刚买过交强险就撞人保险公司赖账 法院判保单生效_网易新闻
刚买过交强险就撞人保险公司赖账 法院判保单生效
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大河网讯（记者 宋向乐）新车刚买了交强险不到两个小时，回家的路上便发生了车祸，伤者将司机、车主兄弟二人及保险公司告上法庭，索赔近12万元。原本以为有保险公司理赔，自己并不需要赔偿许多，但保险公司却告知事发时保单尚未生效，一分钱都不会赔偿，这下肇事司机傻了眼，合同里咋还有这么一条啊？
11月21日，郑州市中原区人民法院一审判决，认为根据我国相关法律规定，保险合同中的此项条款为格式条款，因保险公司未作明确说明，该条款不产生效力，交强险在投保时即时生效，保险公司应在保险限额内承担赔偿责任。
买完保险不到两小时就出车祸，被索赔近12万元
张强（化名）今年22岁。日，张强的哥哥张成（化名）在郑州市中原路某4S店购买了一辆小轿车，下午16时，兄弟二人通过4S店向郑州某人寿保险公司投保了交强险，并签订了保单。
大约过了一个小时，车辆的手续办完了，兄弟二人高高兴兴地准备回家，张强看着新车爱不释手，强烈要求自己开车回家。张成虽然有些不放心，但经不住弟弟一再要求，只好将车钥匙交给了他，没想到不久意外发生了……
张强开着车沿中原西路由东向西行驶至阳光花苑人行横道处时，因疏忽大意，将由南向北步行至此的赵老太撞伤，由于年纪较大，赵老太当即倒地不起，后送至郑州市中心医院进行治疗，诊断为腰椎体压缩性骨折，多处软组织损伤。飞来横祸让67岁的赵老太前后多次住院治疗，共花去医疗费、误工费、护理费等数万元。
事发后，经交警部门认定，肇事司机张强因违反交通法律法规负事故的全部责任，赵老太无责任。出院后，赵老太一纸诉状将肇事司机张强、车主张成和保险公司告到郑州市中原区人民法院，索赔医疗费、护理费等各项损失共计元。
法庭上方得知保险合同尚未生效，保险公司拒绝理赔
自己的一个不小心，居然造成如此严重的后果，张强十分后悔，得知伤者索赔近12万元，他觉得难以承受，好在已经投保了交强险，自己应该不需要承担太多赔偿责任。
第一次开庭，保险公司的一句话就让张成、张强兄弟傻了眼，根据投保单的期限显示，其有效期从日至日，生效时间为6月3日零时，而车祸发生在日下午18时，因为事故发生在约定保险期限前，保险合同尚未生效，保险公司认为自己不应承担任何赔偿责任。
合同里咋还有这么一条？我们怎么从不知道啊？看着同样坐在被告席上的保险公司，张成、张强目瞪口呆，这意味着他们要承担全部赔偿责任。
“我们买保险就是为了关键时候能够分散风险，况且签字的时候也没人告诉有这项内容，这太不合理啦！”对于保险公司的说法，张成、张强兄弟十分不满。
那么保险合同是否已经生效，保险公司究竟应不应该承担赔偿责任呢？
格式条款却未明确说明，保单被认定即时生效应理赔
法院经过审理认为，根据我国《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。对合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明否则，该条款不产生效力。
而根据日，中国保监会保监厅函（2009）91号《关于加强机动车交强险承保的通知》的规定，各中资保险公司可在保单“特别约定”栏中，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效。也可打印时间覆盖原保单中的“×年×月×日零时起”字样。
日，保监会作出保监厅函（2010）79号复函，明确投保人有权提出交强险保单出单时即时生效。
按照以上法律法规可以认定，本案中，保险公司虽然注明了保单从日零时起生效，但该项内容属于其单方提供的格式条款，应该对投保人作出书面或口头形式的明确说明，投保人在被告知后，有权选择将保单改为即时生效。但由于保险公司未尽到明确说明的义务，该格式条款不产生效力，应认定本案中的交强险合同在投保时即时生效，保险公司应在保险限额内进行理赔。
11月21日，法院一审判决，保险公司赔偿赵老太各项损失30110.56元，张强赔偿48731.27元；张成与本案无关，不承担赔偿责任；驳回赵老太过高部分诉讼请求。
法官提醒：
