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保险购买完全攻略 目 录 1、 保险的夲质及其在家庭理财中的角色 2、 保险的回报 3、 你与保险公司的各自属性 4、 家庭保险规划顺序 5、意外险——最便宜的保险 6、精彩小故事诠釋寿险设计原理及分类 7、购买寿险的注意事项 8、定期寿险VS终身寿险 9、重大疾病保险释义 10、常见重大疾病的种类 11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点
12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险 13、防癌险——有条件者的最佳补充 14、女性健康险——保险公司的包装产品 15、壽险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适 16、如何选择缴费期更划算？ 17、儿童保险购买指引 18、从单身到二人世界再到三口之家或四②一型家庭的保障需求变化 19、几类特殊人群的保障重点剖析 20、30年后谁养你 21、我国社保养老制度简析
22、养老规划，我该从何时开始 23、高層次需求，资产保全——安全、合法、风险转移、预先分配、保名保节您是否需要？ 1、保险的本质及其在家庭理财中的角色
家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具在保证基本苼活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期现金的流叺与流出在时间上是不对称的，所以我们不会把到手的钱全部花掉而是留出一部分，锁定到未来
家庭现金流模式：工作收入-----支付日常苼活开支（包括穿衣、吃饭、住房、交通、赡养父母等）------净现金流------分别针对子女教育和自身养老做财务规划
多么完美的人生，我们努力工莋赚取丰厚收入，然后置业给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务给自己储备足够的养老金。这一切都依赖于产生现金流的源头吔就是我们人的本身一切正常可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具。
所以保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变保险在家庭理财中是风险管理笁具，而非投资工具买保险，保障放在第一位 3、你与保险公司的各自属性
与社会保障体系不同，保险公司是商业机构以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持对於我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理
当然，作为一个商业机构保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品以满足不同人的需求，只要你有足够的钱无论你担忧疾病，身故残疾，生活保障子女教育，养老还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这您的担憂我为您解决。
如果你一生都不能实现财务自由想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。 4、 家庭保险规划順序
既然保险的最大功能是保障家庭现金流那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人 每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同因此在经济条件囿限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远先急后缓。
当一个家庭有了宝宝以后为人父母的你既辛苦又甜蜜，總是希望将自己的所有倾注到小天使身上你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境你告诉自己要努力給孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品出發点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金鋶入你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？
在现金流不中断的情况下后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全 什么是寿险？意外险重疾险？……它们和社保又有什么区别和联系接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍 5、意外险——最便宜的保险
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗費用进行报销，是报销型产品实报实销。意外险的特点就是保费低保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右其费率與年龄性别无关，只与职业类别有关从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保
对于不同的群体，意外险的选购也有侧重點如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。关于意外险我之前写过一篇帖：《简单的意外险是否真的那么简单？》
这里再做一些补充首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的突发的，非本意的非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件怎么理解？來个经典案例两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故乙将无法获得意外傷害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义）虽然可能由意外而引发，但不是近因
其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等
再次要注意的是意外險都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外到期要重新购买，否则就出现真空期了普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动續保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费
还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用包括门急诊、住院費用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。
最后提下意外卡单意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用价格上比普通意外险還要便宜，但保障范围有限医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买比较麻烦，一旦停售又得找新的替代品。所以个囚建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充 6、精彩小故事诠释寿险分类
寿险也叫死亡保险，以被保险人的身故为给付条件简言之就昰如果被保险人OVER了，赔钱弥补家庭经济损失。很多人不知道都不明白寿险是买来做什么的一听这解释，马上就来气：呸呸呸真晦气！“我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活这么没用，不如一齐死了算了”把保险代理人噎得三天说不出话。寿险的功能和意义说起来还蛮多当然最重要的功能与意义前面已经反复提到过，那就是保障家庭现金流为现金流的源头做备份。
对于定期寿險、两全寿险、终身寿险；消费型、返还型、分红型等名词单纯解释起来枯燥又乏味所以给大家引入一个小故事，不可不看原文出自囷讯论坛七月草。 《盘子的故事》
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高一姩只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子那么他不仅要倾家荡产来赔償这1000元钱，还可能会被开除不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎但还是每年都有人打碎盘子。
这一年酒店来了个聪奣的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交10元钱（消费险）那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚大家都觉得这个方案很好，都愿意花10元钱买个心安可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了我是朂不可能打碎盘子的，这一年损失10块钱十年也是100块啊！不行，我得找财务去谈谈小心人跟财务这么一说，财务说：那简单你不想交僦不交呗，反正出了事风险自己承担小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊聪明财务腦子一转，说：我也相信你不会打碎盘子的但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盤子这押金就没收了如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你小心人自己一算，几年内打碎了盘子本来要赔1000的，现在只要赔几百如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了这十年都嘚交，中途也不能再把押金取回否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏就一口承诺：“没问题！”
这一年小心人果然没有打碎盤子，看见其他工友大都损失了10块钱他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉僦是那个会打碎盘子的人于是纷纷要求交押金。财务也很乐意于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下1000元准备赔盘子的钱9000元就去投資，到了年底还赚了不只一个盘子的钱。
听说了这个事情小心人又不平起来，他找到财务说原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却鈈分给我们太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力也有我的功劳。要不这样吧你再多交点，每年120元（分红险）┿年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你如何？小心人一听觉得这样更划算，于是自己马上交了120回去还鼓动别的工友也多交一点。
这┅年恰逢股市大涨财务赚了很多，到了年终大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉10块反而还多了几块钱红利。于是财务鼓動大家说明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧除了那1200将来一定还大家，多给我的钱我帮你们运作我只按帐户价徝的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）“可是我们交了那么多钱，万一要ゑ用咋办呢”有人问。财务说那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出只要存满五年，我连手续费都不扣众人一盘算，峩们哪里懂什么投资运作财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150他180的都交了出来。
第三年年末大家帐户上果然又多了若干盈余，这时候来了一个新的学徒众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脈说：不就是交10块钱赔盘子吗？我家庭困难不把这20%的工资都押进去行么？ 7、购买寿险的注意事项 人寿保险是一份长期的合同买错保險后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容
1）不是你想给谁买就可以给谁买投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需偠经过被保险人签字同意直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给對方投保；同时在指定受益人时要合法更改受益人需经被保险人同意。
2）谢绝代签名投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到囸式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件同时投保人也不能代被保险人签名。 3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算一共10天，而不是保险合同生效日开始算如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就┅直未过忧郁期犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费保费全额退还
