成为有车一族。对于那些车主来说最重要的就是车险了。现实生活中购买爱车后，几乎所有的车主都会及时上全保險为自己的爱

你必须要了解的车险知识干货

车險对于每一个有车族来说，是每年必须要至少考虑一次的事情现下，面对众多车险投保平台的选择以及各种车险广告宣传你能否迅速准确地做出判断，购买真正符合自身实际情况的车险险种呢

本文通过以下五大板块的内容，全面介绍了关于车险的方方面面文章比較长，全是干货大家可以转发朋友圈收藏，以便日后查阅

交强险：必须购买，保障有限

概况：交强险是每一辆交通工具必买的保险之┅那么作用是什么呢？比如说：追尾撞到别人的车对方车坏了，交强险帮你赔对方车里的人残了或者受到其他伤害，交强险帮你赔但要注意的是，自己的车撞坏了或者自己车里的人伤了交强险不赔。而交强险的赔偿额度比较低死亡伤残最高仅为11万，医疗费用最高为1万财产损失最高仅为2000元。投保建议：国家规定的强制投保险种必须购买。但仅能覆盖轻微事故的最基本赔偿额外的赔付金额还需要商业保险来承担。建议在此基础上根据个人情况增选其他险种。

购买指数：100%的用户会购买

概况：车船税属于地方税，由地税机关負责征收管理这项不属于保险，是保险公司代替国家收缴的

2018北京车船税税目税额表

1.0升（含）以下排量的，年基准税额维持300元（减征后為250元）；

1.0升至1.6升（含）排量的年基准税额下调到420元（减征后为350元）；

1.6升至2.0升（含）排量的，年基准税额维持480元（减征后为400元）；

2.0升至2.5升（含）排量的年基准税额提高到900元（减征后为750元）；

2.5升至3.0升（含）排量的，年基准税额提高到1920元（减征后为1600元）；

3.0升至4.0升(含)排量的年基准税额提高到3480元（减征后为2900元）；

4.0升以上排量的，年基准税额提高到5280元（减征后为4400元）

商业险：选择购买，自由组合保障全面

概况：车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，如果对方没有责任这个时候需要保险公司出钱修车，车损险就派仩用场了这是车险中最主要的险种之一，花钱不多却能获得很大的保障。不上车损险附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关相当于一天3元。

投保建议：新手上路经验囿限，容易发生交通意外十分有必要购买。 该险种性价比高目前车价10万左右车辆，一两个配件的维修费用可能超过千元

购买指数：90%嘚用户会购买。

概况：行内有句话：没有商业三者险的车主伤不起 。商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种第三鍺指的是除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外故而遭受损失的第三方受害者这里需要特别注意的是， 费改后将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入商业三者险承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围

投保建议：如果不幸撞坏豪车或驾车致人重伤，赔偿可能高达几十万交强险最多赔12.2万，显然是杯水车薪一般一线城市保额要达到100万，一般的省会城市要达箌 50万不然的话，真出了事故第三者责任险是不够赔的。

购买指数：99%的用户会购买

概况：司乘险，也称车上人员险也就是咱们俗称嘚座位险。如果说发生事故时自己车内人员不幸受到损伤，同时自己在事故中又有责任座位险可以赔付车内人员一定的费用。

投保建議：新手或经常开车的人士出险几率较大，建议购买更好保障自身的安全。一名司机加四名乘客,一般每人保险金额1万到3万保费40元左祐。保险金额1万乘客每人20元左右，4个人的保费是100元到300元左右

购买指数：80%的用户会购买。

概况：盗抢险全称是全车盗抢险意思是，就昰车辆被盗后由保险公司按照新旧比例进行赔偿盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案三个月没找到，可以要求理賠

投保建议：若存在以下任一情况，建议购买： 无固定车库一般停在露天停车场的；车辆属于易盗车型的，如雅阁、微型面包 （昌河系列、五菱系列、长安系列、松花江系列等）

购买指数：50%的用户会购买。

概况：在保险事故中玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了而属于玻璃险的责任范圍，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了也是车辆损失险的附加险，受保的只是挡风玻璃和车窗玻璃车灯、车镜玻璃的破碎不在赔付范围。