主审的王斌法官告诉记者，随着新车上路的数量增多，车祸的发生几率也在不断增高，交强险是国家明确规定车主必须购买的一项保险，目的是为了在发生交通事故时能有效分散风险，使受害者及时获赔。但保险公司为了免除责任，在合同上往往会写上保单次日零时生效，这就造成了新车上路后的“裸险期”。投保者应该注意在签订保单时，问明是否存在这样的条款，以便选择修改。作为格式条款的提供者，保险公司也应按照法律规定，以书面或口头形式明确将此项内容告知，否则将视为未尽到法定义务，该条款自然也不产生法律效力。
作者：宋向乐
本文来源：大河网
责任编辑：王晓易_NE0011
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高院:人寿保险保单的现金价值可被强制执行(附:保险金及退休金被执行实例)|判例45/100篇
本文由作者赐稿并授权公众号保全与执行[Zhixinglaw]重新整理编辑并发布，转载务必在文首完整醒目注明作者姓名-单位和来源(侵权必究)；若有新的法律法规和司法解释对本文进行修订和调整的，请以新规为准。【高院判例】人寿保险单的现金价值属于投保人依法享有的财产权益，属于投保人的责任财产，依法可作为强制执行的标的编者按：我们将陆续推出100篇针对最高人民法院关于财产保全与执行相关典型案例的分析解读。我们将从当事人角度结合财产保全与执行相关的法律问题，剖析最高法院裁判思路，期能对实务中的疑难复杂问题进行系统梳理，并从中吸取教训、总结经验，以供实务参考。正所谓'前事不忘后事之师'，作者希望通过对系列案例的解读，帮助当事人在保全与执行程序中最大限度维护自身合法权益。裁判要旨：虽然人寿保险是以人的生命和身体为保险标的，兼具人身保障和投资理财功能，但保险单本身具有储蓄性和有价性，其储蓄性和有价性体现在投保人可通过解除保险合同提取保险单的现金价值。所以，该保险单的现金价值属于投保人的责任财产，依法可作为强制执行的标的。案情介绍：&一、申请执行人滨州市财昌融资担保有限责任公司（下称“担保公司”）与被执行人邹平县三宝畜牧科技有限公司（下称“三宝公司”）、王勇等人追偿权纠纷一案，滨州中院作出（2014）滨中商初字第9号民事判决，判令：三宝公司向担保公司偿还担保代偿款670万元及利息；王勇等人承担连带责任。&二、担保公司向滨州中院申请执行，滨州中院立案并作出（2014）滨中执字第209号执行裁定（下称“209号裁定”），查封了被执行人王勇与中国人寿保险股份有限公司滨州分公司签订的国寿金彩明天两全保险（下称“人寿保险”）。日，滨州中院作出（2014）滨中执字第209-2号执行裁定（下称“209-2号裁定”）及协助执行通知书，要求保险人协助提取人寿保险的保单现金价值。&三、被执行人王勇不服，向滨州中院提出异议，请求撤销209号和209-2号裁定。滨州中院认为，滨州中院强制执行行为的对象是人寿保单的现金价值，保单的现金价值属于投保人享有的一种确定的投资性权益，不属于不得查封、扣押、冻结财产的范围。遂作出（2015）滨中执异字第12号执行裁定（下称“12号裁定”），驳回王勇的异议。&四、王勇不服，向山东高院申请复议，请求撤销12号裁定。山东高院审理后，驳回王勇的复议申请，维持滨州中院12号裁定。&裁判要点及思路：&虽然人寿保险是以人的生命和身体为保险标的，兼具人身保障和投资理财功能，但保险单本身具有储蓄性和有价性，其储蓄性和有价性体现在投保人可通过解除保险合同提取保险单的现金价值。这种保险单的现金价值属于投保人的责任财产，且在法律性质上不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必须的生活物品和生活费用，不属于《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条所规定的不得执行的财产。人民法院的强制执行行为在性质上就是替代被执行人对其所享有的财产权益进行强制处置，从而偿还被执行人所欠的债务。因此，保险单的现金价值依法可以作为强制执行的标的。&实务要点总结：&前事不忘，后事之师，我们总结该案的实务要点如下，以供实务参考。同时也提请当事人在面对被执行人已无可供执行财产时可以关注其投保情况。结合高院的裁定文书，在执行实务中，应重点关注以下内容：&一、债务人向保险公司购买的人寿保险，根据保险法的相关规定，投保人享有单方解除合同的权利，合同解除后保险人必须向投保人支付保单现金价值。保单现金价值的计算方法是确定的，这就意味着保险人在合同解除时支付给投保人的金钱是确定的。