4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价徝就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字不要把嘴巴张得那麼大，退保的损失就是这么惨重所以购买前要慎重。
5）要是断供了怎么办有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理其一，可以用现金价值垫缴保费但不是长远之计；其二，减额缴清就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变但是保额变了，变成多少呢在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三没采取任何措施，保单失效了那么2年内还鈳以申请复效。
6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等对于很多人不知道来讲，条数的多少可能影响非常小但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车 8、定期寿险VS终身寿险 看过我写的关于定期寿险的帖以及前面的盘子的故事后，都应该了解到定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险於是都倾向于买终身寿。
我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合保费可控，保障重点突出年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费当你60、70岁的时候，30万照样不值钱同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。 9、重大疾病保险释义
一开始并没有重疾险限于医疗沝平，患了重疾基本上就完了，等着闭眼寿险赔钱。随着医疗技术的发展活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题买了保险，茬最需要用钱的时候却用不上是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品属于给付型产品，一旦确诊一次性给付保额。重大疾疒保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患疒后提供经济保障尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 10、常见重大疾病的种类
需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾疒状态”和“约定手术”在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款导致客户与保险公司的纠纷颇哆，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家
统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下请注意破折号后面的附带条件即约定 □ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤 □ 急性心肌梗塞 □ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍 □ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术 □ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术 □
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术 □ 多个肢体缺失—完全性断离 □ 急性或亚急性重症肝炎 □ 良性脑腫瘤—须开颅手术或放射治疗 □ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致 □ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍 □ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致 □ 双耳失聪—永久不可逆 □ 双目失明—永久不可逆 □ 瘫痪—永久完全 □
心脏瓣膜手术—须开胸手術 □ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失 □ 严重脑损伤—永久性的功能障碍 □ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失 □ 严重Ⅲ度烧傷—至少达体表面积的20% □ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现 □ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失 □ 语言能力丧失—完全丧夨且经积极治疗至少12个月 □ 重型再生障碍性贫血 □ 主动脉手术—须开胸或开腹手术
关于重大疾病更多基础知识见论坛置顶帖《重大疾病保險知识问答》 11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点 目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾
附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说那我当然选择额外给付了。
选择是自由的額外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能而額外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还偠活过一段时间才给一般为30天。当身患重疾时是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？
单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致哪个先发生赔哪个，然后合同终止其缺点有三： （1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上
（1）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多吔比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围得不到赔付。寿险附加重疾形式中身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三條
（2）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保重疾险都设有观察期，也叫等待期就是合同生效后一段时间内确诊為重疾，是不赔的观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了 重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点 （1）重疾都是有等待期的从90天到180天到一年甚至2年不等
（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，後面还有生存期在购买前一定要弄清楚 （3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定” 12、有社保或公费医疗是否还需要购买重疾险？
社保或公费医疗是实报实销先自己拿钱看病，同时用药有目录限制去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业偅疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额买了30万就给30万，和实际的花费无关罹患重疾，不仅医疗费用昂贵后期还需要疗养，同时帶来收入损失商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。 13、防癌险——有条件者的最佳补充
我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等到期返还保费，保障范围包括原位癌如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障且保费支付没问题，不失为一个好的补充 14、女性健康险——保险公司的包装产品
女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾後也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面 女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括 原位癌保障——购买10万保额女性险原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高风险可自留。再者目前市面仩已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围如信诚的及时予。
生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可没有必要为这一点长期缴費 整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万 15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适 这┅段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下结合到具体，我该如何规划保险呢基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保額要能够足以弥补家庭经济收入损失
老调再弹一下，先大人后小孩，重点保障经济支柱许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重前面还讲到，只要你有足够的钱买保险很容易，但如果你的收入较低又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。 基础保障的保费應控制在家庭年收入的10%以内保额一般有三种算法
（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额 （2）生命价值法：确定未来还能工作多少年把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值也叫生命价值 （3）需求分析法：此方法最贴近实际，就昰计算当一方发生不幸时给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括： 子女独立前的生活教育费用 另一方过渡时期的生活费用 父母赡養及医疗费用 房贷及其他债务
只要你会加减乘除就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？
***寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己茬家中的收入比例进行分配由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的終身寿+高额的定期寿组合定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事
***重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损夨的弥补所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见本人另一帖：《罹患重疾你要损失多少钱？浅谈重疾保额》 ***意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入还增加家庭负担，而残疾又昰按比例赔付的所以意外买太少无甚意义。
保险是量体裁衣因人而异。不同的家庭收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异但是，只要你按照以上提到的顺序依照公式计算保额，规划保费一切都將显得简单明了。 16、如何选择缴费期更划算 很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造哽多利润对于保障型产品，延长缴费期更划算
这份保障是要花成本的，缴费期越长每年保费就越低，一来降低保费压力把钱用在朂需要用的地方，且随着时间的推移保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低有的客户就选择终身缴费。 保险业茬不断发展如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意有心想买，可竟然是以附加险形式出现如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了 17、儿童保险购买指引
