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金融科技有什么优势？
&&&&&& 近来，金融科技（Fintech）一词在国内互金圈内被频频被提起，那么是否是因为其本质特性能给国内互联网金融带来新一轮的技术革新呢？但或许这实际上是“醉翁之意不在酒”，把“金融科技”搬上“议程”，其目的或许并不在于“科技”，而只是在于借用“科技”这样一个“面具”而已。&&&&&&& 那么，早在西方金融市场上就已经出现的金融科技，它既不是新的产品类型，也不是新的行业科技，为何会突然在一时间内受到各大互联网金融公司的追捧呢？与互联网金融相比，金融科技（Fintech）存在着什么优势？下面我们就一起来分析一下： &&&&&& 1、大数据 &&&&&& 尽管在大数据的分析方面，Fintech仍处于一个初级阶段，但是不可否认的是Fintech已经能建立起一个储存和处理大数据的系统，可依靠手动建模分析，处理多维多形态的数据。而这些功能的实现，使得大数据库得以加快架构，这将奠定国内“征信系统”的信息基础。 &&&&&& 2、人工智能 &&&&&& 可以说，人工智能是金融科技的一个重要发展方向，也是其一项重要的代表技术。真正的人工智能将做到完全用计算机来替代人脑分析东西，既可以替代客户经理，也可以替代信用专员；足够大的信息量，加上机器学习和人工智能技术的引入，可以让FinTech真正地具备智能化，这对于解决信用欺诈等问题将起到至关重要的作用。 &&&&&& 3、用户体验 &&&&&& 金融科技的到来，将使得人工智能和大数据技术的真正得到投入使用，从而带来相对较好的用户体验，很大程度上，未来的金融科技将替代人工服务，因此，Fintech的出现，不仅在多方面改变了传统金融行业，也从某种程度上改变了整个金融行业的发展轨道。 &&&&&& 未来，“金融科技”将是线上金融发展的正确姿势，不过，从现阶段来看，Fintech要尝试跳出互联网金融简单的“渠道+资产”后，才有可能实现以数据+技术为基础，拥有全新业务风控和产业链整合模式的互联网金融优化版，才能使得Fintech真正地发挥其优势和本质作用。&
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导语：互联网金融发展不过短短数年，激荡非常，仿佛将十数年的发展历程都折叠进了这四年。
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叫“Fintech“还是“互金”都要能熬过冬天
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金融科技独角兽企业融360联合创始人、首席执行官。美国乔治o华盛顿大学金融学硕士，清华大学五道口金融学院金融EMBA在读。18年金融与互联网从业经验，曾服务PayPal、美国运通、AOL，Capital One，被《创业家》评选为“2015年度十大创业家”。 叶大清最新文章
　　【财新网】（专栏作家 叶大清）从去年下半年，行业进入冬天，很多互联网金融公司都不再说自己是互联网金融公司了，摇身一变成了金融科技公司（FinTech）。FinTech并不一个新名词。上世纪90年代的时候，我在美国工作的时候，像高盛、瑞信这些投行都成立了做FinTech部门，如今这个“旧瓶”却被拿来装中国互联网金融这碗“新酒”。
　　起源于美国的FinTech是一个针对机构的概念，B2B2C的概念，比如IBM这类企业为金融机构提供技术支持；中国本土发明的“互联网金融”是一个针对于老百姓的概念，B2C的概念，典型代表是余额宝。但从本质上，二者却是一回事。
　　7月10日，高盛在第一届金融科技大会提出：金融科技公司需要以技术为基础，并且专注于金融产品与服务价值链上一部分或多部分，主要包括支付、科技支持型借贷、保险科技、市场结构、资产管理科技和资金筹集，分别对应并包含市场上的互联网支付行业、P2P公司、互联网保险公司、大数据平台、数字化资产配置公司和众筹行业。三年之前，我也根据自己在金融行业和互联网行业的从业经验，总结出了中国互联网金融的六种类型。
