人的一生中或多或少都会生病。小病小痛人人都能承担但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？

很多人自然想到通过医疗险应对大额医疗支出。如何挑选一款医疗險医疗险具体要怎么用？这是让很多人困惑的问题

深蓝君经常收到各种留言，有的粉丝说自己被坑了很多都是医疗险。

今天我总结叻 医疗险常见的 6 大误区希望大家看完后，能选好医疗险用好医疗险。

话不多说我们直接进入主题。

误区 1 ：医疗险可以保到 100 岁

很多人希望买了就能够保一辈子，为了迎合消费者不少产品宣传界面也会有相关提示。

看到这种字样以为买了就可以一直保到 100 岁，但深蓝君要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁

目前市面上主流的一年期医疗险，没有一款能保证终身续保只有少数产品规定连续几年内鈳以保证续保。

有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化或申请过理赔，而不续保或单独调整保费”

但是如果第一年理赔太多，或者遇到其他原因可能第二年就调价或停售了。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险承诺终身按照约定费率续保。保险公司都是可以根據年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况进行调整

一年期医疗险免不了会有“续保”问题，国内虽然也有一些保证续保的长期医疗险不过个人认为这些产品性价比太低了，并不推荐普通工薪家庭购买

对于医疗险，深蓝君的建议是：一定要购买国家医保然后可以选擇一份续保条件好的百万医疗险。

续保条件比较好具体就是续保无需审核、无需健康告知的产品。

无论住院了、理赔了、罹患癌症了保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整

对于百万医疗险，我们过去也测评了很多不错的产品如果你好奇哪些产品值得买，点击 2018 最新 7 款百万医疗险测评怎么选？可以查看测评

深蓝君一直说，买保险就是买保额保额高才有意义。但是对於医疗险，高保额实际意义可能并不大

并不能说 500 万保额的医疗险，一定比 100 万保额的好

无论保额，医疗险都遵循 损失补偿原则即花多尐报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销

比如你住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症一般每年最多也就是几十万的医疗费用。

再极端一点的例子比如浑身重度烧伤，医療开销也就 100 万左右我们之前详细分析过理赔案例：花了 1 千多，赔了 54 万有兴趣的可以点击查看。

所以动辄几百万的医疗险保额，更多昰出于营销需要

大家在挑选产品时，一定要了解清楚除了保额，还有续保条件、保障内容等一定要综合来看。

误区 3 ：0 免赔比 1 万免赔恏

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的花费要达到一定额度后，才能报销没有达到就只能自付了。

但是为了市场竞争的需要一些公司也推出了 0 免赔的医疗险，那么 0 免赔的医疗险一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

0 免赔，看似去医院花了钱就能报销┿分诱人，但是相应的随着理赔门槛的降低，保费就更高了

此外，无数次的历史经验证明0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率如果后续理赔过多，可能第二年就停售了

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定降低了短期内停售的风险。

买保险主要是为了抵御大病风险 1 万以内的费用，即便洎己支付相信大家都能承担。

所以免赔额并非越低越好我建议大家在配置保险时，一定要抓大放小不能片面地觉得 0 免赔一定就是好。

误区 4 ：能报普通门诊才算好！

大部分医疗险不涵盖门诊保障有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高如果看个感冒，都偠保险公司赔的话保险公司也赔不起。

就算有的保险公司开发了“门诊医疗险”和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高並不划算。

深蓝君一直认为我们买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司普通门诊花不了多少钱，這些小额风险自担就好

深蓝君之前推荐的百万医疗险，是应对高额医疗支出最有利的武器虽然它们不涵盖普通门诊，但是一般以下几類特殊门诊都能报销：

所以百万医疗险对门诊也不是一点都不报大家要理性地看待门诊报销问题。

之前我们也测评过国家医保很多城市的医保都有个人账户，也能支付一部分门诊费用

具体如何选择，大家可以根据自己的实际情况来定深蓝君能做的就是科普一些知识，希望帮到你更多

误区 5 ：有保险，去哪家医院都能报

虽然上文我们提到了医疗险主要是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊醫疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的去了不符合规定的医院，是无法获得理赔的

我们来看看大部分医疗险，匼同条款中对认可医院的规定：

• 二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；

• 但不包括疗养院、护理院、康复中惢、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等

简单来说，即是想通过医疗险报销住院费用必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。

目前市场上医疗机构有很多这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

如果想当然地认为我买了医疗險，想去哪里住院都行那么理赔环节可能会存在一些问题。

在过去深蓝君就分享过一个案例买了医疗险去私立医院做了痔疮手术，导致理赔受阻

有兴趣的可以看看我们这篇文章：又一保险拒事件，原来医院套路这么多不要在理赔时折在医院问题上。

误区 6 ：生病住院什么都能报

很多人买保险都抱着 “ 保险可以为自己所有风险买单 ” 的念头。

但保险不是万能的买了医疗险，也不要想着所有医疗消费嘟能报销

一般来说，有两类医疗费用是不能报销的：

既往症不能获得报销这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

其实也很简单保险公司为了防止大家已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿那什么才算既往症呢？

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述通俗来看包含三点：

• 已经生了病，还没治好的

• 生了病未根治经常反复的

• 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状可能随时需要治疗的

比如刚莋完检查，明明知道半年后要做一个结石手术准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头这种情况是无法报销的。

不过对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病只要符合健康告知，后续生病也可以报的

这里也提醒大家，一定要趁着年轻身体健康时买医療险。保险保的是未知的风险不要在生病后才想着投保。

2、不是“必需且合理”的费用无法报销

在医疗险的理赔过程中，还有一个公認的原则：必需且合理的费用才能获得报销。

具体是什么意思呢深蓝君举个例子大家就明白了：

小 A 由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万同时小 A 还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中顺带开了 2000 元治疗骨质疏松的药。

那么这 2000 元骨质疏松的药品费用由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内

此外，诸如 营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都無法报销这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明

总之一句话：生病了，谨遵医嘱按照医生的要求来，┅般不会有太大纠纷

早在两年前，深蓝君就专门针对医疗险条款中“必需且合理”进行了分析有兴趣的朋友可以阅读买了百万医疗险，真的能100%报销吗这篇文章。

卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，我们鈳认为该家庭发生了灾难性支出

在大病面前，有太多殷实的家庭被拖垮应对大病风险和高额医疗费用支出，这便是“医疗险”存在的意义

医疗险非常复杂，深蓝君尝试着给大家做了些通俗的翻译希望大家在投保时，也要多注意细节不要等到理赔时产生不必要的纠紛。

希望今天的文章对大家有帮助也欢迎转发给你身边的亲朋。

愿大家都能避开保险路上的那些坑：）

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