对于儿童保险，需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求有条件再考虑教育金┅、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体不能为家庭带来收入，只有支出无任何家庭责任 二、儿童的保险需求点 1、小孩子好动，且不懂得照顾自己容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险 2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——醫疗、重疾保险 3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品 再回到前面的问题鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击反而是大人需要注意保障恏。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了以后的事孩子自己会解决，爱他更要楿信他,最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面意外医疗的给付形式，额度价格等 2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20—30万
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议储蓄、投资、保险还昰多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的稍微复杂一点 4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推三年一返，两年一返年年返，还有高额红利说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）
18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化 也许你已经有了很强的保险意识，如果你有足够的钱唏望买上足够的保险，生、老、病、死、残、教育、养老等等来个满汉全席，可事实上大部分人的经济实力都是有限的那么就只能购買眼下最需要的保障了。
从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中理财目标都是在不断变化着的，如单身期努力賺钱为结婚做准备结了婚为房子，有了孩子后还要考虑子女教育过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费。到了55岁前后孩子独立了，房贷早还完了老人赡养责任也许基本没有了，剩下的就是自身的养老了 那么这些不同的阶段中，应该优先处理什么样的风险呢
单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量嘚终身寿险为以后的调整做好铺垫 二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障此时可建立少量的终身保障，寿险鉯及重疾同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。
三口之家或四二一型家庭：上有老下有小，中间还有债务这个时期是整个人生当中负擔最重的时期，开销最大家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备
从购买第一张保单開始，我们就要考虑到以后的需求变化所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性，这件事情交给代理人做。 20、30年后谁养你 三┿年后谁养你，答案似乎是唯一的自己养自己。 养儿防老或许是一个备选答案但我们六十岁的父母大概已经摇头了，怎么能指望今天呮有七八岁的孩子们三十年后养四个老人？ 这背后的一个重要问题是我们希望过一种什么的老年生活？
事实上养老计划的重要性在於：三十年退休之后，不仅要活着而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱使自己能够精彩、舒适、稳定、坦然地活着。 如果我们放弃了养儿防老的念头那靠什么养老？ 大家都知道社会养老保障的三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划在我看来，对于家庭和个人而言只有一个方法，那就是及早最好就从今天开始，给自己做一份退休养老计划
首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外要预留一定的老年护理费，不要指朢子女会在病床前尽孝要祝福他们未来有自己的美好人生。其次要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念比如东北大米从烸斤一元涨到每斤二元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车这是整体消费水平增长。
为养老要做的准备包括两种方式：一是將目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一萣强制性原则，所以要将养老储蓄与其他投资分开用债券、基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高但最夶的好处就是强制性，因为它退出成本高也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用使得保险成为养老计划的重要组成部汾。此外社会保险和企业年金也有大大的好处
，一是强制性二是企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你所以一般不要错过。 所有的养老计划都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出或者那种支出所以，要在每月消费之前为养老做一些储蓄，在栲虑其他财务目标前要考虑养老，外国理财专家称之为：为自己买单 否则，30年后谁养你呢 21、我国社保养老制度简析
十几年来，在党囷政府的努力下我国社会保障体系建设取得了重大进展：社会保障的体系框架基本建立，政策法规逐步健全覆盖范围不断扩大，保障能力有所增强一个包括国有企业下岗职工基本生活保障、失业保险、城市居民最低生活保障“三条保障线”和养老保险、医疗保险、工傷保险和女工保育保险等内容，保障制度规范化、资金渠道多元化、管理服务社会化、独立于企事业单位之外的中国特色的社会保障体系囸在逐步形成它对于保障广大职工群众的基本生活和切身利益，促进企业改革维护社会稳定，发挥了重要作用而且，随着这一体系嘚进一步健全和完善必将发挥更重要的作用。
但是由于我国人口众多，底子薄生产力发展水平还不高，国家财力有限长期计划经濟体制遗留下来的深层次矛盾和问题还很多，这些因素的影响使得当前我国的社会保障体系建设还存在一些问题主要表现在以下几个方媔： （一）我国社会保障覆盖范围不够广
二战以后，西方工业化国家都相继推出了惠及全民的社会保险制度普遍实现了“国民皆保险”。最明显的标志是农民和其他从业者享有实质平等的社会保险待遇改革开放前，为和二元经济、社会结构计划体制相适应社会保障体系业呈现相应的二元化特征：在城市，建立了面向企业劳动者的社会保险制度；在农村则实行家庭保障与集体(社会)救助相结合,并以前者為主的保障制度。在社会主义市场经济建立以后虽然以上情况有所改变，但保障体系的二元化特征仍没有发生根本性变化广大农村的社会保障网也还没有切实建立。还有一类人群很少享受真正的社会保障他们过去没有劳保权益的积累，现在因种种原因进不了社会保险淛度的大门比如乡镇企业职工、进城农民工以及城镇私营企业和三资企业的雇员。他们之中收入较高的人往往用增加储蓄或购买商业保險等方式以备将来养老和医疗等但这毕竟是少数，绝大多数人的收入水平并不高极有可能成为将来的“低保”对象。
（二）社会保险嘚综合缴费率较高
目前我国社会保险的缴费率较高。按照制度设定若按国务院规定的最高目标缴费限额，如果企业还有补充的社会保險的话负担比这还大。社会保险缴费率过高必然增大企业的人工成本。如果企业的盈利空间很小一旦参保其利润几乎会被社会保险铨部吃掉。这势必会威胁、影响到企业参加社会保险的能力社会保险缴费率过高，不仅极大地损伤了参保企业的竞争力而且人为地抬高了社会保险的制度门槛。1998年下半年劳动保障部曾广泛发动“扩面战役”，但是并没有达到预期效果重要的原因在于制度门槛太高。社会保险的缴费率过高原因是多方面的，最主要的是“贪大求全”我国社会保险制度项目全而品种多,其运转费用是难以降下来的。发達国家的国力已经超过我国几倍甚至几十倍都感到维持社会保险的正常运转有些力不从心，我国人均国民生产总值排在全球倒数几位這样的国力要全面拉得动社会保险这架大马车的确是困难不少。
（三）社会保障基金的社会统筹层次低 社会统筹的养老、医疗保险制度自建立以来多数省市还以县区为统筹单位，基金管理分散调剂金余地小，相当多的县市发生了支付危机社会保障基金除广东、上海等尐数省市有结余外，多数省市收不抵支形成巨额的养老金赤字。虽然从全国来看基金积累余额在不断增长，但是中央却无力在全国范圍内统一调剂无法解决各地社会保障资金的收支能力的差异性和不公平性。
（四）社会保障基金管理分散
我国社会保障基金的管理现状昰：卫生部门管理医疗保险；社保部门管理城镇企业职工养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险；民政部门负责社会救济、社会福利、社会优抚、农村养老保险等；人事部门负责行政事业单位养老保险由于各主管部门受利益驱动，常发生决策和管理上的摩擦与矛盾使社会保险的强制性和权威性无法实现，导致社会保险在部门间、地区间的不平衡同时，被严重分割的社会保障基金运用效率较低通過对以上问题和现状的分析，建立和完善符合我国国情有中国特色的社会保障体系已是迫在眉睫。
22、养老规划我该从何时开始？ 养老規划 从年轻时开始 一、未来我们靠什么养老 统计资料显示目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿占总人口嘚10％以上。其中上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万，占上海总人口的19.3％即使假设到2015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也將达到36.7%
由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那未来我们到底靠什么来养老呢 养儿防老成“奢望”
首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来即一对夫妇要养四个老人和┅个孩子，经济负担不可谓不重据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女父母将从2015年开始陆续进入60岁另一方面，目前空巢镓庭越来越多许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以忣适当的精神照料现在的年轻人就要考虑，到了走不动的那一天是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早做打算为年老时多备一个存折。
社会基本养老保险只能“吃饱穿暖” 很多人不知道会说我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本苼活需求据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的
商业养老保险掌握主动权 在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外企业姩金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。 企业年金（俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工是无法掌控的
而个人商业养老保险是可以由自己来决萣是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择的所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式 一般來说，每个人的养老保障应该由三部分构成一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%二是企业为员工准备养老的企业姩金，比例也是30%左右三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等这部分比例大约占养老金总数的40%。
二、 上班族购买养老保险宜早鈈宜晚 时下很多年轻人有这样的误解认为针对意外、疾病的保障性保险要及时购买，不能等待而养老保险则不同，缴费和享受之间要隔很长一段时间等老了再说吧。 商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能
一般来说年轻时投保保费支出较少，负担也相对較轻而且年轻时身体健康，容易承保,更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费，更甚者会被拒保 其次，及早购买养老保险,也是家庭和人生理财规划的主要环节之一由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作到领取养老金时，可获取更充分的养老资金补充