　　对比两图可以发现，两者对互联网金融和金融科技的定义几乎完全一样。在当天的金融科技大会上，吴晓灵院长也认为，“无论是互联网金融还是金融科技本质都是信息技术在金融领域的应用。”
　　玩名词创新没有任何价值。即使是所有的互联网金融公司都改名叫金融科技公司，但原有业务模式不改变，金融科技也很快就会被“玩坏”。互联网金融之所以被“玩坏”就是因为很多P2P、众筹平台甚至互联网巨头从事了银行、券商等传统金融机构的金融业务却没有和传统金融机构一样接受监管。吴晓灵院长近期指出，应该区分“金融活动”和“金融服务”并实行不同的监管原则。金融活动就是前面说到的资金中介、信用中介，一旦从事金融活动必须有牌照管理，因为资金中介一不小心就可能成了非法集资；而“金融服务”则是与金融机构合作，为他们提供技术、风控、数据方面的服务。
　　高盛概括了6类成功的金融科技发展战略，并列举了中国的代表性公司。
　　不管是叫互联网金融，还是改名FinTech，都不会增加在寒冬中存活的机会。今天的互金“改名热”让我想起了2000年互联网泡沫破裂时的情景。2001年底，软银创始人孙正义在北京召开他投资的三十几家公司的会议，当时三十几家公司基本上都不称自己是互联网公司了，都换了方向。如今这些改名的公司早已灰飞烟灭，坚持自己是.com的阿里巴巴不仅生存下来，而且创造了美股历史上最大的IPO。
　　上一次互联网泡沫破灭的时候，业界传说马云的一句话：希望互联网的冬天再延长一年。这句话虽然不合情理，但是冬天的严寒将净化掉行业的害虫，对合规、优秀的公司反而是发展的好机会。
　　作者为融360创始人兼CEO
　　更多高品质报道抢先看，请订阅财新出品的微信公众号“金融混业观察”。&
责任编辑：李箐 | 版面编辑：王永
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互金玩转“黑科技”FINTECH拿下未来的接力棒
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（原标题：互金玩转“黑科技”FINTECH拿下未来的接力棒）
随着互联网金融近年来的迅猛发展，互联网金融业务不断扩张，个体网络借贷发展迅猛，虽然增速有所放缓，互金平台注册用户和活跃用户数量逐渐增加，市场活跃度也很高。这时的互联网金融平台不断成熟完善，行业自律和市场监管也逐步规范和加强，互联网金融已由粗犷发展阶段到了下半场。而在今年的世界互联网大会上，也释放了一个强劲信号——互联网与金融结合的下半场，金融科技(Fintech)将是互联网金融的接力棒，为互联网金融可持续发展提供动力。互金发展进入下半场对于互联网金融下半场的到来，简理财CEO张阳表示，无论如何，财富的保值增值始终是民众最根本也是最直接的诉求。在货币持续贬值、物价走高的背景下，民众迫切希望通过科学的资产配置，实现家庭财富的保值增值，合理安排投资与消费。而传统金融体系下的财富管理是私人银行和私人理财顾问对高净值人群（可投资资产净值800万-1000万以上）提供的一对一专属服务，普通大众只能在高门槛外望而却步。他认为，虽然我国的互金发展已经进入了下半场，但是仍然存在大量的低净值人群。相对于高净值群体而言，低净值人群由于参与门槛过高、信息获取成本过高及专业化服务匮乏等原因，其理财投资需求长期得不到满足。他们找不到使自己资产得到增值的入口，无法像高净值人群一样便利享受各种金融资源。因此，在下半场，互联网金融平台仍然要充分践行普惠精神，为广大的普通老百姓搭建连接专业财富产品的桥梁。Fintech助力下半场发展既然互联网金融到今天已经进行到了下半场，那么这下半场该如何继续发展下去？对此，在今年的世界互联网大会上，全国人大财经委副主任辜胜阻等与会代表认为Fintech至关重要。作为“结构性改革的攻坚之年”，2016年中国经济发展面临诸多机遇和挑战。