因此保单的现金价值作为投保人享有的一种确定的投资性权益，归属于投保人，故人民法院在执行程序中进行提取并无不当。所以，债务人主张购买的人寿保险具有人身专属性以阻却执行的，法院不予支持。&二、债权人在被执行人已无可供执行的财产时，可以关注被执行人的投保情况，以防止债务人通过保险投资规避债务&因保险单的现金价值属于投保人的责任财产，且在法律性质上不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必须的生活物品和生活费用，不属于《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条所规定的不得执行的财产。法院可以执行此部分财产，所以债权人可以关注被执行人的投保情况，以防止债务人通过保险投资规避债务。（除人寿保险外保险金与退休金亦可作为执行标的，请参看延伸阅读部分）&相关法律：《合同法解释（一）》第十二条 &合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。&《保险法》第十二条 &任何单位和个人不得干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。&《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第一条 &在执行程序中，被执行人的财产被查封、扣押、冻结后，人民法院应当及时进行拍卖、变卖或者采取其他执行措施。第二条 &人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。第五条 &人民法院对被执行人下列的财产不得查封、扣押、冻结：（一）被执行人及其所扶养家属生活所必需的衣服、家具、炊具、餐具及其他家庭生活必需的物品；（二）被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用。当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定；（三）被执行人及其所扶养家属完成义务教育所必需的物品；（四）未公开的发明或者未发表的著作；（五）被执行人及其所扶养家属用于身体缺陷所必需的辅助工具、医疗物品；（六）被执行人所得的勋章及其他荣誉表彰的物品；（七）根据《中华人民共和国缔结条约程序法》，以中华人民共和国、中华人民共和国政府或者中华人民共和国政府部门名义同外国、国际组织缔结的条约、协定和其他具有条约、协定性质的文件中规定免于查封、扣押、冻结的财产；（八）法律或者司法解释规定的其他不得查封、扣押、冻结的财产。&以下为该案在高级法院审理阶段关于该事项分析的“本院认为”部分关于“债务人购买人寿保险，保单上的现金价值可被执行”的详细论述和分析。&本院认为，“《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二条规定：‘人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。’《最高人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第一条规定：‘在执行程序中，被执行人的财产被查封、扣押、冻结后，人民法院应当及时进行拍卖、变卖或者采取其他执行措施。’根据上述规定，本案核心问题是：保险单的现金价值是否属于投保人的财产权益，能否作为执行标的；保险金是指保险事故发生后，被保险人或者受益人所获得的赔偿额，属被保险人或者受益人享有的财产权益。人寿保险单的现金价值系基于投保人缴纳的保险费所形成的，由投保人缴纳的保险费以及扣除相关费用后的分红收益构成，是投保人依法应享有的财产权益，与保险金是两个不同的概念。本案中的申请复议人即投保人，涉案的保险单现金价值属申请复议人依法享有的财产权益，滨州中院对该保险单现金价值予以强制执行并无不当。至于本案所涉人寿保险是否具有人身性的问题。虽然该保险是以人的生命和身体为保险标的，兼具人身保障和投资理财功能，但保险单本身具有储蓄性和有价性，其储蓄性和有价性体现在投保人可通过解除保险合同提取保险单的现金价值。这种保险单的现金价值属于投保人的责任财产，且在法律性质上不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必须的生活物品和生活费用，不属于《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条所规定的不得执行的财产。