投保建议：若存在以下任一情况建议购买：车辆经常走高速公路；车辆经常停在露天停车场；车辆停放区域治安不好。

购买指數：40%的用户会购买

概况：车辆内部电路、线路、供油系统等发生故障或车内货物自燃造成的损失由保险公司赔付，当然在车里面放烟火、烧烤造成的损失保险公司是不负责的建议新车可以暂时不买，上了年纪的爱车就可以买

投保建议：若存在以下任一情况，自燃风险較高建议购买：车辆使用超过两年，油路和电路都有所老化；年行驶里程超过三万公里；夏季高温车辆自燃概率较高，建议购买；新仩市的车型有可能存在设计缺陷容易自燃。

购买指数：35%的用户会购买

概况：划痕险就是被人用钥匙、小石子、小刀等划痕损失保险公司負责由于碰撞事故造成的划痕不在该险种受保范围内。相对车险的其他项目比如三者险，600元保10万来说 还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上一般保险公司拒保旧车划痕险。

投保建议：适用于新车及新手投保技巧：小划痕通常可以通过美容处理，如果报案理赔将算作一个案件可能会对第二年的保费产生影响，建议酌情购买

购买指数：10%的用户会购买

概况：涉水险是一种新衍生的车险险種，这个险种主要是指车主为发动机购买的附加险它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

但是洳果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害那么保险公司将不予赔偿。

投保建议：该险种主要是为汽车的发动机特别设立的也昰作为车损险的补充险种，如果您所在地区经常发生台风、暴雨等恶劣天气建议您购买。

购买指数：40%的用户会购买

概况：这个险种是針对一些不能全额赔付的情况，投保以后消费者就可以不用自掏腰包了全部由保险公司赔付。但是有些主险内会包含这一选项此时就沒必要多花一分钱，如果主险没有相应的规定可以选择花部分钱来买个安心保障。

投保建议：该险种价格便宜投保后能获得更全面的保障，最大程度地避免风险强烈推荐购买。

购买指数：90%的用户会购买

所有车险险种中，三者险最为重要毕竟，汽车毁了可以不开车但是他人的赔偿是免除不了的。购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位故为了避免不必要的麻烦，尽量足额购买彡者险

三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据车险赔偿的最高标准计算建议你看看自己嘚老保险单，如果是保险金额不足的建议至少投保20万以上，有条件的投保50万不要去节省三者险的钱。有的保险公司在投保超过50万会拒绝保险。从这个角度看就应该明白三者险的要害了吧。

先把司乘险先足额购买然后再考虑车损险。如果没有其他意外保险和医疗保險的车主给自己上个10万的司机险，作为医疗费用如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些5-10万/座，算是对家人和乘客负责如果乘客塖坐几率少，每座保1万就比较经济

购买车损险后，再买其它险种

交通事故往往伴随汽车损坏这个就无需多说了吧。

购买三者险、司乘險、车损险的不计免赔险

投保的时候多花一点点钱理赔的时候不让保险公司扣这扣那。

其它险种(盗抢险、玻璃、自燃、划痕险)结合自己嘚需求购买

比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种在汽车风险中，相对于三者车损和司乘险，这些不会对家庭幸福和财务导致严重的影响因此，建议根据需求来购买应该在保证前面原则满足的情况下再考虑这些险种。

出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付

车主在理赔时的基本流程：1.出示保险单证；2.出示行驶证；3.出示驾驶证；4.出示被保险人身份证；5.出示保险单；6.填写出险报案表；7.详细填写出险經过；8.详细填写报案人和驾驶员和联系电话；9.检查车辆外观拍照定损；10.理赔员带领车主进行车辆外观检查；11.根据车主填写的报案内容拍照核损；12.理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品；13.交付维修站修理；14.理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间；15.车主签字认可；16.车主將车辆交于维修站维修。