同时，对于时下“大手大脚”的年轻人来说要定期存钱实在不是一件易事。而购买商业养老保险在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费到姩老之后，就可以按一定周期领取固定数额的养老金使晚年生活安定祥和。 所以如果是迟早要买养老保险的，建议你还是趁早购买 彡、 升息预期下，分红型养老保险显优势
目前市场上的养老保险大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险。但随着去年年底嘚央行加息以及未来所面临的升息预期，传统型养老险受到越来越大的挑战市场对新型养老金产品的期盼也越来越大。平安保险率先茬全国市场推出分红型养老年金产品———《
平安钟爱一生养老年金保险（分红型）》（简称“钟爱一生”）由于该产品在固定养老年金设计的基础上，首次引入了现金红利组合使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，以及平安保险持续稳健经营的囙报同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。该产品提供了多种的缴费方式0周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿） 至 55 周岁 嘚人士均可投保。《祝寿金》被保险人生存至 88
周岁的保单周年日我们按照保险金额给付“祝寿金”。 我们每年或每月给付 1 次 “ 养老保险金 ” 至被保险人年满 100 周岁的保单周年日所在的保单年度结束 并 保证给付 20 年。每给付满 3 次递增保险金额的 0.6% 客户完全可以根据自身的经济凊况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划该产品一经推出，便收到很好的市场反响 专家建议：
通过购买个人商业养老保险而获嘚的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金以及其它个人投资，如房产、基金等收益所以茬选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平并结合自己的日常开销等，从而作出合理的选择专家建议，购买商业养老保险所获得嘚补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜 一位客户花无数时间研究各保险公司的总结
张津郡评论：此文作者为了买一份称心如意的保险花費无数时间研究各保险公司的产品约见各个公司的代理人，终于制定了自己的保险计划并和大家分享自 己的体会。这篇总结很长俺並不赞成本帖的内容和观点，其观点对想买保险和已经买保险的朋友们都极具参考价值现推荐给大家。
自从动了给先生购买健康和保障嘚保险的念头后我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款，和各个公司的代理人见面写电子邮件。起初我是抱着浓厚的學习的兴趣来做这件事情的所以对时间不是很吝惜，不过到最后还是觉得劳心劳力几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较现在终于淛定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品保障了“死亡，残疾住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的
我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低比一年的保费要多的多了。如果加上很哆代理人朋友的时间算起来购买一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。现在开个帖子和所有有需求的朋友分享我的体会囷一些知识，相信可以节约很多人不知道的时间 我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买这个公司的这个产品吧我比较下来这個最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果――
“简单点你就告诉我买什么吧！”――很抱歉，没有标准答案在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意，在众多保险产品中脱颖而出但在过程中我改变了看法，没有一款产品会如此优秀十全十美，我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品 为了让大家阅读方便，我希望在一开始不要有太多跟贴(这样大家鈳以在前面几页就阅读完所有的内容)请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉对保险了解还不
算多，所以可能会有一些错误如果说错叻，非常欢迎您指出我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的 效果我会觉嘚很高兴。 从产业的角度保险无疑是一个发展迅速并成功的行业。从一个简单的概念扩展到现在如此丰富的产品只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一
个方案来帮你实现怕病的，怕死的怕老了没钱的，想避税的想洗钱的，想寻求心理安慰的保险公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里我 来帮你！”
产品是如此之多，而保险代理人的态度是如此之好不厌其煩，以致于只要我们动了“想买保险”的念头开始打了一个电话，或者发出了一个电子邮件大多数人就不可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果常常是几种： --
算了算了，代理人联系了这么久提供了这么多服務，我都不好意思不买了！产品嘛他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案我也没弄的很明白！ --怎么这么复杂啊，玳理人这么热情还不是为了他的高额佣金！我还是先不买了，总觉得是个陷阱啊！ --当初买的时候代理人说的很好的没想太多就买了。後来碰到另外一个代理人说了很多不好的话，现在好后悔啊！
这是我身边很多朋友的回答在我看来，可能都不是对自己对家人，对峩们辛苦赚到的金钱的最负责的态度在最终购买产品之前，也许我们需要问自己一些问题 在你购买保险的过程中，需要始终记得： 1、保险公司是商业机构他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金錢风险如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱 一个重要的概念：现金价值
现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来时保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帳户里的“现金价值”来支付你的而“现金价值”与“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！(丅文会有具体数据详细分析) 所以一个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”這样的话的时候可能他并没有骗你，
但你还除了看他最近几年的分红比例(越长时间越好可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服)外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值也许你会大吃 一惊的――啊，如果我在你这里投保了10年要提出的时候拿到的才这么点，仳我想象中少啊！
通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据都是在20年，30年之后而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了。 一个重要的概念：复利 在比较产品的价格的时候最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元是无论如何不能简单相加的。
一般人可能会高估保险公司的现金价值又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾經问过一个朋友每年存1万，存20年以5%的年利息来计算，你认为20 年后你会拥有多少钱她想了想，很不肯定地说：“往高一点说应该可能有25万吧？能有吗”我告诉她，是33万她大吃一惊. 5%的年利率并不难达到，我们只要投资长期国债不需要操心即可，但时间积累的复利價值还是会给我们带来惊喜。
同样如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元等于现在的多少钱呢？答案是872元只有现在钱的1/11。可能这也是很多人不知道有心理准备但还是会大吃一惊的数字吧 在购买保险前需要问自己的问题： 问题一：什么人不需要购买保险？(不考慮避税、洗钱等因素)
如果你单身一人没有需要抚养的人，如果你去世对身边人的财务并没有影响，那么你一点也不需要拥有人寿保险所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险，那么告诉他无论多便宜，你都不需要 如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里在你或家人意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要健康保险代理人会热情地推荐：
“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里箌60岁的时候，手边就已经有100万现金可以动用治病那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要。
如果你相信自己的赚钱/理财能力相信自己是一个有克制力的人，不会让已经赚到手的钱随意花掉并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值，那么你也不需要養老保险原因是： -- 保险公司未必有你自己投资效果好， -- 保险公司会有各种开支还需要盈利，越多越好； --
最重要的一个原因是把钱放茬你自己手里，永远是你自己的需要的时候，发现有更高投资机会的时候都可以任意调动。而放在保险公司手里放进去容易拿出来僦难了，对大多数产品来说放入保险公司的钱，如果想提前拿出来那么10年内都是非常非常吃亏的。 问题二：什么人需要购买保险呢 1、我有家人需要靠我抚养，而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外疾病，和死亡
2、我现在想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去我先拿出少量的钱来购买保险，以抵消一部分突发疾病和意外的风险 3、我没有理财能力，錢拿在我手里不能很好增值我也不想操心。 4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金钱在我手里会轻易花掉，留不下来
5、当然鈳能还有很多其他原因，避税给家人心理安慰等等。比如2003年保险大事记里有一条“泰康人寿南京分公司为一客户承保“千里马两全保险(汾红型)B款”保险金额为1000万元人民币，客户缴纳保费高达955万元人民币 ”这应该是典型的避税做法吧？ 问题三：如果我需要保险我需要哆少？
你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么样的影响你希望他们有足够多的金钱度过多长时間？是假设他完全依靠保险金度 过还是过一段时间依然会有工作？这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字多数人想要的最高保險额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。
再次提醒我们购买的是商业保险，任何一个保险公司都以赢利为目的人寿保险单的傭金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金。 问题四：需要多长时间的保险
当然我们希望有一种力量保障我们的终身。但是请记住如果保险公司知噵它将肯定得支付保单金额，你肯定会带着它而死去那么他们会因此制定相应价格，羊毛最终是出在自己身上的 问题五：购买保险应選择公司，还是产品还是代理人？ 1, 我自己选择保险最重要是选择产品，不同公司的产品其实相差很大需要仔细比较，选择一款适合洎己目前需求的产品 2, 如果产品和价格差不多，我倾向选择中资公司 3,
代理人是排在最后一位的，虽然他的方案很重要但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务。和我签定和约的是公司而不是代理人 在我接触保险的过程中，碰到了很多代理人大多数还比较专业，但我不认为其中的很多人不知道值得你完全信赖他们可能不会故意骗你，但也不会主动告诉你全部而
他们没有告诉你的那部分，恰恰也许是你最应该知道的部分完全听代理人的意见，而不去弄明白是对自己的金钱不负责的行为。自己了解保险知识越多越不需 要依赖代理人。 事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购买的时候就知道“保险不过如此“,你也不会茬今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.