因此，保险单的现金价值依法可以作为强制执行的标的。申请复议人关于保险金系王若璇个人财产以及该类保险具有人身性，不能成为强制执行标的的理由，不能成立。”&&案件来源：&山东省高级人民法院：《王勇申请复议案件执行裁定书》【（2015）鲁执复字第108号】&延伸阅读：&关于投保人购买的人寿保险单上的现金价值可被强制执行的问题，以下是我们写作中检索到的保险金及退休金被强制执行的判例及分析，以供读者参考。&1、投保人购买的人寿保险单上的现金价值可被强制执行&案例一：《王文东执行复议裁定书》【山东省高级人民法院（2015）鲁执复字第112号】&本院认为，“第一，王文东与中国人寿保险股份有限公司滨州分公司签订人寿保险合同，险种名称为国寿福星少儿两全保险（分红型），是兼具人身保障和投资理财功能的保险，其虽然是以人的生命和身体为保险标的，但保险单本身具有储蓄性和有价性，其储蓄性和有价性体现在投保人可通过解除保险合同提取保险单的现金价值。这种保险单的现金价值系基于投保人缴纳的保险费所形成，是投保人依法享有的财产权益，并构成投保人的责任财产。同时，该财产权益在法律性质上并不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属必需的生活物品和生活费用，不属于《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定的不得执行的财产。因此，保险单的现金价值依法可以作为强制执行的标的。第二，保险单的现金价值不同于保险金。保险金是指保险事故发生后，被保险人或受益人可以请求保险人支付的金额，该保险金是专属于被保险人或受益人的权益，人民法院不得作为投保人的责任财产而予以执行。但本案中，人民法院执行的并非保险事故发生后的保险金，而是保险事故并未发生情况下保险单的现金价值。因此，申请复议人王文东以保险法第十二条、第二十三条以及合同法第七十三条等关于保险金的相关规定，主张人民法院不得执行保险单的现金价值，于法无据。”&2、在离退休人员无其他可供执行的财产或者收入不足以偿还其债务的情况下，人民法院可以要求离退休金、养老金发放单位或者社会保障机构协助扣划其退休金、养老金，用以偿还其债务&案例二：《古新贤与其他执行执行复议案件执行复议案件执行裁定书》【广东省高级人民法院（2015）粤高法执复字第1号】&本院认为，“根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第七条的规定，对于超过被执行人及其所扶养家属生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根据申请执行人的申请在保障被执行人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以执行。执行法院扣划被执行人古新贤中国邮政储蓄银行广州署前路支行60×××49、95×××26账户中的存款20000元，同时预留17961.10元存款未扣划以保障被执行人古新贤及其所扶养家属最低生活标准所必需的普通生活必需品，并无不当。且如果该账户是社保养老账户，正常情况下，将会有存款继续进账。其次，《最高人民关于在审理和执行民事、经济纠纷案件时不得查封、扣押和划拨社会保险基金的通知》中明确规定不得实施查封、扣押和划拨行为的对象是社会保险机构开设的社会保险基金账户，该社会保险基金由保险机构代参保人员管理，专户管理，专款专用，并非是个人社保养老账户里的个人存款，所以执行法院冻结划拨被执行人古新贤有关银行账户并无不当。再次，参照《最高人民法院研究室关于执行程序中能否扣划离退休人员离休金退休金清偿其债务问题的答复》已经明确即使是被执行人的离休金退休金人民法院也可以扣划，但执行时应当为离退休人员留出必要的生活费用。综上，申请复议人古新贤申请复议的理由不能成立，本院不予支持。”&案例三：《牟佩琰申诉民事通知书》【山东省高级人民法院（2014）鲁执监字第28号】&本院认为，“2000年最高人民法院下发《关于审理和执行民事经济纠纷案件时不得查封、冻结和扣划社会保险基金的通知》（法（2000）19），要求劳动社会保障机构与其他企业发生纠纷时，人民法院禁止查封、冻结、扣划社会保障机构的社会保险基金，即不能用社会保险基金偿还劳动社会保障机构的债务，之所以作出该规定，是因为劳动社会保障机构只是社会保险基金的管理者，该基金并不属于劳动社会保障机构所有，当劳动社会保障机构作为债务人时，不能动用其所管理的社会保险基金来承担债务。