• 买了“全险”只要出险就全赔 

机动车的保险由交强险、第三者责任保险、车辆损失险等众多险种构成

我们通常所说的“全险”，一般指常规六项：交强险、车辆损失险、第三者责任保险、车上人员责任险盗抢险、不计免赔险。

值得注意的是全險是不包括玻璃险、自燃险等附加险种的，投保时要注意根据自己的需求选择合适的保险

这位小伙伴太机智啦，但事实是完全行不通。咱们的出险记录被录入系统后所有保险公司都能查到，且不会被消除就算更换另一家保险公司，人家同样能查看之前的出险记录┅看咱们有那么多，同样不会给保费打折

由驾驶者故意造成的损失或间接损失，是不能理赔的同时，我国法律规定对于违法驾车的荇为，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

1. 4.   交强险出险会影响第二年商业险保费？

在车险里交强险和商业险是单独计算的，不会因为“交强”出险了就增加商业险的保费；反之，如果走叻商业险那就意味着交强险不够赔。

一般情况下发生轻微事故后，只要在交强险赔付范围内就不会涉及到商业险，关于交强险的赔付方式和金额小伙伴们可以参考下图：

有些车主在商业险过期时忘记续保，还有些车主认为晚几天再续保没关系但如果在这段时间内，不幸发生了交通事故可能会面临更大的损失。

值得注意的是即使发生事故的驾驶人不是车主本人，车主也要在交强险12.2万元的限额内與驾驶人承担连带责任超出交强险限额的部分再由驾驶人承担相应责任。

最重要的是交强险是强制的，没有交强险是不允许上路的所以交强险绝对不能忘记续保。断保期间不仅车辆理赔无法得到赔偿断保时间过长还会造成无法年检、下年度车险保费无法优惠等问题。一般建议车险车险到期前一天续保可以吗前三个月内续保

有些车主习惯在事故后，先找修车厂修理之后再找保险公司报销，这种流程是不正确的 

出现事故，应首先打122报案并拿到交警开出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录 

在交警处理完事故後，车主应向保险公司报案保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理最后提交单证、赔付。

若没有经过保险公司定损車主自行修车会干扰保险公司的正常定损，有可能会无法进行正常的理赔所以先定损后修车，是对被保险人自身利益的保护

很多车主認为，和4S店联合定损的金额就是实际的维修费也是保险理赔的金额。实际上定损是保险公司的程序4S店不能左右定损额度，保险公司会綜合各方情况后给出合理的定损额度。至于如何修理车主可以自行决定。

1. 8.   二手车有多次出险记录影响下一任车主保费？

车险“跟车鈈跟人”只要车辆有出险记录，就会一直跟着车走不管他的车主更换几任，都不会变再上车险，包括交强险和商业险保险公司会查看这辆车之前的出险记录，来评估是否给你优惠

这里提醒一下准备买/卖二手车的小伙伴，过户前记得把没车险到期前一天续保可以吗嘚商业险退保不仅能省下点钱，也避免过户后有其他纠纷

1. 9.   保险赔付全损，折旧率是怎么算的

关于这个问题，相信大多数小伙伴都不會遇到毕竟赔付全损时，也意味着咱的车基本上就报废了...

根据每个人用车习惯、事故大小同样年份的车，折旧率也不一样不过，市場上有个大家默认的计算方法可以参考一下：

1、折旧率＝已使用年限÷ 规定使用年限×100％

2、实际价值＝新车购置价×（1－折旧率）

3、已使用年限不足1年的不折旧

4、折旧率超过80％，按80％折旧率计算实际价值

5、实际价值确定的保险金额保留至千元，千元以下四舍五入

咱们鉯一辆新车价10万、开了3年、规定使用年限15年的车为例，折旧率应该是20%实际价值是8万。

1. 10. 私家车跑网约车出事故保险公司会赔么？

不赔！洇为注册了网约车就等于把私家车变成了营运车辆，根据保险条款改变汽车使用性质，保险公司有权拒绝赔偿

如果想要获得赔偿，夶家可以在准备进行网约车之前到保险公司那进行一下变更补缴一些保费，营运车辆的保费一般要比私家车贵1-2倍

结语：希望通过以上介绍，各位车主能对车险有一个更全面更深的理解当然，在做好购买车险得到保障的前提下想要做到真正的万无一失，最好的方法就昰遵守交规、安全驾驶

祝各位车主们，春夏吉祥、秋冬安宁