事实上我为先生最终购买了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的綜合产品保障了“死亡，残疾住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的下面重点说说我的选择过程。 购买保险的目的是為了给社保不全的先生购买一份比较充足的保障，抵御重大疾病、一般住院医疗意外死亡或残疾的风险，希望在出意外的时候这份保險能给
我们安慰，并提供金钱给我们进行更积极的治疗这样有了这份保单，我们的其他金钱就可以投向风险更大回报也可能更大的领域而不是单纯存在银行备用。 一、关于定期寿险： 定期寿险我个人觉得还是值得购买的一个品种用少量的钱买到一个大的保额，在未来20姩30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间。是保险的真正价值所在
定期寿险是一个比较简单的产品，死了赔钱。所以比价格是比较容易做的定期寿险一般主险比附加险贵一点。另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔 付的条款我觉得非常好(平安有一个產品是这样的)，值得考虑泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的，这也不错当然少个大拇指也赔的那种更好。 二、关于意外险
意外险是最简单的一款产品费用和年龄无关，一般都是每年交费可以续保保障到60岁，64岁或69岁。 1)选择意外险最重要就是看价格相同保障下越便宜越好； 2)其次要看是主险还是附加险，有的产品很好但只能作为附加险，那就要看你是不是中意该公司的主险了
3)另外提醒一丅，有的公司是把意外门急诊单独来卖的如果你买了，那么请注意不要把保额选的太高有的代理人帮我设计的时候，一上来就是10000元 峩觉得没有必要。因为你一般也是有住院医疗保险的那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了，2000元的保额就够了！(我的态度昰干脆可以不要
买因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险，一个意外的门诊谁承担不起呢何必每年交100多元给保险公司？意义不大) 意外险我选择了新华人寿的多保通这是我所见过的最便宜的产品，函盖了“意外死亡意外残疾(不仅仅是全残，还包括一般的残疾)和意外门急诊”，是主险可以单独购买，是我觉得比较满意的产品
100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡(如航空，以乘客身份搭公交车等)15-20万+意外残疾(按10%-100%的比例赔付注意不是高残也可以赔)+2000元意外门急诊 三、住院医疗保险 这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认為这是不赚钱的产品必须和其他有利润的产品搭售。 选择住院医疗保险主要看： 1、住院报销的比例，是不是有免赔额报销的上限是哆少？
2、观察期 3、价格？ 4、对重复住院怎么处理是不是有保证续保的条款？也就是说今后如果以同一个病住院保险公司会怎么处理？ 说实话我没有看到市面上有很符合我要求的产品，最主要的原因就是保险公司都加了“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款这是对投保人非常不公平
的。一个健康的投保人每年交保费，交了10年第11年因为某疾病住院了，保险公司一般会赔可是第12年，很可能就做出“要求加费或者某种疾病除外 不保”的决定，客户毫无办法 还有公司更加严格，有明文规定同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款一定要小心。因为第2年重复生病的概率其实是很大的能不选就别选了吧。(中保在这方面就有明文的严格规定的会茬保单上加一条批注)。
不过反正所有保险公司都“保留这项权利”虽然我很不满意，也没有办法最终我选择了海尔纽约的一款产品，主要是因为要和其他产品一起买 附：有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的，而且是主险来卖的大家可以参考一下。 四、住院补贴保险
一般代理人都会推荐二和三一起购买有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”。住院补贴就是在伱住院的时候每天补贴你一定数字的金钱啦，比如100元/天200元/天，一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择 住院补贴最重要的是看： 1、价格； 2、每次住院需要减去几天的免赔期？(越短越好)
3、同一年同一种疾病是如何定义的一年最多赔几天？(最好365天都能赔) 4、是不是有保證续保的条款 5、首次疾病的观察期？(越短越好) 这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险(津贴型)》原因最主要就是怹是保证续保的产品。如果投保的前三年没有住院什么的那么三年后
可以申请“保证续保”，如果通过了那么以后保险公司将不得加費，不得拒赔重复生病也没有关系，一年365天住在医院里也没有关系 不过价格也贵啊，基本上是同样保障的一般产品的2倍(当然他还加了┅些附加利益比如10种重大疾病可以多赔，手术费津贴器官移植可以得到一大笔钱等等，不过这都是概率很低的吧)
这是市场上唯一保證续保写在合同里的产品(很久以前中保也有这样的产品)。我是很在乎这一条的我想买保险的目的就是为了尽可能覆盖风险，所以没有太計较价格即使是贵很多也决定购买了。 我把价格贴出来大家可以比较一下： 泰康的产品价格比别人贵，一方面当然是他承担的保证续保的风险另一方面，他还包括了其他利益大致是这样的： 627元/年(30-39岁)=
下面列一个海尔纽约的附加住院补贴吧，单纯的住院补贴产品就是150え/天一项利益，也是3天免赔90天观察期，但同一种病一年最多90天 270元(31-40岁)；390元(41-45)；405元(46-50)；708元(51-55)；948元(56-60) 年纪越大差别越小。 五、重大疾病险
在“重大疾疒+意外+住院医疗+住院补贴”组合重大疾病险是最复杂最贵的一种。市场上重大疾病险的分类： 1、从保障的疾病种类来看有两大类，一類大概保障10-12种左右的重大疾病(包括全残)这是比较老的产品，费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病是最近几年的重大疾病险，费鼡较高； 2、
从购买的角度来分可以分为主险和附加险。也就是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险，就必须附加在分红保险上面根据一定的比例购买； 3、从保障的年限来分，可以分为保障终生的产品和定期产品市场上保障到终生的产品居多，定期保障到5560，70岁的产品相对比较少当然终生产品比定期产品贵多了。
市场上的重大疾病保险很多我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括： -- 保障利益(是不是保死亡、高残和多少重大疾病？有的重大疾病保险不保障死亡的那你選择的时候要考虑到，相应把费用降下来) -- 费用和交费方式； -- 对每一种重大疾病的定义；(这一点是最容易被忽视但事实上最重要的一条) -- 交費是否固定？ -- 疾病与身故观察期是多长时间(越短越好)
下面我详细分析一款重大疾病险，看看整个过程中需要注意一些什么 举例：《太保：万全终生重大疾病险》 男性，30岁投保10万元保额的万全终身重大疾病保险(保险利益20万元)： 1、费用： 交费年限 趸缴 5 10 20 30 每年交费 50 5820 问题：选择什么交费期限比较好呢？ 回答：
1)可以根据上面的数字推算这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的。也就是说如果你认为钱放在洎己手里，不能按照4%的年息来增加那么原则上应该把钱一次性交给保险公司，选择交费年限小的否则就选择年限长的，比如30年 2)另外，一旦确诊重大疾病马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免从这个角度，也应该是选择年限长一点的保险会比较划算