而本案中，牟佩琰作为被执行人，原系济南铁路局山东济铁工程建设集团有限公司青岛电务工程分公司正式职工，退休后按相关规定领取养老金，养老金是牟佩琰的合法固定收入，与上述通知中提到的情形并不相同。&根据《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第36条之规定：被执行人在有关单位的收入尚未支取的，人民法院应当作出裁定，向该单位发出协助执行通知书，由其协助扣留或提取。为公平保护债权人和离退休债务人的合法权益，根据《民法通则》和《民事诉讼法》的有关规定，在离退休人员的其他可供执行的财产或者收入不足以偿还其债务的情况下，人民法院可以要求离退休金、养老金发放单位或者社会保障机构协助扣划其退休金、养老金，用以偿还其债务。上述单位或者机构应当予以协助。人民法院在执行时应当为离退休人员留出必要的生活费用。生活费用标准可参照当地的有关标准确定。退休金、养老金均系退休人员的退休待遇，二者虽有区别但并不影响本案的执行。本案中，牟佩琰作为被执行人，在无其他财产可供执行的情况下，执行法院要求养老金发放单位或者社会保障机构协助扣划牟佩琰的养老金，用以偿还债务，并无不当。但在执行法院执行时，牟佩琰可以要求执行法院为牟佩琰留出必要的生活费用。”&3、未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿&案例四：《周群,化州市和安运输有限公司与莫庆彪,莫庆芳,莫涌,王林,魏朝芳,周芝通等其他执行执行复议案件空白裁定书》【广东省高级人民法院（2015）粤高法执复字第136号】&本院认为，“本案的争议焦点是保险公司赔付的18万元款项能否作为被执行人遗产清偿债务的问题。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定：‘被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明确的；……’。本案中，茂名市交通运输集团化州客运有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名分公司签订的《道路客运承运人责任保险》合同对司乘人员责任险没有指定受益人。根据上述法律规定，中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司基于该合同赔偿给莫仁佐、袁少娟、郭卫红、莫武航、莫淦栋、莫淑兰、莫叔丽、莫舒舒的18万元款项应该认定为被保险人莫定生的遗产。且参照《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人：指定了受益人的，被保险人死亡的，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。本案的18万元就是司乘人员莫定生的人身保险金，且没有指定受益人，因此这18万元款项可以作为莫定生的遗产处理，可以用来清偿债务。茂名中院认为（2012）茂中法执字第11号恢字第1-2号执行裁定冻结、划拨的18万元不属受害人莫定生的遗产，本案应参照最高人民法院《关于空难死亡赔偿金能否作为遗产处理的复函》的精神处理，认定该18万元为莫定生的死亡赔偿金，属定性错误，适用法律不当，应予纠正。综上，申请复议人周群、化州市和安运输有限公司的复议理由成立，本院予以支持。茂名中院（2015）茂中法执外异字第5号执行裁定适用法律错误，本院予以纠正。”附：系列文章编者按：我们将陆续推出100篇针对最高人民法院关于财产保全与执行相关典型案例的分析解读。我们将从当事人角度结合财产保全与执行相关的法律问题，剖析最高法院裁判思路，期能对实务中的疑难复杂问题进行系统梳理，并从中吸取教训、总结经验，以供实务参考。正所谓'前事不忘后事之师'，作者希望通过对系列案例的解读，帮助当事人在保全与执行程序中最大限度维护自身合法权益。：关于我们
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