经济下行压力依然存在，个人财富快速积累遭遇经济新常态，投资者正面临不确定性加大的财富挑战等等。而要解决这些挑战，关键是要找到新的业务增长点。而科技是改变未来的重要因素，因此，Fintech正是参与时代新机遇的途径。所以，对企业来讲，真正利用科技与金融的深度结合，降低金融风险，提高金融效率，实现金融改革创新势在必行。而金融科技不仅仅需要对大数据有着深刻的挖掘，还需要建立能够真实反映现实状况的大数据模型，并基于大数据模型给出真实的风控、消费、资产预测。那么，如何才能真正做实Fintech？以风险控制为核心。中望金服创始人、CEO沈伟桦认为，要真正做实Fintech需在战略布局下足功夫。在正确的创新方向上，坚守一个金融科技公司以风险控制为核心的经营原则。从业主体上，提高从业人员准入门槛，致力打造高要求，严标准的专业团队，让业务合规，信息安全。合规方面，保持信息透明公开，采用大数据风控技术，加强风险管控能力，完善风控体系。运营方面，确保优质的资产来源，开拓良好的获客渠道，提高场景化获客水平，专业化分工、精细化运营、从源头上控制风险，降低反欺诈难度。把握好边界。金联储相关负责人也表示，当下Fintech公司与金融机构的边界在于前者着重服务大众，对用户有着精准的把握，而后者着重金融产品，对风险判断更具优势；前者可以服务所有人，而后者只服务自己的客户。做好“双态IT”。金联储认为，为应对更大量的交易，传统IT架构的逻辑更像是“纵向扩展”，即采用更快的计算机、更高速的CPU、更大、更快的存储来应对更大量的交易，而互联网架构的逻辑则更像“横向扩展”，哪怕单台计算机的处理速度不高，可以通过将多台计算机连在一起，以应对更大量交易。其次，还要面向草根客户满足个性化需求。对此，张阳则表示了不同的看法，他认为，Fintech是个动态的概念。因为科技本身就是一个前沿、动态的概念，一项技术的革新会带来相关产品和服务的涌现，之后也会进入成熟期、衰退期。所以，金融科技公司的标准也是随时变化的。据他介绍，目前的互金行业中，金融科技可以概括为运用当下比较前沿的技术，如当下的大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，切实提升金融业务的效能，或者完成之前传统条件下无法完成的工作。同时他认为，金融科技的意义很大，但目前金融科技的概念似乎被炒得太过。大家都在称自己是金融科技公司，Fintech好像成了一个烂大街的概念。不过，这不应归罪于金融科技本身，问题在于当下有些浮躁的商业环境。毕竟金融科技本身还在发展初期，存在难以证伪、效果有待于市场检验等问题，同时互金行业有太多的投机者，几方面原因致使Fintech被过度消费。但炒作的喧嚣终会过去，以科技提升金融效率的模式不会结束，真正有技术的平台终会在竞争中胜出。Fintech为风控建设提供支撑据世界互联网大会上发布的《中国互联网金融年报2016》显示，在互联网金融领域，用户信用风险较低，贷款逾期率较高，平均不良贷款率和逾期率分别为1.79%和6.27%。因此，对众多企业来说，在发展金融科技过程中，降低贷款逾期率等，建立更加完善的安全风控体系和多重风险保障体系等至关重要，那么，如何用Fintech来解决风控等难题呢？对此，沈伟桦表示，企业要坚持遵循金融规律，回归金融本质去做互联网金融。大力发挥互联网金融风控体系向数据与技术双引擎驱动发展的积极作用，让科技与金融切实深刻融合，提升普惠金融的落地效率、扩大其覆盖人群。要知道，技术的创新是实现数字普惠金融的重要途径，这也是为何中望金服不久前面向全行业推出“猎隼”智能云风控服务，助力金融机构和行业伙伴提升科技风控水平的原因。对此，金联储相关负责人更是给出了翔实的建议。他认为，科技再“炫”，也不会改变金融科技或者互联网金融是金融中介的事实，因此，监管部门应有定力；此外，金融科技与互联网金融往往从“小而无视”直接到“大而不倒”，监管与市场应持续有效沟通。