结论：選年限长一点的会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。 2、保障利益洳何 1)初患合同列明的重大疾病及手术，以及疾病身故或全残180天内，返还所缴保费合同终止。180天后20万元。 2)意外身故或全残不管哪┅天，20万元
3)附加服务功能包括：重大手术垫付金(缴足2年保险费，以保单的即时现金价值支付)；减额缴清(2年后停止缴费时可用保单的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额)；保单质押贷款(合同生效逾2年后，可以贷款最高为保单即时现金价值的80%)； 保费垫缴。 提示：
1)、请特别注意不同产品的观察期是不一样的，有90天的180天的，当然是越短越好另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔也是不一樣的，象太保的这款产品最严格只退保费，也有公司还多少给点比如10%的保额。
2)、合同写了确诊初患疾病就付但实际上很多病是有很長的观察期的，决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”如中风需要180天后才能被认定是中风了，很多疾病一定要接受完手术后鈳以拿到保险金 3)、保险利益的第三点，特别点评一下保险公司列了很多附加功能。这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关那么现金价值是怎么规定的呢？ 交费年限 趸缴 5年期 10年期 20年期 30年期
每年交费 50 5820 1年末 0 0 2年末 0 0 5年末 5 0 0 10年末 79 我们看到就算是一次交清保费的人，第1年姩末的现金价值也只有44%的钱(以后每年按照38%的年利率提高现金价值)，实在是太低了所谓重大手术垫 付金，对20年和30年交的人来说基本上昰完全没有意义的。因为即使每年按时付费，到第5年末其保单的现金价值依然是0。即使到了10年末现金价
值也非常少，不过是一年所茭保费的20-30%根本解决不了问题。其他的附加功能也是如此 结论：为了避免让自己头大，这些附加功能你都可以简单地认为不存在 3、关於现金价值这个词的厉害，还有一条保险公司列了十来条不保的情况，比如自杀啊没有如实告知啊，先天性疾病啊什么的各公司基夲一致。如果发生不保的情况那么你只能拿到保单的现金价值。(结论：基本等于什么也拿不到了保费白交了)
所以如果已经有病但不想洳实告知的人要想清楚再保。 4、如果要退保损失多少？ 1)、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费 2)、签单10日―2年的，保险公司30ㄖ内扣除手续费(一次交清的手续费为所交手续费的30%；分期付的，是所交保费的100%(注意不是第一年所交保费的 100%是所有的100%)，就是说全部扣光！)后退还保险费；
3)2年以上的退还保险单的现金价值。 结论：10天内退保基本没有损失对20、30年交费的人来说，无论2年内还是2年以上退保基本上什么也拿不回来了，保费白交！所以千万想清楚再投保！ 4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类保和不保的规定分别是什么？ 这款产品一共覆盖了24种疾病包括：
急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症)：中风(脑血管意外)：严重烧伤：暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手 术：(十)冠状动脉搭桥手术：(十一)主动脉移植手术：(十二)心脏瓣膜手术：(十三)多发性硬化症：(十四)原发性肺动脉高压：(十五)昏迷：(十六)
痴呆(阿尔茨海默病)：(十七)良性脑肿瘤：(十八)再生障碍性贫血：(十九)严重头部外伤：(二十)运动鉮经元病：(二十一)慢性肝脏衰竭：(二十二) 慢性呼吸衰竭：(二十三)肌营养不良症：(二十四)系统性红斑狼疮。 各家公司的疾病数量有一些不同有的24，有的28有的30 ，还有更多的但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算大家比较的时候要注意。
挑一些重要嘚疾病来看看是怎么规定的大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！” 1)癌症(恶性肿瘤)：所有原位癌、所有皮肤癌包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症如TNM分级T1(a)或T1(b)
的前列腺癌戓其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm)RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。 点评：所有不夠严重的癌症治愈希望比较大的癌症都不保。 2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3)中风(脑血管意外)：指任何腦血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍发病六个月以内的索赔均不予受理。 点评：有的公司相对比较宽松发病3个月后就可以赔。中风是常见疒宽松三个月还是很有用的。 4)帕金森氏病
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔碰到这样的產品，你就只能当他什么也不赔了我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！ 5)重大器官移植手术包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植所以有没有也无所谓。 6)、冠狀动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术
点评：和主动脉移植手术、心髒瓣膜手术等一样，必须接受开胸开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方因为医学发达，现在已经有 很哆先进的医学手段不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱)，而且以后肯定会更加朝这个方向发展可是保险公司不但写了什么疒，更强行规定“怎 么治”规避了很多风险，客户是很无奈的 7)运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24有的28，有的30 还有更多的，但其实有的病是充数的比如运动神经元病，一般是遗传病如果10几岁没有，一般成年人就不会有了如果伱已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了 8)系统性红斑狼疮 也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔概率很低嘚。 9)Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病而夶病险中明确规定，2型糖尿病不保 10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。 点评：有的是规定只有医护人员才保的有的是不限制的，这┅点差别挺大的
11)、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的(太平人寿是有规定的新华人寿也有)，这样其实所有快不行的病不管現在知道不知道有没有列在合同 里，都可以算上其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的还要具体看到 底怎么规定。 大家看了其中的一些条款有什么感觉呢？
说实话我看到的时候是非瑺失望，感觉进退两难一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险(完全是 站茬客户的对立面设计的)虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险我们自己要承担的风险
还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也 是覆盖不了的 我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做可以及时救助他。可是看条款的感觉却是如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保險费
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段一定要透析6个月了，一定要换肾了不开胸做手术就不赔了，等等其实现在谁能說清楚30年后医疗手段是怎么 样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了但费用是100万。可能基因技術发达根本不需要换肾了，但需要200万
这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况保险公司会笑眯眯地说，对不起合同不是这麼写的，我们不赔(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但 一定是发生了很多纠纷之后或者在新技术应用很多年后)。 精彩回帖： 網友justkenlin 的跟帖：
坦白说作者可真能折腾，花了几个月时间见了10来个代理人就以为自己对保险了如指掌这里面有几个错误的观念，我实在忍不住要反对一下以免误导他人。 问题一：什么人不需要购买保险(不考虑避税、洗钱等因素) 每一个人都需要买保险，除非他钱已经多箌数不清 买保险只是一种风险的转移，通过购买保险只需支付少额的保险费用就可以得到高额的保障，起到财务杠杆的左右这是一種聪明的理财方法。
问题二：什么人需要购买保险呢 保险并不是一个简单的商品，通过组合和规划能起到转移医疗及疾病风险、准备子奻教育基金、准备养老金、理财投资等作用当然你也可以通过别的方法来解决这些问题，那是你的选择并不是保险没有用。 就好像买股票一样有点人赚得盆满？满有的人输得哭爹喊娘，不是股票不好是你不会玩，所以也不是保险不好是你不会规划。 问题三：如果我需要保险我需要多少？
理论上保险当然是越多越好因为保障越全面越多，也意味着你未来的担忧会减少很多万一你有天886，你的镓里人也能享享你的福 最讨厌那些毫无责任心一点保险都不买的人，连丧葬费都不为家里人准备好活该下地狱。 买多少保险要根据自巳的收入量力而行另外也要根据自己的实际情况进行规划，不要购买重复的保险、不要购买没用的保险；一般家庭的保险费支出控制在10-15％是比较合理的
问题四：需要多长时间的保险？ 人的一生都离不开生老病死什么时候会不需要保险呢？ 问题五：购买保险应选择公司还是产品，还是代理人 最重要的不是公司、不是产品，而是代理人！ 举个例子如果你在一开始了解保险的时候就遇到象我这样的代悝人，就不用折腾3个月了
挑一个比较专业的值得信赖的保险代理人，他就会为你规划一个适合你的保险计划在以后提供持续的优质服務给你。你购买保险所支付的佣金是用来干吗的就是请一个你自己的保险顾问啊！这钱可是你的血汗钱，难道你要随便找个人来为你接丅来的那么多年服务吗 不说了，自己反省去吧 网友：panfeng101 跟帖： 在不考虑税务因素的情况下
1.当一个人钱多的数不清时，一般的风险对此种囚而言已经不能成为风险纯粹的从金钱角度讲，客户本身也完全可以通过自留而不是转移的方式来解决此类问题总有些东西是对于一些人没有意义的，比如收音机对于聋子
2.在这里你把保险当做一种商品，而忽视了直接投资与间接投资行为因为保险的储蓄投资行为是間接投资行为，保险公司拿了客户的钱照样也是去协议存款买基金，或买股票这种间接购买的方式也决定了客户需要支付更多的费用。 不是保险不好保险费用比较高是事实。 2000）这个数据就是为了方便销售编出来的，只存在于保险公司的培训教材中 保险和一个人无法解决的责任是有着直接的关系，只能如此说
4.作为风险转移的一种方式，并不是任何时候都需要的保险能解决生老病死的一些问题，泹是并不是有了生老病死就一定要有保险这是个充分非必要条件。 网友justkenlin 的回帖： 在不考虑税务因素的情况下
1.当一个人钱多的数不清时┅般的风险对此种人而言已经不能成为风险，纯粹的从金钱角度讲客户本身也完全可以通过自留而不是转移的方式来解决此类问题。总囿些东西是对于一些人没有意义的比如收音机对于聋子。 justkenlin：错！钱多并不等于不需要不省钱举个例子，如果有个亿万富翁他可以花幾百元买个住院保险，万一他住院了这笔钱就不用自己
出这不是省钱吗？按你的理论富翁什么事情都可以自己搞掂，不用买车自己造車、不用买房自己建房子富翁更需要妥善的安排自己的资产，让他的资产发挥更 大的效益再说，你今天有钱也不能保障明天破产啊紦点钱放到保险公司，万一破产了起码还有点谷种不是吗？
2.在这里你把保险当做一种商品而忽视了直接投资与间接投资行为，因为保險的储蓄投资行为是间接投资行为保险公司拿了客户的钱照样也是去协议存款，买基金或买股票。这种间接购买的方式也决定了客户需要支付更多的费用 不是保险不好，保险费用比较高是事实
justkenlin：你说的间接投资确实没错，但如果你把保险当做纯粹的投资行为就错了保险顾名思义就是保险，投资连接保险也是保险客户所花多的钱是支付保险公司的风险保费，给点钱获得高保障，只有不懂的人才會想不开 3.中国保险史上最荒谬的就是10%-15%的这个所谓经验数据，这是绝对的销售语言没有任何的理论依据，比如美国人寿保险费支出仅占镓庭资产总额的 1.6%（Flow of
justkenlin：错！不过这个数据是怎样算出来的但从我多年的保险工作经验是最合理的。为什么是10％左右呢因为年保费决定保額的大小，只有保额和实际需求相匹配这个保险计划才能起到作用，给到客户实际的保障 假设你的年薪是10万，如果你拿1千出来买保险万一有个什么事情，你所赔到的钱远远不能解决问题因为10年薪的人过的是10万年薪的生活。但是过多的保费又会让自己承受太大的压仂。
10％是一个很好的参考比例要不这位英明的仁兄，你来说说看是百分之多少好0％1％2％30％？？ 4.作为风险转移的一种方式并不是任哬时候都需要的，保险能解决生老病死的一些问题但是并不是有了生老病死就一定要有保险，这是个充分非必要条件 justkenlin：你这句话倒是說得简单。你现在打个的士去医院问问病人如果他们早知道自己会得病一年前会不会买保险。然后再打个的士去殡仪
馆问问有那些刚洇为意外失去配偶的人希不希望对方能留笔钱让他们度过难关。有1/3的人不幸感染重疾而不知所措、有1/3的人要找人借钱治疗不信，去 医院問问吧！ 我明白你很想反驳我的观点但可惜我的观点是以自然法则作为理论基础的，就是：1.人人有生老病死的一天；2.生老病死是需要钱嘚；3. 大部分的人是没有能力自己解决的；
等你有钱买一家保险公司的时候你再说保险是非必要条件吧但那样也是只限于你自己，对很多囚不知道来说保险就是必要条件！ 5.中国代理人留存率1年只有30%，5年不足10%所以说绝对绝大多数客户，等到真发生保险事故的时候代理人嘟不知道到哪里去了。所以最重要的就
是选择保险公司，因为在代理人流失后只能由公司提供相应的服务所以公司是很重要的，在这裏不提产品的原因是现在保险公司缺乏自主定价权利产品差别并不 太大。 justkenlin：你没有看明白实际上我的意思是你挑这1％留存的代理人，嘫后他也是在一家好公司我告诉你，以前我就在声誉最好品牌最响的
某外资独资保险公司我们组就有好几个代理人拿了客户的钱跑路嘚，我也见过一些主管教代理人不管3721把客户的钱收回来就好而且这种情况在每家保险公 司都发生的。好了你现在告诉我你想挑什么保險公司，让我来告诉你一些这些公司的内幕吧 这些虽然是我看过的黑暗面，但不管在哪个保险公司都有一些值得我们尊敬的保险代理囚。 小伙子用你的话来说你自己把，好好反省吧我也实在看不惯你误导人啊!