比如，“余额宝”在不到9个月时间里，就从籍籍无名的小型货币型基金迅猛发展成数千亿规模的大型公募基金，这种指数级别增长的能力表明，金融科技和互联网金融能够实现超常规发展；还有就是预测编码（Predictive&coding）的出现提高风控水平。即将被监管对象的一系列非正常行为数字化标记后，视作一串离散信号，利用前面或多个信号预测下一个信号，然后对实际值和预测值的差进行编码，这适用于政府、企业等相关主体遇到一些缺损数据，如影像、音频等，辅助判断是否要对被监管对象进行关注；此外，还要建立风控的模式分析与机器智能（Pattern&analysis&and&machine&intelligence）。即运用模式识别与智能化的研究成果，将计算机视觉和模式识别，图像和视频处理，视频跟踪和监控，鲁棒统计学和模型拟合等先进技术运用于判别、抓取、分析监管对象的非正常行为。最后，用好“大数据”分析。即要消除监管与被监管之间的“信息孤岛”，运用先进算法、网络科学等方法侦测范围更加广泛的全网络中的可疑金融交易与行为，并进行追溯，找到可疑的被监管对象。同时还能分析整个金融网络的特征，以修补网络的脆弱性。对此，张阳同样认为，未来的金融发展，追求极致的效率与风险的平衡，这就要求用数据的思维辅助决策。因为，相比较于主观判断，运用数据、模型得出的分析结果更为准确、客观，同时通过科技进行风险评判，可以将资金、资产两端更有效的匹配，并对借款人的行为进行跟踪记录，通过流程化的管理，降低不良率和逾期率。同时，他表示，大数据技术是有可能改变风控的本质的，尤其在人民银行征信中心的数据不能充分覆盖中国大部分所谓屌丝客群的时候，这几乎是一个唯一的解决方案。但是，并非每家平台都拥有蚂蚁金服那样天然的生态基因，可以把小微企业的行为数据和交易数据转化为信用数据。所以，这需要持之以恒的数据积累及技术迭代，需要业内各家平台都抱有一个开放的心态，建立征信数据共享。通过这样的技术手段，预判多种突发因素可能引发的流动性冲击，提前防范，降低流动性风险发生概率。经过将一年多的交易数据积累和用户画像标签，通过平台一手数据，可以实现对用户申请转出行为进行较为科学准确的预测，使得平台能够经受住各种突发事件的考验。生活才是Fintech的未来正如金信网副总经理李玉维所说，金融科技能够给金融业带来翻天覆地的变化，也直接或间接地改变着人类的经济生活，并深刻影响国民生活的方方面面。那么，金融科技的未来蓝图会是什么样的情景？其变革又将朝着什么方向来进行？可能无数人都对此进行过描绘和畅想。对此，金联储相关负责人表示，金融科技强调的技术赋能金融其实只是开端，技术让金融更好地服务和推动商业，但生活才是真正发展的方向。他认为，就目前来看，金融业正在进入以人工智能、区块链和大数据分析等新技术驱动的新一轮发展期。在资本的逐步介入及推动下，金融科技技术升级的速度得到明显提升，很多实践应用均进入商业验模阶段。虽然长远来看，金融科技会对现有的金融市场格局形成冲击，但行业与机构仍然积极拥抱新技术。比如，银行业、支付与转账、权益交易等领域在区块链应用方面已走在市场前沿；机器人顾问正在逐步取代基金经理和股票分析师；大数据技术被应用于互联网金融产品设计、风险管理等过程中，帮助用户便捷、安全地实现财富增值。而这些说白了都是为了提高和改善生活质量。
同时张阳也表示，金融科技落地最大的挑战是要找到一个核心的金融落地场景，真正地把科技和金融场景结合起来才能推动业务的展开。因为随着互联网金融3.0时代的到来，场景化支付、融资体系、大数据的日益成熟，拓展了互联网金融向具体应用场景进一步发展的空间。这也是简理财为何把下一个关键词定为“连接”的原因。因为，金融会连接所有生活场景。因此，围绕“移动智能理财+人+场景=生活”的理念，才能做出用户最需要的理财产品。文/董亚雪
(原标题：互金玩转“黑科技”FINTECH拿下未来的接力棒)
本文来源：北青网-北京青年报
责任编辑："王晓易_NE0011"
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