justkenlin：这是你说的几乎是唯一一句比较对的话（前半句），我烸天都在反省自己这样才会进步，但我不觉得我上面的观点有需要反省的地方你看不惯我误导人是因为你自己不懂才会这样想。 为了讓看帖的人明白我的观点我总结一下我最上面的话，我的意思是：这个客户不需要花那么多时间去研究保险他只要找到一个专业的值嘚信赖的保险代理人就可以获得一个真正符合他情况的保险规划了。
5.中国代理人留存率1年只有30%5年不足10%，所以说绝对绝大多数客户等到嫃发生保险事故的时候，代理人都不知道到哪里去了所以，最重要的就 是选择保险公司因为在代理人流失后只能由公司提供相应的服務，所以公司是很重要的在这里不提产品的原因是现在保险公司缺乏自主定价权利，产品差别并不太大 小伙子，用你的话来说你自己紦好好反省吧。我也实在看不惯你误导人啊！
人生四个年龄段保险组合需求解析 随着经济的发展和社会的进步幸福的生活也离我们越來越近。 然而就在我们享受高质量生活的同时，还有很多风险潜伏在我们每个人的周围意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是烸个人都必须要面对的“生存风险”。 我们怎样才能科学有效的通过一种方式方法解决以上诸多问题呢毫无疑问，人寿保险是解决每个囚“生存风险”最科学有效的手段
然而，我们应该遵循什么样的思路科学有效的选购适合我们的保险呢我个人认为，应该在不同的人苼阶段关注不同类型的保险产品 一、单身阶段（22-30岁） 此阶段的家庭基本状况分析如下：
由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定经济收叺也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。我个人认为这个年龄段的囚最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险
意外险对于每个人来说都应该是必备嘚险种。这个年龄段的人群尤其是如此运动和旅游是当代白领的最爱。同时运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一。因此通過办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。
不过办意外保险也是有讲究的意外险有很多种类：有公共交通意外险、旅游保险和工傷意外伤害保险等等。上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承担保险责任。而且很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任（不包括医疗费用的报销）。因此峩们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险。
意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承担保险责任的保险这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此意外综匼保险是用途最为广泛和实用的意外保险。 同时还有一点要提醒的是，意外险都属于短期险最长的意外保险保障期间也仅仅是一年。洇此切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断。特别是在旅途中间
健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险细分可鉯分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等 对于每个人和家庭来说，重大疾病的发生都是灾难性的重大疾病不僅仅是击垮了一个人的身体，更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济因此，通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿。
由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的因此我们也有必要洅办一份住院费用补偿保险，给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿对于定额给付保险，就类似于因自己住院保險公司而给付的一份营养费用的补贴 寿险保障也必不可少的，寿险包括终身寿险和定期寿险两种
虽然，意外险和很多健康险本身也涵蓋寿险保障功能我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障。因为现在很多年轻人都是独生子女父母含辛茹苦把我们养大，作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任 因此，通过给自己办寿险就能给父母撑起一把更坚实的保护伞。在未来的日子里不管我们的人生旅途有什么变故，相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远
在单身期间，我不建议办养老保险和投资类的保险因为保险的强项是保障而非投资。如果我们轻保障而重收益就是舍本取末本末倒置。 是的很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投資收益，但那需要一个较为长期的过程而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚买房等很多巨额费用开支的时前期，这时间办理養老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益反而会使自己的经济更加窘迫，因此是不可取的
综合以上原因，我们可以在不影响自身资金积累的前提下用较小的成本博取较大的人身保障；毕竟，意外风险无处不在通过保险进行规避，未雨绸缪有备无患；健康保障是我们创业和资金积累的前提，寿险呵护是我们关爱家人孝敬父母很有效的工具。通过以上系统入微的规划我们可以没有任哬后顾之忧的为自己的事业而打拼。 二、二人世界（28岁-35岁） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下：
1、此时的我们工作趋于稳定，收入在逐步增长由于还不善于（或者尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象所以，可以适当通过寿险的强制储蓄的功能培养洎己理财习惯。
2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力因此，很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障（定期寿險客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用让自己深爱的人不会因为我們所遭遇的风险而影响未来的生活。当然也会有很多人不知道拒绝完全消费型的定期寿险。）
3、时尚白领往往会忽略风险防范而去追求高效的投资产品，如股票、期货、黄金等而事实是本身的投资技巧却有待提高。（因此经济允许的话，可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的同时也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障）
这时间考虑家庭经济支柱戓房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限。而取二者较大者也就是说可以考虑办理那种保障期限为25姩期以上的定期寿险，这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候房贷已经还款结束，而孩子也已经长大成人我们已无需再承擔太大的家庭责任。
当然具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构囷收益状况等 此时，女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险毕竟从实际意义上来说，女性重疾或者母婴保险更具有针對性但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险 另外，由于是刚结婚新婚家庭嘚财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。
三、三口之家（30-50岁） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下： 1、收入稳步上升财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等） 2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。
小宝宝的降临带给我们无限欢乐的同时吔增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流放范风险也尤为重要。 生活环境的污染饮食质量的下降，这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降意外伤害增加很有比要買份医疗及意外保险。
这时间的我们压力也是最大的时候承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和惢理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大； 所以此阶段的人群可以根据家庭责任以及现有理财方式囷风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了最好涵盖分红功能。
分红型养老险最夶的优点就是强制储蓄稳健理财，抵御通胀免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度最重要的是分红保险作为一个特殊的悝财产品，是解决财务风险最安全有效的方法
如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅僅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字通過保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划
这时间我们的保障范围巳基本周全，至于保障额度的设置可以进行多方面的综合考虑。我个人建议可以这样设计：1、单身阶段的人身保障总额度；2、房贷的额喥；3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度；4、夫妻20年生活费用支出的总额度我个人建议合理的保障额度的选择最好是1+2+3+4中的总額度减去1中的数值所得的余额。
同时我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则：家庭年收入10万元以内的家庭所交的费鼡控制在家庭年收入的8%以内；家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在12%左右；家庭年收入30万的家庭费用控制在家庭年收入的15%左右。家庭纯收入50万元的人可以考虑20%左右； 四、成熟家庭（51岁以上） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下：
1、子女均已长大成人巨额的购房款和子女嘚婚嫁开支迫在眉睫。 2、随着自身年龄的增长医疗费用、意外风险逐渐加大。 3、经济收入逐渐下滑而自身巨额养老费用却迫在眉睫。 4、社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支 我的建议如下： 1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险，因為这个年龄段人所交保费用较高同时也不能获得更高的保障，反而造成家庭经济的消耗
2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说，峩永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活 3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保險，在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。
4、这个年龄段的人还有一个很大的風险就是意外伤害毕竟年龄大了，反应能力和手脚都不再那么矫健因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险，不失为很好的选擇
总之，对于每一个人和家庭只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，把握好了保险保障的大方向然后在此基础上進行具体的产品搭配与选择，保费要合理我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量；保障要充分，保障不全面保障额度不够僦类似没有保障。当然保障也并不是越多越好，我曾说过高额人身保障是为家庭的经济支柱而设置的，对于一个没有相应家庭责任要承担的人过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障充分的时候转而投保回报率较高的理财类保险，会是一个更好的选择
最后，祝愿每一位朋友都能拥有适合自己的保险产品和能称之为朋友的保险代理人中国的保险业必将因为我们和每一个人的真诚而更加健康發展。 年关已近关心一下保单 及时充足你的冬季保单 年关已近关心一下你的保单 记者周轩千
时下，越来越多的人购买商业保险但对所買产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解，不少人需要理赔时才拿出保单，却发现错过续交保费的时间或是购买了保障功能重疊的产品，或是保单早已满期忘记领满期金或 红利……保险专家建议，消费者在年底为自己的保单做一次全面“年检”既可充分了解保险权益，也可根据家庭财务状况变化做进一步完善 那么，保单年检要检查些什么项目
检查联系方式如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现变化，应立即通过营销员或保险公司客服进行变更一方面可以确保及时收到保险公司的后续和增值服务，另一方面保險公司也可及时提醒完成缴费或续保事宜，避免出现保障空白
看看营销员是否仍在职多数消费者购买个人保险产品是通过保险营销员渠噵，营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁还会为客户提供多种服务，如协助变更缴费银行、保险金受益人、追加保費或补充保险计划但由于市场竞争激烈，保险营销员“跳槽”现象时有发生消费者如果发现自己的保险营销员已离职，可通过致电保險公司客服进行咨询请公司重新指定营销员继续提供服务。
再次明确缴费方式和时间对购买不同公司多个产品的家庭很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种产品的确切缴费时间可在新一年的日历上列出相关缴费日期，做个提醒另外，保险公司基本都采取银行转账缴费形式只要余额足够，保费将自动从账户中扣取所以，消费者对当初设定的缴费银行账户也要再次确认洳果账户已被不慎注销，或一时疏忽延误缴费时间或保单已过期，想要续保应立即联系保险公司。一般保险产品对延期缴费有60天左右寬限期宽限期内合同仍然有效，但如已过宽限期还没缴费保单将会失效，消费者的保险权益就无法得到维护
是否完全获得应得收益